Дипломная работа: Кредитование малого бизнеса в Республике Казахстан
После
заключения кредитного менеджера о возможности выдачи кредита, заключения о
финансовом состоянии заемщика, окончательной оценки залогового имущества, а
также заключения риск-менеджера документы предпринимателя передаются в
Кредитный комитет.
Выдача кредита
осуществляется после положительного решения Кредитного комитета. Основание для
выдачи кредита служит оформленный и подписанный договор банковского займа.
Кредит заемщику
предоставляется со ссудного счета.
Выдача кредита может
осуществляться как в безналичной форме, так и наличными (в пределах 4 000
месячных расчетных показателях). Выдача суммы может осуществляться единовременно,
частично (ежеквартально, ежемесячно) или в другие оговоренные сроки.
Выдача кредита заемщику
производится банком при отсутствии просроченной задолженности по ранее
получаемому кредиту. В соответствии с порядком и условиями выдачи кредита
кредитным отделом банка оформляется распоряжение операционному отделу на
открытие ссудного счета и выдачу кредита.
При выдаче кредита
необходимо удостовериться в том, что имеется разрешение от уполномоченного
органа заемщика на получение кредита, также от залогодержателя предмета залога
в обеспечение кредита. А по впервые обратившемуся заемщику убедиться в том, что
лицо уполномочено подписывать договор банковского займа от имени заемщика.
Порядок,
сроки и способы погашения задолженности по ссудам предусматриваются в кредитном
договоре. Конкретные сроки возврата заемщиком ссуд оформляются срочными
обязательствами в тех числах, в которых, согласно расчету потребности ссуд,
предусматривается снижение ссудной задолженности исходя из фактически сложившейся
к началу периода.
В процессе
кредитования заемщиков под совокупность запасов товарно-материальных ценностей
и затрат по простому ссудному счету выручка от реализации продукции и прочие
денежные поступления зачисляются на расчетный счет, а погашение ссуд с
расчетного счета может производиться ежедневно или в другие сроки, оговоренные
в кредитном договоре:
- путем самостоятельного
перечисления банком с расчетного счета на ссудный счет свободного остатка
денежных средств на расчетном счете, оставшихся после совершения первоочередных
(платежи в бюджет, отчисления на социальные нужды и т.д.) и других платежей,
либо платежными поручениями заемщика при наличии свободных средств на расчетном
счете;
- путем взыскания в
бесспорном порядке с расчетного счета заемщика задолженности по ссудам;
- путем досрочного
взыскания, по распоряжению банка, при выявлении необеспеченной задолженности по
ссудам.
Краткосрочные
ссуды, выдаваемые заемщику для совершения разовых сделок, ссуды
предпринимателям в день их выдачи оформляются срочными обязательствами с
указанием конкретных сроков погашения. Погашение основного долга, а также
уплата процентов по нему производится платежным поручением заемщика. В случае
непредставления заемщиком в банк платежного поручения в погашение ссуды и
процентов банк имеет право взыскивать со счета гаранта инкассовым поручением.
В случаях
погашения ссуды единовременно в крупной сумме в кредитном договоре может
предусматриваться возможность резервирования заемщиком на отдельном счете по
учету депозитов средств в полной или частичной сумме предстоящего погашения
ссуды до наступления ее срока, на условиях по соглашению сторон.
В отдельных
случаях, при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений из-за
непредвиденных обстоятельств, заемщику может быть предоставлена отсрочка
(пролонгация) погашения ссуды на срок не более 6 месяцев под повышенный
процент, что предусматривается в кредитном договоре. Задолженность по ссудам выносится
на счет просроченных ссуд, если при наступлении срока платежа по ссуде
отсутствуют средства на расчетном счете.
К досрочному
погашению могут быть предъявлены и срочные обязательства с наступившими сроками
платежей, если банком-кредитором будут выявлены нарушения в хранении, учете и
нецелевое использование полученной ссуды.
В случае
отсутствия у заемщика реальных перспектив погашения не обеспеченной возвратом
задолженности по ссуде и процентов по ней банк-кредитор:
- предъявляет сумму долга к
взысканию своим распоряжением в бесспорном порядке со счета гарантии или
поручителя без предварительного уведомления;
- получает удовлетворение
из стоимости заложенного имущества в порядке, определенном в кредитном
договоре;
- предъявляет к оплате
требования и счета заемщика к другому лицу, которые заемщик уступил в пользу
банка, а также взыскивает с расчетного счета заемщика штрафы и неустойку,
сговоренные в кредитном договоре.
При
отсутствии средств на расчетном счету заемщика для уплаты процентов
непогашенная их сумма относится на счет просроченных процентов по ссуде. В
таких случаях банк может взимать пени в размере, определяемым кредитным
договором, за каждый день просрочки платежа.
Рассмотрим
анализ кредитоспособности заемщика – субъекта малого и среднего бизнеса –
физическое лицо, осуществляющее оптовую торговлю на рынке, которое обратилось в
банк с заявкой на кредит с проектом «Покупка жилого дома и пополнение
товарооборота».
Кредитным
экспертом был проведен анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика и
составлено Резюме заемщика для вынесения проекта на Кредитный Комитет:
1.Данные о клиенте:
Связанные компании
(предприятия): Ахметов Серик Ахметович (родной брат заемщика)
Основная деятельность:
оптовая торговля женскими халатами и ночными рубашками, услуги аренды.
