Отчет по практике: Структура аппарата управления банка, принципы его организации в Филиале АО "АТФ Банк" в городе Семей

- другие документы по запросу банка.

Дополнительные документы:

- скоринговое решение;

- договор банковского займа.

Период доступности кредита – 30 календарных дней с даты принятия решения по банковскому займу.

Помимо кредитования физических лиц, «АТФ Банком» разработаны специальные программы кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, ориентированные для предпринимателей, намеревающихся расширить или улучшить имеющийся бизнес. Как известно, «АТФ Банк» имеет ориентацию своей деятельности в пользу кредитования малого и среднего бизнеса среди отечественных банков, поэтому данное направление является стратегически важным.

При рассмотрении заявок клиентов на предоставление займа банк использует следующие критерии гражданства/места жительства/регистрации:

- Индивидуальные предприниматели – граждане РК, проживающие в РК;

- Юридические лица, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность в РК, с 51% акций (долей участия), принадлежащей гражданам РК.

Таблица 7 - Сегментация клиентов МСБ

Приоритетность сегментации основана на общем годовом обороте (продажах) клиентов. В случае отсутствия данных по годовому обороту применяется сегментация, основанная на сумме займа.

Заявки других клиентов не соответствующих данным критериям не рассматриваются.

Минимальный критерий по предоставляемым документам и соответствующей финансовой оценки заявителя определяются требованиями и инструкцией АФН РК. Кроме того, должна применяться процедура квалификации, утвержденная в соответствии со стандартами АФН РК. Требования законодательства РК, а также инструкции и положения АФН РК имеют преимущественную силу над всеми корпоративными нормативными документами группы и банка.

Общие условия и критерии отказа:

1)  Клиент должен подать заявление на предоставление кредита и предоставить документы в соответствии с внутренними процедурами банка (Приложение 17);

2)  Клиент должен иметь счёт в банке. Также рекомендуется, чтобы банк имел взаимоотношения с владельцами компании;

3)  Возрастные критерии для ИП: от 20 лет до 63 лет для мужчин, до 58 лет для женщин;

4)  24 месяца функционирования бизнеса для ИП и субъекта МСБ. Банк не принимает заявки на кредитование начинающий бизнес, за исключением нового бизнеса устанавливаемого существующим клиентом/заемщиком. В таком случае обязательно утверждение Департаментом кредитных рисков розничного и МСБ головного банка.

5)  Клиент не должен иметь в финансировании за последние 12 месяцев, отличного от «ошибки ввода данных», за исключением случаев устранения ошибки причин отказа. «Ошибкой ввода данных» является некорректный ввод данных в систему обработки кредитных заявок, ошибка в истории клиента и информации о клиенте, допущенная персоналом банка, из-за которой было принято решение об отказе в кредитовании клиента.

6)  Клиенты, уже классифицированные во внутренних базах данных, отражающих ненадлежащее поведение клиентов. Например, клиенты, находящиеся в черных списках, списках террористов и других базах данных, должны быть отклонены.

7)  Запрещено финансировать клиентов, осуществляющих свою деятельность в определенных секторах экономики в соответствии с общей кредитной политикой группы.

8)  Особое внимание должно уделяться клиентам, являющихся клиентами банка менее 6 месяцев и не имеют соответствующих операций по счетам в банке.

Заявка должна быть отклонена и клиент должен быть внесен в черный список на основании результатов выявленной негативной информации о клиенте, в случае, если:

- клиент представил сфальсифицированную документацию или вводящую в заблуждение информацию. Если данный факт был обнаружен уже после заключения сделки, то счет должен быть немедленно закрыт;

- клиент совершил преступление любого рода против собственности, преступление средней и более тяжести, преступление в финансовой сфере, мошенничество;

- компании или их владельцы/акционеры вовлечены в процедуру банкротства или ликвидации;

- заявитель имеет опротестование счета.

Кредитная история клиента должна быть проверена в кредитном бюро. Клиент, имеющий списанный долг в других банках в размере, превышающем фиксированное пороговое значение и клиент с проблемными кредитами (с прострочкой более 30 дней) по данным внешних источников должен быть отклонен.

Пороговое значение для отказа в финансировании по сумме списанных долгов в других банках и просроченных платежей равно эквиваленту 100 долларов США в тенге для субъектов малого бизнеса и 1,000 долларов США для субъектов стандартного и крупного бизнеса.

Если просрочка платежей имела место в прошлом, а заявление было подано на утверждение в рамках нестандартного кредитного процесса, клиент должен предоставить документальное подтверждение (банковское письмо и другие документы) того, что просрочка была вызвана технической проблемой, а не экономической.

Клиент должен предоставить документы, подтверждающие факт оплаты просроченной задолженности (банковского письма, выписка из счета и т.д.).

