Дипломная работа: Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России

5) Возможность предоставления специальных логинов и секретных ключей ЭЦП Администраторам с ограниченными полномочиями;

6) Возможность осуществления функций Оператора.

Выполнение всех описанных действий Администратора производится в соответствии с данным документом и с "Руководством пользователя ИС ОБКИ".

Актуальная версия "Руководства пользователя ИС ОБКИ" находится в открытом доступе ИС ОБКИ и обновляется в соответствии с выходом программных обновлений, а также с вводом новых сервисов.

Перечень функциональных возможностей для типа пользователя ИС ОБКИ "Оператор банка":

Возможность формирования авторизованных запросов на получение кредитных отчетов по защищенному каналу;

Возможность получения авторизованных кредитных отчетов из бюро по защищенному каналу.

Возможность формирования авторизованных запросов по защищенному каналу на проверку информации и проведение анализа данных с помощью скоринговых методов

Возможность получения авторизованных отчетов по проверке информации и результатам анализа с использованием скоринговых методик.

Выполнение всех описанных действий Оператора производится в соответствии с данным документом и с "Руководством пользователя ИС ОБКИ".

Актуальная версия "Руководства пользователя ИС ОБКИ" находится в открытом доступе ИС ОБКИ и обновляется в соответствии с выходом программных обновлений, а также с вводом новых сервисов.

Защита информации

1. В целях предотвращения несанкционированного доступа к Базе данных, а также в случае действия обстоятельств непреодолимой силы Бюро имеет право:

·  В любое время, без предварительного предупреждения, ограничить доступ любого клиента к Базе данных на срок действия таких обстоятельств, но не превышающий 10 дней.

·  Временно (на срок не более 3-х дней) ограничивать доступ клиента к Базе данных, предупредив его об этом не менее чем за 24 часа.

2. Передача любой информации между сторонами производится только с использованием программно-технических средств защиты информации, достаточных, по мнению Бюро, для предотвращения несанкционированного доступа к передаваемой информации.

3. Бюро предоставляет уполномоченным сотрудникам клиентов специальные логины, позволяющие Администраторам и Операторам банка выполнять свои функции с помощью программного обеспечения Бюро.

4. В случае допущения случая получения кредитного отчета без согласия Субъекта кредитной истории, клиент обязан немедленно сообщить об этом Бюро. При неоднократных нарушениях со стороны клиента, Бюро информирует об этом контролирующий (регулирующий орган) и закрывает доступ к БД Бюро вплоть до выяснения всех обстоятельств.

5. Клиенты бюро, получившие в соответствии с настоящими Правилами доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

6. Бюро обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 (пятнадцать) лет со дня последнего изменения информации об обязательствах Субъекта кредитной истории, содержащейся в кредитной истории.

7. Бюро, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Порядок формирования и передачи кредитных историй в бюро

1. Передача кредитных историй в Бюро осуществляется Администратором Банка посредством Информационной системы ОБКИ. При этом все передаваемые сведения подписываются ЭЦП и шифруются при помощи персонального ключа администратора банка, осуществляющего передачу сведений.

2. Кредитная организации предоставляет информацию в Бюро только при наличии на это согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено кредитной организацией в любой форме, позволяющей документально зафиксировать и однозначно определить получение такого согласия, в том числе и в письменной форме.

3. Формат предоставления сведений подробно описан в актуальной версии "Руководства пользователя" ИС ОБКИ. Для формирования кредитных историй администратор может использовать два варианта:

Формирование и передача кредитных историй вручную средствами ИС ОБКИ;

Формирование кредитных историй в форме электронного документа в выбранном формате и передача этого документа при помощи ИС ОБКИ;

Возможные технические форматы формируемых файлов устанавливаются Бюро. Подробные описания этих форматов содержатся в актуальной версии "Руководства пользователя" ИС ОБКИ.

4. Кредитная организация предоставляет информацию в Бюро в срок, не превышающий 10 дней, установленных Законом "О кредитных историях" с момента заключения договора.

