Внедрение новых банковских технологий в России (на примере ОАО АКБ "РОСБАНК")

Также одним из основных конкурентных преимуществ в банковском секторе является     способность кредитных организаций предлагать высокотехнологичные услуги, отвечающие самым последним требованиям в части качества, удобства, скорости их предоставления.

В 2008 г. Банк занимал 10-е место среди российских банков по размеру корпоративного кредитного портфеля (рейтинг РБК на 01.01.2009 г.), и, несмотря на сложившиеся в конце года сложные экономические условия, сохранил свои позиции одного из крупнейших кредиторов реального сектора экономики. Корпоративный кредитный портфель на 01.01.2009 г. составил более 190 млрд руб. (6,5 млрд долл. США), увеличившись за последний год более чем на 37% и представляя порядка 1,2 тыс. корпоративных заемщиков. (рис.3)

Рис.3 – динамика роста корпоративного кредита, (млрд. руб.)

Росбанк традиционно уделяет большое внимание совершенствованию клиентского сервиса посредством внедрения современных банковских технологий и прогрессивных форм обслуживания, направленных на повышение эффективности обслуживания клиентов.

В 2008 году Банк весьма преуспел в привлечении новых корпоративных клиентов.Так, в начале 2008 года в Банке обслуживалось 7445 корпоративных клиентов, а к концу года их число увеличилось на 392. Эффективность клиентской политики Банка наглядно демонстрируется ростом числа корпоративных клиентов (более 5% за год), а также увеличением объема проводимых клиентами операций.(рис.4)

Рис.4 Рост корпоративных клиентов за 2008-2009г.г.

Разработанные им программы позволяют предлагать клиентам широкий пакет розничных продуктов. Присоединение Росбанка к группе Societe Generale открывает широкие перспективы для обслуживания корпоративных клиентов, в числе которых и реализация совместных (с Societe Generale) проектов, особенно в области торгового финансирования и инвестиционно-банковского бизнеса.

Обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса (МБС).

В настоящее время продуктовый ряд для предприятий малого и среднего бизнеса включает в себя следующие программы:

1. Программа «Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса». Она была разработана специалистами Банка с учетом потребностей самого широкого круга предпринимателей. Цель - сделать кредиты по-настоящему доступными для широкого круга предпринимателей. Кредитный портфель по программе «Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса» на конец 2008 года составил 8,0 млрд руб.(таб.4)

2. Программа «Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса-ИП».

Программа « Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» - это кредитный продукт, находящийся на стыке продуктов для юридических лиц - ИП и физических лиц, так как он предоставляется на цели бизнеса, но оформляется на физическое лицо – руководителя/владельца бизнеса. Кредитный портфель по программе «Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» за 2008г. — 1,6 млрд руб.(табл.4)

3. Программа «Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса-ИП». Банковский продукт « Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям» предоставляется существующим клиентам. Кредитный портфель по программе «Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям» — 252 млн. руб. (табл.4)

Таблица 4.

Кредитование малого и среднего бизнеса.(млрд. руб.)

Дополнительно разработаны специальные модификации кредитных продуктов:

- кредит под залог приобретаемого имущества,

- кредит под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса.

- кредитование на покупку лицензионного программного обеспечения.

Также осуществляется комплексное обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса:

1. Расчетно–кассовое обслуживание – включает в себя наиболее востребованные банковские услуги: открытие и ведение банковских счетов, безналичные переводы в рублях и иностранной валюте, дистанционное банковское обслуживание, кассовые операции.

 2. Банковская карта для МСБ - удобный способ получения и использования сотрудниками средств предприятия на представительские и командировочные расходы, а также на покупку товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса.

3. Зарплатный проект - современная и удобная услуга по выплате заработной платы сотрудникам компании с использованием международных платежных карт VISA и MasterCard.(табл.5)

По данным РБК, по состоянию на 01.01.2009 РОСБАНК занимал 5-е место в стране по количеству пластиковых карт в обращении. Банк предлагает карты всех категорий двух платежных систем: VISA и MasterCard.

Таблица 5.

Объём пластиковых карт в обращении. (шт.)

Из таблицы следует, что рост пластиковых карт в обращении за прошедший год составил 307 тыс., что в свою очередь, дает возможность привлечь клиентов на комплексное банковское обслуживание.

 4. Депозиты - позволяют получить дополнительный доход на средства, размещенные в банке на определенный договором срок, и надежно сохранить деньги компании и т.д.

Розничные услуги.

Основным направлением деятельности Росбанка в сфере предоставления розничных услуг остаётся, прежде всего, реализация мер, направленных на повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. Большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности по кредитному портфелю и оптимизацию условий действующих кредитных продуктов.

 Особо стоит отметить, что, в связи с покупкой Банка группой Societe Generale, в дальнейшем планируется значительное укрепление его позиций в сегменте розничных услуг. Реализация проектов, связанных с развитием розничных услуг, неразрывно связана с диверсификацией продуктового ряда эмитируемых банковских карт, подразумевающей выпуск всего спектра карточных продуктов, начиная от распространенных электронных карт, предполагающих 100% авторизацию, и заканчивая элитными продуктами международных платежных систем. Информационная система Банка позволяет предоставлять держателям карт прямой доступ к текущим счетам и совершать операции по ним как с использованием банковских карт, так и платежными поручениями. Банк обладает широкой сетью банкоматов - в настоящее время их количество превышает 1800 штук.