Клиент не должен иметь просроченной и текущей задолженности перед местными налоговыми органами и органами социального страхования по причине проблем с ликвидностью и экономических проблем в бизнесе. Клиент может иметь задолженность только по НДС, но не более 5,000 тенге. Во всех остальных случаях просроченный и текущий задолженности перед местными налоговыми органами и органами социального страхования по причине проблем с ликвидностью или экономических проблем бизнеса клиента заявки отклоняются.

По клиентам МСБ с присвоенным рейтингом, в случае возникновения просрочки платежа по кредиту со сроком от 30 до 60 дней, должен быть пересмотрен в соответствии с действующими рейтинговыми правилами банка.

Кредитные продукты для МСБ:

1.  Инвестиционные займы;

Инвестиционные займы – это кредитный продукт для долгосрочного финансирования инвестиционных проектов клиента, например, для финансирования инвестиционных активов, приобретения машин, оборудования, производственных линий, ремонт и модернизация помещений и др., в соответствии с банковской стратегией.

Целевое назначение инвестиционного займа должно соответствовать стандартной деловой деятельности клиента.

Инвестиционный заём выдается на основании чётко поставленной цели и его выдача осуществляется либо одной выплатой, либо несколькими траншами до определённого момента, после которого должна производиться регулярная выплата основного долга и вознаграждения в соответствии с графиком платежей.

В зависимости от структуры сделки (суммы, срока и т.д.) возможное воздействие на экономическое и финансовое положение заёмщика должно быть оценено путем проведения анализа бизнес-плана, представленного заемщиком, и стресс-анализа для определения лучших и худших вариантов развития событий.

Также, инвестиционный заём представляет собой любой кредит, выданный МСБ для приобретения и сохранения права собственности на земельный участок или помещение, а также кредит, выданный для проведения ремонта, модернизации, укрепления или расширения помещения или проведение ремонтных работ на земельном участке только для целей бизнеса (все спекулятивные цели должны быть отклонены). Бизнес-план для первых лет инвестиций должен быть частью заявки на кредит.

В случае строительства, ремонта, модернизации, укрепления или расширения помещения или проведения ремонтных работ на земельном участке клиент должен предоставить сметную стоимость проведения этих работ и, при необходимости, финансовый план, согласованный со строительной организацией, который предусматривает график выплаты аванса. Кроме того, клиент должен предоставить документы:

- график строительства;

- контракт на строительство;

- все лицензии и разрешения на строительство и т. п.;

- все необходимые документы в соответствии с инструкциями АНФ РК и внутренними правилами и процедурами банка.

Если строительство осуществляется самим клиентом, то банк может постепенно финансировать работы по мере представления клиентом документов подтверждающих осуществление инвестиций (оплаченные счета, договоры купли-продажи и т.д.)

Условия кредитования:

1)  Максимальный срок займа не должен превышать 5 лет необеспеченных займов и 7 лет для обеспеченных займов, включая кредиты обеспеченные жилой недвижимостью;

2)  Целевое назначение инвестиций всегда должно подтверждаться клиентом, все спекулятивные сделки исключены.

3)  Финансирование коммерческой недвижимости запрещено. Коммерческая недвижимость – недвижимость, приносящая доход от аренд для коммерческих или деловых целей (например, офисы и офисные здания, розничные магазины, шопинг-центры, здания, совмещенные с офисными помещениями (более, чем 50 % офисных помещений), здания, совмещенные с бизнес помещениями (более, чем 50% бизнес помещений), незастроенные участки земли, на которых будут возведены коммерческие помещения в ближайшем будущем и т.д.);

4)  Заявки на финансирование строительства недвижимости должны быть отклонены;

5)  Собственное участие/взносы должны быть не менее 25%;

6)  График погашения должен быть ежемесячным. Однако это зависит от типа продукта и описывается в продуктовой карте на уровне продукта;

Существует два типа расчёта платежей по кредиту: аннуитет или платеж с погашением основного долга равными долями.

2.  Займы на пополнение оборотных средств;

Назначением кредита на пополнение оборотных средств является финансирование потребностей, общих расходов, приобретения сырья, и исходных материалов, торговых договоров, текущей деятельности и других подобных расходов.

Источниками погашения займа являются потоки денежных средств, полученные в результате товарооборота компании.

Продукты могут быть с фиксированным сроком погашения или возобновляемым до дальнейшего уведомления; погашение может осуществляться при наступлении срока платежа по графику платежей в зависимости от условий конкретного кредитного продукта.

Предоставление клиенту финансирования на пополнение оборотных средств или овердрафта должно всегда соответствовать оборотам на счёте клиента в банке.

