Становление страхования как института гражданского права

Также существенное влияние на страхование в России оказали изменения закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», внесенные в 2002-2007 гг. Эти изменения коснулись сферы перестрахования (лицензирование), страхования жизни (запрет на совмещение деятельности по перестрахования и страхованию жизни), уровня профессиональной подготовки руководителей страховых компаний, главных бухгалтеров, актуариев (требования о специальном образовании и аттестации), классификации видов страхования (23 лицензии), новых требований по размеру уставного капитала, увеличения доли участия иностранного капитала в российском страховании (до 25%) и т.д.

Практически одномоментное введение в действие столь серьезных законодательных требований, а также закон ОСАГО усложнили работу страховщиков до предела. К 2008 г. с рынка из-за невозможности соответствовать законодательству будут вынуждены уйти порядка 25% страховых компаний (около 300), произойдет укрупнение, слияние, а, следовательно, некоторая монополизация рынка, что повлечет снижение качества предоставляемых услуг. Конечные результаты этих процессов сложно предугадать, однако уже сейчас можно говорить о том, что выдавлены с рынка будут, конечно же, небольшие региональные компании, которые развивали регионы, приносили доходы в виде налоговых платежей в местные бюджеты, т.е. произойдет перераспределение денежных потоков в пользу центра страны.

Не смотря на все изменения (в том числе, принятие некоторых антимонопольных законов, касающихся страховой деятельности), правовое обеспечение страховых отношений не устраивает в полной мере страховщиков, работающих в России.

Для дальнейшей стабилизации и развития страхового рынка в России, по нашему мнению, необходимо:

§     внести изменения и дополнения в закон ОСАГО, а именно: дать более четкое определение основных понятий – «внутренняя территория организации»; расширить перечень обязанностей страхователя/застрахованного, расширить перечень документов, необходимых страховщику для принятия решения о выплате, описать механизм выплаты в случае смерти застрахованного, в случае смерти потерпевшего;

§     закрепить законодательно положение, полномочия, ответственность службы аварийных комиссаров, чтобы снять нагрузку с органов ГАИ;

§     более активно поработать в области правового регулирования деятельности экспертов-техников;

§     изменить роль Федеральной службы страхового надзора, сместив акцент на консультационную и координирующую помощь в работе страховщиков;

§     провести работу с судебными органами с целью разъяснения отличий страховых правоотношений от отношений, регулирующихся нормами законодательства о защите прав потребителей;

§     активизировать работу РСА по введению в действие единой базы данных страхователей;

§     провести разъяснительную работу с органами МВД в целях серьезной ориентации на работу по раскрытию страхового мошенничества;

§     ограничить доступ иностранного капитала на российский страховой рынок с тем, чтобы усилить позиции российских страховщиков;

§     разработать законодательно механизм передачи страховых портфелей от одного страховщика другому;

§     для координации усилий по разработке страхового налогового законодательства и выработке единых методологических подходов в кратчайшие сроки завершить формирование рабочей группы из представителей ВСС (Всероссийский союз страховщиков) и ГНС (Госналогслужба);

§     отработать механизм разработки и принятия нормативных активов по страховому налоговому законодательству, при котором ни один проект закона или нормативного акта, касающийся налогов в страховой сфере, не проходил бы без рассмотрения этой рабочей группой;

§     признать неприемлемой и противозаконной практику создания страхового законодательства на уровне субъектов федерации как разрушающую единое национальное страховое поле РФ;

§     создать механизм пресечения попыток региональных и местных властей, а также ведомств создания института уполномоченных страховых компаний и т.д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, нами было рассмотрено становление и развитие страхования, как одного из институтов гражданского права. В ходе исследования был выявлен источник современного страхового права - институт морского займа, уходящий своими корнями во времена раннего средневековья. Тем самым можно говорить об исторической преемственности современного правового обеспечения страховой деятельности, по крайней мере, в большинстве развитых стран мира.

