Отчет по практике: Структура аппарата управления банка, принципы его организации в Филиале АО "АТФ Банк" в городе Семей

- дифференциация ставок вознаграждения по депозитам;

- обеспечение рентабельности банковской деятельности в части депозитных операций;

- сохранение денег и защита интересов вкладчиков по возврату депозитов путем вступления в систему обязательного гарантирования депозитов.

Депозитная политика реализуется путем гибкого регулирования ставок вознаграждения по депозитам и методов привлечения сбережений, оптимизации сроков хранения депозитов, расширения сферы услуг, маркетинговых нововведений, изменения технологического процесса обслуживания клиентов.

В целях поддержания ликвидности баланса и дифференциации рисков банк устанавливает объем привлечения депозитов в соответствии с нормативами, установленными в положениях, регулирующих область управления пассивами и активами банка и управления рисками ликвидности, утверждаемые Правлением или Советами банков второго уровня.

В целях осуществления контроля ликвидности банка все депозиты на сумму свыше двухсот тысяч долларов США отслеживаются Департамент казначейства банка.

Открытие сберегательного счета осуществляется после получения от вкладчика заявления на открытие банковского счета (Приложение С) по договору банковского вклада (Приложение Т) предусматривает возникновение договорных отношений между банком и вкладчиком, которые прекращаются после полного исполнения обязательств сторонами.

По договору банковского вклада или генерального соглашения банк обязуется принять от вкладчика деньги на сберегательный счет, выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренными договором банковского вклада или генерального соглашения, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных договором банковского вклада или генерального соглашения.

Договор банковского вклада или генеральное соглашение считается заключенными со дня поступления суммы депозита в банк.

Банк самостоятельно определяет условия, на которых осуществляется прием депозитов в соответствии с действующим законодательством РК в области вкладов и сберегательных счетов клиентов. В соответствии действующим законодательством РК и внутренними правилами банка при открытии сберегательного счета необходимо предоставление необходимого пакета документов, являющихся обязательными и достаточными.

Условия депозитов для юридических лиц разрабатываются Операционным департаментом банка, для физических лиц – Департаментом розничного бизнеса банка.

Условия депозитов, привлекаемых в качестве обеспечения по займам, выдаваемым субъектам малого и среднего бизнеса, а также физических лиц, определяются условиями специальных продуктовых программ.

Депозиты принимаются путем наличного или безналичного зачисления денег в национальной или иностранной валюте на сберегательный счет вкладчиков (Приложение У, Ф).

Депозиты юридических лиц принимаются путем безналичного зачисления денег на их сберегательные счета.

Условия возврата депозита, в том числе досрочного, не распространяются на депозиты, являющиеся предметом залога и внесенные в банк в обеспечение обязательств вкладчиков.

Виды депозитов для юридических лиц разрабатываются Операционным департаментом банка и утверждаются Бизнес дирекцией банка. Виды депозитов для физических лиц разрабатываются Департаментом розничного бизнеса банка и утверждаются Розничной дирекцией банка.

Депозиты, привлекаемые Департаментом казначейства банка для управления и регулирования ликвидностью, исполнения нормативных показателей банка и переразмещения с целью получения доходов, заключаются на основании генеральных соглашений и договоров банковских вкладов.

В зависимости от условий возврата депозитов они подразделяются на виды:

1)  Вклад «да востребования»;

2)  Срочный вклад;

3)  Условный вклад.

Вклад «до востребования» подлежит возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика ли его законного представителя без предварительного уведомления банка.

Вклады «до востребования» служат как для накопления, так и для обеспечения текущих потребностей вкладчиков в деньгах. Минимальный размер открытия вклада «до востребования» не устанавливается.

Для вкладов «до востребования» в банке устанавливается отдельные ставки вознаграждения.

Срочный вклад вносится на определенный срок с выплатой по ним банком вознаграждения по ставкам, утвержденным Комитетом по управлению активами и пассивами банка, Бизнес дирекцией банка и Розничной дирекцией банка.

Минимальный размер открытия срочного вклада юридическими лицами устанавливается Бизнес дирекцией банка. Минимальный размер взноса открытия вклада физическим лицам устанавливается Розничной дирекцией банка.

Минимальный размер срочных вкладов, привлекаемых в качестве обеспечения по займам, выдаваемым субъектам малого и среднего бизнеса и физических лиц, устанавливаются Бизнес дирекцией и Розничной дирекцией, в рамках специальных продуктовых программ.

Размеры взносов и сроки срочных вкладов для юридических лиц на основании генерального соглашения устанавливаются Комитетом по управлению активами и пассивами банка.

Сроки срочного вклада для юридических лиц устанавливаются Бизнес дирекцией в соответствии со стратегией развития операционного бизнеса, утвержденной уполномоченным органом банка. Сроки срочных вкладов для физических лиц устанавливаются Розничной дирекцией в соответствии со стратегией развития розничного бизнеса, утвержденной уполномоченным органом банка.