Другим направлением работы на пути повышения конкурентоспособности услуг, предлагаемых Банком, является масштабное внедрение такого продукта, как кредитные банковские карты с револьверным кредитом. В настоящее время разрабатываются и планируются к внедрению продукты, предполагающие льготный период кредитования.

Существенные внешние факторы, способные положительно повлиять на деятельность Банка, можно отнести:

· Усовершенствование банковского законодательства в части организации надзора за банковскими группами на консолидированной основе.

 · Повышение прозрачности деятельности заемщиков в результате исполнения Федерального закона "О кредитных историях".

 · Вероятность возникновения внешних факторов оценивается на уровне 50%, а продолжительность их действия не имеет ограничений.

Кроме того, следующие внутренние факторы способны положительно повлиять на деятельность Банка:

 · Расширение линейки банковских продуктов и формирование индивидуальных клиентских предложений для разных категорий клиентов, что позволит повысить лояльность клиентской базы и, как следствие, обеспечит увеличение валовой прибыли Банка.

· Расширение каналов сбыта банковских продуктов за счет использования интернет-технологий и центра телефонного обслуживания, а также массовых почтовых рассылок.

· Приобретение Банка группой «Societe Generale».

Росбанк, будучи частью крупной, французской финансовой Группы Societe Generale, с готовностью перенимает опыт своих коллег, переходя на качественно новый уровень обслуживания и продаж в соответствии с международными стандартами.

2.3 Причины, проблемы и пути решения

Не секрет, что кредитование - это одно из основных направлений банков и самое рисковое в России направление деятельности банков. Основные причины этого следующие: это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство; общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента; и, наконец, отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.

Для решения проблем, банку следует:

- усилить работу по привлечению мелких вкладчиков;

- региональные банки, имея небольшой ресурсный потенциал должны проводить политику увеличения своей ресурсной базы;

- нужно начать осуществление трастовых операций с денежными средствами, что регламентируется инструкцией ЦБ №63 от 2.07.97. и уже используется в западных и центральных регионах;

- особое внимание стоит обратить на лизинг: сегодня многие предприятия, не имеют средств, для закупки оборудования по полной стоимости, особенно импортного, но у них вполне хватит средств, для выплаты лизинговых платежей поэтому лизинг особенно необходим российским предприятиям, поскольку за последние 7 лет наблюдалось постоянное снижения уровня капиталовложений в основной капитал, тем более что ряд мер в качестве поощрения лизинга уже принят: разрешение относить лизинговые платежи на себестоимость; льготы банкам, кредитующим лизинговые операции.

- банку, для эффективного использования кредитных ресурсов, нужно продолжать вводить в использование новые технологии, в частности пластиковые карточки и торговлю через диллинговые системы; проведение торгов в сети Интернет явилось серьезным технологическим прорывом и дало возможность создания частного диллинга; портативный компьютер со встроенным модемом, обученный трейдер и доступ к свежим котировкам дают банку возможность размещать на краткосрочной основе часть кредитных ресурсов, которая оказалась не использованной на конец дня.

3. Внедрение новых банковских технологий в России

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.

При этом развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.

3.1 Перспективы развития российских информационных и аналитических банковских технологий

Россия – это страна с особыми условиями, неповторимой деловой средой, уникальными обычаями делового оборота. Иностранный опыт в лучшем случае нуждается в адаптации к российским условиям, а в худшем случае просто не годится для России. Отечественные банки до сих пор привычно ориентируются на «два источника», опыт управления банком в советский период и на зарубежный опыт, поэтому специалисты отмечают печальные результаты деятельности сотни коммерческих банков (КБ).

Мировой финансовый кризис негативно отражается на развитии систем автоматизации российских КБ, в том числе и на развитие информационно-аналитических банковских технологий.

Банковские технологии условно можно разделить на информационные технологии и на аналитические технологии.

Информационные технологии служат для учёта финансовых потоков КБ, проводки этих потоков, обмена информаций между подразделениями и т.д.

Они должны поставлять данные для аналитических технологий, целью которых является получение новой, до сих пор не существующей информации. Таким образом, информационные технологии дают руководству КБ информацию к размышлению, а аналитические – уже готовые проекты решений.

Эффективная работа КБ зависит от качества функционирования их И&А-технологий. Сейчас внедрение этих технологий в КБ возложено на отделы автоматизации, управления информатизации и т.д. Часто в силу своей малочисленности и сложности разработки собственных («внутренних»)И&А-моделей эти отделы не могут разрабатывать необходимые модели и КБ закупают их у фирм, специализирующих на их разработке.

