Отчет по практике: Структура аппарата управления банка, принципы его организации в Филиале АО "АТФ Банк" в городе Семей

2) по целям кредитования - погашение просроченных ссуд, выданных другими финансовыми учреждениями, выдача кредитов на внесение в Уставный фонд предприятия, выдача на цели, не соответствующие Уставу предприятия, кредиты на спекулятивные цели (на фондовых рынках), кредитование проектов, наносящих значительный урон окружающей среде;

3) по видам залогового обеспечения - депозитные средства, не являющиеся собственностью залогодателя (например, страховые резервы страховых компаний), предметы первой необходимости и носимые вещи, скот, ядовитые, наркосодержащие и сильнодействующие вещества, оружие и боевая техника, имущество, изъятое из гражданского оборота;

4) выдача кредитов под гарантией бюджетных и неплатежеспособных организаций, поручительства лиц, не имеющих постоянные доходы.

При подготовке договоров, необходимых для заключения между банком и физическим лицом должны быть соблюдены требования:

1)  Для подготовки и составления договоров принимаются действующие документы, не имеющие подчисток, зачеркнутых слов, записей исполненных карандашом или иных, не оговоренных исправностей;

2)  Фамилии, имена и отчества физических лиц, адреса их места жительства, данные документа, удостоверяющего личность, должны быть указаны полностью;

3)  Наименования юридических лиц должны быть указаны без сокращений с указанием их юридических адресов (если залогодателем является юридическое лицо);

4)  В договорах, объем которых превышает один лист, листы должны быть прошиты и пронумерованы, скреплены печатью, подписью сотрудника банка;

5)  В договорах, объем которого превышает один лист, каждый лист должен быть подписан заемщиком или залогодателем, или гарантом;

6)  До подписания договора кредитный администратор обязан установить личность физических лиц, подписывающих договоры. Удостоверение личности производится на основании оригинала документа, удостоверяющего личность;

7)  Подписание физическим лицом договоров, где одной стороной выступает банк, осуществляется в присутствии сотрудника банка. Сотрудник банка обязан проверить соответствие подписи физического лица по образцу подписи имеющейся в банке (при наличии) или образцу подписи в документе, удостоверяющем личность данного физического лица. Физическое лицо, подписывающее договоры, должно собственноручно написать фамилию, имя и отчество. Допускается подписание договора третьими лицами на основании нотариально заверенной доверенности физического лица с соблюдением требований действующего законодательства РК;

8)  Подписи руководящих лиц и печать юридического лица на договорах по обеспечению должна быть заверена операционным отделом филиала банка.

Обеспечение при кредитовании является одним из факторов снижения кредитного риска.

Требования к залоговому обеспечению определяются законодательством РК, залоговой политикой банка, программами потребительского кредитования.

Предоставление бланковых потребительских кредитов допускается в рамках программ потребительского кредитования или по решению Кредитного комитета банка.

В качестве обеспечения принимаются:

- недвижимость (жилые дома, квартиры в жилом доме, квартиры в многоквартирных жилых домах, нежилые помещения, земельные участки и др.). По программе кредитования физических лиц на приобретение жилой недвижимости принимаются объекты недвижимости, принадлежащие на праве частной собственности либо приобретаемые в собственность заемщика, а также его близких родственников, а именно: супруга, сына, дочери, матери, отца;

- автомобиль отечественного и импортного производства, отвечающие требованиям, установленным отдельными внутренними документами банка;

- деньги, размещенные на счетах физических и юридических лиц в банка;

- гарантия юридического лица;

- гарантия физического лица.

Кредитные подразделения банка вправе принимать в качестве дополнительного обеспечения любое обеспечение, не являющееся основным обеспечением по программам кредитования.

Виды обеспечения по конкретным программам кредитования, характеристики имуществ, принимаемых в качестве обеспечения, устанавливаются Советом директоров банка или иным органом банка.

Стоимость, предоставленного в залогодателем обеспечения должна покрывать сумму основного долга и сумму вознаграждения по нему, рассчитанному за три месяца кредитования.

Залоговое обеспечение должно быть надлежащим образом оформлено и зарегистрировано до момента предоставления кредита.

Предоставление кредита с последующим оформлением и регистрацией залога осуществляется только при наличии соответствующего решения Кредитного комитета банка, а также при наличии надлежащим образом оформленной доверенности, выданной залогодателем специалисту оценщику. Предоставление кредита под залог депозита производится после блокирования денег на специальном депозитном счете.

