Банковские операции
Реестр выданных кредитным организациям лицензий
подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России
("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и
дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня
их внесения в реестр. В лицензии на осуществление банковских операций
указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная
организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции
могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций
выдается без ограничения сроков ее действия.
Таким образом, современная банковская
система в своей практике использует широкий перечень традиционных и новых,
перспективных операций. Помимо описанных, получили распространение и следующие
операции: денежные переводы, финансовый лизинг, маркетинговые и
консультационные услуги, операции с векселями и банковскими сертификатами,
операции с корпоративными ценными бумагами, работа с государственными ценными
бумагами, сделки на зарубежных фондовых рынках, кассовое обслуживание,
удаленное обслуживание клиентов с использованием электронной почтовой системы,
услуги по оценке и экспертизе имущества и т.д.
3.
Тенденции и перспективы развития Банковских операций
Для определения тенденций развития
банковских операций проанализируем макроэкономические показатели экономики
России в 2005 году.
Сложившиеся в 2005 году
макроэкономические условия сформировали хорошие предпосылки для повышения роли
банковского сектора в экономике России, что, согласно «Стратегии развития
банковского сектора до 2008 года», является одной из важнейших задач
государства. За год доля активов банковской системы в ВВП страны выросла с 42,0
до 45,0%. В целом активы банковской системы за год увеличились на 36,6% — до
9,8 трлн. рублей.
Высокие темпы роста реальных
располагаемых доходов населения способствовали сохранению высокого спроса на
кредитные ресурсы со стороны физических лиц. Остаток ссуд, предоставленных
банковским сектором населению, увеличился в 2005 году на 90,6% — до 1,2 трлн.
рублей. Их удельный вес в активах банковской системы вырос с 8,7 до 12,1%.
Динамика роста ссудной
задолженности корпоративных клиентов по сравнению с ростом активов банковской
системы в 2005 году носила умеренный характер. Во многом это могло быть связано
с дальнейшим развитием трансграничного кредитования и расширением практики
выпуска компаниями облигационных займов. По итогам года остаток кредитов,
предоставленных российскими банками юридическим лицам, увеличился на 31,3% и
достиг 4,2 трлн. рублей.
В целом за 2005 год удельный вес
кредитов, выданных населению и реальному сектору экономики, в совокупных
активах банковской системы вырос с 60,0 до 62,2%. Сохраняющийся профицит
госбюджета в 2005 году обусловил низкие темпы роста рынка государственных
ценных бумаг (прирост рынка за год по номиналу составил 5,3% против 8,9% за
2004 год) и невысокую инвестиционную привлекательность данного инструмента.
Операции банков на рынке государственных ценных бумаг были ограничены также
вследствие конкуренции со стороны небанковских финансовых институтов:
Пенсионного фонда России, негосударственных пенсионных фондов, страховых
компаний и пр. В 2005 году произошло ускорение прироста капитала российских
банков: 31,2% против 16,2% по итогам предыдущего года. Тем не менее уровень
достаточности капитала банковского сектора за год снизился с 17,0 до 16,1% в
силу опережающего темпа прироста активов, взвешенных с учетом риска. Для
ускоренной капитализации объема прибыли банков оказалось недостаточно, а
практика привлечения субординированного капитала только начала формироваться.
Следует отметить, что благоприятная экономическая конъюнктура и повышение
суверенного рейтинга России способствуют превращению таких инструментов, как
первичное размещение акций, субординированные и синдицированные кредиты, в
важные источники ресурсов и капитала для российских банков.
Рост доходов населения в 2005 году,
а также повышение доверия частных клиентов к российским банкам способствовали
увеличению средств, привлеченных банками во вклады. Депозиты физических лиц в
российских банках выросли на 39,2% до 2,8 трлн. рублей, увеличив долю в
совокупных пассивах банковской системы за год с 28,1 до 28,6%. Опыт развитых
стран свидетельствует о наличии потенциала дальнейшего роста данного показателя
в российской банковской системе [16]. Развитию конкуренции на рынке вкладов
способствовала реализация принятого в 2003 году закона «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации». Тем не менее развитие самой
системы не выразилось в ожидаемом резком всплеске сберегательной активности
населения: на рынке вкладов продолжался естественный рост, обусловленный
увеличением доходов населения.
Сохранение в 2005 году тенденции к
укреплению реального курса российского рубля по отношению к доллару США
способствовало преобладанию рублевой составляющей в приросте рынка вкладов
(прирост рублевых вкладов за год составил 42,4%, вкладов в валюте — 24,2%).
На благоприятном макроэкономическом
фоне российский банковский сектор в 2005 году продемонстрировал степень
финансовой стабильности адекватную уровню развития экономики. Показатели
прибыли и рентабельности банковских активов и капитала находились на высоком
уровне. Прибыль банков по итогам года (без учета прибыли/убытков предшествующих
лет) увеличилась по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года на
31,5%. При этом удельный вес прибыльных кредитных организаций в общем
количестве действующих кредитных организаций вырос с 98,3 до 98,9%.
