Отчет по практике: Проблемы кредитования корпоративных заемщиков на примере ОАО "МДМ-Банк"
1)
построение долгосрочных взаимоотношений на основе глубокого понимания потребностей
клиента;
2)
диверсификация и строгий контроль рисков;
3)
технологичность типовых и индивидуальных решений, предлагаемых как крупнейшим
российским корпорациям, так и развивающимся компаниям.
Одним из приоритетных направлений деятельности МДМ-Банка является
кредитование. МДМ-Банк заинтересован в сотрудничестве с надежными партнерами, поэтому
к потенциальным заемщикам предъявляются определенные требования. Предоставление
кредитных продуктов клиентам осуществляется при наличии установленного решением
кредитного комитета банка лимита кредитования.
После установления лимита кредитования компании клиент сможет
в пределах сумм, в течение срока и на условиях, определенных в решении кредитного
комитета, пользоваться кредитными продуктами банка, а также выдавать поручительства
в пользу третьих лиц, которые на основании поручительства клиента также смогут пользоваться
этими продуктами (если иное не оговорено в решении кредитного комитета).
Обычные сроки предоставляемых кредитных продуктов - от 1 дня
до 1 года. В отдельных случаях кредитные продукты могут быть предоставлены на более
длительные сроки в зависимости от таких показателей, как финансовое состояние клиента,
целевое использование и предлагаемое обеспечение.
Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются
индивидуально в зависимости от ряда параметров: суммы, срока, валюты кредитного
продукта, финансового состояния клиента, целевого использования предлагаемого обеспечения.
Кредитные продукты МДМ-Банка могут получить клиенты, соответствующие
определенным требованиям, в числе которых финансовое состояние клиента и целевое
использование кредита, залоговое обеспечение и информационная открытость.
МДМ-Банк производит кредитование юридических лиц в рублях РФ
и в долларах США.
Кредиты выдаются при наличии установленного лимита по кредитным
операциям. Лимит кредитования определяет предельный размер кредитных рисков, которые
банк готов нести при проведении операций с клиентом (оказании услуг клиенту) на
определенных в лимите условиях.
Утверждение лимита кредитования осуществляется одним из следующих
кредитных комитетов:
ГКК - Главный Кредитный комитет;
ОКК - Оперативный Кредитный комитет;
ККНС - Кредитный комитет по небольшим сделкам;
ККТКП - Кредитный комитет по типовым кредитным продуктам.
Типы лимитов кредитования представлены в таблице 14.
Типы лимитов кредитования МДМ-банком
Тип лимита
Краткое описание
Основные параметры
Нормативные документы
Комитет Банка
принимающий решение
Установление лимита кредитования по 1 - му классу
Проводится экспресс-анализа финансовых показателей деятельности компании,
полученных из международных финансовых отчетов, или из других достоверных источников.
По результатам проведенного анализа финансовых показателей деятельности
Клиента.
Порядок утверждения лимитов кредитования,
Положение о кредитной политике ОАО "МДМ-Банк"
ГКК (для лимитов свыше 3 млн. долл. США)
ОКК
(для лимитов от 1 млн. до 3 млн. долл. США)
ККНС
(для лимитов менее 1,5 млн. долл. США)
Установление лимита кредитования по 2 - 3-му классу
Проводится Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента.
По результатам проведенного анализа финансовых показателей деятельности
Клиента.
Порядок утверждения лимитов кредитования,
Положение о кредитной политике ОАО "МДМ-Банк"
ГКК (для лимитов свыше 3 млн. долл. США)
ОКК
(для лимитов от 1 млн. до 3 млн. долл. США)
ККНС
(для лимитов менее 1,5 млн. долл. США)
Установление лимитов кредитования по упрощенной процедуре анализа
("скоринг")
с учетом и без учета сезонного характера бизнеса Клиента.
Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится.
Связанные с этим риски Банка минимизируются путем: ограничения максимальной суммы
лимита и срока предоставления, а также наличием залогового обеспечения кредитных
продуктов.
Максимальная сумма лимита - до 150 млн. руб. (Москва), 50 млн. руб.
(региональные Клиенты).
Размер лимита - до 100 % среднемесячной выручки.
Срок лимита - до 12 мес.
Макс. срок кред. продукта в рамках лимита - 6 мес.
Залоговое обеспечение должно относиться к типовым активам (см. Прил.1.1
или 1.2 утвержденного Руководства по оценке залога).
Порядок установления лимитов кредитования по упрощенной процедуре
анализа по форме 1 (без учета сезонности).
Порядок установления лимитов кредитования по упрощенной процедуре
анализа по форме 2 (с учетом сезонности).
ККТКП
ОКК (для сделок на сумму свыше 1 млн. долл. США)
Установление лимитов овердрафтного кредитования по упрощенной процедуре
анализа
Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится.
Связанные с этим риски Банка минимизируются путем: ограничения максимальной суммы
лимита и срока предоставления отдельного транша, а также требованием по переводу
Клиентом в Банк не менее 200% оборотов от суммы лимита.
Максимальная сумма лимита - до 100 млн. руб. (Москва), 50 млн. руб.
(региональные Клиенты). Валюта предоставления - рубли.
Размер лимита - до 50 % среднемесячной выручки.
Срок лимита - до 12 мес.
Залоговое обеспечение не требуется.
Порядок установления лимитов овердрафтного кредитования по форме 1
(без учета сезонности).
ККТКП
ОКК (для сделок на сумму свыше 1 млн. долл. США)
Установление лимитов Клиентам Банка - автодилерам (форма Д1)
Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится.
