Дипломная работа: Сравнительный анализ состояния рынка электронных денег и основных тенденций развития цифровой наличности в Российской Федерации и на Западе

Электронные деньги – не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли [1], законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Последует вполне закономерный вопрос: "Что же тогда лежит на моем WebMoney кошельке?".

Владельцы ЭПС WebMoney определяют "электронные деньги" в своей платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "ТИТУЛЬНЫЕ ЗНАКИ" в WEBMONEY TRANSFER [36].

Итак, понятия "электронные деньги" или "электронная платежная система" являются юридически неверными, правильнее в данном случае говорить "электронное средство учета" или "электронная система учета".

Тогда что такое "титульные знаки", что под ними подразумевают владельцы ЭПС и как определяет это понятие действующее Российское законодательство? Снова обратимся к системе WebMoney, данная система поддерживается несколько типов "титульных знаков", обеспеченных различными активами.

Титульный знак WMZ (условная единица для исчисления номинала WMZ-сертификатов, эквивалентная 1 доллару США) - подарочный (товарный) предоплаченный сертификат для совершения покупок через сеть Интернет, эмитированный в WMZ. Аналогичный порядок установлен для титульных знаков WME (WME-сертификат, эквивалент 1 евро).

Подарочные товарные сертификаты, по сути, являются авансовым платежом. Покупатель подарочного сертификата, фактически, вносит аванс (задаток) в счет будущего приобретения товара (заказа услуги). Как закреплено в п.1 ст.380 ГК РФ [1] задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. В случае прекращении обязательства до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения задаток должен быть возвращен (п.1 ст.381 ГК РФ) [1].

Иная правовая природа придается владельцем системы титульным знакам WMR (эквивалент – 1 рубль). Титульные знаки WMR (являющиеся эквивалентом рубля) учитывают чеки в электронном виде на предъявителя, которые пользователь приобретает за рубли у российского Гаранта чекодателя) или получает от другого участника системы. Чек на определенную сумму отражается в виде записи на принадлежащем Владельцу реквизите типа R в системе. Чекодатель гарантирует любому лицу, владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованием чеков в электронном виде на предъявителя (далее - "ЭЧП"), оплату денежной суммы, указанной в ЭЧП, при предъявлении ЭЧП к оплате в Банк плательщика.

Из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что "электронные деньги"- являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либо своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. "Электронные деньги" не являются деньгами, в том смысле как их определяет ГК РФ[1].

Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в Российской Федерации.

Теперь рассмотрим механизм работы платежной системы.

Все электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт или "электронного кошелька (или бумажника)".Что касается карт, существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", где изложен механизм платежей по картам, то с кошельком следует разобраться.

Что же находится в электронном кошельке? Естественно деньги - вот это именно то самое серьезное заблуждение, которое и привело к хождению термина электронные деньги. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов".

В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера.

Электронная стоимость все равно привязана к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении расчетов или, точнее говоря, передаче электронной стоимости, движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которых задействовалась электронная стоимость.

Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.

Хотя в данный момент в нашем законодательстве пока нет средств правового регулирования деятельности Электронных платежных систем, но это отнюдь не делает их существование противозаконным. Остается только надеяться, что в скором времени будет разработана весомая нормативно-правовая база для регулирования этих, очень популярных в данный момент образований [43].

Назрела необходимость внедрения нового специального законодательства по ЭД и ЭП. Законопроект содержит ряд существенных новаций.

К позитивным относятся, прежде всего:

А) выделение целого ряда (5, а с учетом подкатегорий - даже 7) специфических институтов с особым режимом правового регулирования, ведущих деятельность в сфере электронных платежей и обращения электронных денег:

оператор по переводу денежных средств;

оператор по приему платежей;

оператор платежной системы;

участники платежной системы;

операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный, клиринговый и расчетный центры).

Б) Наличие переходного периода на имплементацию нововведений (по различным аспектам от полугода до года.

Однако, законопроект при этом содержит и ряд моментов, заслуживающих более глубокой проработки.

Общее впечатление от документа, безусловно, позитивное, он своевременен и актуален. Только хватило бы у законодателя терпения на кропотливую "дошлифовку" проблемных моментов...

2.1  Рынок электронных денег в России

Электронные деньги в России: основные итоги 2009 года

Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей [33].

Фонд "Общественное мнение" (ФОМ) [28] обнародовал результаты своего исследования регулярной аудитории российского сегмента Всемирной паутины и пользователей финансовых инструментов в онлайне и оффлайне.

