Курсовая работа: Перспективы развития электронных денег в России

3.4 Перспективы развития системы электронных денег в России

По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 году в России насчитывалось порядка 20 млн электронных кошельков

Андрей Морозов, исполнительный директор Rupay, оценивает рынок интернет-платежей в нашей стране приблизительно в $5 млрд. По его словам, прирост продолжается, по разным оценкам, на 70 – 120% ежегодно. Морозов считает, что электронные платежи, по большому счету, только начинают входить в жизнь рядового гражданина нашей страны. «Мы предвидим взрывной рост рынка, который вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», – говорит Морозов. Действительно, планы у компании РБК, которая недавно купила Rupay, грандиозные: компания собирается создать аналог известной системы PayPal. Кроме того, развиваются технологические провайдеры электронных платежей, которые облегчают жизнь интернет-магазинам. Раньше, чтобы сайт мог принимать платежи по карточкам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция в сайт скриптов, специальных форм заказа и оплаты. Сейчас можно воспользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают с множеством платежных систем, включая Visa и PayPal. К таким, например, относится фирма Chronopay. Теперь торговцу семечками, чтобы торговать в Интернете, достаточно завести счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к системе. Технологический провайдер создает некую защищенную «виртуальную трубу», по которой могут проходить деньги любой формы прямо на счет продавца. За свои услуги «хозяин трубы» берет небольшой процент. Кроме того, в качестве средств оплаты за некоторые услуги компании пользуются SMS-сервисами. Таким образом, часто совершаются микроплатежи на сайтах знакомств, в социальных сетях и пр. Такая схема позволяет избежать налогообложения, если SMS-провайдер перечисляет долю продавцу на виртуальный счет в какой-нибудь системе электронных платежей, например «Яндекс. Деньги» или WebMoney. Но тратить эти деньги также придется только в Интернете, т. к. при обналичивании необходимо будет заплатить налоги.

Электронные деньги пока вызывают у большинства людей больше вопросов, нежели ответов, и еще не очень распространены даже среди активных пользователей Сети. Запущенная социальной сетью «ВКонтакте» бесплатная система электронных денег может серьезно изменить соотношение сил на рынке и повысить популярность виртуальных денежных средств. Сейчас «ВКонтакте» около 70 млн анкет пользователей, это означает что количество электронных кошельков может возрасти уже в следующем году до 100 млн. Конечно, это произойдет, только если социальная сеть автоматически создаст кошельки всем своим пользователям. Каков же будет реальный рост в оборотах, покажет время. Пока лишь стоит отметить, что, по данным Gallup Media, в социальной сети «ВКонтакте» всего 17 млн активных пользователей, и кто из них захочет воспользоваться новым сервисом, пока неизвестно.

Что касается самой платежной системы, то технически она ничем не отличается от других систем электронных денег, но вот идеологические отличия существенные. Первичной задачей является распространение платежной системы, пока задач по извлечению прибыли не стоит, и поэтому не планируется брать процентов ни с продавцов, ни с пользователей. Сейчас пополнение электронного кошелька «ВКонтакте» обходится пользователю примерно в 2–9% от суммы, но эта комиссия в полном объеме достается компании владельцу терминала или службы, через которую деньги вводятся в платежную систему. Но в ближайшее время планируется открыть свой способ ввода средств с нулевой комиссией. В качестве дополнительной меры безопасности используется подтверждение платежа через SMS. SMS подтверждения использует и система электронных денег компании ОСМП (бренд QIWI), правда, там телефон является и способом авторизации пользователя. По данным источника, близкого к проекту, все финансовые затраты на создание составили всего около 10 тыс. долларов, которые пошли на оплату труда специалистов: программистов, дизайнеров интерфейса, системных архитекторов. Уже сейчас с новой платежной системой через интерфейс Merchant API взаимодействует интернет-магазин электроники компании Futurico «Невообразимо.ру» (nevoobrazimo.ru) и торгующий программным обеспечением магазин «По подписке. ру» (popodpiske.ru).Бизнес-логика здесь есть, и как минимум она заключается в том, чтобы расположить «рядом» платежную систему и потенциальные покупки – виртуальные товары. Это должно стимулировать сбыт последних, что и принесет «ВКонтакте» непосредственную прибыль.