Срок работы: 4 года
(общий стаж 12 лет)
Число работников: 3
человека
Адрес компании
(предприятия):
Т-1: г. Алматы,
Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. № 20 (20 тонн) собственный –
ведется торговля с марта 2007г.;
Т-2: г. Алматы,
Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. №25 (20 тонн) арендованный –
ведется торговля с января 2009г., с 2007г. по декабрь 2008г. торговля велась на
р-ке «Алатау-», 10 ряд, контейнер № 40 (10 тонн) собственный, оформлен на
родного брата заемщика – Ахметов С.А.
Т-3: г. Алматы,
Жетысуский р-н, рынок «Алатау», 8 ряд, контейнер №31 (10 тонн, собственный) –
сдается в аренду с января 2009г., с 2007г. по декабрь 2009г. велась торговля.
Т-4: г. Алматы,
Жетысуский р-н, ул. Шоссейная 125, контейнер 20 тонн, арендуется у частного
лица, используется как складское помещение с 2006г.
Управляющий директор:
Ахметов А.А.
Владельцы/собственники
компании: Ахметов А.А., Ахметов С.А.-100 %.
Кредитная история: нет
Данные о кредите:
Цель кредита: приобретение жилого дома и
пополнение товарооборота |
Запрошенная сумма: |
100 000 $ |
Предложенная сумма: |
100 000 $ |
Запрошенный срок: |
36 мес. |
Предложенный срок: |
36 мес. |
|
|
Месячный взнос: |
3 516 $ |
|
|
Процентная ставка: |
16 % |
Цель кредита: кредит БТА-ЕБРР
в сумме 100 000$ заемщику необходим для следующего:
- кредитные средства в размере
75 000$ заемщику необходимы для покупки жилого дома с земельным участком.
Необходимость покупки жилого дома объясняется тем, что сейчас одной из ведущих
тенденций в Казахстане является рост цен на недвижимость. Вложение денежных
средств на покупку недвижимости является наиболее выгодным и перспективным
делом, так как в будущем можно будет реализовать по более высокой цене, либо
сдавать в аренду.
Заемщик планирует приобрести
5-ти комнатный жилой дом с земельным участком площадью 0,4 га, расположенный по адресу: Алматинская область, Карасайский район, г. Каскелен, ул. Кирова.
Существует устная договоренность между заемщиком и продавцом, что до конца
текущего месяца заемщик должен полностью произвести расчет с владельцем дома,
так как продавец не взял с заемщика предоплату, потому что дом продается по
очень низкой цене и продавец может продать дом другому покупателю, который
предложит ему запрашиваемую сумму наличностью. После покупки дома заемщик
планирует переехать со своей семьей в новый дом, а в уже имеющийся 4-х комнатный
дом (оформлен на заемщика), расположенный по адресу: Алматинская область, Карасайский
р-н, г. Каскелен, ул. Ленина, д. 40 переедет жить родная сестра заемщика со
своей семьей.
- оставшиеся кредитные средства
в размере 25 000$, а также собственные средства в сумме 3 000 000 тенге / 24
194$ будут направлены на закуп товара (женские халаты и ночные рубашки в
ассортименте). Товар будет закупаться в Китае следующим образом: в первую очередь
заемщик звонит в Китай своим постоянным оптовым поставщикам, с которыми
работает на протяжении нескольких лет, делает заказ определенного вида товара;
после чего заемщик отправляет деньги через знакомых; в свою очередь поставщик
отправляет товар. Товар будет доставлен до складов фирмы, через которую
поставщики отправляют товар. Растаможка товара составит 7,5% от суммы закупа
или 3 690$. Рассчитано на основе последнего закупа (растаможка – 1500$ / сумма
закупа 20 000$ / 100 = 7.5%). Со складов фирмы до места бизнеса товар будет
доставляться на наемной тележке, и оплата составит 3 500 тенге / 28$
(собственные средства) за один закуп.
Благодаря увеличению закупа
товара, заемщик планирует увеличить ассортимент продаваемого товара, закупив
различные модели, фасоны, цвета, размеры женских халатов и ночных рубашек, а
также привлечь новых более крупных оптовых покупателей. Товар
будет реализовываться через Т1 – рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. № 20, Т2 – с
апреля 2009г. будет располагаться на рынке «Алата-2у», 5 ряд, контейнер № 29.
План инвестиций:
Сумма, в USD |
Источник финансирования |
Инвестиции /товар или
услуги приобретаемые |
Срок освоения |
75 000 |
Кредит БТА-ЕБРР |
Приобретение жилого
дома с земельным участком |
Апрель 2009 г. |
25 000 |
Кредит БТА-ЕБРР |
Закуп товара |
Апрель 2009 г. |
24 194 |
Собственные средства |
Закуп товара |
Апрель 2009 г. |
*3 690 |
Собственные средства |
Растаможка товара |
Апрель 2009 г. |
**28 |
Собственные средства |
Доставка товара до
места бизнеса |
Апрель 2009 г. |
**28 |
Собственные средства |
Доставка товара до
места бизнеса |
Апрель 2009 г. |
127 912 |
Итого: |
|
|
* планирует накопить с выручки
будущего периода.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13
|