Механизм безналичных расчетов, используемых коммерческими банками

Среднедневное количество платежей составило 3,8 млн. единиц, увеличившись за год на 11,8%, при этом средняя сумма платежа, проведенного платежной системой Банка России, в 2008 году увеличилась на 2,7% по сравнению с 2007 годом и достигла 549,2 тыс. рублей.

В общем количестве и объеме платежей, проведенных платежной системой Банка России, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила в 2008 году 83,6% по количеству и 84,8% по объему платежей (в 2007 году - 83,7 и 80,3% соответственно).

Через платежную систему Банка России в 2008 году было проведено 47,2% от общего количества и 71,7% от общего объема межбанковских платежей в России.

Участниками платежной системы Банка России по состоянию на 1.01.2009 являлись 632 учреждения Банка России (на 1.01.2008 - 782), 1108 кредитных организаций (на 1.01.2008 - 1136) и 2395 филиалов кредитных организаций (на 1.01.2008 - 2285). Кредитным организациям (филиалам) в Банке России на 1.01.2009 было открыто 3503 корреспондентских счета (субсчета), прирост их количества в течение 2008 года составил 2,4%.

Количество обслуживаемых Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, на долю которых в 2008 году приходилось 16,1% от количества и 10,1% от объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, сократилось за отчетный год с 29 324 до 20 541, или на 30,0% (за 2007 год - на 19,4%). Как и в предыдущие годы, сокращение количества указанных клиентов произошло в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, касающихся передачи кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований Федеральному казначейству.

В платежной системе Банка России доля платежей, осуществленных с использованием электронных технологий, составила 99,7% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей.

Доля клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в их общем количестве составила 96,8% по состоянию на 1.01.2009; удельный вес количества платежей, поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей в 2008 году составил 98,8% (в 2007 году - 97,8%).

Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России (то есть ее готовности осуществлять прием расчетных документов от клиентов Банка России) в 2008 году находились в диапазоне от 99,99 до 100% (в 2007 году - от 99,95 до 100%) в части приема расчетных документов на бумажном носителе и в диапазоне от 98,76 до 99,92% (в 2007 году - от 99,02 до 99,89%) в части приема Банком России расчетных документов в электронной форме.

В 2008 году средние сроки совершения расчетных операций во всех применяемых Банком России технологиях сократились по отношению к 2007 году на внутрирегиональном уровне на 0,02 дня, на межрегиональном уровне на 0,04 дня и составили 0,62 и 0,97 дня соответственно. Сокращение сроков совершения расчетных операций достигнуто в основном за счет сокращения средних сроков совершения расчетных операций с применением электронных технологий на внутрирегиональном уровне на 0,02 дня и на межрегиональном уровне на 0,03 дня.

В 2008 году Банком России проводилась работа по обеспечению функционирования системы валовых расчетов в режиме реального времени, именуемой системой банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), введенной в эксплуатацию в июле 2007 года.

За 2008 год участниками БЭСП проведено более 9 тыс. платежей на сумму 2268 млрд. рублей. Доля платежей на сумму более 1 млн. рублей составила 91,0% в общем количестве платежей и 99,9% в общем объеме платежей, проведенных через систему БЭСП.

В 2008 году продолжено проведение мероприятий по оптимизации подразделений расчетной сети Банка России. В течение отчетного года осуществлена ликвидация 150 расчетно-кассовых центров Банка России.

Соотношение количества бесплатных операций и операций, осуществляемых Банком России за плату, изменилось в сторону сокращения доли бесплатных операций с 52,1% в 2007 году до 46,9% в 2008 году и увеличения доли платных операций с 47,9% в 2007 году до 53,1% в 2008 году [29].

В 2010 - 2012 годах Банк России будет осуществлять мероприятия по совершенствованию платежной системы Российской Федерации в целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования, способствующего устойчивому развитию банковской системы и поддержанию макроэкономической стабильности.

Банк России продолжит работу по участию в совершенствовании законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы Российской Федерации, а также по формированию в нормативной базе Банка России основных положений, определяющих функционирование платежных систем.

С целью создания условий для развития платежной системы Российской Федерации, повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами Банк России продолжит работу по модернизации платежных инструментов и совершенствованию правил осуществления платежей и переводов, денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики.

Основные мероприятия по совершенствованию платежной системы Банка России будут связаны с комплексным преобразованием существующей платежной системы в направлении централизации ее архитектуры, предусматривающей, прежде всего централизованное управление платежной системой и осуществление расчетов в рамках единого регламента, создание комплексной нормативной базы, что будет способствовать повышению прозрачности функционирования платежной системы, сокращению текущих издержек и снижению рисков, влияющих на функционирование всей банковской системы.

В целях реализации участниками финансовых рынков расчетов на условиях "поставка против платежа" денежными средствами, размещенными на счетах в Банке России, будет создаваться, и внедряться интерфейс системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) и системы расчетов на рынке государственных ценных бумаг.

При переводе денежных средств в бюджетную систему Российской Федерации будет реализован механизм передачи через Банк России кредитными организациями Федеральному казначейству в электронном виде информации из платежных документов физических лиц.

В платежной системе Банка России продолжится внедрение усовершенствованных форматов расчетных документов, а также международных стандартов передачи и обработки платежной информации, прежде всего в части форматов электронных сообщений и порядка их использования, для обеспечения участников возможностями сквозной автоматизированной обработки платежей.

С целью ускорения осуществления безналичных расчетов через Банк России будет организован электронный документооборот между его клиентами в части направления запросов и ответов для подтверждения правильности реквизитов расчетных документов.

Банком России будет продолжена работа по развитию розничных платежных услуг банковского сектора и повышению финансовой грамотности населения в Российской Федерации в сфере розничных платежных услуг.

