Отчет по практике: Проблемы кредитования корпоративных заемщиков на примере ОАО "МДМ-Банк"
Чтобы начать процедуру рассмотрения вопроса об установлении компании
клиента лимита кредитования, необходимо обратиться к сотруднику клиентского подразделения
дополнительного офиса или филиала МДМ-Банка.
Менеджер клиентского подразделения ознакомит клиента с действующими
процентными ставками и тарифами на услуги банка и предоставит форму предварительной
заявки на кредитный продукт (приложение А).
Заявка заполняется по всем пунктам и служит для предварительной
оценки компании клиента. Заполненная заявка передается курирующему компанию менеджеру
клиентского подразделения. Представленная клиентом информация послужит основанием
для принятия предварительного положительного решения.
Далее с клиентом свяжется представитель Кредитного подразделения,
в функции которого входит подготовка заявки на установление лимита кредитования,
вынесение ее на кредитный комитет банка и предоставление клиентам кредитных продуктов
в рамках установленных лимитов. Менеджер кредитного подразделения предоставит список
документов, необходимых для рассмотрения вопроса об установлении лимита кредитования.
После получения от клиента всех документов в соответствии со
списком документов и дополнительными запросами (которые могут быть ему направлены
в случае необходимости) менеджер кредитного подразделения проведет комплексный анализ
кредитоспособности компании и оценку предлагаемого обеспечения.
При реализации данного этапа будут проверены представленные клиентом
данные о компании, менеджеры кредитного подразделения проведут переговоры с представителями
компании, посетят офис, производственные или складские помещения, ознакомятся с
необходимыми первичными документами. Расходы на оценку обеспечения (в основном это
относится к недвижимости) независимыми оценщиками, а также расходы на инспектирование
географически удаленных объектов (командировки) могут быть возложены на компанию
клиента.
На основании заключения кредитного подразделения и заключений
других подразделений банка (управления безопасности, юридического управления и т.д.)
кредитный комитет МДМ-Банка примет решение об установлении лимита кредитования компании.
Ориентировочный срок установления лимита кредитования: 2 - 3
недели.
4.2 Кредитные продукты для корпоративных заемщиков
Банк предоставляет следующие кредитные продукты: кредитование
в рублях и иностранной валюте, выставление гарантий и аккредитивов (без денежного
покрытия), покупка или авалирование банком векселей клиентов, лизинговые операции,
другие услуги (по согласованию).
МДМ-банк предлагает своим клиентам такую услугу, как выдача гарантий
и выставление аккредитивов без денежного покрытия.
Банковская гарантия - обязательство банка-гаранта, выданное по
поручению клиента (и за его счет) заплатить получателю банковской гарантии денежную
сумму в соответствии с договором между клиентом и получателем. Выплата производится
по представлении письменного требования получателя, а также дополнительных документов,
указанных в банковской гарантии.
Банк выдает гарантии без денежного покрытия при наличии установленного
лимита по кредитным операциям.
Документарный аккредитив - представляет собой денежное обязательство
банка, принятое на основании поручения клиента-покупателя произвести платеж в пользу
продавца после представления последним документов, предусмотренных условиями аккредитива.
Банк производит открытие аккредитивов без денежного покрытия
при наличии установленного лимита по кредитным операциям.
МДМ-банк производит также покупку и авалирование векселей. Банк
покупает векселя различных эмитентов, а также производит операции по авалированию
(вексельному поручительству) векселей сторонних эмитентов.
Операции производятся банком при наличии установленного лимита
по кредитным операциям.
МДМ-банк предоставляет своим клиентам такую форму кредитования
как оведрафт. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставляемого при списании
средств со счета Клиента сверх остатка на нём, то есть если на счете Клиента не
достаточно денежных средств, Банк оплачивает платежные документы в пределах установленного
Клиенту лимита овердрафта.
4.3 Анализ кредитного портфеля ОАО "МДМ-Банк"
Филиал в г. Новокузнецк
МДМ-банк осуществляет деятельность по кредитованию физических
лиц, малого и среднего бизнеса и корпоративных заемщиков. Структура кредитов, выданных
филиалом МДМ-банка в г. Новокузнецк, представлена в таблице 15.
Из таблицы 15 видно, что большая часть кредитов была выдана физ.
лицам: более 72% всех выданных кредитов - в 2005 году, почти 69% - в 2006 году,
более 64% - в 2007 году. Корпоративным заемщикам было выдано более 25% в 2005 году,
Структура кредитов,
выданных филиалом МДМ-банка в г. Новокузнецк в 2005-2007гг.
Выданные кредиты |
на 01.01.06, тыс. руб. |
доля, % |
на 01.01.07 тыс. руб. |
доля, % |
на 01.01.08, тыс. руб. |
доля, % |
Абсолютное отклонение, тыс. руб. |
Прирост, % |
2006-2005 |
2007-2006 |
2007-2005 |
2006/ 2005 |
2007/ 2006 |
2007/ 2005 |
Физические лица |
511234 |
72,41 |
723887 |
68,84 |
937303 |
64,05 |
212653 |
213416 |
426069 |
41,60 |
29,48 |
83,34 |
МСБ |
18000 |
2,55 |
76531 |
7,28 |
172578 |
11,79 |
58531 |
96047 |
154578 |
325,17 |
125,50 |
858,77 |
КИБ |
176778 |
25,04 |
251134 |
23,88 |
353462 |
24,15 |
74356 |
102328 |
176684 |
42,06 |
40,75 |
99,95 |
Итого |
706012 |
100 |
1051552 |
100 |
1463343 |
100 |
345540 |
411791 |
757331 |
48,94 |
39,16 |
107,27 |
почти 24% - в 2006 году, более 24% - в 2007 году. Кредитование
малого и среднего бизнеса составляло всего 2,5% от всего кредитного портфеля в 2005
году, 7,28% - в 2006 году и уже 11,79% - в 2007 году. Структура кредитов представлена
на рисунке 7.
Структура кредитов, выданных в 2005-2007гг.
Общая сумма выданных банком кредитов выросла за 2 года более,
чем в 2 раза (на 107,27%), или на 757331 тыс. руб. Суммы выданных кредитов представлены
на рисунке 8. Самые высокие темпы прироста у кредитования малого и среднего бизнеса:
за два года объем кредитования вырос на 858,77% - с 18000 тыс. руб. в 2005 году
до 172578 тыс. руб. в 2007 году. Темпы прироста объемов кредитования корпоративных
заемщиков и в 2006 и в 2007 году примерно одинаковы - более 40% в год. За два года
объем кредитования корпоративных заемщиков вырос почти вдвое (99,95%), что составляет
176684 тыс. руб. в натуральном выражении. В целом можно сказать, что структура кредитного
портфеля незначительно изменилась. Произошли изменения в долях кредитования физ.
лиц и малого и среднего бизнеса, доля же корпоративного кредитования осталась на
прежнем уровне.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
|