Если заемщиком в обеспечение возврата кредита предоставляется гарантия юридического лица, то платежеспособность гаранта определяется на основании экспертного заключения:

- Кредитного подразделения банка по проектам до 150 тыс. долларов США;

- отделом кредитования МСБ по проектам от 151 до 1000 тыс. долларов США;

- отдел корпоративного кредитования по проектам свыше 1 млн. долларов США.

В случае отсутствия отдела корпоративного кредитования в филиале банка, платежеспособность гаранта – юридического лица определяет отдел кредитования МСБ.

Кредит - это финансовая услуга, оказываемая банком, когда он выдает некоторую сумму денег (сумма кредита) своему клиенту (заемщику), который 1) распоряжается этой суммой по определенному порядку, согласованному с банком, и 2) возвращает сумму кредита плюс проценты по кредиту.

Кредит характеризуется несколькими параметрами, основными из которых:

срок кредита - то время, в течение которого заемщик возвращает кредит обратно,

проценты за пользование кредитом - та сумма денег, которую заемщик платит сверх суммы кредита в качестве платы за кредит. Проценты за пользование кредитом обычно устанавливаются "в процентах годовых", например, "10% годовых" означает, что за каждый год, в течение которого у заемщика был непогашенный кредит, заемщик должен заплатить банку 10% от непогашенной суммы, и если кредит в сумме 100 тысяч тенге взят на 5 лет, то каждый год заемщик должен заплатить банку дополнительно к сумме кредита 5 тысяч тенге.

график погашения кредита. Кредит берется единовременно, а погашается обычно не единовременно (что возможно, но в потребительском кредитовании встречается не часто), а по графику, предусматривающему постепенное погашение кредита ежемесячно (самый распространенный вариант), ежеквартально или ежегодно. Бывает так, что какая-то часть кредита (например, 30% от первоначальной суммы) может быть погашена единовременно в конце срока кредита.

предельная доля кредита в стоимости покупки. Обычно потребительский кредит выдается на определенную покупку, при этом предмет покупки является для банка обеспечением кредита, т.е. при непогашении заемщиком кредита банк вправе забрать себе предмет покупки, продать его и за счет средств от продажи погасить кредит и проценты по нему. Для того чтобы иметь запас в цене, банки имеют стандартный подход, в результате которого максимальная сумма кредита, которую можно получить на покупку того или иного предмета, ограничена неким потолком в 50%-60%-70-80% от покупной цены обсуждаемого предмета покупки/кредита. Таким образом, покупатель оказывается вынужденным платить 20-50% от стоимости обсуждаемого предмета покупки за счет собственных средств. В случае неплатежа по кредиту, банк получает в свое распоряжение весь предмет покупки, в который вложены и собственные средства самого заемщика. Это создает достаточный запас для банка, в результате которого банк, даже продавая предмет покупки/кредита дешевле его настоящей цены, все равно получает достаточно средств, чтобы покрыть свои требования.

валюта выдачи кредита. Сегодня встречаются два обычных варианта: кредит в рублях и кредит в долларах США. Разница состоит в том, в какой валюте зафиксированы обязательства заемщика перед банком. Пусть речь идет о кредите в 10 тысяч долларов, что по сегодняшнему курсу примерно равно 300 тысячам тенге. Если кредит будет выдан в рублях, то заемщик будет должен банку 300 тысяч тенге, и даже при увеличении курса до 60 тенге за доллар, сумма кредита не изменится, и она останется 300 тысяч тенге. Наоборот, если кредит выдан в долларах США, то заемщик должен банку 10 тысяч долларов, и при увеличении курса доллара до 60 тенге за доллар, заемщику нужно будет возвращать в банк не 300 тысяч тенге, а 600 тысяч.

Авто кредитование – банковский заем на приобретение нового или подержанного автотранспорта.

Кредитуются по данной программе физические лица: служащие, получающие заработную плату; граждане РК, проживающие в РК. Работающие по контракту, заключенному на неопределенный срок или определенный контрактом период должен покрывать срок займа.

Возрастные ограничения: минимальный возраст – 21 год; максимальный возраст – 63 года (для мужчин) и 58 лет (для женщин), при этом последний платеж по кредиту должен быть выплачен до выхода на пенсию.

Минимальный доход должен составлять 35 000 тенге или 240 долларов США.

Коэффициент долговой нагрузки (Debt Ratio) не должен превышать50% для займа в тенге или 40% для займов в долларах США от располагаемого дохода.

