МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Шляхи вдосконалення кредитної діяльності ПАТ "Райффайзен Банк Аваль"

    Як видно з наведених розрахунків, захищеність кредитного портфеля від можливих втрат у звітному періоді зросла порівняно з минулим роком. Так, загальний коефіцієнт забезпеченості позик зріс із 0,91 в 2007 році до 0,98 у 2009 році. Проте рівень даних коефіцієнтів свідчить про недостатнє забезпечення позик. Захищеність позик за рахунок створеного в банку резерву на покриття збитків за позиками у 2009 році збільшилася до 0,25 процентного пункту. Всі збитки були списані за рахунок резерву. Коефіцієнт покриття позик власним капіталом у 2009 році залишився без змін і становив 0,14 проти 0,15 у 2007 році. Зменшення даного коефіцієнта свідчить про те, що послаблюється захищеність кредитів власним капіталом.

    Графічно зобразимо якість кредитного портфеля банку з погляду захищеності від втрат (рис. 2.7).


    Рисунок 2.7 - Гістограма якості кредитного портфеля ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2007-2009 рр. з погляду захищеності від втрат

    Таким чином, у банку створено достатній резерв для покриття можливих збитків за кредитними операціями. Проте кредитним інспекторам слід звернути увагу на оцінку рівня забезпеченості позик. Треба уважніше аналізувати якість та ліквідність наданого забезпечення кредитів, оскільки прослідковується певна тенденція недостатньої захищеності кредитного портфеля від можливих втрат.


    3. ШЛЯХИ УДОСКОНАЛЕННЯ ПРОЦЕСУ КРЕДИТУВАННЯ ПАТ «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ»


    3.1 Заходи щодо покращення кредитного процесу з точки зору ризиків


    Правильна організація процесу банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями виступають основою фінансової стабільності й ринкової стійкості комерційних банків (враховуючи те визначальне місце, яке посідають кредитні операції в портфелі банківських активів). Тому необхідно правильно організувати кредитну політику в банку.

    В свою чергу кредитна політика комерційного банку — це стратегія і тактика банку щодо залучення коштів та спрямування їх на кредитування клієнтів банку позичальників на основі принципів поворотності; терміновості; диференційованості; забезпеченості; платності.

    Кожен банк визначає власну кредитну політику, беручи до уваги всю множину ризиків (внутрішніх і зовнішніх), якими він обтяжений, які впливають на ефективність його діяльності, враховуючи також ставлення керівництва банку до ризику.

    Необхідно наголосити, що кредитна політика є основою стратегії ризику в діяльності банку. Вона може бути агресивною й традиційною (класичною). Кредитна політика як основа процесу управління кредитом визначає пріоритети в процесі розвитку кредитних відносин, з одного боку, та функціонування кредитного механізму - з другого [22].

    Загалом кредитна політика, в розрізі стратегії, включає пріоритети, принципи та цілі окремого банку на кредитному ринку, а стосовно тактики ‑ фінансовий та інший інструментарій, що використовується даним комерційним банком для реалізації його цілей при здійсненні кредитних угод, правила їх здійснення, регламент організації кредитного процесу.

    Оскільки головною метою комерційного банку є отримання прибутку , і кредитні операції займають досить вагоме місце в діяльності банка взагалі, то необхідно створити всі умови для максимального і повного залучення всіх верст населення, всіх суб’єктів господарювання до кредитного процесу. Проте кредитування є досить ризикованою діяльністю, оскільки наявний ризик неповерненості позики, що в свою чергу вже виключає отримання прибутку від даної операції. Тому необхідно зважувати всі ризики [57].

    Провівши детальний аналіз кредитної діяльності ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» можна виділити ряд недоліків, а саме:

    –       недостатня диверсифікація кредитних вкладень;

    –       збільшення суми зважених класифікованих позик;

    –       занадто ризикова кредитна політика;

    –       недостатня увага при оцінюванні платоспроможності позичальників на стадії надання кредитів;

    –       послаблена увага по цільовому використанню наданих позик та контролю за діяльністю позичальника з метою своєчасного виявлення негараздів та запобігання можливих втрат за позиками;

    –       недостатнє забезпечення позик;

    –       послаблення захищеності позик власним капіталом.

