МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Анализ развития потребительского кредитования

    Свидетельствуют данные таблицы в среднем процентные ставки увеличились на 83% упал до 27%, т.е. т его рационально вести на базе стандартных карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт» создаются совместные (кобрендинговые) программы по выпуску карт «Аэрофлот», «Бонусная карта МИР – Русский Стандарт», «Бонусная карта Мировой клуб», в рамках которых от банка клиент получает возможности кредитной карты, от компании- партнера – дополнительные льготы и преимущества (табл. 12).


    Таблица 12

    Кобрендинговые карты ЗАО «Банк Русский Стандарт»

    Показатели

    «Бонусная карта МИР-РС»

    «Аэрофлот»

    «Мировой клуб»

    Тарифный план

    46

    8

    69

    Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате товаров, %

    22

    22

    34

    Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций получения наличных, %

    36

    36

    34

    Лимит, тыс.руб.

    0-150

    0-150

    0-150

    Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН Банка, %

    Не взимается

    3,9

    Не взимается

    Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН др.кредитных организаций, %

    3,9

    3,9

    3,9

    Минимальный платеж, %

    3% от лимита

    10% от задолжен-

    ности

    5% от лимита


    В январе 2009года Банк Русский Стандарт и авиакомпания British Airways объявили о запуске совместной программы по выпуску ко-брендинговых карт British Airways American Express Premium.

    Ко-брендинговая карта, которую крупнейшая мировая авиакомпания British Airways впервые выпускает в партнерстве с российским банком, предоставляет ее держателям сервисные преимущества карт American Express и программы British Airways Executive Club. Новая карта даёт возможность накапливать бонусные Мили ВА, оплачивая покупки картой, а также осуществляя перелеты самолетами компании British Airways и авиакомпаний, входящих в альянс oneworld1. Держатели новых карт Банка Русский Стандарт могут обменивать накопленные Мили ВА на премиальные билеты British Airways или авиакомпаний альянса oneworld по всему миру. Держателям новых карт Банка Русский Стандарт также предоставляется дополнительный бонус (Companion Voucher) - авиабилет-вознаграждение для спутника Участника Программы: при достижении определенного оборота по карте второй авиабилет для спутника предоставляется в подарок на тех же условиях, что и для Участника Программы.

    Держатель карты автоматически становится членом программы British Airways Executive Club и получает дополнительные услуги - приоритет в листе ожидания при бронировании билета; возможность выбора места и специального питания на борту самолета; регистрация на стойках бизнес-класса (для держателей Золотых и Серебряных карт Executive Club), доступ к услугам сервисного центра Executive Club [37].

    В октябре 2008года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком. Теперь клиенты банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 5 тыс. рублей. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных – это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита – широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.

    Вводимые ограничения позволяют избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях».


    2.4 Анализ потребительского кредита на неотложные нужды


    В марте 2006года ЗАО «Банк Русский Стандарт» решил выдавать потребительские кредиты на неотложные нужды (кредит наличными). Таким образом, один из лидеров потребительского кредитования в России решил обострить конкуренцию на рынке нецелевого кредитования наличными. Это была естественная эволюция банка, который не собирался ограничиваться товарными кредитами.

    Для получения кредита наличными заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

    а) возраст 25-55лет;

    б) гражданство РФ;

    в) наличие номеров двух контактных стационарных телефонов;

    г) постоянная регистрация по месту жительства в регионе присутствия Банка.

    Для подачи анкеты на получение кредита клиенту достаточно иметь при себе паспорт гражданина РФ. Рассмотрение заявки осуществляется в течение 1 рабочего дня.

    В случае положительного решения в течение 5 дней клиенту необходимо предоставить комплект документов в соответствии с выбранной программой кредитования.

    Документы для получения кредита, предоставляемые заемщиком в банк:

    а) паспорт гражданина РФ;

    б) справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка за последние 4месяца;

    в) выписка из трудовой книжки заемщика за последние 2года, заверенная отделом кадров (предоставление желательно, но не обязательно, повышает вероятность получения положительного решения банка);

    г) если заемщик является индивидуальным предпринимателем, учредителем или руководителем коммерческой организации, то дополнительно предоставляются:

    - выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ);

    - договор аренды помещения или «Свидетельство о государственной регистрации права» на помещение, где осуществляется предпринимательская деятельность.