В случае, если клиент состоит в браке и супруги обладают общей собственностью, обязательно привлечение супруга в качестве созаемщика. В других случаях, если дохода клиента не достаточно, клиент может привлечь близких родственников (мать, отца, сына, дочь, братья и сестры по рождению) в качестве созаемщика.

Общий минимальный стаж работы – 12 месяцев. Стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

При получении кредита клиент обязательно должен указать целевое назначение кредита. После выдачи документов клиент должен предоставить документы, подтверждающие целевое использование займа.

Максимальный срок кредитования:

1) Новые авто:

7 лет – производства стран Европы, Японии, США;

5  лет – производства стран СНГ, Корея.

2) Подержанные авто:

5 лет – производства стран Европы, Японии, США;

3 года – производства стран СНГ, Корея.

Минимальная сумма займа 750 000 тенге или 5 000 долларов США, максимальная сумма – 15 000 000 тенге или 100 000 долларов США.

Формой кредитования является разовая выплата в виде банковского займа. Погашение осуществляется ежемесячно, согласно графика погашения. Погашение основного долга – аннуитетный платеж или равными долями. Мораторий на частичное досрочное погашение и полное погашение отсутствует. Минимальная сумма, принимаемая к досрочному погашению при аннуитетном графике погашения – не менее трех ежемесячных взносов по займу (основной долг и вознаграждение).

Льготный период отсутствует.

Минимальный первоначальный взнос 20% при приобретении нового автотранспорта. Минимальный первоначальный взнос 30% при приобретении подержанного автотранспорта.

Обязательное наличие текущего счета у клиента, открытого в «АТФ Банке».

Новый леворульный автомобиль, приобретаемый с автосалона (оценка осуществляется кредитным экспертом на основании счет-справки с автосалона). Приобретаемый подержанный леворульный автомобиль (оценка осуществляется НОК, заключивший с банком договор о сотрудничестве).

Обязательно страхование гражданско-правовой ответственности владельца транспортного средства. Страхование автомобиля согласно программы добровольного страхования автотранспортных средств и спецтехники (КАСКО). Расчет страховой премии производится:

- по новым займам: на сумму банковского займа. При этом страховая сумма устанавливается в размере суммы банковского займа;

- по действующим займам: на остаток ссудной задолженности по банковскому займу заемщика. При этом страховая сумма пролонгируемого договора страхования залогового имущества от ущерба равна остатку ссудной задолженности заемщика.

Оплата страховой премии может осуществляться в рассрочку по годам, при условии заключения дополнительного договора страхования по истечении каждого года.

Ставки вознаграждения по авто кредитованию:

1)  Новое авто:

Тенге – 16%;

Доллары США – 15%.

2)  Подержанное авто:

Тенге – 17%;

Доллары США – 16%.

Взимание комиссии:

- комиссия за рассмотрение кредитной заявки – 4 000 тенге;

- комиссия за предоставление банковского займа – 1,65% от суммы займа.

Пеня за просроченный платеж 0,50% от суммы основного долга и вознаграждения за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

Документы, предоставляемые клиентом:

- Заявление – анкета;

- Документ, удостоверяющий личность заемщика/созаемщика;

- РНН (документ, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки на учет) заемщика/созаемщика;

- Свидетельство о браке, свидетельство о расторжении брака, свидетельство о смерти заемщика/созаемщика;

- Свидетельство о рождении детей, удостоверения личности совершеннолетних детей (при необходимости);

- книга регистрации граждан/домовая книга;

- СИК (свидетельство о присвоении социального индивидуального кода);

- Справка с места работы о занимаемой должности и о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев заемщика/созаемщика;

- согласие на получение отчета из ГЦВП;

- согласие о предоставлении и получении сведений из ПКБ (Приложение 14, 15);

- другие документы по запросу банка.

Документы, собранные банком:

- отчет ГЦВП;

- отчет ПКБ.

Кредитуемая сумма для новых авто с автосалона – 80% стоимости; для подержанных авто – 70% от оцененной стоимости.

Срок эксплуатации для подержанного автотранспорта на момент обращения в банк должен быть не старше 5 лет для стран Европы, Японии, США, СНГ, Кореи.