Так, летом 2009 г. к месячной интернет-аудитории[1] среди городских жителей от 18 лет и старше можно отнести около 31,6 млн человек (37% взрослого населения в городах). Для примера, в Канаде вообще проживает около 34 млн человек.

Финансовые практики в Интернете пока мало распространены. Пользователи, вовлеченные в финансовые активности в Интернете, составляют около 16% месячной интернет-аудитории (около 5 млн человек - что тоже в общем-то не мало и сопоставимо с населением таких стран, как Финляндия, Норвегия).

Приведенные в приложении Б данные свидетельствуют, что рост пользующихся финансовыми интернет-услугами прямо связан с ростом общего числа интернет-пользователей. Очевидно, что этот процесс будет продолжаться постепенно, параллельно с развитием Интернета в регионах, его проникновением в небольшие города, со снижением цены доступа к Интернету. Сейчас же пока финансовые интернет-активности больше распространены среди жителей городов-миллионников (22%) и людей со среднемесячным доходом на члена семьи больше 15 тыс. руб. (31%) [см. Приложения В, Г].

Использование электронных денег пока еще остается достаточно экзотичной практикой, ее освоили около 7% месячной аудитории. Тем не менее даже такой небольшой, казалось бы, процент - а это около 2 млн человек - сравним с населением Словении или Латвии.

Все приведенные результаты свидетельствуют о том, что пользователи электронных денег - социально активная группа, готовая адаптироваться к проблемам и сложностям, активно вовлеченная в Интернет и использующая его в повседневной жизни. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи Яндекс.Денег совершили более 16 миллионов различных операций — в 1,7 раза больше, чем в предыдущий год.

Электронными деньгами гораздо активнее оплачивают услуги, чем товары. Товары составляют всего 3 % от числа платежей и 4 % от оборота. Как и в 2007 году, средний платёж за товары больше, чем за услуги — около 765 и 530 рублей соответственно [35].

По будням пользователи Яндекс.Денег совершают в среднем в 1,3 раза больше платежей, чем по выходным. За рекламу и хостинг чаще среднего платят по будням, а за онлайн-игры, социальные сети и службы знакомств — по выходным.

Самая популярная среди пользователей услуга — сотовая связь.

В среднем, самые крупные платежи — за авиабилеты, а самые маленькие — за услуги в социальных сетях[см. Приложения Д, Е, Ж].

Лидерами российского рынка электронных денег в категории "интернет-платежи" по-прежнему остаются Яндекс.Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году. Российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн [33].

В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. Важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги "завоевывают" массового пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.

Как считает председатель совета АЭД Виктор Достов, "важным событием для рынка электронных денег стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120[2]. Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также, принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа".

Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах [2]. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка в России.

Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.

Отметим, что электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2010 году.

Ассоциация участников рынка электронных денег была создана летом 2009 года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Основными методами решения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики.

Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, а также количественный и качественный анализ рынка.

Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство всех участников.

Российские Интернет деньги и платежные системы: сравнительный анализ

Совсем давно по летоисчислению Рунета [7] и относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там с нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемо отговариваясь, что "временно" не работают с "неблагонадежными странами". Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не особо-то доверяли.

На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитие Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи карточки.

Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал и значительно теснее. Теперь WebMoney хоть все еще и сохраняет лидирующие позиции по денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатии отечественных пользователей. В 2002 году компания "Яндекс" и группа компаний PayCash вывели на рынок новую систему цифровой наличности "Яндекс.Деньги". В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему - Деньги@mail.ru. А в 2008-м холдинг РБК купил у RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделать RUpay в RBK Money и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. Даже Rambler приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приема платежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы на sms-посредников при оплате за услуги своих сервисов.

У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем WebMoney, "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru, а также RBK Money.

Охват аудитории

В географическом понимании самый большой охват должен быть только у WebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает свою деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать, что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.

Московская аудитория зарегистрированных пользователей WebMoney превосходит числом и украинскую, и белорусскую - вместе взятых. Для осуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множество фирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав свои услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего лидера.

Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированных пользователей "Яндекс.Деньги" выдает статистику посещаемости[3], RBK Money - в связи с недавним появлением на рынке - пока дает наработки RUpay (более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто - "конфиденциальная информация".

Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории - вопрос с использованием различных валют. Тогда как WebMoney работает с эквивалентами российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны (WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD - эквивалентами WMZ для кредитных операций на бирже, а также WMG - эквивалентом золота, "Яндекс.Деньги" и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами в рублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о своей работе исключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах. Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынуждена искать другие возможности для проведения электронных платежей.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6