Курсовая работа: Особенности потребительского кредитования в банке
Существенно увеличились кредиты на срок от 91 до 180 дней (с
271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с
4209,22 до 9913,81 млн. руб.).
Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с
10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15
млн. руб.). Следует отметить, что за 2008 год существенно снизился объем
кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).
Более наглядно данные табл. 2.9 можно представить на рис.
2.7.
Из рис. 2.7 видно, что основные виды кредитных продуктов –
кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредиты
сроком от 181 дня до 1 года.
Рисунок 2.7 – Динамика потребительского кредитования в ЗАО
«ВТБ-24» в течение 2008 года, млн. руб.
В целом можно отметить тенденцию скачкообразного увеличения
объем выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале
2008 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале –
увеличение.
Структура потребительского кредитования по срокам
кредитования представлена в табл. 2.10.
Таблица 2.10 Структура потребительского кредитования по
срокам кредитования, млн. руб.
Срок кредитования
01.01.08
01.04.08
01.07.08
01.10.08
01.01.09
на срок до 30 дней
3,02
3,02
3,025
0,029
0,03
на срок от 31 до 90 дней
0,05
0,06
0,07
0,08
0,08
на срок от 91 до 180 дней
1,01
1,10
1,12
1,15
1,16
на срок от 181 дня до 1 года
15,64
16,01
17,82
18,06
18,92
на срок от 1 года до 3 лет
40,65
42,31
43,67
45,64
48,22
на срок свыше 3 лет
34,34
35,63
33,89
35,01
26,48
до востребования
5,29
1,86
0,40
0,031
0,005
Итого
100
100
100
100
100
Структуру потребительского кредитования на начало и на конец
2008 года можно представить на рис. 2.8 и 2.9.
Рисунок 2.8. - Структуру потребительского кредитования по
срокам кредитования на начало 2008 года, %
Рисунок 2.9 - Структуру потребительского кредитования по
срокам кредитования на конец 2008 года, %
Как видно из рис. 2.8 и 2.9, структура потребительских
кредитов по срокам кредитования изменилась за 2008 год существенным образом: в
структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с
41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при
этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.
Проведем анализ по невозвратным и просроченным ссудам
населения (табл. 2.7).
Таблица 2.7 Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в
структуре кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24»», %
Показатель
01.01.08
01.04.08
01.07.08
01.10.08
01.01.09
Сумма, тыс. руб.
Уд. вес, %
Сумма, тыс. руб.
Уд. вес, %
Сумма, тыс. руб.
Уд. вес, %
Сумма, тыс. руб.
Уд. вес, %
Сумма, тыс. руб.
Уд. вес, %
Текущие кредиты физическим лицам
26557,94
98,68
27930,15
98,55
31279,33
98,35
40347,86
98,45
51088,63
97,5
Просроченные ссуды
355,25
1,32
410,95
1,45
524,77
1,65
635,24
1,55
681,18
1,3
В том числе проблемные и безнадежные
322,96
1,2
396,77
1,4
477,06
1,5
573,76
1,4
628,78
1,2
Итого кредитов клиентам
26913,2
100
28341,1
100
31804,1
100
40983,1
100
52398,6
100
Анализируя кредитный портфель банка можно также отметить,
что в 1 полугодии 2008 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, а
во в конце 2008 года – 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных
ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за
период наблюдается в третьем квартале 2008 года. – 1,65 %. Грамотная кредитная
политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2008 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд
составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем
качестве кредитного портфеля банка.