Страховой рынок Кузбасса

Страховой рынок Кузбасса

ВВЕДЕНИЕ

Курсовая работа выполнена на основании ГОСТ 2.105-95, ГОСТ 2.106-96, ГОСТ 2.104-2002, ГОСТ 2.301-68, ГОСТ 7.1-2003, ГОСТ 7.32-2001, ГОСТ 2.701-84, ГОСТ 2.704-76, ГОСТ 2.721-74, ГОСТ 2.781-96, ГОСТ 8.563-69, ГОСТ 14.202-69, ГОСТ 8.417-2002, ГОСТ 21.404-85.

Сегодня, как никогда, страхование играет огромную роль, как в экономике страны в целом, так и в отдельных регионах. Страхование является одним из самых прибыльных и серьёзных рынков. На данном этапе в жизни страхования злую «шутку» сыграл финансовый кризис, конкретно этому вопросу и посвящена эта курсовая работа. В этой курсовой работе рассматривается отдельно взятый регион – Кузбасс. Здесь рассматриваются довольно актуальный на данный момент вопросы – такие как роль страхования в экономике региона, страховой рынок в условия финансового кризиса и пути его стабилизации.

Страховой рынок на данный момент довольно уязвим. Кризисные явления проявились на страховом рынке не так остро как, например, на банковском. Был сделан вывод: ведущие страховщики по размещению страховых резервов выполняют требования надзора ФССН. Проблема в другом – некоторые менеджеры страховых компаний чрезмерно увлеклись оценками числа страховщиков, которые покинут рынок в 2009 году. Одни прогнозируют уход 200 страховщиков, другие дают ещё более пессимистические оценки.

До кризиса в Кузбассе насчитывалось около 130 страховых фирм, на данный момент их насчитывается около 70. Поскольку очень большие выплаты страхования идут в сфере «ОСАГО», то многие страховые фирмы начали разоряться. Выплаты по «ОСАГО» не должны составлять более 40%, но в этот сложный период, на наших дорогах каждый день случаются аварии. Многие страховые фирмы, действующие только на региональном уровне, и не выдержали такого удара, когда выплаты превышали сборы на 20-25%, и их выплаты по «ОСАГО» начали превышать 70%, это сокрушающее било по их финансовому состоянию. На дверях многих страховых фирмах висели подобные таблички – «Фирма разорена, выплат не будет». Многие вкладчики так и не получили своих выплат. Следовательно, страховщикам придётся строить рынок заново – на принципиально новых алгоритмах взаимодействия, в основе которых должны находиться инновационные технологии, обоснованная тарифная политика. [5]

В этой курсовой работе полностью раскрывается вся сущность страхового рынка, его деятельность и их объекты, влияние на экономику, как в условиях кризиса, так и в нормальное для экономики время. Основная часть курсовой, посвящена страховому рынку Кузбасса. Многие примеры взяты из деятельности отдельных страховых фирм.

На данном этапе развитие страхового рынка России в послекризисный период очень активно и занимает од из лидирующих мест в экономике страны.

Страховая отрасль может использоваться государством в регулировании занятости населения и борьбы с безработицей. Здесь речь идет не только о том, что, возмещая ущерб от страховых случаев, страховые компании предотвращают длительные перерывы в производстве и массовые увольнения, но и о страховых компаниях как работодателях. Важное место в регулировании макроэкономических процессов занимает инвестиционная деятельность страховщиков.

1. СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК

1.1 Объективная необходимость страхования и его истории

Страхование, особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и экономики после банковских депозитов. Страхование является также стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

Страхование охватывает финансовые риски (потеря определенной суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только: неблагоприятный и нейтральный варианты событий. Страхование может быть добровольным или обязательным:

-страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).-договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

-в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. (обязательное государственное страхование).

-законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета), если законодательство обязывает страхователя заключить договор страхования определенных видов рисков (например, риска нанесения ущерба имуществу или возникновения ответственности при дорожно-транспортном происшествии).[1]

Широкий спектр интересов у страхователей и большое количество специализированными организациями (страховщиками).

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплат страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.

В современной экономической практике развитых стран мира резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом страховых компаний, которые формируют страховой рынок. Реально страховой рынок представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников и организаций, образующих страховую инфраструктуру (консалтинговые фирмы и т. п.). Также важным участником страхового рынка являются перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочных контрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии. В странах с нестабильной экономикой (например, в России) страховые компании заключают преимущественно перестраховочные контракты с компаниями из стран с более стабильной экономической ситуацией.

В отдельных случаях крупные коммерческие и государственные организации образуют фонды самострахования, резервируя часть денег на покрытие возможных потерь в будущем. Основным условием целесообразности самострахования является более низкая для фирмы цена такого решения по сравнению с затратами на традиционные методы страхования.

Основами страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховая математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной и инвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также все остальные взаимоотношения на страховом рынке.[6]

1.2 Сущность страхования и его функции

Сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

- централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

- самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

- собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда, как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

- рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков – случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.

- инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн. долларов США.

- предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в т.ч. по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, т.е. собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.[6]

1.3 Виды страхования и их классификации

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 –Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

- Страхование жизни.

- Страхование от несчастных случаев и болезней.

- Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

- Страхование имущества предприятий и организаций.

- Страхование имущества граждан.

- Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).

- Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

- Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

-страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

-страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

-страхование профессиональной ответственности

-страхование ответственности за неисполнение обязательств.

-страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей;

- страхование от несчастных случаев;

- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

- страхование дополнительной пенсии;

- медицинское страхование;

- другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности являются:

- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

- страхование ответственности судовладельцев;

- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

- другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

- страхование имущества от огня;

- страхование имущества от бури;

- страхование грузов;

- страхование от убытков вследствие остановки производства;

- страхование отдельных видов транспортных средств;

- многие другие виды имущественного страхования.

Формы страхования:

Обязательное страхование

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

- медицинское страхование;

- страхование военнослужащих;

- страхование пассажиров;

- страхование автогражданской ответственности;

-страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

-перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

-объем страховой ответственности;

-уровень или нормы страхового обеспечения;

-порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

-периодичность внесения страховых платежей;

-основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

Страницы: 1, 2, 3