    Таким чином, спираючись на викладену інформацію, можемо виділити ряд шляхів, які дозволять в подальшому удосконалити процес кредитування фізичних та юридичних осіб ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», а саме:

    –       запровадження нових видів банківських продуктів для юридичних осіб, таких як револьверне та контокорентне кредитування;

    –       запровадження нових видів банківських продуктів для фізичних осіб з орієнтацією на найменш захищені верстви населення;

    –       створення програми з кредитування підприємців, які бажають створити власну справу (кредитування стартового капіталу);

    –       стимулювання потенційних клієнтів для отримання кредиту саме в ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» шляхом впровадження диференціації рівня процентних ставок відповідно до результатів аналітичної роботи стосовно кожного індивідуального позичальника та відповідно до умов позичкової операції, визначених у процесі структурування кредиту;

    –       розширення складу фінансових коефіцієнтів, які використовуються банком для аналізу кредитоспроможності позичальника, що дає можливість отримати різнобічну оцінку його господарської діяльності та у певній мірі нівелювати розбіжності, що можуть виникати між прогнозованими і фактичними тенденціями, що складаються у процесі індивідуального відтворення;

    –       індивідуальний підхід при зборі проблемної заборгованості;

    –       вдосконалення роботи щодо оцінки ділової репутації клієнта;

    –       розроблення мінімального переліку необхідних документів для оформлення кредиту та скорочення часу отримання кредиту;

    –       акцентування уваги та роз’яснення найбільш значимих аспектів кредитної угоди;

    –       постійне залучення клієнтів шляхом проведення рекламних акцій та презентацій;

    –       створення позитивного образу банка для клієнтів.

    Зважаючи на існуючі тенденції, що склалися на грошово-кредитному ринку України, слід обов’язково усвідомлювати притаманні ризики , перед впровадженням будь-яких нововведень, тому в таблиці 3.1 відобразимо шляхи покращення процесу кредитування з урахуванням можливих ризиків.


    Таблиця 3.1 – Шляхи удосконалення процесу кредитування юридичних та фізичних осіб ПАТ «Райффайзен Банк Аваль»

    № п/п


    Заходи


    Результат


    Ризик

    1

    2

    3

    4

    1

    Запровадження нових кредитних продуктів для юридичних осіб

    Застосування індивідуального підходу до кожного позичальника при оцінці його фінансового стану, обігових коштів, масштабів виробничо‑комерційної діяльності та репутації при запровадженні револьверного та контокорентного кредитів.

    Ризик відсутності стабільних і плато-спроможних клієнтів, яких би задовільні умови кредитування

    2

    Запровадження нових кредитних продуктів для фізичних осіб

    Розроблення оптимальних умов кредитування для найменш захищених верств населення (студентів, пенсіонерів, інвалідів) із використанням більш послаблених вимог до позичальника.

    Ризик неплатежу по кредиту

    3

    Створення програми кредитування стартового капіталу СПД

    Детальна оцінка підприємницького проекту з врахуванням всіх аспектів щодо ризиків, терміну окупності та можливого прибутку від кредитування даного суб’єкта підприємницької діяльності.

    Ризик відсутності вдалих проектів

    4

    Удосконалення маркетингової політики (ство-рення позитив-ного іміджу комерційного банку)

    Проведення систематичних рекламних заходів через ЗМІ та інтернет, прес-rонференцій, розповсюдження рекламних буклетів, додаткової інформації на банківських виписках, заохочення існуючих клієнтів та мотивації персоналу до залучення ними нових клієнтів, проведення благодійних заходів.

    Ризик не покриття

    затрат, направлених

    на здійснення всіх заходів


    5

    Розширення складу фінансових коефіцієнтів

    Підбір та розроблення фінансових коефіцієнтів для всебічного аналізу майбутнього позичальника, враховуючи не лише фінансові показники його діяльності, а й інші аспекти, такі як ділова репутація, сімейний стан та інші.

    Ризик відсутності значної кількості клієнтів, що мають відповідати всім встановленим параметрам оцінки

    6

    Збір проблемної заборгованості

    Індивідуальний підхід під час збору проблемної заборгованості, враховуючи кожну окремо взяту справу та оптимізація процесу для прискорення розгляду справ.

    Ризик не реалізації заставленого майна позичальника


    Отже, перераховані заходи можуть позитивно вплинути на діяльність ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та дозволять гідно конкурувати на ринку банківських послуг в складних економічних умовах, що позитивно вплине і на банківський сектор, і на стан економіки вцілому.


