Дипломная работа: Особенности формирования ресурсной базы коммерческого банка в современных условиях
4)
расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;
5)
проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и
обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В условиях рыночной
экономики и деятельности конкретного коммерческого банка исключительную
важность приобретает анализ пассивных операций, в результате которых
формируется ресурсная база коммерческого банка. Анализ дает общее представление
о пассивах банка с точки зрения их количественных и качественных характеристик,
выявляет проблемы, возникающие в процессе формирования банковских ресурсов,
помогает оптимизировать их структуры и в связи с этим качество управления всеми
источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал
коммерческого банка.
В ходе написания дипломной работы была
проанализирована деятельность ЗАО "Тюменьагропромбанк" по
формированию и использованию собственных ресурсов.
Источниками формирования кредитных ресурсов являются
привлеченные средства. Для структуры привлеченных ресурсов коммерческих банков
России характерным является высокий удельный вес средств на расчетных и других
счетах, составляющих депозиты до востребования. Эта категория ресурсов занимает
64,3%. На долю срочных депозитов приходится всего лишь 23,5%, из них на
депозиты коммерческих структур и вклады населения приходится 5%, банков – свыше
18%.[10]
В анализируемом банке структура привлеченных средств
выглядит следующим образом: удельный вес средств на текущих расчетных счетах юридических
лиц составляет 48,5%, средства физических лиц – 5,6%; средства на срочных
счетах 49,5% из них 73% - средства физических лиц; 2,4% выпущенные долговые
обязательства. На конец отчетного периода в ресурсной базе ЗАО "Тюменьагропромбанк"
средств, других кредитных организаций не было.
Коммерческие банки, аккумулируя средства населения и
юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают
посредниками на рынке межбанковских кредитов.
Кредитные операции являются одним из самых важных и
значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование
является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными
ресурсами позволит банку добиться последовательного и стабильного роста,
реализовать возможности и избежать опасности, лежащие на этом пути.
В результате анализа деятельности банка, был выявлен
ряд положительных моментов: в объеме ресурсной базы произошло увеличение объема
собственных средств на 49,0%; рост размера привлеченных средств на 0,9%; в объеме
привлеченных средств увеличение доли срочных депозитов на 7,3%.
Политика банка направлена на увеличение доли срочных
депозитов физических лиц. В результате проведения которой, доля средств
населения в привлеченных средствах возросла до 41,7%, в ресурсной базе до 43,1%.
Основной целью в плане увеличения ресурсной базы является увеличение доли
вкладов физических лиц до 55% привлеченных средств.
Наряду с этим имеются отрицательные аспекты:
использование привлеченных средств на собственные нужды и снижение эффективности использования активов, что
говорит о снижении доли активов, приносящих доход банку.
Исходя из этого, банку можно порекомендовать:
-поскольку в структуре привлеченных средств
наибольший удельный вес занимают счета до востребования, то необходимо
применение методики, которая определяет остаток и срок, в течение которого банк
без риска может использовать стабильный остаток на счетах до востребования;
-при использовании банковских ресурсов рационально
использовать метод распределения активов, вместо применяющегося "общего"
метода.
Правильно организованный процесс управления
кредитными ресурсами позволяет банку добиться последовательного и стабильного
роста, реализовать возможности и избежать опасности, лежащие на этом пути. По
мере развития банковского дела управление активами и пассивами во все большей
мере превращается в один из основных факторов успеха не только отдельно взятого
банка, но и банковской системы России в целом.
СПИСОК использованной
ЛИТЕРАТУРЫ
1.
Банковские
риски. / Под ред. Лаврушина О.И., Валенцевой Н.И. - М.: КноРус, 2007. — 232 с.;
2.
Банковский
менеджмент: Учебное пособие. /Н.П.Беляцкий, Б.Д.Семенов, С.Д.Вермеенко. – Мн.:
БГЭУ, 2004. – 267с.;
3.
Банковское
дело: Учебник. /Под ред. Л.П.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – 5-е изд.,
перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 592с.;
4.
Бармапова О.Р.
Рынок банковских карт – проблемы и перспективы// Деньги и кредит. –2004. –№ 12.
– с. 20-22;
5.
Батракова Л.Г.
Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 2005. – 364
с.;
6.
Белоглазова
Г.Н. Деньги. Кредит.
Банки: Учебник для вузов. – М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. — 620 с.;
7.
Бондарева Ю.В.,
Шовиков С.А., Хаиров Р.Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение
аналитиков МАП РФ // Банковское дело. – 2004. –№1. – с. 17-19;
8.
Братко А.Г.
Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков // Банковское
дело. – 2004. –№5. – с. 23-24;
9.