Страхование как гражданско-правовой институт занимает сегодня важное место в обозначенной отрасли права, является ее неотъемлемой частью. Это положение формировалось столетия, проходя определенные этапы, характеризующиеся отсутствием последовательности:

- от устных договоренностей бродячих путешественников о раскладе возможного ущерба, до законов царя Хамураби, защищавших торговые караваны от нападений разбойников;

- от внутренних правил страхования в цехах и гильдиях античного Рима, до ордонансов и статутов Испании и Голландии;

- от Указа Екатерины II «О противопожарном страховании», до Декрета Совета народных комиссаров 1919 г.;

- от Правил страхования Лондонского клуба 1918 г., до главы 48 Гражданского кодекса и Закона «О страховании» РФ.

В разных странах страхование как гражданско-правовой институт присутствовало то в обычном праве, то в виде нормативных актов, то в виде внутрифирменных правил.

При этом правовое обеспечение страховой деятельности разных эпох лишь отражало меняющуюся сущность страховых отношений, от взаимного страхования и самострахования - до таких сложнейших, с юридической точки зрения, форм страхования, как перестрахование и сострахование.

Страхование в составе кредитной сделки, как оказалось, было характерно как для античного, так и для средневекового страхового права - и в том и в другом еще не было предпосылок для вполне развитого, самостоятельного правового института страхования коммерческого типа, а потому элементы коммерческого страхования существовали пока лишь в рамках уже широко развившегося кредита, образуя, в сочетании с ним, его особую разновидность, своеобразную кредитно-страховую «амфибию».

Страхование и страховое право развивалось поэтапно: от «простого» к «сложному», от «единичного» к «множественному»; от единоличного страховщика - через страховое общество - к страховому концерну; от морского страхования - через сравнительно несложную систему немногих основных видов страхования - к построенной на их основе, сложной и разветвленной системе многочисленных видов и разновидностей, то узко специализированных, то взаимно переплетающихся, то объединенных в комплексы «универсального» страхования.

Смена же основных центров страхования была обусловлена сменой основных центров экономического развития. При всей неравномерности этого развития первый процесс идет по стопам второго. На каждом повороте истории передовой страной в области страхования неизменно оказывалась страна, передовая по уровню своего экономического развития: сначала Италия, затем Нидерланды, далее - Англия и, наконец, США.

При всем значении указанных стран для развития страхового права ведущая в этом отношении роль принадлежит не им или не им одним. Основные центры страхового прав, как было показано, не совпали с основными центрами страхового дела. Не эти последние, а соперничающие с ними страны оказывались господствующими (или, по крайней мере, разделили с ними это господство) в сфере страхового права. Таковыми стали в исторической последовательности: Испания, Франция, Германия (в морском страховом праве - Англия).

Анализ действующего страхового законодательства развитых стран мира позволяет сделать вывод о существенных отличиях в принципах регулирования страховых отношений, отличается и направленность страховой защиты, так, например, в странах Скандинавии страхование носит социально ориентированный характер, а в США нет единого правового поля для реализации страховой защиты, Англия же и вовсе руководствуется не писаными законами, правилами и т.д.

В сравнении с вышеозначенными странами страхование страховое право в России на сегодняшний день не отвечает реальным потребностям общества в правовом регулировании. Нами выявлен ряд правовых пробелов и проблем, требующих срочного разрешения на законодательном уровне, а именно – в ближайшее время необходимо:

§     внести изменения и дополнения в закон ОСАГО;

§     изменить роль Федеральной службы страхового надзора, сместив акцент на консультационную и координирующую помощь в работе страховщиков;

§     провести работу с судебными органами с целью разъяснения отличий страховых правоотношений от отношений, регулирующихся нормами законодательства о защите прав потребителей;

§     провести разъяснительную работу с органами МВД в целях серьезной ориентации на работу по раскрытию страхового мошенничества;

§     ограничить доступ иностранного капитала на российский страховой рынок с тем, чтобы усилить позиции российских страховщиков;

§     признать неприемлемой и противозаконной практику создания страхового законодательства на уровне субъектов федерации как разрушающую единое национальное страховое поле РФ;

§     создать механизм пресечения попыток региональных и местных властей, а также ведомств создания института уполномоченных страховых компаний и т.д.