    Способы получения наличных денежных средств:

    а) в кассе Банка;

    б) безналичным переводом на счет, открытый в Банке Русский Стандарт или на счет, открытый в любом другом банке;

    в) безналичным перечислением на счет международной банковской карты, которая предоставляется Вам на льготных условиях.

    За 2 года кредит на неотложные нужды практически не изменился, добавились лишь кредитные программы. В отделениях банка можно оформить следующие виды продуктов кредита наличными (табл.13).


    Таблица 13

    Продукты «Кредит на неотложные нужды»

    Название продукта

    Срок кредита, мес.

    Сумма кредита, руб.

    Ставка годовых, %

    Комиссия за РО,%

    Страхование рисков, ежемесячно

    «29% годовых»

    12 - 60

    50000 - 300000

    29

    -

    Не предусмотрено

    «23% годовых + страховка»

    12 - 60

    50000 - 300000

    23

    -

    0,29%

    «26% годовых для сотрудников»

    12 - 60

    50000 - 300000

    26

    -

    Не предусмотрено

    «23% годовых для почетных клиентов»

    60 (фикс)

    50000 - 300000

    23

    -

    0,29%

    «26% годовых для почетных клиентов»

    60 (фикс)

    50000 - 300000

    26

    -

    0,29%

    «26% годовых»

    12 - 60

    50000 - 300000

    26

    -

    Не предусмотрено


    В связи с кризисом ликвидности осенью 2008года выдача потребительских кредитов на неотложные нужды временно приостановлена.


    Глава 3. Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в условиях мирового финансового кризиса


    Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование.

    Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:

    а) рост процентных ставок;

    б) насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;

    в) рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);

    г) рост финансовой грамотности заемщиков;

    д) применение более серьезных процедур оценки заемщиков;

    е) сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;

    ж) сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля [22, 25].

    Изначально определяющей причиной сужения рынка потребительского кредитования были трудности с фондированием у банков, но теперь кризис перетек из банковской сферы в другие отрасли экономики. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, "заградительные меры" самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. Рынок труда очень болезненно закончил 2008г, но пик безработицы еще впереди: основной удар придется на март-апрель 2009г.

    Второй упомянутый фактор - ухудшение макроэкономических условий - не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса.

    Третий фактор- это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В условиях нестабильности банки делают акцент не на количество выданных кредитов, а на качество потенциальных заемщиков. Сейчас банки идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков.

    Однако текущая ситуация, безусловно, позволит крупным игрокам в условиях сужения рынка еще больше нарастить рыночную долю за счет банков, добровольно или вынужденно покидающих этот сегмент кредитования [29].

    Стратегией ЗАО "Банка Русский Стандарт" на 2009 - 2011гг будет является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности. В рамках реализации данной стратегии банк будет продолжать наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование и кредитные карты. Также банк планирует провести диверсификацию бизнеса за счет развития продуктового ряда. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Продолжится работа по улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

    Повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых является приоритетной задачей банка на ближайшее время. Для реализации данной стратегии банк проводит взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы и предпочтения клиентов, в том числе в продуктовой линейке и сфере услуг. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывая в своей деятельности опыт мировых лидеров в области потребительского кредитования.

    Удерживать банку лидирующие позиции во всех значимых для него сегментах рынка банковских услуг помогают следующие конкурентные преимущества:

    а) широкий спектр услуг и банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц;

    б) значительная сеть представительств банка в регионах (более чем в 1700 городах РФ);

    в) постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности;

    г) развитая сеть розничного бизнеса в сегменте кредитования в точках продаж (более 40000 точек);

    д) оптимальный набор документов для получения кредита;

    е) возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов;

    ж) безупречная кредитная история перед кредиторами, позволяют рассчитывать на дельнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью;

    з) отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов.

    Укрепить позицию лидера в секторе кредитования физических лиц банк сумел за счет интенсивного развития региональной сети. Стабильность бизнеса банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в выбранной отрасли.

