Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России
Проведя
анализ таблицы 7 можно сделать вывод о том, что средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, предоставленным банком юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям за 2006 - 2009 гг. снизилась с 13,6% до 13.1%. Уровень данной
ставки за 2009 г. оказался рентабельным для Банка. Сумма кредитов,
предоставленных предприятиям и организациям, увеличилась в 1,6 раза за 4
последних года, что повлияло на рост значений показателей эффективности
деятельности Банка: только за последний год чистая прибыль увеличилась на 160%,
а собственного капитала - на 78%. В свою очередь установленный уровень
процентной ставки по ссудам позволил привлечь новых крупных клиентов, что
немаловажно для эффективной деятельности и финансовой устойчивости банка.
На
стабильность работы Банка особое влияние оказывает возвратность предоставленной
банковской ссуды. Динамика удельного веса просроченной задолженности по
кредитам, предоставленным банком юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям представлена в таблице 8.
Таблица
8
Динамика удельного веса
просроченной задолженности по кредитам, предоставленных Калужским ОСБ № 8608
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2006 - 2009 гг.
(в процентах на годах к
итогу)
Показатель
|
Годы
|
Изменения за годы
|
2009 г.
|
2008 г.
|
2007 г.
|
2006 г.
|
2009 г.
|
2008 г.
|
2007г.
|
Доля просроченных кредитов, предоставленных
предприятиям и организациям, %
|
7,5
|
9,6
|
12,3
|
16,2
|
-2,1
|
-2,7
|
-3,9
|
Как
показывают данные таблицы, удельный вес просроченных ссуд, предоставленных
Банком предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям за
последние годы существенно уменьшился практически в 2,5 раза и составил за 2009 г. 7,5%. Долги по объектам кредитования были сосредоточены в основном в обрабатывающей промышленности,
электроэнергетике, сельском хозяйстве. Относительно высокая просроченная
задолженности в 2006 – 2007 гг. была связана с низкой платежеспособностью
предприятий, недостатком оборотных средств в условиях роста цен, а также недостаточно
эффективными методами оценки Банком кредитоспособности заемщиков и высоким
кредитным риском. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных банком
предприятиям и организациям, за 2006 – 2009 гг. свидетельствует об улучшении
платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о
снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика.
В Калужском
отделении № 8608 Сбербанка России основанием для начала кредитной операции
служит поступление в банк кредитной заявки от клиента. В ней должны быть
изложены следующие сведения:
• цель
кредита;
• размер
кредита;
• срок
кредита;
•
предполагаемое обеспечение;
• источники
погашения кредита;
• краткая
характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых
партнерах.
Заявка юридического
лица и индивидуальных предпринимателей должна быть оформлена на бланке
организации либо на листе обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана
лицами, уполномоченными совершать кредитные операции. Заявка подается
непосредственно кредитный отдел Калужского отделения № 8608 Сбербанка России.
Следующий
этап работы над заявкой — этап переговоров с заявителем. Переговоры с
потенциальным заемщиком проводят работники Калужского отделения № 8608.
Заявитель должен быть готов ответить на любые вопросы, касающиеся общих
сведений о своей организации и ее деятельности.
Обязательно
задают и уточняющие вопросы об испрашиваемом кредите, такие, например, как:
назначение
кредита;
желательные
параметры и условия кредита (вид и форма кредита, сумма, график предоставления
средств, сроки, проценты);
источники и
график погашения долга;
вид
обеспечения, его оценка и ликвидность;
правовая
чистота имущества, предлагаемого в обеспечение (кто его собственник, требуется
ли разрешение какого-либо лица или органа);
А также работникам Калужского отделения №
8608 Сбербанка России необходимо поинтересоваться отношениями заявителя с
другими банками.
Если в
процессе переговоров выясняется, что нецелесообразно продолжать рассматривать
заявителя в качестве лица, которому в принципе можно было бы выдать требуемый
кредит (в том числе по причине того, что сотрудничество с данным лицом не
соответствовало бы кредитной политике банка), то ему дается мотивированный
отказ. Если, наоборот, у работников Калужского отделения № 8608 Сбербанка России
банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над
заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа необходимые
документы в соответствии с нижеприведенным перечнем.
Документы,
необходимые о предоставлении кредита
1.
Юридические документы (в обязательном порядке):
устав, либо
учредительный договор и устав, либо только учредительный договор (в зависимости
от организационно-правовой формы юридическою лица), нотариально заверенные;
свидетельство
(решение) о государственной регистрации;
карточка
образцов подписей и печати, заверенная нотариально;
документ,
подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и
подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либо
доверенность).
2.
Бухгалтерская отчетность (в обязательном порядке):
баланс,
заверенный налоговым органом;
отчет о
финансовых результатах использовании:
другие формы
квартальной отчетности за последние две даты;
отчетность за
последний год с приложениями;
расшифровки
структуры дебиторской и кредиторской задолженности (в форме справок с указанием
основных дебиторов и кредиторов и сроков погашения долгов);
справки о
полученных кредитах и займах либо копии кредитных договоров (договоров займа),
действующих на дату представления заявки на кредит;
справки о
выданных поручительствах (с приложением копий договоров);
копии выписок
из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком
(банками).