Сроки привлечения срочных вкладов в качестве обеспечения по займам, выдаваемым субъектам малого и среднего бизнеса, устанавливается Бизнес дирекцией банка, в рамках специальных продуктовых программ для субъектов малого и среднего бизнеса.

По отдельным видам вкладов действие договора банковского вклада может быть пролонгировано по соглашению сторон.

В случае пролонгации договора банковского вклада начисление и выплата вознаграждения осуществляется по ставкам, установленным Бизнес дирекцией или Розничной дирекцией на момент пролонгации. Пролонгация и другие изменения условий договора банковского вклада возможны по соглашению банка и вкладчика.

Генеральное соглашение между банком и вкладчиком заключается на неопределенный срок, а привлечение срочного вклада регулируется отдельным приложением к генеральному соглашению, где оговариваются остальные условия вклада в соответствии с рыночной ситуацией на день привлечения.

Вкладчик имеет право на досрочный возврат вклада. При этом банк обязан выдать вклад или его часть не позднее пяти календарных дней с момента поступления требования вкладчика. При досрочном расторжении договора банковского вклада начисление и выплата вознаграждения производится согласно условиям договора банковского вклада или генерального соглашения.

Условный вклад вносится до наступления обстоятельств, определяемых договором банковского вклада.

При внесении в пользу третьего лица условного вклада, оно вправе распоряжаться им только при соблюдении условий, предусмотренных договором банковского вклада. До наступления этих условий третье лицо может распоряжаться вкладом лишь по письменному разрешению лица, внесшего вклад.

Условие по вкладу должно быть письменно зафиксировано в договоре банковского вклада, не противоречить нормативно-правовым актам РК и не иметь неясностей, затрудняющих выдачу вклада.

Для получения условного вклада третье лицо обязано представить банку документы, подтверждающие выполнение установленных условий.

Лицо, внесшее условный вклад в пользу третьего лица, имеет право: изменить установленное им условие вклада в пользу третьего лица в том случае, если третьим лицом не предоставлен документ, подтверждающий выполнение этого условия; распорядиться вкладом в случае невыполнения третьим лицом условия, указанного при внесении вклада, либо его смерти.

Вкладчик имеет право на досрочный возврат условного вклада при наступлении обстоятельств, соответствующих условиям договора банковского вклада, при этом банк выдает условный вклад не позднее пяти календарных дней с момента поступления требования вкладчика.

При определении размеров ставок вознаграждения по депозитам банк руководствуется:

- конъюнктурой финансового рынка;

- уровнем ставок вознаграждения на рынке депозитов;

- стоимостью межбанковских кредитов;

- уровнем доходности государственных ценных бумаг;

- уровнем инфляции;

- размером ставки рефинансирования НБ РК;

- структурой депозитов;

- размером процентных расходов;

- динамикой доходов населения.

Ставки вознаграждения по депозитам юридических лиц разрабатываются Операционным департаментом банка, по физическим лицам – Департаментом розничного бизнеса и утверждаются Бизнес дирекцией и Розничной дирекцией соответственно.

Ставки вознаграждения по депозитам, которые выступают обеспечением по кредитам Бизнес дирекции, разрабатываются и утверждаются Бизнес дирекцией банка.

Ставки вознаграждения по банковским вкладам, привлекаемым Департаментом казначейства для целей управления и регулирования ликвидности банка, исполнения нормативных показателей, а также для дальнейшего переразмещения с целью получения доходов устанавливаются Департаментом казначейства самостоятельно в зависимости от рыночных условий и потребностей банка. При этом Департамент казначейства на ежемесячной основе предоставляет Комитету по управлению активами и пассивами банка информацию по депозитам, заключенным по нестандартным условиям.

Вознаграждение по депозитам начисляется из расчета 360 дней в году, считая каждый полный месяц за 30 дней, если иное не предусмотрено договором банковского вклада или генерального соглашения.

Предложения структурных подразделений банка о возможности изменения (снижения, повышения) существующих ставок вознаграждения по депозитам для юридических лиц, рассматриваются и обобщаются Операционным департаментом, для физических лиц – Департаментом розничного бизнеса, и вносятся на утверждение Комитетом по управлению активами и пассивами, Бизнес дирекцией и Розничной дирекцией.

Правление банка и Комитет по управлению активами пассивами вправе делегировать часть своих полномочий по установлению ставок вознаграждения и условий депозита Бизнес дирекции, Розничной дирекции и директорам филиалов по отдельным депозитам юридических и физических лиц соответственно. Делегирование происходит на основании «Положения о Комитете по управлению активами и пассивами АО «АТФ Банк» и отдельным решениями Комитета по управлению активами и пассивами банка.

Операционный департамент и департамент розничного бизнеса разрабатывают внутренние документы банка, регламентирующие проведение депозитных операций по депозитам.

Проведение правовой экспертизы документов и договоров осуществляется Юридическим департаментом банка.

Порядок учета операций по депозитам разрабатывается Департаментом бухгалтерского учета и отчетности банка.

Заключение сделки с лицом, связанным с банком особыми отношениями, по принятию депозита может быть осуществлено только по решению Совета Директоров банка.