Рентабельность банковского капитала
за 2005 год составила, по оценке Банка России, 24,2%. При этом во второй
половине 2005 года уровень рентабельности капитала банков был самым высоким за
период мониторинга с 1998 года. Величина данного показателя свидетельствует о
высокой привлекательности банковского сектора с точки зрения потенциальных
инвестиций. В целом развитие банковского сектора России в 2005 году
характеризовалось существенным изменением и развитием его институциональной
среды.
В 2005 году вступили в силу
изменения в законодательстве Российской Федерации, которые стимулируют
дальнейшее развитие банковской системы и экономики страны в целом.
В
отчетном году началось практическое применение законодательных актов Российской
Федерации, принятых в конце 2004 года и направленных на создание рынка
доступного жилья и развитие ипотечного кредитования. В частности, банки смогли
расширить перечень имущества, принимаемого в залог, включив в него жилые дома,
земельные участки (независимо от их использования) и объекты незавершенного строительства,
повысив тем самым инвестиционную привлекательность и надежность операций по
жилищному кредитованию.
Важным
событием для Сбербанка России в 2005 году явилось вступление в систему
страхования вкладов. Перечисление страховых взносов стало новой статьей
расходов Банка, которая по итогам года составила 7,7 млрд. рублей (или 3,2%
совокупных расходов) [16].
Принятый
в конце 2004 года Федеральный закон «О кредитных историях» обязывает кредитные
организации представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков,
давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй,
включенное в государственный реестр.
В условиях возрастания
платежеспособного спроса со стороны малого и среднего бизнеса, динамичного
развития этих секторов экономики, а также усиления конкурентного давления со
стороны иностранного капитала и фондового рынка банки оценивает сотрудничество
с клиентами из сферы малого и среднего бизнеса как перспективное направление
деятельности и будет активизировать работу с данными клиентскими сегментами. С
этой целью российские банки ставят задачи совершенствования системы
комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего
спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания и
усовершенствования технологий проведения операций для клиентов малого бизнеса
на основе использования продуктов комплексного обслуживания. Также планируется
упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную
историю, особенно в области краткосрочного и овердрафтного кредитования,
предоставления гарантий и аккредитивов.
Для
расширения спектра предоставляемых услуг и наращивания объемов реализации
банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при
помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием
коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных
банковских карт и карт АС «Сберкарт». Также предоставляются информационные
услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам
банковских карт посредством SMS-сообщений.
Введена
услуга, позволяющая получить выписку по счетам банковских карт по электронной
почте и через отделения Почты России или оформить заявку на получение
банковской карты на сайте Банка в сети Интернет.
Осуществляется
поддержка карточных продуктов в евро. Произведено подключение фронтальных
устройств Сбербанка России к платежной компании Diners Club [16].
Прдолжено
внедрение технологии приема и обработки платежей от физических лиц с
использованием биллинговых центров, обеспечивающих безбумажное проведение
платежей за услуги жилищно-коммунального хозяйства и сбор информации о
получателях платежей. В ряде территориальных банков система используется для
обработки операций по погашению кредитов.
Продолжается
развитие и совершенствование услуг по кредитованию юридических и частных лиц.
Для поддержки и дальнейшего развития этого направления завершается внедрение
автоматизированных систем кредитования в центральном аппарате и территориальных
банках Сбербанка России.
Клиентам
– юридическим лицам предоставляется услуга «Клиент-банк» по коммутируемым
каналам связи и через сеть Интернет.
Обеспечивается
возможность получения информации по счетам юридических лиц по телефону
(посредством речевого информатора) и с помощью SMS-сообщений.
Для
решения задач оперативной обработки заявок клиентов на рынке ценных бумаг
проводится внедрение единой системы брокерского обслуживания, обеспечивающей
прием и исполнение заявок на торги (в режиме on-line).
В
центральном аппарате и территориальных банках Сбербанка России завершается
создание централизованных автоматизированных банковских систем. Внедрена
Функциональная Подсистема «Банк 2000», являющаяся основой для создания
централизованных автоматизированных систем «Клиент-Сбербанк» центрального
аппарата и филиалов Сбербанка России. На базе Функциональной Подсистемы «Банк
2000» реализована централизованная схема обслуживания многофилиальных клиентов
Банка [16].
Продолжены
работы по развитию центров обработки данных и резервных вычислительных центров,
а также по расширению канальной инфраструктуры, совершенствованию процессов
поддержки и мониторинга автоматизированных систем.
Налажена
автоматизированная система управления информационными сервисами, позволяющая
контролировать работоспособность, доступность для пользователей и
производительность ключевых автоматизированных систем.
Заключение
Подводя
итоги курсовой работы, необходимо повторить, что выделяют активные
(направленные на предоставление денежных средств), пассивные (направленные на
привлечение денежных средств) и посреднические (содействующие осуществлению
банковской деятельности) банковские операции. В свою очередь, каждая из этих
групп имеет свою классификацию.
В
результате активных операций банки получают дебетовые проценты. Они должны быть
выше кредитовых процентов, выплачиваемых банками по пассивным операциям.
Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) образует доход банка.
К активным операциям относят: банковский
кредит; финансирование под уступку денежного требования (факторинг); банковскую
гарантию.
Самой
важной активной банковской операцией является кредитование. Основа кредитных
отношений банка и заемщика - кредитный договор.
По
договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна
сторона (фактор) обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное
обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты
кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом.
Банковская
гарантия (гарантийное письмо банка) - это обязательство банка-гаранта выплатить
по требованию бенефициара (лица, в пользу которого выдается гарантия)
определенную сумму денежных средств на согласованных в гарантии условиях.
В
широком смысле управление пассивными операциями представляет собою
деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и
определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка. К
пассивным банковским операциям относят: банковский вклад (депозит); банковский
счет и доверительное управление денежными средствами.
Банковский
вклад (депозит) - денежные средства в российских рублях или иностранной валюте,
размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения
дохода.
По
договору расчетного банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть
другой стороне (владельцу счета) расчетный счет для проведения операций с
денежными средствами.
По
договору доверительного управления денежными средствами вверитель передает
доверительному управляющему на определенный срок денежные средства в
доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется за
вознаграждение осуществлять управление переданными денежными средствами.
Посредническими
банковскими операциями являются: безналичные расчеты; валютно-обменные
операции; банковское хранение; инкассация денежных средств и иных ценностей и
т.д.
Анализ показал, что в Российской
Федерации в настоящее время прослеживается четкая тенденция к расширению
спектра проводимых банковских операций, внедрению новых разработок, а также
увеличению объемных показателей по данным операциям.
В
банковскую практику активно внедряются современные информационные технологии. Для
расширения спектра предоставляемых услуг и наращивания объемов реализации
банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при
помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием
коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных
банковских карт и карт АС «Сберкарт». Также предоставляются информационные
услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам
банковских карт посредством SMS-сообщений.
На сегодняшний день стратегическим направлением развития банковской
сферы и банковских операций является решение такой задачи, как
расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню
развитых европейских банков.
Список использованной литературы
1.
Банки и
банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова
и др.; Под ред. Е.Ф.Жукова. -М.: ЮНИТИ, 1997. -471с.
2.
Банковские
операции / Под ред. О.И.Лаврушина. -Ч. 1: Учеб. пособие / О.И.Лаврушин,
Ю.П.Савинский, Р.Г.Ольхова и др. -М.: ИНФРА-М, 1995. -96с.
3.
Банковские
операции: Учеб. пособие / С.И.Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С.Шмарловская и др.;
Под общ. ред. С.И.Пупликова. -Мн.: Выш. шк., 2003. -351с.
4.
Банковское дело:
учебник для вузов / Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А.; Под
ред. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. -М.: Финансы и статистика, 2005. -591с.
5.
Виноградова А.В.
Банковские операции: Учеб. пособие -Ростов н/Д: Феникс, 2001.
6.
Гражданский
Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ // Российская газета. –
08.12.1994. – №238-239.
7.
Деньги. Кредит.
Банки: учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В.; Под ред.
Жукова Е.Ф. -М.: ЮНИТИ, 2001. -622с.
8.
Калимов Д.А.
Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов /
Д.А.Калимов, Р.Р.Томкович. -Мн.: Амалфея, 2003. -751с.
9.
Максютов А.А.
Основы банковского дела. -М.: Бератор-Пресс, 2003. -384с.
10.
Миркин А.И.
Банковские операции. -М.: ИНФРА-М, 1996.
11.
О банках и
банковской деятельности: Федеральный Закон от 2.12.1990 N 395-1 (в ред. от
02.02.2006 N 19-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ) // Российская газета. – 10.02.1996.
– №27.
12.
О валютном
регулировании и валютном контроле: Федеральный Закон от 10.12.2003 (в ред.
26.07.2006) №173-ФЗ // Российская газета. – 17.12.2003. – №253.
13.
Организация
деятельности коммерческих банков: учебник для вузов. -2-е изд., переработ. и
дополн. -Мн.: БГЭУ, 2002. -504с.
14.
Основы
банковского дела: учеб. пособие для вузов / Войтешенко Б.С., Козловский В.В.,
Брежнева Т.Д.; Под ред. Ясинский Ю.М. -Мн.: Тесей, 1999. -447с.
15.
Основы банковской
деятельности (банковское дело): учеб. пособие / Афанасьева Л.П., Богатырев В.И.
, Журкина Н.Г. -М.: ИНФРА-М, 2001. -720с.
16.
Центральный Банк
России // Официальный сайт: [cbr.ru]
17.
Челноков В.А.
Банки и банковские операции: букварь кредитования. Технологии банковских ссуд.
Околобанковское рыночное пространство.: учебник для вузов. -М.: Высш. шк.,
1998. -272с.
18.
Черкасов В.Е.
Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб.-практ. пособие. -М.:
Метаинформ, 1995. -208с.
19.
Черкасов В.Е.
Банковские операции: финансовый анализ. -М.: Консалтбанкир, 2001. -288с.
Страницы: 1, 2, 3
|