НАУЧНЫЕ РАБОТЫ

S.W.I.F.T. в системе международных межбанковских расчетов

Защищенной является и сама архитектура системы (два операционных центра), в системе широко используется резервирование аппаратных средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.

Беспрецедентные меры безопасности, используемые в сети SWIFT, и многократное резервирование технических средств позволили до настоящего времени избежать каких-либо серьезных аварийных ситуаций в сети SWIFT и ее несанкционированного использования.

Таким образом, экономическая целесообразность использования SWIFT в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

2.2.10. Миграция на SWIFTNet

Эволюция архитектуры SWIFT не стоит на месте. С августа 2002 до конца 2004 год SWIFT производила миграцию всех своих пользователей с устаревшего протокола X.25 (использовавшего также устаревшие технологии, сопутствующие данному протоколу) на технологию SWIFTNet с подключением по IP-протоколу. Так, было официально объявлено, что с 19 марта 2005 года произойдет отключение пункта доступа SWIFT (SAP) в Российской Федерации через который не было передано ни одного сообщения с использованием протокола X.25 за достаточно долгий период времени. Подключение к сети в России (как и во всем мире) осуществляется теперь через SWIFTNet с использованием IP протокола, что позволило расширить количество и качество предлагаемых сервисов.

SWIFTNet представляет собой IP инфраструктуру, предназначенную для поддержки служб обмена сообщениями SWIFT, доступных через защищенную IP сеть – SIPN. SIPN является частной сетью, построенной на базе арендуемых каналов связи по технологии TCP/IP.

Новая технология предоставляет возможность гибко управлять качеством сервиса для клиента, обеспечивает высокую пропускную способность и дает возможность проводить полноценный мониторинг соединений банка с процессинговым центром SWIFT.

Для переключение на SWIFTNet российским банкам необходимо было подключиться к узлу SWIFT в Москве посредством одного из трех операторов, являющихся глобальными авторизованными провайдерами ассоциации SWIFT: AT&T, Equant или Infonet, который в столице представлен компанией “Инфоком Телеком”. Альтернативой выделенного подключения к SWIFTNet являлось подключение через сервис-бюро – компанию БФК.

1.1.1. 2.2.11. Сервисы SWIFTNet

Переход на SWIFTNet с протокола X.25 на протокол IP дал пользователям сети, помимо сервиса FIN (доступного и для X.25), дополнительные удобства в межбанковских расчетах, а именно, новые сервисы. Наиболее выгодны они оказываются для пользователей с большим объемом трафика, т.к. увеличение объема трафика сказывается на уменьшении его стоимости.

Сервисы передачи сообщений используют инфраструктуру открытых ключей (PKI) для защиты передаваемой информации и предоставляют возможность предоставления услуги, в основе которой лежит невозможность отказа от факта передача сообщения или файла по сети (non-repudiation service).

Сервис MACUG

Сервис MACUG (Member Administered Closed User Group – закрытая группа пользователей под руководством члена SWIFT) позволяет пользователям с большим объемом трафика подключать к сети SWIFT своих крупных клиентов, корреспондентов, филиалы и дочерние структуры, а также устанавливать для них правила осуществления расчетов. Это эффективное решение, позволяющее сосредотачивать финансовые потоки.

Крупным корпорациям, помимо традиционных достоинств SWIFT (надежности, быстроты, безопасности и финансовой ответственности), использование данного сервиса позволяет применить принцип “единого окна” при работе с несколькими банками. Один терминал SWIFT, установленный у клиента, используется для обмена внутренними и международными сообщениями со всеми обслуживающими банками. Неудивительно, что сервис MACUG получил широкое распространение среди ведущих мировых банков и корпораций.

В России его внедрили Внешторгбанк, Citibank, SG, ING Bank и др. Клиенты этих банков уже сейчас имеют возможность подключиться к SWIFT и осуществлять свои расчеты на самом современном уровне. Первой российской компанией, применившей этот сервис для работы с обслуживающими банками, стал “ЛУКОЙЛ”.

Сервис SWIFTNet FIN

FIN – это основной сервис SWIFT для передачи сообщений. FIN используют свыше 7500 финансовых институтов более чем в 200 странах мира для защищенного обмена финансовой информацией, надежного и экономически эффективного. В день передается свыше 9 млн. сообщений.

В связи с введением новой технологии SWIFTNet были сняты ограничения на размер файлов и используемые форматы, и поэтому стали доступны и другие, в добавление к FIN, сервисы:

Сервис SWIFTNet InterAct

Сервис SWIFTNet InterAct позволяет осуществлять обмен защищенными финансовыми сообщениями с использованием собственных форматов в режиме реального времени.