Связанные с этим риски Банка минимизируются за счет качественного юридического
оформления залога и жесткого механизма его контроля
Максимальная сумма лимита - не более 5 млн. долл. США, в том числе:
не более 2 млн. долл. США - под залог новых товарных автомобилей (не более 1 млн.
долл. США - под залог отеч. и китайских автомобилей); не более 5 млн. долл. США
- под залог Дилерского центра.
Залоговое обеспечение: новые автотранспортные средства отечественных
и иностранных марок и/или принадлежащий Клиенту Дилерский центр по продаже иномарок.
Срок лимита - до 12 мес. (в залоге только автомобили), до 36 мес.
(в залоге в т. ч. дилерский центр)
Порядок упрощенного установления лимитов кредитования Клиентам Банка
- автодилерам.
(форма Д1)
ККТКП
Упрощенное кредитование на приобретение Клиентами транспортных средств
в лизинг через лизинговую компанию Банка (форма Д2)
Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится.
Связанные с этим риски Банка минимизируются за счет того, что лизинговая компания
сохраняет право собственности на переданные Клиенту в лизинг транспортные средства
до полного погашения Клиентом задолженности по договору лизинга.
Максимальная сумма лимита - до 2 млн. долл. США.
Срок кредитования - до 5 лет.
Минимальный размер авансового платежа:
новый транспорт - не менее 20% (для Клиентов для среднемесячной офиц.
выручкой свыше $200 тыс. - 10%, свыше $500 тыс. - 0%); б/у транспорт - не менее
30%.
Порядок упрощенного установления лимитов кредитования Клиентам Банка
на приобретение транспортных средств в лизинг
(форма Д2).
ККТКП
Кредитование под залог доходной коммерческой недвижимости
При анализе основное внимание уделяется рискам, связанным с закладываемым
объектом недвижимости.
Обеспечением может выступать высоколиквидная недвижимость, имеющая
стабильную рыночную стоимость, постоянный уровень платежеспособного спроса на
рынке и приносящая доход клиенту: сдаваемые клиентом в аренду офисные или торговые
площади, складские площади, доходные дома, гостиницы и другая подобная недвижимость,
которая сама по себе является источником дохода Клиента.
Максимальная сумма лимита:
без оценки финсостояния Клиента - до 5 млн. долл. США.
Кредитование в размере до 20 млн. долл. США возможно при условии,
что в залог принимается недвижимость, которая предоставляется собственником в
аренду сторонним арендаторам и приносит постоянный доход; вместе с недвижимостью
в залог передаются права на получение арендных платежей.
Если не предусматривается конкретного графика выборки, который будет
зафиксирован в Условиях кредитования по устанавливаемому лимиту, то Клиент может
воспользоваться установленным лимитом в течение 6 месяцев с момента его установления.
По истечению 6-и месяцев с момента установления лимита выдача денежных
средств в рамках лимита не производится. При этом, если текущей задолженности
нет, то лимит автоматически закрывается.
Положение о кредитной политике ОАО "МДМ-Банк"
ГКК (для лимитов свыше 3 млн. долл. США)
ОКК
(для лимитов от 1 млн. до 3 млн. долл. США)
ККНС
(для лимитов менее 1,5 млн. долл. США)
Установление лимита кредитования по проектам финансирования строительства
жилой или коммерческой недвижимости
Помимо анализа финансового состояния Клиента, рассматриваются следующие
факторы:
Наличие опыта в реализации подобных проектов у Ген. инвестора (Застройщика)
и Ген. подрядчика;
Конкурентоспособность проекта;
Степень участия Клиента в проекте собственными средствами;
Анализ юридических и налоговых рисков проекта;
Оценка залога;
Правильность юридического оформления сделки.
По результатам проведенного анализа финансовых показателей деятельности
Клиента и параметров строительного проекта.
Положение о кредитной политике ОАО "МДМ-Банк"
ГКК (для лимитов свыше 3 млн. долл. США)
ОКК
(для лимитов от 1 млн. до 3 млн. долл. США)
ККНС
(для лимитов менее 1,5 млн. долл. США)
Установление лимита на бридж-кредитование при размещении ценных бумаг
Клиента
Условиями установленного Банком лимита на первичное размещение ценных
бумаг Клиента, организатором которого является Банк, может быть предусмотрен лимит
на предоставление Клиенту бридж-кредита на период до проведения размещения ценных
бумаг. Погашение бридж-кредита осуществляется за счет денежных средств, поступивших
на счет Клиента при размещении его ценных бумаг на рынке.
Максимальная сумма лимита - в зависимости от объема предстоящего размещения
ценных бумаг Клиента.
Срок кредитования - до момента поступления средств от размещения ценных
бумаг Клиента. Залоговое обеспечение как правило не требуется.
Порядок утверждения лимитов кредитования
ГКК
Установление лимита при условии залога собственных векселей и депозитных
сертификатов Банка
Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится.
Связанные с этим риски Банка минимизируются
залогом собственных ценных бумаг Банка - простых векселей и депозитных
сертификатов.
Стоимость принимаемых в залог ценных бумаг должна быть не менее величины,
включающей сумму основного обязательства по кредитному продукту, сумму процентов,
комиссий и прочих вознаграждений, покрывающих расходы Банка на предоставление
продукта Клиенту. на векселе, передаваемом в залог, должен быть проставлен залоговый
индоссамент. Заложенная ценная бумага подлежит хранению в Депозитарии Банка (Москва)
либо в хранилище филиала Банка.
Порядок установления лимитов кредитования по форме В