Появление у социальных сетей собственных платежных систем – достаточно логичный способ монетизации. Например, Facebook активно развивает собственную систему электронных платежей Facebook-Credits. До этого услуги и сервисы социальной сети пользователи могли оплачивать через Paypal». При этом она отмечает, что «нужно понимать, что в этом союзе – платежной системы и социальной сети – условия диктует последняя, именно она владела главным «активом» – многомиллионной аудиторией». Таким образом, для «ВКонтакте» собственная платежная система – это, в первую очередь, способ монетизации пользователей, а не отдельный доходный бизнес, как известные WebMoney и «Яндекс. Деньги», что подтверждается и бесплатностью системы – социальная сеть готова взять на себя дополнительные расходы на обслуживание электронных платежей (а это как минимум административная нагрузка на штат) только для того, чтобы увеличить продажи виртуальных товаров.

Что касается развития внешних покупок с помощью платежной системы «ВКонтакте», то тут могут возникнуть некоторые проблемы. Операции по покупке сторонних товаров и услуг требуют выстраивания сложной инфраструктуры между платежной системой и контрагентами, и их непросто продвигать в тех местах, куда люди пришли пообщаться. Платежные системы имеют совершенно иные стандарты безопасности, с одной стороны, и ответственности перед пользователями – с другой. С третьей стороны, социальные сети имеют очень важный актив, на котором уже заостряли внимание – это действующая аудитория. Но для полноценной платежной системы этого недостаточно. Необходимый фактор – это продвижение своей платежной системы во внешнюю среду, то есть интернет-магазины. Вот тут все уже не так просто – необходимо убедить владельцев магазинов, что им стоит воспользоваться Merchant API, кроме того, требуется провести огромную работу по созданию возможностей: от оплаты огромного количества сервисов и счетов ЖКХ до полонения баланса мобильного телефона. Пока ничего этого нет, но будем надеяться, что скоро будет. Сейчас лишь можно добавить, что я не смогла найти «ВКонтакте» свой электронный кошелек и средства для его создания.

Известно, что любое новшество можно использовать как во благо, так и во вред, это касается и электронных денег. Все мы видим, как развитие технологий ведет к появлению новых видов преступлений. Ярким примером может служить телефонное мошенничество, о котором до появления сотовой связи и премиум-номеров для SMS никто и не слышал. При этом люди теряют деньги и лишь потому, что еще не адаптировались к новым формам «разводов». Что касается сферы электронных денег, то стоит больше бояться даже не «виртуальных карманников», подбирающих пароли, а мошенников, использующих более сложные схемы. Например, появление «липовых» партнеров, осуществляющих мошенничество, прикидываясь легальным интернет-магазином. Также вполне возможно появление вредоносных программ, которые будут перенаправлять пользователей на подобные «партнерские» сайты». Также своя электронная платежная система – это довольно сложный технологический шаг, при котором различные уязвимости неизбежны. Причем это касается не только технической части, но и организационной. Для взаимодействия между элементами платежной системы специалистами «ВКонтакте» был разработан протокол, который может быть неплохо защищен его авторами. Однако насколько все требования к безопасности будут соблюдены со стороны партнеров, насколько «ВКонтакте» будет проводить жесткий контроль соблюдения этих требований, пока неизвестно. А ведь любое нарушение безопасности может привести к потере денег. Кстати, если использовать доступ к «ВКонтакте» с мобильного телефона, то при утрате аппарата ваш кошелек не сможет обезопасить даже SMS-подтверждение платежа. Если пользователи сети получат действительно простой и безопасный инструмент, то соотношение сил на рынке электронных денег может очень сильно изменится.

За проблему мошенничества с электронными деньгами взялись и давно существующие системы электронных платежей. В ближайшее время i-Free и другие участники рынка мобильных платежей планируют объявить о создании своей ассоциации. Новая ассоциация уже ставит амбициозную задачу по очистке рынка от мошенничества.

Давно уже известная проблема конвертации электронных валют, похоже, близка к разрешению так же у Яндекс. Деньги и WebMoney. Правда, это не обрадует владельцев «обменников» интернет-валют – они в новой схеме, которую обсуждают Яндекс и WebMoney, отсутствуют. В ближайшее время появится инструмент, позволяющий конвертировать валюты без участия посредников. С одной стороны, потребителям стоит радоваться – ведь обменники зачастую конвертировали электронные валюты под грабительские проценты – до 4% суммы за сделку. С другой стороны, это явный шаг в сторону дисанонимизации, что подрывает устои WebMoney, где основная масса платежей является расчетами между физическими лицами.