    Серьезные инвестиции в информационные технологии и маркетинговые исследования позволяют банку создать высокое качество обслуживания и снизить издержки. Банк постоянно предлагает новые продукты, которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей.

    Но мировой финансовый кризис внес некоторые коррективы в деятельность банка.

    В 2009г. самым важным для банка станет вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Банку придется в условиях снижения общей прибыльности значительные ресурсы направлять на формирование резервов.

    Однако Банк России пошел на временное смягчение требований к резервированию. Благодаря вышедшему 23 декабря 2008 года Указанию № 2156-У («Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности») банки теперь смогут либеральнее оценивать качество задолженности и более мягко подходить к вопросу создания резервов. Ослаблены критерии оценки качества обслуживания долга: «хорошим» будет признано обслуживание кредитов, срок просроченной задолженности по которым не превышает 30 дней для юридических лиц и 60 дней для физических лиц (ранее — 5 дней и 30 дней соответственно). Также на 30 дней продляются сроки для критериев признания «среднего» и «плохого» обслуживания. Кроме того, теперь реструктуризация ссуды не будет приводить к изменению оценки ее качества. Эти меры избавят банки от необходимости наращивать резервы, то есть, по сути, «омертвлять» деньги [20, 21].

    Работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для банка.

    В частности банк установил порог первоначального взноса. Теперь для оформления потребительского кредита клиенту необходимо внести как минимум 10% первый взнос.

    Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: сегодня идеальным клиентом банка является идеальный заемщик сегодня – это человек, получающий «белую» зарплату, с супругой (или супругом), средних лет (от 28 до 43), имеющий высшее образование и солидный трудовой стаж, с положительной кредитной историей.

    Большое влияние на положительное решение банка по кредиту оказывает сфера деятельности заемщика. В число "некредитуемых сфер деятельности" входит финансовая сфера, строительство, металлургические компании, риелторство.

    Ужесточились требования и к документам, подтверждающим доходы заемщиков: раньше банк принимал справки о среднемесячном доходе с места работы по форме банка, то сейчас требует справок только по форме 2-НДФЛ.

    Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банка повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

    Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничные банки менять стратегию работы. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался от ипотеки и автокредитования. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах [31].

    Кредит наличными на неотложные нужды, как и ипотека, является продуктом с низкой маржой и поэтому также не является приоритетным [35].

    От привычных и хорошо продающихся продуктов, таких как потребительское кредитование в торговых сетях и карточных кредитов банку отказываться не следует, т.к. данные продукты являются высокодоходными и с быстрым возвратом заемных средств, что в условиях кризиса особенно важно. Сохранение в продуктовой линейке экспресс - кредитов обосновано также возможностью сохранить один из основных каналов получения клиентской базы и рыночной доли в данном сегменте банковских розничных услуг.

    Однако некоторое ограничение темпов развития розничной сети будет выглядеть весьма разумным. Банк, обладает широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, поэтому необходимо задуматься о серьезной оптимизации издержек. Сокращение торговых точек, на которых оформляются документы на получение потребительского кредита началось еще в конце 2008года и в 2009г продолжится. Останутся только крупные торговые организации, такие как Эльдорадо, М-Видео, Мир, Техносила и др.

    Это в свою очередь повлечет сокращение персонала банка. В 4 квартале 2008г уже было уволено 23% сотрудников, среднесписочная численность работников на 01.01.2009 составила 25071чел. Статья, связанная с расходами на персонал составляет почти 50% операционных расходов банка. А в сложившейся ситуации банки стремятся к минимизации затрат.

    Еще одной статьей сокращения расходов является отказ от рейтингов международных агентств, останутся только рейтинги необходимые для получения беззалоговых кредитов. Если банк не привлекает заимствования на Западе, то многочисленные рейтинги становятся ненужной роскошью. Волна отказов может начаться после того, как международные агентства начнут снижать рейтинги, которые сейчас стоят на пересмотре. У S&P уже установлен негативный прогноз по рейтингам банка «Русский стандарт». Банку, имеющему несколько рейтингов международных агентств, выгоднее оставить один из них, заменив остальные более дешевыми российскими.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.