5. В случае расторжения Договора об оказании информационных услуг по инициативе кредитной организации, она обязана продолжать предоставлять информацию в Бюро по выполнению заемщиками своих обязательств по текущим кредитным договорам в отношении всех Субъектов, по которым ведутся кредитные истории в бюро.

6. В случае переуступки Клиентом третьим лицам своих прав требования по заключенным договорам займа (кредита) с субъектом кредитной истории, информация по которым передавалась в Бюро, Клиент принимает на себя обязательство предусмотреть в заключаемом договоре переуступки обязанность лица, принимающего права требования по договору займа (кредита), предоставлять Бюро информацию, определенную статьей 4 Федерального закона "О кредитных историях" в отношении соответствующего субъекта кредитной истории.

Порядок выполнения запроса и получения кредитного отчета

1. Пользователь кредитной истории имеет право запрашивать отчет только при наличии письменного или иным образом документально зафиксированного разрешения (согласия) Субъекта кредитной истории. Такое разрешение действительно в течение месяца.

2. Основная часть кредитной истории раскрывается Пользователю только на основании запроса, содержащего полную информацию о Субъекте кредитной истории из титульной части кредитной истории;

3. Кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со дня получения запроса, согласно Закону "О кредитных историях".

4. Кредитный отчет предоставляется Пользователю только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью Генерального директора Бюро или его заместителя.

5. Запрос и получение кредитных отчетов осуществляется Оператором (Администратором) Банка посредством Информационной системы ОБКИ. При этом все передаваемые в Бюро сведения шифруются при помощи персонального ключа оператора (администратора) банка. Все передаваемые из Бюро сведения шифруются при помощи ключа Сервера и подписываются ЭЦП Генерального директора Бюро.

Разработка и использование скоринговых алгоритмов, проверка информации по официальным источникам

1. Алгоритмы оценки рисков по выдаче и возврату кредита применяются для автоматизации процесса принятия кредитного решения банком или иной кредитной организацией.

2. Алгоритмы оценки могут разрабатываться как кредитной организацией, так и Бюро. Стороны обязаны сохранять в тайне алгоритмы оценки, разработанные для конкретных клиентов;

3. Бюро имеет право запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствие со статьей 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях". Рекомендованные формы согласий субъекта для осуществления проверки информации (в случаях, если официальный источник требует наличие таких согласий) находятся в "Руководстве пользователя" ИС ОБКИ".

4. Бюро имеет право использовать информацию, полученную от клиентов для разработки скоринговых методик и проведения статистических исследований.

5. Бюро имеет право присваивать рейтинги субъектам кредитных историй на основании методик утвержденных Бюро.

Проведение статистических исследований

Бюро имеет право на проведение статистических исследований на основе сведений, передаваемых кредитными организациями. Результаты исследований могут быть использованы для разработки скоринговых алгоритмов оценки рисков.

Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через кредитную организацию

(Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" от 31 августа 2005 г. №1612-У)

Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию:

·  субъектом кредитной истории (представителем субъекта кредитной истории);

·  пользователем кредитной истории (представителем пользователя кредитной истории).

В целях подтверждения правомерности предоставления информации кредитная организация осуществляет идентификацию лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история, на основании предоставленных документов. Для пользователя кредитной истории необходимо предоставить письменное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Так же субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) через кредитную организацию может:

·  изменить код субъекта кредитной истории;

·  аннулировать код субъекта кредитной истории;

·  сформировать код субъекта кредитной истории;

·  сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории (при наличии кода субъекта кредитной истории).

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита).

