Курсовая работа: Кредитные операции коммерческого банка и кредитная политика
Но вот условия
заемщику предложат не те, что еще совсем недавно, - в качестве начального
взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50% стоимости автомобиля. С
"нулевым" стартом соглашается сейчас кредитовать только один банк -
"Финансы и Кредит". Кредитные ставки тоже посуровели: мало того, что
займы выдаются в основном только в гривнах, так и проценты по ним успели в
очередной раз подскочить. Поэтому при покупке авто придется выкладывать по
кредиту уже до 25 - 28,5% годовых в гривнах. И это без учета комиссий - как
разовых, так и ежемесячных. Напомним, что еще в сентябре средние реальные
ставки в гривнах при покупке авто в кредит составляли около 21%.
Из десятка
банкиров валютный кредит согласились выдать только два банка. Но ставки там
были на уровне 19 - 20% годовых в долларах. И при нынешней нестабильности
национальной валюты такой кредит запросто может обойтись дороже гривневого.
С ипотекой дело
обстоит сложнее. Рынок первичной недвижимости пользуется немилостью среди
банков, и ни один из них не дает возможность купить в кредит
"первичку" со свободным выбором застройщика, так как довольно
рискованно инвестировать в строящиеся объекты. Согласны выдать кредит для
покупки жилья у аккредитованных застройщиков в Укрсоцбанке, УкрСиббанке,
"Райффайзен Банке Аваль", банке "Форум".
Почти у всех
банков займы на ипотеку выдаются только в гривнах и обходятся до 25 - 27%
годовых (и это номинальная ставка, опять-таки без учета комиссий и прочих
первоначальных издержек). Если же удастся взять ипотеку в валюте, то ставка
составит около 15%, а то даже и 20% годовых. Увы, разочарование ждет любителей
приобретать технику, мебель в долг, делать ремонт в кредит. Все потребительское
беззалоговое кредитование временно практически заблокировано НБУ, и ни один из
банков такие займы не выдает. Даже банк "Финансы и Кредит", еще
неделю назад соглашавшийся выдать наличные деньги в кредит на руки, отказался
от этого. Банки по-новому начали оценивать платежеспособность заемщика и
стоимость залога. При оценке имущества они начали учитывать коэффициент
ожидаемого снижения стоимости объекта залога. В частности, при оценке
недвижимости закладывают ожидаемое снижение стоимости недвижимости на 40 - 60%.
При определении платежеспособности теперь будут учитываться стабильность
доходов заемщика, наличие у него других долгов, а также возможность погашения
долгов за счет привлечение денег других лиц. Кредит же согласятся выдать,
только если совокупный доход заемщика или его семьи (если имеется
супруг/супруга) превышает ежемесячную сумму платежа по займу как минимум на 20 -
25%, а то и на все 50%. Если сделать подсчёты совокупного дохода семьи,
получается: если отдавать банку около 2500 грн. ежемесячно, то в кармане
клиента должно находится не меньше 4000 - 5000 грн. При этом, учтя затраты на
содержание семьи, официальная зарплата просто обязана быть не ниже 8000 грн.
Необходимые действия заемщиков банков в период финансового
кризиса:
- стараться
не допускать просрочек платежей по кредиту. Банки сейчас могут ответить неплательщику
повышением ставки по кредиту или требованием досрочно погасить кредит в полном
объеме.
- дотошно
соблюдать все условия договора, уведомлять банк о любых изменениях в данных о
своей платежеспособности (дохода, места жительства, семейного положения).
Условия банков для выдачи кредитов физическим лицам на
конец 2009 г. представлены в таблице 1.4.1.
Таблица 1.4.1 – Условия выдачи кредита физическим лицам
Банк |
Автокредиты |
Ипотечные кредиты |
Потребительские кредиты |
Требование к платежеспособности |
ПриватБанк |
Выдача приостановлена |
Только кредитные карты с лимитом 1 тыс. грн. |
- |
«Райффайзен Банк Аваль» |
Взнос - от 50%; 22,7% годовых в гривнах |
Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке
застройщиках); взнос -- от 30%; 21,8% годовых в гривнах |
Беззалоговых нет, только под залог имущества |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода
(учитывают неофициальный доход) |
УкрСиббанк |
Взнос - от 15%; 25% годовых в гривнах |
Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке
застройщиках); взнос -- от 15% (30%); 25% годовых в гривнах |
Беззалоговых нет, только под залог имущества |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 75% дохода
(учитывают неофициальный доход) |
Укрсоцбанк |
Взнос - от 30%; 20% годовых в гривнах |
Только «вторичка» («первичка» - в аккредитованных в банке
застройщиках); взнос - от 30% (40%); 15% годовых в валюте |
Беззалоговых нет, возможен лишь овердрафт по зарплатным картам |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают
только официальные доходы) |
Альфа-банк (Украина) |
Взнос - от 20%; 19–20% годовых в гривнах. |
Выдача приостановлена |
Выдача приостановлена |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода
(учитывают неофициальный доход) |
Ежемесячная комиссия - 0,2% |
«Форум» |
Выдача приостановлена |
Беззалоговых нет, только под залог имущества |
- |
«Финансы и Кредит» |
Взнос - от 0%; 19–20% годовых в долларах; 23–25% годовых в
гривнах; ежемес. комиссия - 1,5–2% |
Только «вторичка»; взнос - от 10% (15%); 20% годовых в валюте
(для тех, кто получает з/п в валюте); 25% годовых в гривнах |
Возможность выдачи рассматривает кредитный комитет |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 90% дохода
(учитывают неофициальный доход) |
Правэкс-банк |
Взнос - от 15%; 20,49% годовых в гривнах |
Только «вторичка»; взнос - 20%; 14,49% годовых в долларах; 18,49%
годовых в гривнах |
Выдача приостановлена |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 60–70% дохода
(учитывают неофициальные доходы) |
«VAB Банк» |
Взнос - от 30%; 24–27% годовых в гривнах; возможна ежемес.