Определенное влияние на страховое право оказало понимание назначения страхования в то или иное время жизнедеятельности человечества. Как видно из приведенных в работе фактов, в различные времена, у разных народов, цель страхования - защита от возможных неблагоприятных событий, достигалась различными путями - общества взаимного страхования, государственное страхование, акционерное страхование и как самый распространенный вид - самострахование. Для этого использовалось государственное принуждение, добровольные взносы, фиктивные договоры и иное. Соответственно и право подстраивалось под диктат экономики.

Рассмотрев отношения по страхованию в различные времена у разных народов можно выделить основополагающие черты страхования:

§     ограждение человеком себя от возможных неблагоприятных будущих последствий, как результата наступления тех или иных вероятных событий;

§     предполагаемое событие обязательно должно обладать признаками возможности, вероятности и случайности;

§     создание особого - страхового фонда для покрытия возникших, реальных убытков;

§     взаимоотношения сторон должны укладываться в определенные правом рамки, сами стороны должны быть четко определены, их права и обязанности обеспечены юридической защитой.

Отсюда следует определение страхования.

Страхование - это соответствующая правовым нормам деятельность людей по ограждению себя от убытков, вызванных неблагоприятными, заранее определенными случайными событиями, из созданного для этих целей специального фонда.

Данное определение подходит только для классического страхования. Определение нельзя применить к пенсионному страхованию, многим видам социального страхования и некоторым видам страхования, заключаемых частными страховыми компаниями (страхование на случай дожития до определенного возраста, страхование к бракосочетанию и аналогичным им).

Страховое событие в этих видах страхования не всегда обладает признаками случайности и что самое интересное, нет убытков вызванных каким либо несчастьем. Дожитие до определенного возраста, бракосочетание, совершеннолетие, рождение ребенка, всегда обладали признаком вероятности и никогда не относились к стихийным бедствиям, неблагоприятным явлениям и тому подобное. Эти виды страхования, на мой взгляд не имеют ничего общего со страхованием классическим, созданным людьми для ограждения себя от возможных затрат, вызванных неблагоприятными событиями в их жизни.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

1.                 Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.

2.                 Гражданский Кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 06.12.2007) // Российская газета. - 1996 - 06 февраля.

3.                 Налоговый Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 17.05.2007) // Российская газета. – 1998. – 06 августа.

4.                 Налоговый Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 04.12.2007, с изм. от 06.12.2007) // Парламентская газета. – 2000. – 10 августа.

5.                 Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (в ред. от 29.11.2007) // Российская газета. – 1993. – 12 января.

6.                 Письмо Росстрахнадзора от 22 марта 1996 г. №05/1-28р/07 «О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность» // Финансовая газета. – 1996. – № 15.

7.                 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 года № 75 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Российская Бизнес-газета. – 2004. – 03 февраля.

8.                 Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. N 4744/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - № 2.

9.                 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. – 1996. - №9.

10.            Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 сентября 1995 г. N 3734/94 // Вестник ВАС РФ. - 1995. - №12.

11.            Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утв. Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. – 1994. - №11.

Учебная и научная литература

12.            Абрамов В.Д. Комментарий судебной практики к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / В.Ю. Абрамов, Ю.Б. Фогельсон. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 317с.

13.            Бланд Д. Страхование: принципы и практика. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 168с.

14.            Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. – Кн.1. – 3-е изд. – М.: Статут, 2001. – 848с.

15.            Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. – Кн.1. –2-е изд. – М.: Статут, 2007. – 842с.

16.            Доказывание в арбитражном процессе Российской Федерации: проблемы теории и практики (на примере доказывания в спорах по имущественному страхованию): Автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Веденеев Е.Ю. - М., 1999. - 22c.