    3.2 Економічне обґрунтування ефективності запропонованих заходів


    Плануючи впровадити ті чи інші заходи, необхідно в першу чергу спрогнозувати майбутній результат. У теорії і практиці в процесі прогнозування фінансових показників досить часто використовують методологію екстраполяції (поширення кількісних (статистичних) висновків щодо існуючих тенденцій, одержаних у результаті вивчення впливу минулих подій на майбутні (прогнозні) періоди), за якої висновки про значення прогнозних показників у майбутніх періодах робляться на основі вивчення їх динаміки у попередніх періодах. Необхідним елементом при цьому є побудова та аналіз так званого ряду динаміки, який класифікує значення показників у часі у розрізі окремих періодів та описує динаміку їх розвитку.

    Методи екстраполяції використовують за відносно стабільного розвитку підприємства (чи окремих показників його діяльності).

    Одним із таких методів є метод визначення середніх величин. Прогнозні показники досить часто розраховуються як середнє значення відповідних показників у попередніх періодах. Середні величини обчислюються здебільшого за алгоритмом середньої арифметичної простої чи середньої арифметичної зваженої. Найпоширенішим у процесі прогнозування є метод визначення ковзної середньої, за використання якого прогнозні показники розраховуються як середні величини відповідних показників за n попередніх періодів (а не з використанням усіх значень аналізованого ряду динаміки). Кожні наступні прогнозні показники розраховуються на основі значень, одержаних в 3, 4, ... n попередніх періодах заміною значень найвіддаленіших періодів на нові [62].

    У разі, якщо ковзна середня (Кс) обчислюється як середня арифметична проста, то можна використати такий алгоритм її розрахунку:


    ,                                                                  (3.1)


    де t — границя числового ряду (наприклад, порядковий номер останнього звітного періоду);

    n — досліджуваний інтервал ряду динаміки;

    хі — значення досліджуваного показника в і-му періоді.

    Оскільки в структурі активів балансу вагоме місце займають кредити та заборгованість клієнтів, то є доцільним спрогнозувати обсяги кредитування на 2010 рік у розрізі надання кредитів фізичним та юридичним особам. Для розрахунків скористаємось даними додатку В . При цьому n = 12. Отримані результати зведемо в таблицю 3.2.


    Таблиця 3.2 – Прогнозні показники обсягів кредитування фізичних та юридичних осіб ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» на 2010 рік.

    Порядковий номер періоду (місяця), і

    Значення досліджуваного показника, хі для фізичних осіб, млн. грн.

    Ковзна середня в граничному періоді, t

    Значення досліджуваного показника, хі для юридичних осіб, млн.грн.

    Ковзна середня в граничному періоді, t

    1

    2

    3

    4

    5

    січень 2009

    25197,32

     

    24739,49

     

    лютий 2009

    24857,32

     

    23998,79

     

    березень 2009

    24538,77

     

    23292,69

     

    квітень 2009

    24249,77

     

    22075,90

     

    травень 2009

    21064,70

     

    349,11

     

    червень 2009

    23547,25

     

    19952,21

     

    липень 2009

    23401,50

     

    19010,01

     

    серпень 2009

    23807,39

     

    18206,52

     

    вересень 2009

    23550,42

     

    17575,44

     

    жовтень 2009

    23218,92

     

    17177,50

     

    листопад 2009

    22878,06

     

    16485,20

     

    грудень 2009

    22539,94

    21692,62

    14823,12

    18140,50

    січень 2010 (прогноз)

    21692,62

    23278,89

    18140,50

    17590,58

    лютий 2010 (прогноз)

    23278,89

    23147,35

    17590,58

    17056,57

    березень 2010 (прогноз)

    23147,35

    23031,40

    17056,57

    16536,89

    квітень 2010 (прогноз)

    23031,40

    22929,87

    16536,89

    16075,30

    травень 2010 (прогноз)

    22929,87

    23085,30

    16075,30

    17385,82

    червень 2010 (прогноз)

    23085,30

    23046,81

    17385,82

    17171,95

    липень 2010 (прогноз)

    23046,81

    23017,25

    17171,95

    17018,78

    серпень 2010 (прогноз)

    23017,25

    22951,40

    17018,78

    16919,80

    вересень 2010 (прогноз)

    22951,40

    22901,48

    16919,80

    16865,17

    жовтень 2010 (прогноз)

    22901,48

    22875,03

    16865,17

    16839,14

    листопад 2010 (прогноз)

    22875,03

    22874,78

    16839,14

    16868,64

    грудень 2010 (прогноз)

    22874,78

    -

    16868,64

    -

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.