Под ипотечными кредитами понимаются займы физическим лицам на приобретение, ремонт, и строительство жилья, которые оформляются «Соглашением о предоставлении ипотечных займов», Утвержденных Решением Правления №641 от 28.06.2007 г. и Постановлением Совета Директоров № 321 от 02.07.2007 г. Жильем может являться: отдельная квартира в многоквартирном доме, индивидуальный дом c земельным участком или квартира в коттедже на несколько семей. Требования к жилью:

- быть свободным от обременений, не изъятым из гражданского оборота, не состоять в залоге, споре или под арестом;

- соответствовать минимальным требованиям по обеспечению здоровья и безопасности жильцов, стандартам установленным санитарно-гигиеническими службами;

- отдельные от других квартир или домов кухня и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

- постройка, перепланировка дома или квартиры с разрешениями соответствующих органов.

Заемщиками могут быть физические лица – служащие, получающие заработную плату; индивидуальные предприниматели; учредители юридических лиц. При этом оговаривается тип занятости для работающих клиентов:

- по контракту, заключенному на неопределенный срок или определенный контрактом период, который должен покрывать срок займа;

- по патенту или свидетельству регистрации индивидуального предпринимателя;

- по учредительным документам юридического лица.

Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Общий минимальный стаж работы – не менее 12 месяцев.

Клиент должен предоставить адрес места прописки, места фактического жительства, контактные номера телефонов (домашний, рабочий, мобильный) или же другие контакты.

Минимальный доход заемщика должен быть не ниже 45 000 тенге (300 долларов США) или 70 000 тенге (470 долларов США) для заемщика и созаемщика в совокупности.

Коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 60 % для займов в тенге и 50% для займов в долларах США от располагаемого дохода.

В случае, если клиент состоит в браке и супруги обладают общей собственностью, обязательно привлечение супруга в качестве созаемщика. В других случаях, если доход клиента недостаточен, клиент может привлечь близкого родственника в качестве созаемщика.

Для физических лиц при рассмотрении платежеспособности применяется политика розничного кредитования. Для индивидуальных предпринимателей при рассмотрении дохода применяется политика кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.

К индивидуальным предпринимателям относятся заемщики с признаками:

- максимальный годовой оборот не более 2,5 миллионов долларов США;

- зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность в РК;

- не менее 24 месяцев функционирования бизнеса;

- отсутствие отрицательной кредитной истории (просрочки платежа до 30 дней за последние 12 месяцев является приемлемой), отсутствие просрочки на момент подачи заявления и в течении последних 6 месяцев (в любом обслуживающем банке);

- минимум 6 месяцев обслуживания в предшествующем банке и отсутствие просрочек по займу в течении последних 6 месяцев в предшествующем банке при рефинансировании займа;

- отсутствие задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет;

- отсутствие реструктуризации по займам в других БВУ.

Срок кредитования по условиям ипотечного займа «АТФ Банка» 120 месяцев в тенге, 240 месяцев в долларах США.

Минимальная сумма займа – 750 000 тенге или 5 000 долларов США, максимальная сумма – 750 000 000 тенге или 5 000 000 долларов США, но не более 80% от стоимости приобретаемого жилья (под залог приобретаемого жилья) и не более 100% от стоимости приобретаемого жилья в случае дополнительного обеспечения в форме имеющегося в собственности жилья или земельного участка и приобретаемого жилья.

При рефинансировании ипотечного займа в сумму займа включаются все расходы клиента, связанные с погашением ссудной задолженности в предшествующем банке за исключением просроченных обязательств и, в случае, если кредитоспособность клиента позволяет взять большую сумму займа, чем сумма основного долга рефинансируемого займа, то остаток (разница между новым займом и суммой основного долга по рефинансируемому займу) перечисляется на текущий счет клиента в «АТФ Банке».

Погашение основного долга осуществляется в виде аннуитетного платежа или равными долями.

Льготный период по займу отсутствует.

Мораторий на частичное или полное погашение отсутствует. Минимальная сумма к досрочному погашению при аннуитетном графике погашения составляет не менее трех ежемесячных взносов по займу (основной долг и вознаграждении).

Первоначальный взнос, то есть участие собственными средствами в виде денежного вклада, земельного участка, строительства, подтвержденные документами, должна составлять не менее 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости.

Первоначальный взнос не требуется, если:

- заем выдан на строительство или полное рефинансирование ипотечного займа в другом банке;

- предоставлено дополнительное обеспечение, покрывающий заём на 120% залоговой стоимостью.

При рефинансировании ипотечного займа обязательная персональная гарантия супруга или супруги.

Обеспечением может выступать:

1)  Банковский вклад;

2)  Приобретаемая или имеющаяся в собственности недвижимость;

3)  Земельный участок (целевое назначение ИЖС) может быть принят в качестве дополнительного обеспечения;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17