3.Технико-экономическое
обоснование (бизнес-план) использования кредита.
В нем должны
быть отражены:
• содержание
хозяйственной операции, которую имеется в виду кредитовать;
• цели и
предполагаемые на правления использования кредитных средств;
• сроки и
объемы выпуска (приобретения) продукции (услуг), себестоимость и цену
продукции, рынки сбыта, предполагаемые объемы реализации;
• прогноз
суммы чистой прибыли организации на период действия кредитного договора.
4. Документы
о кредитуемой хозяйственной операции:
договоры о
покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и
дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их
поставки, используемые формы расчетов);
документация,
разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии,
сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические
сертификаты и т.д.);
договоры о
реализации конечной продукции кредитуемой операции;
другие
договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с
транспортными организациями).
Следующий
этап работы в Калужском ОСБ № 8608 Сбербанка России — этап детального анализа
кредитной заявки на основании документов, представленных заявителем, и
экспертных заключений подразделений и служб самого банка. Такой анализ состоит
из следующих шагов:
- анализ полноты
и достоверности документов заемщика;
- анализ
информации о заемщике;
- общий
анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика;
- анализ
кредитуемой хозяйственной операции;
- анализ
обеспеченности кредита;
- оценка
кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;
-
установление рейтинга заемщика.
На каждом из
этих шагов сотрудники Калужского отделения № 8608 Сбербанка России должны
последовательно конкретизировать и уточнить свои представлении о потенциальном
заемщике, параметрах возможного кредита, в частности, о реальном размере
рисков, которые банк примет на себя, если выдаст испрашиваемый кредит.
При
положительном результате анализа кредитной заявки работники Калужского
отделения № 8608 поднимают вопрос о предоставлении кредита и данную заявку выносят
на заседании кредитного комитета банка. В этом случае кредитному комитету
необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают:
заявку;
кредитный
меморандум (подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита);
справку о
возможных условиях предоставления кредита;
другие
документы, подтверждающие содержание меморандума.
Если
кредитный комитет решил вопрос положительно, то Калужское отделение № 8608
Сбербанка России извещает (как правило, в письменной форме) потенциального
заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.
Далее
начинается следующий этап, в ходе которого Калужское отделение № 8608 Сбербанка
России совместно с фактическим уже заемщиком готовит кредитную документацию, а
именно:
кредитный договор;
срочное
обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу
банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке), а при
необходимости также:
в договор
залога;
договор о
переуступке прав;
договор о
блокированном счете;
договор
поручительства;
другую
необходимую документацию.
При
подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать следующие правила и
элементарные меры предосторожности:
договоры
подписываются надлежащим образом уполномоченными лицами (со стороны заемщика —
лицом, полномочия которого подтверждены в уставе и документе о назначении на
должность или доверенностью);
в тексте
договора не должно быть подчисток, приписок или иных неоговоренных исправлений;
числа, сроки,
наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена,
фамилии - прописаны полностью;
все страницы
договора должны быть парафированы подписями уполномоченных лиц;
подписи
должностных лиц заемщика, скрепленные печатью, должны сверяться с карточкой
образцов подписей и печати;
подлинники
договоров подписываются в трех экземплярах. Рабочий (визовый) экземпляр
кредитного договора визируется сотрудниками подразделений банка, участвующими в
подготовке кредитной документации;
подлинники
договоров подписывают сначала должностные лица заемщика, а после этого -
должностные лица Калужского отделения № 8608 Сбербанка России;
один
экземпляр договора передается заемщику, один остается в Калужском отделении №
8608. Визовые экземпляры хранятся в банке, а в кредитное дело заемщика подшиваются
копии.
Дополнительно
Калужское ОСБ № 8608 истребует от заемщика:
справку из
налогового органа об уведомления данного органа о намерении налогоплательщика
открыть ссудный счет;
справку об
уведомлении Пенсионного фонда о том же;
другие
документы в соответствии с согласованными условиями предоставления кредита.
Калужское
отделение № 8608 также использует служебную документацию — аналитические
записки, справки (например, фиксирующие итоги проверок клиентов на местах),
составляемые кредитными работниками и сотрудниками других подразделений,
участвующими в кредитном процессе.
Вся
относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация должна
накапливаться в его кредитном деле (кредитном досье), что позволит Калужскому
отделению № 8608 в дальнейшем правильно строить свои отношения с этим клиентом.
(приложение 3).