В ближайшем будущем с помощью абонентских счетов пользователей сотовой связи станет возможна оплата не только непосредственно услуг связи, но и других услуг, причем без использования дополнительных банковских счетов. Центральный банк России уже готов вынести эту проблему на обсуждение Правительства РФ [31].

Заключение

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный оборот. Основную часть денежного оборота составляет платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара в различных его разновидностях и денежных средств, т.е. функционирования денег в качестве средства платежа. Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим, осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей, денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.

В последнее десятилетие ХХ века произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на систему расчетов: от инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции, до базового элемента экономики. Как следствие, вопросы организации системы расчетов стали предметом оживленной дискуссии во всех странах, в том числе в России, где происходят преобразования в этой сфере в направлении приближения к мировым стандартам. Во всем мире общепризнанно стал факт, что организация системы расчетов должна возводиться в ранг государственной политики. Это вытекает из характерных (сущностных) черт данной системы, последствий ее функционирования и необходимости обеспечения эффективности организации расчетов. Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков – товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот почему во всех странах большое внимание уделяется таким основным элементам системы, как: субъекты, объекты, принципы организации, формы расчетов и способы платежа, платежные инструменты, виды обработки платежной информации, коммуникации перевода денег, риски в расчетах.

Главный организатор системы расчетов – банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова.

Коммерческие банки, генерирующие преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве, а именно безналичные деньги и, в существенной доле - квазиденьги (срочные и сберегательные вклады), организуют и проводят расчеты в нефинансовом секторе как самом массовом и обширном, а также расчеты по поручению друг друга. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.

Безналичные расчеты в РФ осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы.

Банк России разработал стратегию развития платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации изложены в пункте 3.2. данной работы.

Осветив вопросы функционирования безналичных расчетов в России, остановившись на некоторых проблемах, связанных с ними, можно сделать вывод, что в настоящее время в платежной системе России проводятся коренные преобразования, которые сопровождаются сложными коллизиями и противоречиями. Решение различных правовых, технических, экономических и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским сообществом системы расчетов, отвечающей мировому уровню, позволит ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении и, в конечном счете, повысить эффективность денежно-кредитной политики.

Основной вывод, который можно сделать в заключение работы, связан с тем, что организация и развитие денежных расчетов с использованием безналичных денег позволяет экономить на издержках обращения, и дает возможность государству регулировать макроэкономические процессы, т.е. преимущества безналичного денежного оборота очевидны.

В связи с этим необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платежную систему путем внедрения новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.

Список используемых источников литературы

1. Нормативные правовые акты и нормативные документы

1.                Гражданский кодекс Российской Федерации.

2.                 Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

3.                 Федеральный закон от 03.02.96 №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

4.                Федеральный закон от 10.01.2002. №1-ФЗ «Об Электронной цифровой подписи».

5.                Постановление Правительства РФ от 06.05.2008. №359 «О порядке осуществления наличных денежных расчётов и (или) расчётов с использованием пластиковых карт без применения контрольно-кассовой техники».

6.                Положение Банка России от 03.10.2002. №2-П «О безналичных расчетах в РФ».

7.                Положение Банка России от 25.04.2007. № №303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

8.                Положение Банка России от 01.04. 2003. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в РФ».

9.                Бернар И. Толковый экономический словарь: В 2-х т.т.- М.: Международные отношения, 2003.

2. Монографии, сборники, учебники и учебные пособия

10.            Ануриев, С.В. Платежные системы и их развитие в России / С.В. Ануриев. - М.: Финансы и статистика. 2004. - 288 с.

11.           Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы: Учебник. - М.:ИД ФБК – ПРЕСС, 2000. -760с.

12.           Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. – 471с.

13.           Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М: Консалтбанкир, 2005. - 346 с.

14.            Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник - 3-е изд., перераб. и доп. / О. И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

15.            Печникова, А.В. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования / А.В. Печникова, О.В. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Инфра - М, 2005. - 250 с.

16.            Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение / А.А. Тедеев - М.: Новый Индекс, 2006. - 243 с.

17.            Тедеев, А.А. Электронная коммерция (электронная экономическая деятельность): правовое регулирование и налогообложение / А.А. Тедеев. - М.: Приор-издат, 2002. - 224 с.

18.           Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт – Издат, 2003. - 546с.

3. Статьи в научных сборниках и периодической печати

19.            Ануриев, С.В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // Финансы и кредит. - 2003. - №16 С. 37 - 41.

20.            Гаврилова, О.А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей // Финансы и кредит – 2008. №17 С. 19 – 23.

21.           Кораблёв, Ю.В., Сафронова, В.В. Расчёты в режиме реального времени // Деньги и кредит – 2008. №5 С. 33 – 34.

22.           Обаева, А.С. Национальная платёжная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит – 2008. №3 С. 11 – 16.

23.           Образцов, М.В. К вопросу о путях дальнейшего развития платежной системы Банка России // Деньги и кредит – 2009. № 7 С. 46 – 55.

24.           Смирнов, Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в РФ// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке - 2006. №11(75). С. 24.

25.           Спицин, С.Ф. Платежная система России – важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит – 2008. №8 С. 43 – 46.

26.           Тедеев, А.А. Проблема развития интернет – банкинга в России // Банковское дело – 2008. №6 С. 95 – 98.

27.           Ушанов, П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платёжной системой Банка России // Деньги и кредит – 2008. №11 С. 13 – 21.

4. Интернет ресурсы

28.  Агупов, В.Г. Merchant Account или Person-to-Person? (См. #"#">#"#">#"#">#"#">#"#"> /law/doc/a24.htm).

33.  Платёжная система Банка России. Краткий обзор. (См. #"#">http://www.ecommerce.al.ru).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8