комиссия - 0,13% |
Взнос - от 30%, для «вторички»; взнос - от 60%, для «первички»;
27% годовых в гривнах |
Выдача приостановлена |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода
(учитывают неофициальные доходы) |
Самые
доступные кредитные деньги - на кредитных картах - в большинстве случаев сейчас
доступны мало. Большинство банков временно приостановили выпуск новых кредитных
карт и заморозили кредитные лимиты по действующим картам. Условия выпуска новых
кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских
банках представлено в таблице 1.4.2.
Те банки,
"кредитки" которых продолжают функционировать, ввели ограничения на
выдачу наличных в банкоматах - до 1000-2000 грн. в день. Зато рассчитываться
картой за товары или услуги можно на всю сумму кредитного лимита. Большинство
банков, которые продолжают открывать карточки с кредитными линиями, или
повысили ставку за пользование кредитными деньгами (например, УкрСиббанк;
ставка - 33% годовых), или значительно снизили размер возможного кредитного
лимита (например, ПриватБанк; максимальная сумма - 1000 грн). [14].
Таблица 1.4.2 - Условия выпуска новых кредитных карт и
обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках
Банк |
Условия выпуска кредитных карт |
Ограничения по выдаче наличных по действующим кредитным картам |
ПриватБанк |
1000 грн. -- максимальная сумма кредитной линии (временно). В
остальном условия те же |
Не изменились |
УкрСиббанк |
Кредитная карта среднего класса -- 33% годовых. Размер кредитной
линии -- две зарплаты, но не более 10 000 грн. Комиссия за «обналичку» -- 3%,
минимум 5 грн. |
Не изменились |
«Райффайзен Банк Аваль» |
Карточки выдают. Условия не изменились |
Не изменились |
Укрсоцбанк |
Кредитные линии, даже по действующим картам временно недоступны
(с 24 октября) |
Альфа-Банк |
Кредитные карты временно не оформляют |
До 1010 грн. в день по снятию наличных в банкомате |
«VAB Банк» |
Кредитные карты временно не оформляют |
Не изменились |
Правэкс-банк |
Кредитные линии, даже по действующим картам, временно недоступны
(с 11 октября) |
2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
2.1 Принципы, задачи и
цели кредитной политики коммерческого банка
Кредитная политика
разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях
совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских
ссуд и устранения риска потерь банками. Коммерческие банки разрабатывают общие
принципы кредитной политики, меморандум, формируют ее главную цель и основные
направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска,
формировании качественного кредитного портфеля. Кредитная политика связана с
управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного
возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры,
которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и
оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает
правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке
кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная
политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным
риском. Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней
кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в
функциональной деятельности банков.
При определении кредитной
политики следует организовать кредитную стратегию на диверсификацию, как
состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг). Цели кредитной
политики банка должны охватывать определенные элементы правового регулирования,
доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля На
кредитную политику в банковской практике влияют: наличие капитала, степень
рискованности отдельных видов ссуд, стабильность депозитов, прибыльность ссуд,
общая экономическая ситуация, опыт банковского персонала, потребности в кредите
заемщиков банка, качество управления в банке и т.д. При разработке кредитной
политики у совета директоров и высшего персонала банка возникает необходимость
определения уровня приемлемого риска и доходности банка. Особо важно в
кредитной политике любого коммерческого банка удовлетворение потребности в
кредите обслуживаемого района (региона) ибо банк сам будет терять свой
смысл.Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:
район деятельности (географическая направленность), виды кредита и выбор
отрасли (клиентуры), приемлемое обеспечение и кредитоспособность, сроки
погашения ссуды и взаимосвязь их с риском и ликвидностью банка, превышение
максимального предела кредитования, компенсационный остаток на счете,
обязательство банка в предоставлении ссуды заемщикам, величина ссудного
портфеля.
Кредитная политика
коммерческих банков складывается из следующих составных, которые раскрывают
содержание такого важного направления банковского менеджмента:
1. Цель банка по
формированию кредитного портфеля (виды кредитов, сроки погашения, объем
кредита, качество кредитов);
2. Полномочия кредитного
комитета (работников) на предмет определения максимальной суммы и видов
кредита;
3. Обязанности
сотрудников и их право по предоставлению информации, проверке, оценке и по
принятию решений по кредитным заявкам клиентов;
4. Набор необходимой
документации для кредитного процесса (финансовая отчетность, договоры,
гарантии, залог, обязательство и т.д.);
5. Правила приема, оценки
и реализации кредитного обеспечения; 6. Описание политики процентных ставок,
установление ставки и комиссии, условий погашения кредитов;
7. Описание стандартов
качества кредитов, максимального размера кредитных вложений, выявление и анализ
проблемных кредитов.
В качестве одной из
главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов
(в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при
одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля
банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень
проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается
непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по
кредиту. Проблемная задолженность – это задолженность с прямыми или косвенными
признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в
обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика
перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности
в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного
портфеля. Качественный кредит – это обеспеченный кредит, который будет погашен
в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика [12].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|