2.3
Анализ
кредитования физических лиц в Калужском ОСБ № 8608
Второе место
в общем объеме кредитов, предоставляемых Банком, занимают ссуды, выдаваемые
физическим лицам. Калужское ОСБ № 8608 в настоящее время предоставляет данной
группе заемщиков современный ассортимент кредитных продуктов. С 2008 г. перед Калужским ОСБ № 8608 стояла амбициозная задача - в течение нескольких лет занять
лидирующие позиции на розничном рынке. Для разработки стратегии розничного
бизнеса Калужское ОСБ № 8608 была приглашена консалтинговая компания Deloitte, которая сформулировала
и представила свое ведение перспектив развития ритейла до 2014 г. В рамках собственной работы была проведена диагностика текущего состояния розничного бизнеса,
Банка, исследован опыт оказания банковских услуг для физических лиц в России и
за рубежом и определены приоритеты развития розничного бизнеса банка: кредитные
продукты и банковские карты.
На основании
публикуемой отчетности Банка можно выявить динамику развития кредитования
физических лиц – клиентов Калужского ОСБ № 8608.
По данным
таблицы 9 можно рассмотреть категорию заемщиков (физических лиц) - клиентов
Банка.
Таблица
9
Структура кредитов,
предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 заемщикам – физическим лицам за 2005-2008
гг.
(на конец года в
процентах к итогу)
Категория заемщиков – физических лиц
|
Годы
|
Изменения за годы
|
2009г.
|
2008г.
|
2007г.
|
2006г.
|
2009г.
|
2008г.
|
2007г.
|
Корпоративные клиенты, в том числе
сотрудники Калужского ОСБ № 8608
|
60
18
|
62
15,6
|
67,2
10
|
69
8
|
-2
2,4
|
-5,2
5,6
|
-1,8
2
|
Массовые потребители
|
40
|
38
|
32,8
|
31
|
2
|
5,2
|
1,8
|
На основании
данных публикуемой отчетности можно сделать вывод о том, что розничная кредитная
политика банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников
предприятий – корпоративных клиентов, которых банк обслуживает по зарплатным
проектам. Количество выпущенных банком карт международных платежных систем в
течение нескольких последних лет выросло в 6 раза и составило на начало 2010 г. более 55 тыс. карт для сотрудников 350 предприятий России. В настоящее время Банк
разрабатывает совместные кобрендинговые проекты с различными организациями – от
телекоммуникационных компаний до крупных сетевых предприятий торговли и
сервиса. В числе корпоративных клиентов банка небольшой удельный вес занимают
сотрудники Банка. Доля их роста в некоторой степени значительного в 2008 на
5,6% по сравнению с 2007 г. была обеспечена пополнением линейки кредитных
продуктов для сотрудников Банка, в частности, автокредитованием и
предоставлением кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с
использованием банковских карт. Относительное снижение удельного веса
корпоративных клиентов банка в общей категории заемщиков – физических лиц,
объясняется тем, что Банк стал ориентироваться и на массового потребителя.
Начиная с 2008 г. по настоящее время банк внедряет программы ипотечного и
потребительского кредитования, кредитование с помощью банковских карт,
ориентированных на массового потребителя. Вследствие этого, увеличилась доля
последних за 2006 – 2009 гг. до 8%. Это свидетельствует о росте спроса на
кредитные продукты Банка массовым клиентами - физическими лицами, что имеет
также важное значение для эффективности работы Калужского ОСБ № 8608.
Кредитные
продукты Банка соответствуют международным требованиям и качествам. Конкретные
их виды, ставки и условия предоставления условия приведены в приложениях 7, 8,
9, и 10. Рассмотрев структуру кредитов, предоставляемых физическим лицам банка,
можно выявить динамику развития отдельных их видов (таблица 10).
Таблица
10
Виды кредитных продуктов,
предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, за 2006-2009 гг.
(на конец года в
процентах к итогу)
Виды кредитных продуктов
|
Годы
|
Изменения за годы
|
2009 г.
|
2008 г.
|
2007 г.
|
2006 г.
|
2009 г.
|
2008 г.
|
2007 г.
|
Потребительский кредит
|
33
|
40,2
|
47,5
|
51
|
-7,2
|
-7,3
|
-3,5
|
Кредит с овердрафтом
|
44
|
40
|
38
|
35
|
4
|
-2
|
3
|
Автокредит
|
5,5
|
3
|
-
|
-
|
2,5
|
3
|
-
|
Ипотека
|
18,5
|
16,8
|
14,5
|
14
|
1,7
|
2,3
|
0,5
|
Рассмотрев
структуру кредитных продуктов для физических лиц – клиентов банка можно сделать
следующие выводы. За 2006 – 2009 гг. наблюдается тенденция роста удельного веса
кредитов с овердрафтом, что подтверждает динамику развития кредитования Банком
корпоративных клиентов по пластиковым картам, а также ориентирование данного
продукта на массового потребителя. 2008 год характеризовался внедрением
программы автокредитования для сотрудников Банка и развитием ипотечной
программы, о чем свидетельствует появление доли автокредитования в 2008 г. и увеличение удельного веса ипотечного кредита за 2006 – 2009 гг. Данная динамика этих двух
последних видов ссуд объясняет снижение удельного веса потребительского
кредитования за 4 последних года.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
|