Интерактивный доступ к информации (в т.ч. о состоянии счетов NOSTRO) существенно повышает качество управления финансами и подготовки отчетов.

Может использоваться как для обмена сообщениями внутри закрытых групп пользователей, так и между финансовыми институтами – членами SWIFT.

SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном режиме – приложение посылает запрос другому приложению и немедленно получает ответное сообщение.

Сервис SWIFTNet FileAct

Сервис SWIFTNet FileAct позволяет осуществлять защищенный обмен файлами, в т.ч. передачу массовых платежей (выплаты пенсии, заработной платы, переводы налоговых и коммунальных платежей и пр.), отчетности по операциям с ценными бумагами и отчетов для регулирующих органов. В рамках этого сервиса осуществляется передача любых типов файлов с произвольным набором символов (включая национальные языки), а так же графической или иной информация.

Этот сервис позволяет избавиться от длительного и дорогостоящего этапа выбора и согласования технических средств обмена и защиты.

Функционирование сервиса происходит как в режиме реального времени, так и в режиме store-and-forward (сохранение и передача), который предполагает отправку файлов в любое время, даже когда контрагент не находится в настоящий момент на связи с системой SWIFT. Во втором режиме происходит временное хранение файлов в системе до тех пор, пока контрагент их не получит.

Сервис SWIFTNet Browse

Сервис SWIFTNet Browse обеспечивает возможность защищенного доступа к специальным сайтам, созданным на серверах SWIFTNet. Так же пользователи могут работать с InterAct и FileAct через этот сервис, в том числе и в рамках Закрытой группы пользователей.

1.1.1.

2.3. Электронные системы межбанковских расчетов

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и BankWire -частная электронная сеть банков США, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы (ФРС) США; Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 несколько банков, включая Английский банк. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.

Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, используя Сажиттер, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. «пПсевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчетпсевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с «пседвосчетами» на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций. Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовые проводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.

Среди электронных систем переводов, действующих в США, наиболее крупными являются FedWire и CHIPS.

FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWire на 2001 г участвуютучаствовало около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FedWire оборачиваются многократно в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.

Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

Система CHIPS начала свою работу в 1970г. Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах св Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fed-Wire. Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе ФРС и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию Банков по окончание рабочего дня.

Однако для клиентов банка такая система создает определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 час. Тем не менее данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около, например, 400 млрд. долл. сведутся к нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.

Основная проблема расчетных электронных систем - большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т.п.

Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; системы ФРС, CHAPS, CHIPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

2.4.2.3. Электронные платежи в банковской системе России

К началу 1990-х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров. Автоматизация коснулась следующих выплат и перечислений:

qпенсий государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или в учреждения связи;

qвыручки железных дорог с подсобных доходных счетов на основной доходный счет Министерства путей сообщения;

qналог с оборота отдельных предприятий;

qсредств социального страхования и др.

С помощью ЭВМ осуществлялись многие операции по кассовому исполнению бюджета, аналогичным образом были отлажены и расчеты посредством МФО. Были автоматизированы учет безналичного платежного оборота, начисление процентов по ссудам и многие другие банковские операции. Благодаря проведению взаимных расчетов между учреждениями банков, обслуживаемых одним ВЦ, обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного региона.

В условиях перехода к двухуровневой банковской системе межбанковские расчеты организуются практически заново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной базы, что послужило одним из факторов появления проблем при расчетах между хозяйствующими субъектами. Платежи посредством МФО стали проводиться только РКЦ. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.

Вопросы, связанные с совершенствованием организации безналичных расчетов, находятся в центре внимания Центрального банка РФ (Банка России).

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени, является ключевым моментом в развитии платежной системы России.

Переход к работе в режиме реального времени означает достижение такого качества системотехнических решений в осуществлении расчетов, при котором время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными учреждениями и ее проверки будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Это возможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных и бухгалтерских процедур, при наличии соответствующей технической базы. Потребуются адекватное техническое оснащения не только учреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствование и унификация стандартов на применяемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности.

Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает отказ от использования в работе Банка России и кредитных организация бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами. Для этого Банку России предстоит разработать нормативную базу использования электронных документов при осуществлении расчетов, определить правила использования электронной подписи, поставить задачу и обеспечить разработку во взаимодействии с ФАПСИ сертифицированных программных средств для ее решения, найти методы решения проблем защиты электронных документов, внести предложения об ответственности за нарушение установленных правил. Развитие системы платежей в режиме реального времени будет основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России.