Так же есть надежда что электронные деньги в ближайшее время будут узаконены и взяты под контроль. Правительство внесло в Госдуму проект закона «О Национальной платежной системе» (см. приложение 3).

Над его разработкой минфин трудился более двух лет. Регулирование рынка электронных платежей давно назрело, считают эксперты. По их данным, объем средств, переведенных за девять месяцев этого года на электронные кошельки, составил почти 39 миллиардов рублей. Это больше прошлогоднего показателя на 40 процентов. Количество активных электронных кошельков достигло уже 25 миллионов штук, увеличившись за год на 20 процентов.

Однако до сих пор законодательно правила игры на этом рынке были не определены, их деятельность не контролировалась. Закон несколько раз перерабатывался, и окончательная версия законопроекта получилась намного либеральнее прежних.

По проекту закона, надзирать за деятельностью операторов электронных денег будет Центробанк. Однако заниматься этой деятельностью смогут не только банки. Пропуском на рынок и защитой от мошенничества станет обязательное получение лицензии. Чистые активы должны быть не менее 10 млн рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, устанавливается в сумме 17 миллионов рублей.

До последнего Минфин настаивал на обязательной идентификации физического лица при открытии «электронного кошелька». Но в последней версии законопроекта ведомство все же пошло на уступку операторам электронных денег и вычеркнуло этот пункт: операторы смогли убедить Минфин, что подобная мера убьет рынок.

Минфин разрешил рассчитываться электронными деньгами без открытия банковского счета. Их получателями и плательщиками могут быть как граждане, так и юридические лица. Если сумма одного платежа для гражданина не превышает 15 тысяч рублей, то для его проведения идентификация получателя не требуется. От 15 до 100 тысяч рублей необходимо предъявить оператору паспорт. А более 100 тысяч переводить просто не разрешается. Проценты на остатки электронных денег набегать не будут. Но граждане смогут получать часть денег наличными. Юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут получать электронные деньги только с обязательным проведением идентификации.

Операторы обязаны гарантировать банковскую тайну и не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и счетах участников платежных систем и их клиентов. На защиту прав потребителей направлено также требование, которое обязывает в каждом месте осуществления операций, в том числе через терминалы и банкоматы, предоставлять гражданам информацию о размере комиссии, способах подачи претензий и порядке их рассмотрения. Кроме того, должны указываться номера контактных телефонов оператора по переводу денежных средств. Причем ознакомиться с этой информацией клиент должен иметь возможность еще до проведения операции.

Участники рынка, уставшие бороться с жесткостью законопроекта, нынешнюю редакцию оценивают положительно. «Наконец-то в сфере платежей все отстраивается и налаживается с точки зрения законодательства», – говорит президент «Киви» Андрей Романенко.

Отрасль, которая ранее развивалась стихийно, теперь будет поставлена под надзор государственных органов и в рамки, которые государство считает необходимыми. Но вот окажутся ли от этого в выгоде потребители – совсем не очевидно, ведь наличие регламентации и надзора не является синонимом удешевления услуг или повышения их качества. Скорее, можно предположить обратное – наличие надзорных органов и их требований, проверок и т.п. потребует от участников рынка дополнительных расходов, что неминуемо отразится на стоимости услуг для конечного потребителя.

Но в долгосрочной перспективе выигрыш все же будет, ведь главная цель законопроекта – поставить еще один канал для финансовых потоков под контроль с целью предотвращения использования его в целях «отмывания» средств или иных подобных операций. Так же легализация электронных денег может сделать их полноправным средством платежа, что расширяет возможности их использования – например, в таком случае возможно получение заработной платы электронными деньгами, или оплата налогов и других расчетов с государством.

Но вопросы к документу у участников рынка все же остаются. Задача законопроекта – создать Национальную платежную систему, которая могла бы успешно конкурировать с западными на российском и в перспективе международном рынке. А в итоге может получится наоборот. Американские, европейские, азиатские платежные системы приходят в Россию и работают по законодательству своих стран – более либеральному; например, Paypal пришел в Россию и играет по более мягким правилам, нежели это сказано в НПС – соответственно, у него конкурентное преимущество.

Кроме этого, негативным моментом является то, что с учетом ужесточения требований по финансовой достаточности на рынок не смогут войти «небольшие компании». Однако в том, что текущие игроки с нововведениями справятся, сомнений нет.