17.            Ермасов Сергей Викторович Страхование : учеб. пособие для вузов. - М. : ЮНИТИ, 2004. - 462с.

18.            Журавлев Ю.М. Страхование и перестрахование. — М.: Анкил, 1993. — 185 с

19.            Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (постатейный) / отв. ред. : Ткач А.Н. - М. : Юстицинформ, 2005. - 144 с.

20.            Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Инфра-М, 2003. – 907с.

21.            Краткий курс истории страхования: монография / Журавин С.Г. – М.: Анкил, 2005. – 108с.

22.            Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. - Саратов: Книгоиздательство В.З.Яксанова, 1925. - 156 с.

23.            Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. - М.: Дайждест, 2001. - 220 с.

24.            Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. - М.: Изд-е Главн. правления государственного страхования, 1925. –232 с.

25.            Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / Отв. ред. Агарков М.М. – Москва; Ленинград: АН СССР. – 1947. – 282с.

26.            Рейтман Л.И. Страховое дело. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992. – 524с.

27.            Рыбников С.А. Страховое дело. – М., 1929 г. – 124с.

28.            Серебровский В.И. Страхование // Избранные труды по наследственному и страховому праву: монография. – М.: Статут, 2003. – С. 426-547.

29.            Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды по наследственному и страховому праву: монография. – М.: Статут, 2003. – С. 272-424.

30.            Словарь страховых терминов / Коломин Е.В., Шахов В.В. - М.: Финансы и статистика, 1992. -336 с.

31.            Страхование от А до Я. / Под. ред. Корчевской Л.И. - М.: ИНФРА-М, 1996. -234c.

32.            Страховое право: Учебник для вузов/ Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2003. - 384с.

33.            Страховое право: учеб. пособие / С.В. Парадонов. – М.: Юристъ, 2007. – 207с.

34.            Страховой рынок Сибирского федерального округа: сб. аналит. за янв.-дек. 2007 г. / Всерос. союз. страховщиков, Представительство в Сиб. федер. окр. – Новосибирск, 2008. – 67с.

35.            Страховой риск: понятие и оценка: правовые аспекты , В.Ю. Абрамов. – М.: Анкил, 2006. – 128с.

36.            Тимофеев В.В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. – Ульяновск, 1997. – 24с.

37.            Ульянишев В.Г. Страховое право. – М., 1986 г. – 98с.

38.            Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. - 284с.

39.            Фогельсон Ю.Б. ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном. – 2-е издание. – Москва, БИК, 2001.- 327с.

40.            Хохлов С.И. Страхование имущества в Российской Федерации: теория и практика: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - М., 1998. - 23c.

41.            Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Товар. Торговые сделки. – Т. 2 / Шершеневич Г.Ф., проф. Моск. ун-та. – 4-е изд. – СПб.: Бр. Башмаковы, 1908. – 630с.

42.            Юридическое лицо, его происхождение и функции в римском частном праве / Ельяшевич В.Б. – С.-Пб.: Типо-лит. Шредера, 1910. – 488 с. - репринтная копия

Публицистические издания

43.            Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой // Хозяйство и право. – 2000. – №12. – С. 89-96.

44.            Дедиков С. Срок страхования // Хозяйство и право. – 2004. - № 7 – С. 19-24.

45.            Денисов С. Существенные условия договора // Бизнес-Адвокат. - 1997. - № 10. – С. 12-20.

46.            Корнилова, Н.В. К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России /Н.В. Корнилова // Правоведение. -1999. - № 4. - С. 53 – 60

47.            Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. - 2002. - №6. – С. 23-29.

48.            Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в России// Вестник государственного страхования. – 1927 . – №19-20. – C.104-127

49.            Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. - 2001. - №12. – С. 18-25.

50.            Фогельсон Ю.Б. Основные понятия страхового права // Государство и право. – 2001. – №8. – С. 17-28.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6