Условия кредитования:

1)  Максимальный срок кредита не должен превышать 12 месяцев;

2)  Общая сумма выданных банком возобновляемых кредитных линий, а также займов/ кредитных линий на пополнение оборотных средств (существующих или запрошенных) не должна превышать 30% от валюты баланса клиента.

3.  Банковские гарантии;

Банковская гарантия – это письменное заявление банка в форме гарантийного письма о том, что банк обязуется выдать бенефициару (кредитору), которому было выдано гарантийное письмо, определенную сумму в соответствии с содержанием гарантийного письма в случае, если указанное лицо (должник) не выполнит определенные обязательства или в случаях, оговоренных гарантийным письмом.

Клиент может подать заявление на предоставление банковской гарантии для обеспечения своих обязательств по отношению к третьему лицу.

Банковская гарантия выдается в качестве тендерной гарантии платежа, гарантии предложения, гарантии авансового платежа, гарантии качественной работы и другие цели.

Банковская гарантия должна следовать правилам, установленным специальными процедурами для гарантий банка.

Максимальный срок гарантии должен составлять 12 месяцев.

4.  Овердрафт;

Кредит по овердрафту является особым видом кредита, предназначенным для покрытия разницы между выплатами и поступлениями, возникающими из-за задержки получения товара, оплат за выполненные проекты или предоставленные услуги, а также в результате предварительного финансирования контрактов.

Назначение овердрафта должно соответствовать обычной деловой деятельности клиента.

Условия кредитования:

1)  Максимальный срок кредитования не должен превышать 12 месяцев;

2)  Общая сумма выданных банком возобновляемых кредитных линий, а также займов/кредитных линий на пополнение оборотных средств (существующих или запрошенных) не должна превышать 30 % от годового оборота (продаж) клиента.

5.  Кредит МСБ по кредитной карте;

Целевым назначением кредита для субъектов МСБ по кредитной карте является оплата товаров и услуг через POS-терминал/импринтер, оплата интернет-трансакций или почтовых/телефонных платежных поручений, снятие наличных денег в кассе или с банкомата, получение информации о состоянии счета через банкомат посредством ПИН-кода.

Условия кредитования:

1)  Максимальный срок не должен превышать 36 месяцев;

2)  Для возобновляемых кредитных карт необходимо определение банком минимального ежемесячного платежа определенных процентов от общих затрат, которая должна быть не менее, чем 5%;

3)  Для кредитных карт с установленными регулярными взносами условия выплат должны быть исчислены на базе 36 месяцев, где основной для годового исчисления является лимит кредитной карты;

4)  Общая сумма выданных банком возобновляемых кредитных линий, а также займов/кредитных линий на пополнение оборотных средств (существующих или запрошенных) не должна превышать 30% от годового оборота (продаж) клиента.

6.  Факторинг

В случае кассовых разрывов или дефицита оборотных средств в компании клиента, «АТФ Банк» может предложить беззалоговое кредитование поставок с отсрочкой платежа.

Факторинг – кредитование под уступку денежного требования, при котором банк передает или обязуется передать деньги в распоряжение клиента, а клиент уступает или обязуется уступить банку право денежного требования к третьему лицу. Условия по факторингу см. таблица 8.

Таблица 8 - Условия предоставления факторинга

* Cумма факторинга не должна превышать 80 % от суммы задолженности контрагента

Преимущества факторинга:

- Минимизация финансовых рисков по задержке платежей;

- Ликвидация кассовых разрывов;

- Увеличение оборотного капитала.

7.  Займы на рефинансирование задолженности в других банках;

Кредит на рефинансирование выдается для оказания поддержки клиентам с хорошей финансовой репутацией, и выдается как новые займы, при необходимости, с выделением дополнительных средств, исходя из баланса рефинансируемого кредита на основании оценки способности заёмщика погасить кредит.

Рефинансирование кредитов не предназначено на улучшение условий первоначального кредита в отношении его сроков, льготного периода по погашению требований по обеспечению и т.д., исключение составляет лишь процентная савка. Кредит должен соответствовать изначальному предназначению исходного кредита, а сроки и график погашения должны соответствовать существующим кредитным продуктам и условиям.

Кредит на рефинансирование подлежит анализу в соответствии с условиями, применяемыми для стандартного кредитного продукта.

Целевое использование кредита на рефинансирование подлежит проверке;

В соответствии с положением АФН РК и внутренними правилами и процедурами банка. Клиент обязан представить документы, подтверждающие целевое использование кредита.

Параметры кредитов на рефинансирование (срок погашения, валюта, в которой выдан кредит, максимальная/минимальная сумма, метод погашения, залоговое обеспечение и т.д.) описаны и регулируются продуктовой картой и Правилами утверждения и внесения продуктов МСБ и физических лиц в АО «АТФ Банк».

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17