Бурый С.,
Брусенков С. Операции по кредитованию населения с использованием банковских
карточек //Банковские технологии, 2004, №5, – с.91-95.;
10.
Бюллетень
общеэкономической банковской статистики по Тюменской области. –Тюмень, 2010.;
11.
Вклады в банках
России //www.sredstva.ru//;
12.
Волошин И.В.
Анализ денежных потоков коммерческого банка // Оперативное управление и
стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2004.- № 4. – с. 20-23;
13.
Гинзбург А.И.,
Экономический анализ: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2004. – 480с.;
14.
Горынина Г.Г.,
Семенюта О.Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на
основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов // Известия вузов.
Приложение по общественным наукам – 2005 - №4. – с. 14-16;
15.
Гражданский
кодекс Российской Федерации;
16.
Гуревич В.М.
Кредитное качество банковских активов// Банковское дело. – 2004. –№ 1. – с.
17-21;
17.
Гусева А.Е.
Развитие системы страхования банковских депозитов РФ // Банковское Дело. –2005.
–№ 1. – с. 34-36;
18.
Долан Г. Д.
Деньги. Банковское дело и денежно – кредитная политика. Учебник. – М.: Питер,
2006. – 400 с.;
19.
Егоров С.Е.
Состояние и проблемы развития коммерческих банков // Деньги и кредит. –2002.
–№6. – с.14-19;
20.
Жарковская
Е.П., Арендс Е.О. Банки и банковское дело: Учебное пособие для вузов, изд. 7-е,
испр., доп. – СПб.: Омега-Л, 2009. – 288 с.;
21.
Зеленский Ю.Б.
Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики // Деньги и
кредит. –2003. –№4. – с. 25-29;
22.
Инструкция
Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах
банков";
23.
Коробова Г.Г., Банковское
дело. –М.: Экономистъ, 2004. –751с.;
24.
Костерина Т.М.
Банковское дело. Учебное пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. — 360 с.;
25.
Кудрин, А.
Россия и мировой финансовый кризис // Вопросы экономики. 2009. №1. С. 7 – 10;
26.
Курочкин А.В.
Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка
// Финансы и кредит. –2000. –№9. – с.7-11;
27.
Курочкин А.В.
Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях // Финансы
и кредит. –2000. –№5. – с.6-9;
28.
Курочкин А.В.
Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных
условиях // Финансы и кредит. –2000. –№4, - с.32-34;
29.
Лаврушин О.И.,
Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное
пособие для ВУЗов – М.: КноРус, 2008. – 260 с.;
30.
Ларионова И.В.
Управление активами и пассивами в коммерческом банке. –М.: Издательство "Консалтбанкир",
2003г. – 265с.;
31.
Масленченков
Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ – М.:
Перспектива, 1996. – 256с.;
32.
Матовников М.
Российские банки преобразуют долгосрочные ресурсы в краткосрочные // Финансист.
–2000. –№1, – с. 32-35;
33.
Мониторинг
банковской прессы //www.banki.ru//;
34.
Мурычев А.В. О
путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и
кредит. –2003. –№ 11. – с. 20-23;
35.
Мурычев
А.В. Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного
потенциала. //Деньги и кредит. –2005. –№3. –с.80-84;
36.
Оценки ситуации
в банковском секторе ведущими российскими аналитиками // Банковское дело.
–2004. –№8. – с. 41-43;
37.
Пашковская И.В.
Рыночная стоимость активов и обязательств коммерческих банков // Банковские услуги.
–2004. –№2-3. – с. 21-23;
38.
Петрова С. О
страховании вкладов знает всего треть россиян.//Ведомости, № 76 (1358) – с.
26-29;
39.
План развития ЗАО
"Тюменьагропромбанк" на 2011 год;
40.
Положение "О
методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций" от
10 февраля 2003 г. № 215-П;
41.
Сайт ЗАО "Тюменьагропромбанк" // http://www.tmapb.ru;
42.
Сайт
Центрального банка Российской Федерации //www.cbr.ru.
43.
Сенчагов В.К.,
Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит – М.: ПРОСПЕКТ, 2007. –
720с.;
44.
Скуров К.А.
Ресурсная база российского коммерческого банка: особенности формирования //
Банковские услуги. –2003. –№9. – с. 36-40;
45.
Солдатенков
Г.В., Масштабы и динамика развития, инвестиционно–кредитная деятельность банка.
// Деньги и кредит. –2004. –№12. – с.23-28;
46.
Стародубцева Е.Б.
Основы банковского дела. – М.: "ФОРУМ: ИНФРА – М", 2005. – 256с.;
47.