Однако достоинством «внутренних» И&А-технологий является их гибкость, обладает высокой степенью адекватности, обеспечивает сохранение его коммерческой тайны. Если же И&А-технология разработана другими специалистами – «внешние» (особенно зарубежными), то не только их внедрение, но и их корректировки представляют серьёзную проблему для КБ.

Большим препятствием на пути создания и эксплуатации современных И&А-технологий является состояние подготовки специалистов. В российских КБ отсутствуют специалисты, которые могли бы разрабатывать структуру и стратегию И&А-технологий. Основным недостатком процесса подготовки таких специалистов – фрагментарность этого процесса.

Для анализа структуры и качества, используемых в российских КБ И&А-технологий и их применения, необходимо создание государственного контрольного органа. Задачей данного органа должен стать анализ структуры используемых И&А-технологий, а также решение технических, логических алгоритмов.

3.2 Настоящие технологии будущего

С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

Идея использовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к «видеообщению».

В России клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом.

Главный принцип – соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надёжность,

простота управления и полное соответствие требованиям безопасности.

Недавно аналитическое агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия «виртуализация».

Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.

«Под «виртуализацией» следует понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т. д.). При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу».(1)

Виртуализация представляет собой объединение на программном уровне IT-ресурсов (таких как серверы и устройства хранения данных) логически, а не физически.

Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% в год, а к 2011 году больше половины всех задач банков будет решаться при помощи виртуальных машин.

 «Вопрос «виртуализировать или нет» сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования».(2)

Виртуализация – является, пожалуй, самой актуальной темой для современной индустрии информационных банковских технологий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Российский банковский сектор развивается завидными темпами, и последствия любого движения на этом рынке могут быть исключительно серьёзными. Значительное влияние на стратегию банка оказывает государство (через соответствующие нормативные акты и т.д.).

Произошедшие за последние десять лет изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили появление различных финансовых инструментов, и в частности ряда новых для российского рынка банковских продуктов, - вариации банковских карт, системы удаленного управления счетами и т.п. С их появлением одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков становится инновационное развитие.

Банковская система — одна из сфер наиболее активного потребления информационных технологий. Общепризнано, что развитие банковского бизнеса без использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с клиентами, контрагентами, биржами напрямую связана с информационными технологиями. Более того, использование информационных технологий является одним из ключевых факторов эффективности и конкурентоспособности современного банка.

Приступая к модернизации IT-инфрастуктуры банка нужно понимать потребности бизнеса. Как и любому бизнесу, банку также нужно повышать производительность, создавать такие условия, чтобы клиенты чувствовали себя комфортно. Современные тенденции рынка банковских продуктов и услуг требует комплексного подхода к оптимизации всех направлений деятельности современного банка.

В последние годы именно банковские технологии приобрели первостепенное значение в банковском бизнесе и, к сожалению, их развитие в России все же недостаточно, в связи с чем можно прогнозировать рост их значимости в отечественном банковском деле. Но в то же время не стоит забывать о том, что их внедрение сопряжено с рядом проблем, среди которых и финансовые, и проблемы эффективности, и, может быть, самые сложные - проблемы организации и управления самим процессом внедрения современных банковских технологий.

Для этого необходимо создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий, обеспечить равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий, уделять особое внимание вопросам создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.

Подводя итог изложенному, можно сказать, что хотя в настоящее время и существует ряд проблем по внедрению новых информационных технологий, в основном касающихся способов защиты передаваемой информации, их внедрение позволит банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать и издержки на проведение различных операции, использовать преимущества за счет тиражирования технологически апробированных решений во всех подразделениях банка, а также уверенно прогнозировать планомерный рост своей деятельности, конкурентоспособные условия обслуживания клиентов и укрепления позиции на рынке кредитных организаций.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты Российской Федерации.

1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)».

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

3. Злобина Л.А., Учебное пособие «Взаимоотношения предприятий с банком и банковский контроль». Москва: Издательство МГУП, 2000г.- 287 с.

4. Рудакова О.С. Учебное пособие «Банковские электронные услуги»: - Изд. «Вузовский учебник», 2009г.- 400 с.

5. Журнал "Банковские услуги". №2 - 2001 - А.В.Муравьёва

6. Журнал «Финансовый менеджмент» №5, 2004 - В.С. Викулов

7. Журнал «Финансы и кредит» №34 - 2007 - М.В. Дубинин

9. Журнал «Росбанк» №01-2009г

10.Журнал «Банковские технологии» №10 – 2007; №3 - 2009 - И. Готовчиков.

11.Журнал «Банковский технологии» №11-2008

12.Журнал «Банковские технологии» №4-2008

http://www.innovprom.ru/category/articles/page/2

http://www.actualresearch.ru/nn/2009_2/Article/economics/medvedeva.doc

http://www.banki73.ru/operations/eds/

www.lomonosov-msu.ru: «развитие Интернет - банкинга в современном мире».

http://www.rts.ru/ru/listing/emidocs.html?iss=ROSB

www.rosbank.ru

Приложение 1

Финансовые показатели ОАО АКБ «Росбанк» на 2008-2009г.г.

источник: http://bankir.ru/

Страницы: 1, 2, 3