Также неправомерным кажется ограничение максимальной суммы трансакции 100 тысячами рублей, ведь это ущемление электронных денег по сравнению с другими признанными Гражданским кодексом формами расчетов. Для сравнения, в международной практике приняты ограничения на уровне 10 тысяч евро или $10 тысяч.

Для развития электронных денег также необходимо развитие интернет-магазинов. По мнению экспертов, рынок интернет-торговли в России будет развиваться эволюционным путем, и этот процесс займет 5 – 10 лет. Сектор электронной коммерции отличается высокой оборачиваемостью, но маленькими прибылями, поэтому инвесторы не особенно охотно вкладывают туда деньги. Только стратегический инвестор может заинтересоваться интернет-магазином (например как в свое время «Марта» купила 003.ru). Действительно, это была первая и последняя серьезная покупка интернет-магазина в Рунете. Сделка состоялась в апреле 2005 года, тогда холдинг «Марта» приобрел контрольный пакет магазина. Сумму стороны не озвучили, но аналитики оценили покупку в $2 – 3 млн. Внимание инвесторов к этому сектору могут привлечь проекты масштаба Amazon.com или eBay. Считается, что сейчас их примером является «Озон». В ближайших планах «Озона» запуск новых сервисов частных объявлений и продажи цифрового контента. Первый очень напоминает eBay. Правда, аналитики больших успехов ему пока не пророчат. Сейчас внимание российских инвесторов и участников рынка захвачено модной темой Web 2.0, где остается еще много вопросов о том, как зарабатывать деньги. Тем временем интернет-торговля постепенно развивается и привлекает все больше внимания со стороны иностранцев.

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли такие как чеки, кредитные и расчетные карты.

Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями (картами), позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в т.ч. в виде которотких сообщений – SMS) или посредством взноса наличными.

Во многих случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте.

Также практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.

В тоже время в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронная наличность объединена с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, идентификационным номером, удостоверяющим личности держателя. В нескольких странах программы банковских карт полностью адаптированы к платежам в сети Интернет.

Некоторые аналитики высказывают мнение, что в ближайшее время электронные средства расчетов практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские и прочие чеки, поскольку природа электронной наличности предлагает более удобные (в т.ч. и быстрые, а также мобильные) способы оплаты за товары и услуги.

По подсчетам некоторых компаний, уже сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты.

Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей.

В качестве еще одного факта можно упомянуть то, что в то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи банковских карт, почти половина используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы.

В настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования «бумажных» платежей – пятая часть покупателей заявляет, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам для последующего использования электронных денег.

В то же время отдельные специалисты предупреждают об отдельных угрозах и конфликтах, которые могу возникнуть у банковской сферы. Например, в части электронного денежного обращения банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.

Однако банкам необходимо на этот рынок, и перспективы здесь открываются значительные как по потенциальному масштабу количества возможных электронных денежных транзакций, так и по качеству и удобству предоставляемых электронных услуг для рядого пользователя банковских услуг.

За последние несколько лет электронные деньги сумели успешно прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронных денег, были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло широкое распространение доступа в интернет и мобильной связи в России, а так же осознание преимуществ этого способа расчетов.

Главной проблемой системы в России является отсутствие регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами.

Законопроект разрабатывается уже несколько лет, и нет уверенности, что очередная попытка его принятия будет удачной. Но даже если он и будет принят в ближайшее время, это может привести к торможению развития рынка. Законопроект предполагает довольно жесткие ограничения на осуществление платежей электронными деньгами и сложности вхождения на рынок. В результате сильные компании только укрепят свои позиции, а негативное воздействие ощущат пользователи, которые поплатятся удобством и дешевизной использования электронных денег. Это конечно нарушает главную концепцию системы – «быстро, удобно, дешево, анонимно».

С другой стороны рынок легализуется, и значит, сможет расширить круг своих пользователей. Уже сегодня планируется обеспечить электронными кошельками пользователей социальных сетей, разработать систему расчетов с государством с помощью электронных денег.

Так же контроль этого рынка позволит предотвращать «отмывание» денег преступными организациями. Компании, представляющие современный рынок электронных денег, тоже не стоят на месте, занимаются постоянными разработками для улучшения своей деятельности и поддержания конкурентоспособности. Главной идеей в последнее время стало решение проблемы конвертации валюты между различными компаниями. Так же продолжается борьба с мошенничеством, которое все равно существует, не смотря на высокую степень защиты этих денег.