Тавасиев А.М.,
Филиппов А.А. О видах кредитной деятельности банка// Банковское дело. –2004.
–№3. – с. 25-26;
48.
Тарханова Е.А.
Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – Тюмень:
Издательство ТюмГУ, 2005. –324с.;
49.
Тарханова Е.А.
Устойчивость коммерческих банков. Издание второе. – Тюмень: Издательство "Вектор
БУК", 2004. – 188с.;
50.
Тихомиров С.В.
Рейтинг банков России // Эксперт-Урал. - 2010. - №10 (412) – с. 20-22;
51.
Указание ЦБ РФ
от 14 августа 2002 года № 1186-У "Об оплате уставного капитала кредитных
организаций";
52.
Усоскин В.М.
Современный коммерческий банк: Управление и операции. – М.: "АНТИДОР",
1998. – 320с.;
53.
Федеральный
закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в
ред. Федерального закона от 28.02.2009 N 28-ФЗ).
54.
Федеральный
закон "О страховании вкладов физических лиц" от 22.03.01 года №
177-ФЗ;
55.
Федеральный
закон "О Центральном банке (Банке России)" от 10.07.02 года № 86-ФЗ;
56.
Халиков Р.З.
Формирование эффективной инвестиционной политики развития региона// Деньги и
кредит. – 2005. – №3,- с.46-47;
57.
Хорошев С.
Ресурсная база банков. //Финансовый контроль. –2005. –№5(42) – с. 29-31;
58.
Чибирков, Г.Г.
Политика центральных банков в условиях кризиса // Банковское дело. 2010. №2.
С.12-17;
59.
Что нужно знать
о страховании банковских вкладов. – М.: Финансовый центр "Новый паритет".
– 2005. – с.1-5.;
60.
Шевчук Д.А. Шевчук
В.А. Банковское дело: Учебное пособие – М.: "РИОР", 2005. – 128с.;
61.
Щиборщ К.В. Потребительский
кредит: западный опыт и перспективы развития в России //Банковские технологии.
– 2004. – №9. – с. 64-70;
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Структура собственных
средств ЗАО "Тюменьагропромбанк" на
01.01.09г.
Структура собственных
средств ЗАО "Тюменьагропромбанк" на
01.01.10г.
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Структура
ресурсов
ЗАО
"Тюменьагропромбанк" на 01.01.08г.
Структура
ресурсов
ЗАО
"Тюменьагропромбанк" на 01.01.09г.
Структура
ресурсов
ЗАО
"Тюменьагропромбанк" на 01.01.10г.
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Расчет коэффициентов, характеризующих
эффективность использования банковских ресурсов в ЗАО "Тюменьагропромбанк", %
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
Коэффициентный анализ
эффективности использования финансовых ресурсов в ЗАО "Тюменьагропромбанк", %
Показатель |
На
01.01.09
|
На
01.01.10
|
Тенденция
изменения показателя |
|
|
К1 |
63,9 |
53,8 |
Коэффициент
эффективности использования активов в течение анализируемого периода
снизился, что говорит о снижении доли активов, приносящих доход. |
|
К2 |
64,7 |
55,8 |
Кредитная
политика банка в течении анализируемого периода радикально изменилась от агрессивной
на начало 2009 года до консервативной в 2010 году, что обусловлено
стремлением сохранить доходность операций в условиях уменьшения стоимости
срочных ресурсов и увеличения ставок на кредитном рынке. |
|
К3 |
154,5 |
179,1 |
На
основе данного показателя, можно сказать о том, что банк для проведения
активных операций, использует средств меньше, чем привлекает. |
|
К4 |
63,9 |
53,8 |
Уменьшение данного показателя
показывает, что произошло снижение удельного веса ссудной задолженности в
общей сумме активных операций |
|
К5 |
89,2 |
93,1 |
Данный показатель говорит, что
основную часть предоставленных ссуд составляют ссуды, предоставленные
юридическим лицам |
|
К6 |
0,8 |
2,7 |
Резерв под возможные потери по
ссудам увеличился, что говорит о росте кредитов с увеличенным уровнем риска |
|
К7 |
2,3 |
1,7 |
Активность
на рынке ценных бумаг низкая. Значение показателя в течение анализируемого
периода стабильно, что составляет ниже оптимального уровня. |
|
К8 |
44,2 |
64,7 |
Увеличение
показателя свидетельствует об отстающем росте кредитного портфеля по
сравнению с ростом портфеля срочных депозитов. |
|
К9 |
6,7 |
7,4 |
Увеличение
показателя процентной маржи свидетельствует об увеличении рентабельности
размещения ресурсов |
|
К10 |
56,3 |
64,2 |
Рост
ссудной задолженности высокого качества |
|
|