Обеспечение эффективности и бесперебойного функционирования системы расчетов предполагает создание и использование целостных систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В настоящее время разработаны концепции таких систем, которые являются основой для создания стандартов в данной сфере, так называемого стандартизированного профиля, а также для выработки методик сертификационных испытаний и аккредитации испытательных лабораторий и сертификационных центров.

Создаваемый стандартизированный профиль необходимо привести в соответствие с международными стандартами в банковской сфере. Банк России активно способствует принятию национальных стандартов, совместимых с международными.

Информатизация учреждений Банка России осуществляется в соответствии с общей стратегией, выработанной в 1993 г. Департаментом информатизации ЦБ РФ и изложенной в Целевой программе информатизации ЦБ РФ. Главными целями информатизации Банка России являются:

qповышение гибкости и эффективности функционирования банковской системы в условиях рыночных отношений;

qсокращение потерь от инфляционных процессов для основной массы средств, «замораживаемых» в расчетах;

qобеспечение своевременности обработки платежей, имеющих для экономики особую значимость;

qразвитие международных связей банковских учреждений на базе взаимодействия их автоматизированных информационных систем и через международные (национальные) электронные системы с банками других государств.

Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием и развитием Электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные расчеты. На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривается как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное к существующему почтовому и телеграфному авизованию.

В основу проекта закладываются определенные принципы.

q Участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ, РЦИ, РКЦ), отвечающие определенным требованиям - наличие программно- технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей. Гарантия обработки и передачи платежа любому другому участнику в течение суток.

q Пользователями системы могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ-участниках.

q Правила оформления, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторон определяется в договоре между пользователем и участником ЭЛСИМЕР.

q Электронный платеж является гарантированным и безотзывным.

q Электронный платежный документ представляет собой электронный образ платежного поручения и содержит все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных расчетах в РФ.

q Инициатором электронного платежа является клиент коммерческого банка.

q Информация о необходимости исполнить электронный платеж может быть направлена коммерческим банком в РКЦ одним из следующих способов:

· курьером или спецсвязью в РКЦ доставляется платежное поручение банка на электронные платежи с приложением вторых экземпляров платежных документов своих клиентов;

· в РКЦ доставляется магнитный носитель с описью электронных платежей;

· средствами телекоммуникаций с применением специальных средств защиты передается электронный образ платежного поручения.

q Электронные платежи, поступившие в РКЦ до 13 час., должны быть выполнены в тот же день, а остальные - на следующий рабочий день.

q Отправителем и получателем межрегиональных платежей являются ГРКЦ.

q Учет электронных платежей осуществляется в ГРКЦ.

1. 3. Заключение

В результате проделанной работы можно сделать вывод, что организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема для нашей страны. Большинство технических решений, приемлемых в других государствах, совершенно неприемлемо для России, прежде всего из-за большого количества часовых поясов, огромных расстояний между территориями с освоенной инфраструктурой телекоммуникаций. Сегодня наиболее удачным в этом смысле является спутниковое решение проблемы, для обеспечения нормальной связи на всей территории России необходимы три геостационарных спутника-ретранслятора.

До сих пор не решен вопрос юридической полноценности электронного документа, хотя de facto такой вид документов широко применяется. Кроме того, дДля обеспечения нормального ведения взаиморасчетов на территории России необходимо создать единую национальную систему расчетов на основе клиринга по типу систем CHIPS, CHAPS и др. Эта же проблема распространяется и на межгосударственные расчеты между банками стран СНГ, хотя за рубежом, за пределами СНГ, такие расчеты уже организованы в рамках SWIFT-2.

Проблема легализации систем электронных расчетов, развития телекоммуникационных сетей осложняются проблемой выработки стандартных, унифицированных норм пересылаемых финансовых документов. За рубежом эта проблема решена в рамках системы SWIFT. Однако ее использование для расчетов в рублях затрудняется рядом проблем: недостаточностью форматов SWIFT для использования в рублевых приложениях, ограничением применения кириллицы и др. Для подготовки соглашений по стандартизации рублевых расчетов в SWIFT бала создана группа под эгидой национальной ассоциации банков-членов SWIFT. Выработанные решения SWIFT.RUR принципиально решают проблему, но сообщество SWIFT отказывается от расширения кодовых таблиц кириллицей, поэтому для записи русских слов банки используют латиницу.

Система SWIFT является достаточно удобной и защищенной системой для проведения не только внутренних, но и международных расчетов. Ее стандарты применяются и в других системах, т.к. удобство, четкость и конкретность была проверена временем и доказана положительная сторона от их использования. Также стандарты позволяют разным системам взаимодействовать между собой.

Таким образом, существует еще большое количество нерешенных проблем, однако, при современных темпах развития технологий, можно предположить, что они скоро будут разрешены.