Документы о проведении депозитных операций и условиях депозитов вступают в силу после утверждения уполномоченными органами банка (Приложение Х, Ц).

Закрытие депозита происходит также по заявлению вкладчика (Приложение Ш).

Деятельность банка по привлечению вкладов унифицирована по всем филиалам банка, то есть применяются единые виды вкладов.

Деньги на счет банковского вклада и на текущий счет могут быть зачислены для клиентов физических и юридических лиц- нерезидентов в наличной и безналичной форме. Для юридических лиц – резидентов в тенге и безналичной форме, а в иностранных валютах только в безналичной форме в соответствии с нормами действующего валютного законодательства.

Дополнительные взносы на счет банковского вклада и банковский счет физического лица имеет право внести любое третье лицо.

По каждому виду вклада (депозита) существуют отдельные условия, которые раскрывают детали того или иного вида вклада.

По всем вкладам (депозитам) Банк заключает договор банковского вклада 2-х экземплярах по одному для каждой стороны, по некоторым видам Банк выдает клиенту – физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, в которой отражаются все операции по счету банковского вклада Клиента.

При выплате вознаграждения по вкладам (депозитам) юридических лиц банк удерживает сумму налога в соответствии с нормами действующего налогового законодательства.

Клиент имеет право распоряжаться вкладом/счетом как лично, так и через своего уполномоченного представителя. Представителем клиента является лицо, имеющее от него письменный документ, подтверждающий полномочия – нотариально заверенную доверенность на распоряжение вкладом /счетом. Доверенность также может быть заверена в порядке, установленном действующим законодательством.

4.  Недепозитные источники формирования ресурсов

Предметом деятельности АО «АТФ Банка» является банковская деятельность.

Основными целями деятельности Банка являются:

-  содействие формированию и дальнейшему развитию рыночной экономики в Республике Казахстан, расширению внешнеэкономических связей, оздоровлению финансового состояния предприятий, организаций и учреждений;

-  получение доходов и их использование в интересах акционеров;

-  обеспечение своих коммерческих интересов и интересов клиентов;

-  обеспечение задач по защите жизни, здоровья своих работников, информации, составляющей банковскую, служебную, коммерческую тайну и собственного имущества банка, в том числе при его транспортировке.

Для достижения указанных целей банк, при наличии лицензии уполномоченного органа на проведение банковских и иных операций, осуществляемых банками в национальной и иностранной валюте, выполняет следующие банковские и иные операции, предусмотренные банковским законодательством:

1) открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

2) открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;

3) кассовые операции: прием и выдача наличных денег, при осуществлении одной их банковских операций, включая их размен, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;

4) переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег;

5) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических и юридических лиц;

6) банковские заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

7) организация обменных операций с иностранной валютой;

8) межбанковский клиринг: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга - банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

9) выпуск платежных карточек;

10) инкассация банкнот, монет и ценностей;

11) прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

12) открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;

13) выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;

14) выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

15) покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;

16) покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

17) операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

18) осуществление лизинговой деятельности;

19) выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);

20) факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

21) форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

22) доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

23) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.

Банк вправе осуществлять следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:

а) брокерскую - с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, производными ценными бумагами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом;

б) дилерскую - с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, а также производными ценными бумагами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом, иными ценными бумагами в случаях, установленных банковским законодательством Республики Казахстан;

в) кастодиальную;

г) трансфер – агентскую.

Лицензия на осуществление банком одного или нескольких совместимых из вышеуказанных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг выдается уполномоченным органом Республики Казахстан.

Отношения банка с другими банками, а также клиентами осуществляются на основании договоров.

Банк вправе:

- требовать от организаций, получающих банковский заём, предоставление финансовой отчетности и документы, подтверждающие их платежеспособность, а также обеспеченность предоставленных банковских займов;

- требовать проведения экспертизы проектных решений по строительству, расширению, реконструкции и техническому перевооружению объектов, которые предполагается осуществить с участием банковских займов;

- прекращать дальнейшую выдачу банковского займа, досрочно взыскивать выданные суммы банковского займа при нарушении обязательств, предусмотренных договором банковского займа, при выявлении случаев недостоверности финансовой отчетности;

- обращаться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

- на основе договоров с клиентами устанавливать ставки вознаграждения за проведение активных и пассивных операций, а также размеры комиссионного вознаграждения за оказываемые услуги.

АО «АТФ Банк» также является банком, уполномоченным участвовать в деятельности фонда развития малого бизнеса, финансирования деятельности предприятий малого и среднего бизнеса посредством фондам, получаемых от Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР), Международного Банка Реконструкции и Развития (МБРР) и Азиатского Банка Развития (АБР).

Недепозитными источниками получения средств для «АТФ Банка» представлена в ФИДЕ межбанковских кредитов от Национального банка РК и других БВУ (на 29.10.2010 г. это: НБ РК – 8000 тыс. тенге, от других банков – 172 746 573 тыс. тенге), а также займы, полученные от международных финансовых организаций – 2 207 145 тыс. тенге, субординированные долги – 63 766 376 тыс. тенге.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17