Тихвинское ОСБ №1882 является структурным подразделением Северо-Западного банка Сбербанка РФ, располагается в Ленинградской области. Тихвинское ОСБ №1882 обслуживает клиентов находящихся в нескольких муниципальных образованиях: Тихвинский район, Бокситогорский район, г. Пикалево

Демографическая ситуация в районах следующая:

По муниципальному образованию "Тихвинский район Ленинградской области":

Средняя заработная плата в районе составила за 2006 год 5500,8 рублей и выросла по сравнению с прошлым годом на 23,2 %. Рост реальной заработной платы составил 10,3%. Средняя заработная плата в промышленности выросла на 23,8% и по году составила 6766,7 рублей.

Численность населения на 01.01.2006 года составила 76900 человек

Численность экономически активного населения 44850 человек, из них занято в экономике 34200 человек, что составляет 76,3% от экономически активного населения:

в отраслях материального производства - 22000 человек,

в отраслях непроизводственной сферы - 12200 человек.

По причине массового высвобождения работников ЗАО ТЗТМ "Титран" резко возрос уровень безработицы в муниципальном образовании, который на 01.01.2006 года составил 4,6% и с начала года вырос на 1,8%.

Неблагоприятная ситуация образовалась на рынке труда. ЗАО ТЗТМ "Титран" закрыл дочерние компании и сократил численность работающих на 2500 тысячи человек.

По муниципальному образованию "Бокситогорский район Ленинградской области":

Серьезный позитивный вклад в развитие экономики и социальной сферы МО вносят малые предприятия. Сегодня в данном секторе занято 25% от общего количества занятых в экономике района.

С 2001г. население МО ежегодно снижается. Несмотря на то, что уровень регистрируемой безработицы имеет тенденцию к снижению (на 01.01.06г. - 3,6%), он остается значительным относительно областного показателя. Сокращение штатной численности произошло и на ОАО "Бокситогорский Глинозем". В 2005 году сократилось более 300 человек. Соответственно упала платежеспособность населения и сократилась вероятность выдачи кредитных средств физическим лицам.

По муниципальному образованию "город Пикалево":

Итоги отчетного года дают основание предполагать развитие в 2006 году промышленности с положительной динамикой роста объемов выпуска продукции.

Абсолютное большинство предприятий получили дополнительную прибыль и сумели увеличить заработную плату работникам. Среднемесячная заработная плата в промышленности увеличилась на 28%, реальная заработная плата (с учетом индекса потребительских цен) - на 15%.

Эффективность работы дополнительных офисов Тихвинского ОСБ №1882 достаточно высокая (табл.3.1.), принимая во внимание, что численность сотрудников в них меньше, чем в отделении, а численность населения в г. Бокситогорске и г. Пикалево не превышает численности населения г. Тихвина.

На территории Тихвинского района кредитованием населения занимается банк-конкурент "Промышленно-строительный банк". Также в марте 2006 года открылся дополнительный офис ЗАО "Рускобанк-Связь - Инвест", который планирует работу по кредитованию физических лиц. Также в магазинах г. Тихвина и г. Пикалево кредитование покупателей осуществляют два банка "Home Kredit" и "Ист Бридж Банк".

На территории г. Бокситогорска работает дополнительный офис филиала ЗАО "Рускобанк-Связь-Инвест", который осуществляет кредитование физических лиц. На сегодняшний день нет информации о привлекательности его кредитных продуктов.

В отделении работают три дополнительных офиса: в г. Бокситогорске-1882/01099, 1882/01075, в г. Пикалево - 1882/01074.

Дополнительный офис расположен в непосредственной близости от дополнительного офиса ЗАО "Рускобанк-Связь-Инвест" и предлагает более широкий спектр услуг. Данный дополнительный офис ориентирован на выдачу товарных кредитов и удобен для населения, т.к. магазины, осуществляющие продажу товаров в кредит в рамках заключенных Договоров о Сотрудничестве расположены также в непосредственной близости от дополнительного офиса 1882/01075.

Таблица 3.1.

Количество выданных кредитов Тихвинским отделением Сбербанка РФ на 01.01.2007г.

Выполнение планового задания по кредитованию физических лиц в 2006 году представлено в таблице 3.2.

Таблица 3.2.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11