Развивается система интернет-магазинов, и других возможностей по использованию электронных денег.

Вряд ли электронные деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством платежа. Но вполне возможно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем все центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

1)  Гражданский Кодекс РФ

2)  http://www.minfin.ru/ru/press/speech/index.php? afrom4=19.03.2010&ato4=19.03.2010&id4=9426 19.03.2010 Высказывания А.Л. Кудрина информационным агентствам на конференции «Банковская система России 2010: стратегии устойчивости и роста»

3)  Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерчиском банке» номер 2/2010 «Развитие и регулирование рынка электронных денег» В.В. Гончаров, Специнвестбанк (ООО), начальник отдела пластиковых карт

4)  http://www.allpravo.ru/library/doc2044p/instrum4935/item4944.html Право и интернет Пособие по защите Ваших прав в сети Интернет. Великомыслов Ю.Я., Равлик А.В. // Allpravo. Ru. – 2005.

5)  Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» номер 1/2006 «Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике» Е.Г. Саксельцева. экономист ГУ ЦБ РФ по Саратовской области

6)  Контактные деньги/ Василий Каснакин, автор «Эксперт Online», «Эксперт», «Эксперт Волга» «Эксперт Online»/22 апреля 2010

7)  Прямые инвестиции №1 (93) 2010 «Электронный кошелек», с. 83

8)  Implications for central banks of the development of electronic money. Basle: 1996., 20 cтр.

9)  http://tyomma.ru/a-electromoney/8 октября создана Ассоциация «Электронные Деньги» / Тёмма Майнас

10)  http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0% AD % D0% BB % D0% B5% D0% BA % D1% 82% D1% 80% D0% BE % D0% BD % D0% BD % D1% 8B % D0% B5_%D0% B4% D0% B5% D0% BD % D1% 8C % D0% B3% D0% B8 Электронные деньги – Википедия

11)  http://www.webmoney.ru/rus/index.shtml WebMoney – система расчетов on-line

12)  http://money.yandex.ru/exchange/wm/about.xml Яндекс. Деньги: Перевод средств в кошелек WebMoney и обратно

13)  http://www.arteconomics.ru/elektronnye-dengi/preimushhestva-i-nedostatki-elektronnyx-deneg/ Преимущества и недостатки электронных денег | ArtEconomics.ru

14)  http://www.kommersant.ru/doc.aspx? DocsID=1148042 ъ-Деньги Твердая электронная

15)  http://www.expert.ru/printissues/ukraine/2006/39/dengi_v_seti/ Деньги, которые ходят по Сети – Эксперт Online 2.0

16)  http://moneynews.ru/1217/ Прогноз развития электронных денег в зарубежных странах и в России: сценарии развития ситуации | MoneyNews

17)  http://www.nbmarketing.ru/edengi/ Перспектива использования электронных денег – маркетинговая группа Newmann Bauer

18)  http://rumetrika.rambler.ru/review/25/4269 Пользователи электронных денег «не пропадут» в случае финансовых трудностей. Интернет, Обзоры рынков

19)  http://www.cfin.ru/finmarket/e-money.shtml Электронные деньги и денежно-кредитное регулирование

20)  http://moneynews.ru/News/13206/ Поправки в законодательство могут разрушить рынок электронных платежей | MoneyNews

21)  http://select.by/content/view/878/135/ В Беларуси доля безналичных расчетов с помощью карточек и электронных денег возрастет до 30% – ВСЕ БАНКИ БЕЛАРУСИ | Кредиты. Вклады. Курсы валют. Банки Минска.

22)  http://www.interfax.ru/business/txt.asp? id=128159 «Электронные деньги» возьмут под надзор – Экономика – Интерфакс

23)  http://www.content-review.com/articles/11963/ Яндекс. Деньги и Webmoney рассказали о том, сколько на самом деле денег россияне вкачали в электронные кошельки

24)  http://www.galaktionoff.ru/appearances/ROCIT_01.htm Виктор Галактионов: Банковская деятельность и электронная коммерция в Internet

25)  http://www.iks-consulting.ru/news/2733030.html iKS-CONSULTING: Новости офиса Россия: Рынок электронной коммерции – итоги 2008 года

26)  http://www.mobile-review.com/articles/2010/el-money.shtml Mobile-review.com Электронно-денежные подвижки в России

27)  http://www.ruformator.ru/news/article0637A/default.asp Электронные деньги нужнее банковских карт