Создание страховой брокерской компании ООО "Сервис"

Поквартальная динамика премий и выплат компаний демонстрируют следующую тенденцию. Сборы премии достигают минимальных значений в первом квартале, значительно вырастают во втором и колеблются вокруг достигнутых значений до конца года. С течением времени, темпы роста сборов во втором квартале возрастают, одновременно с усиливающимся снижением в третьем квартале.

Диаграмма 2. ОСАГО в 2005-2008 гг., млн. руб

Выплаты, в предыдущие периоды, стабильно возрастали от первого квартала к четвертому, и, после определенной коррекции в начале года, возобновляли рост с нового уровня. В текущем году произошла труднообъяснимая, с позиции объективных экономических процессов, стагнация темпов роста выплат. В результате практически не изменявшихся на протяжении трех кварталов объемов выплат, в III кв. 2008 г. произошло беспрецедентное за пять лет действия ОСАГО превышение темпов сборов над темпами выплат – 8,6% и 8,4% соответственно. Общее количество страховых событий, по мере роста автопарка, растет. Под влиянием инфляции, растут и расходы по урегулированию убытков. Единственное возможное предположение – снижение деловой активности страховщиков в наиболее убыточных регионах и группах клиентов, а также ужесточение подходов к урегулированию убытков по ОСАГО.

Анализ крупнейших операторов ОСАГО показывает высокую сегментированность данного бизнеса. Группа лидеров и даже их положение в рэнкинге остается практически неизменными. Традиционно, четверка лидеров – «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия», «Ингосстрах» и «Росно» - собирают премии со значительным отрывом от ближайших конкурентов и даже друг от друга.

В целом следует отметить, что, в ОСАГО, наравне с сегментом добровольного страхования ответственности, лидеры рэнкинга наращивают объемы бизнеса более низкими темпами, чем в среднем по рынку. Это показывает их, как правило, более настороженное отношение к возрастающей убыточности. Подобное отношение доказывает свою справедливость при анализе портфелей региональных операторов страхового рынка.

Таблица 3.Региональные операторы ОСАГО с наиболее высоким уровнем выплат по итогам 9 мес. 2008 г

Деятельность данных компаний по ОСАГО осуществляется за гранью финансовой целесообразности. Уже в ближайшее время эти операторы рынка будут вынуждены определиться с обоснованностью дальнейшего развития этого бизнеса.

Основные выводы:

·                     В сегменте ОСАГО нарастают кризисные явления. С одной стороны, с начала года наблюдается труднообъяснимая, исходя из логики развития сегмента, стагнация объемов выплат. В результате, в III кв., впервые за всю историю российского обязательного автострахования сбор премий рос быстрее выплат. Данная тенденция может свидетельствовать о выходе страховщиков из наиболее проблемных регионов, отказа от работы с наиболее убыточными клиентскими группами, а также об ужесточении подходов к страховым выплатам. В то же время, убыточность бизнеса достигла таких значений, что даже проводимая компаниями политика не спасает от утраты финансовой целесообразности работы в сегменте, в первую очередь для региональных страховщиков.

В целом, по итогам 9 месяцев можно говорить о продолжавшейся активной фазе роста российского страхового рынка. Основным фактором развития рынка остается розничное страхование. Корпоративное страхование демонстрирует минимальные темпы прироста в имущественных видах страхования, на фоне сравнительно более высоких темпов роста корпоративного бизнеса по личному страхованию. Несмотря на начинавшийся летом 2008 г. финансовый кризис, новая экономическая ситуация не оказала кардинального влияния на динамику рынка за рассматриваемый период времени.

4.3 Участники российского рынка

1. "АФМ Страховые консультанты и брокеры"

Дата создания: 17 апреля 1995 года

Вид деятельности: Брокер (страхование), Страхование имущества частных лиц, Перестрахование, Страхование имущества юридических лиц, Страхование особо опасных объектов, Страхование от несчастного случая, Страхование ответственности – иное.

2. Агентство "Эсфорт"

Дата создания: 21 февраля 1992 года

Вид деятельности: Брокер (страхование)

3. «Альянс страховых и кредитных брокеров»

Страховой брокер .Дата создания: 14 апреля 2004 года

Вид деятельности: Автострахование, Брокер (страхование)

Все виды страхования (ОСАГО, КАСКО, имущество физических и юридических лиц, личное страхование и др.)

4. ООО «Азбука страховой защиты»

Дата создания: 15 июля 2004 года

Вид деятельности: Автострахование, страхование имущества, личное страхование, корпоративное страхование, страховой брокер.

5.ЗАО «Протос Страхование»

Дата создания: 17 мая 2006 года.

Вид деятельности: Автострахование, Брокер (страхование), ДМС, ОСАГО, Управление продажами страховых услуг. Компания «Протос Страхование» осуществляет профессиональную деятельность на рынке брокерских услуг по страхованию юридических и физических лиц.

6. ООО "ПОЗИТИВ"

Дата создания: 28 февраля 2005 года

Вид деятельности: Аварийные комиссары. Автострахование, Брокер (страхование), Бухгалтерский учет и налогообложение, Маркетинг, ОСАГО, Реклама и PR, СМИ и др. издания.

7. ООО "Страховой сервис"

Дата создания: 1 января 1996 года

Вид деятельности: Брокер (страхование), ОСАГО, Перестрахование, Страхование воздушного транспорта, Страхование ГО автовладельцев - добровольное

8. ООО "Ф-Полис"

Дата создания: 1 марта 2002 года

Вид деятельности: Аварийные комиссары. Автострахование, Брокер (страхование), ОСАГО, Страхование ГО автовладельцев - добровольное, Страхование водного транспорта, Страхование воздушного транспорта, Страхование грузов, Страхование железнодорожного транспорта, Страхование имущества частных лиц, Страхование имущества юридических лиц, Страхование ответственности - иное, Страхование ответственности перевозчиков, Страхование строительно-монтажных работ.

9. Проект «ОСАГО КОМ»

Дата создания 2005 г.

Вид деятельности: Брокер (страхование), ОСАГО, Страхование ГО автовладельцев – добровольное.

Оказание услуг Страховщикам по реализации договоров страхования. Качественное обслуживание по заключению договоров страхования для потребителя. Заключение договора автострахования в день обращения. Оперативность.

10. Страховой брокер "Аспект"

Дата создания: 2006 г.

Вид деятельности: Автострахование, Брокер (страхование), ДМС, ОСАГО, Управление продажами страховых услуг. Страховой брокер Аспект оказывает содействие в выборе страховой компании, оптимальных тарифов и условий страхования.

4.4 О конкуренции

У страховых брокеров нет такого понятия, как конкуренция, потому что:

-           рынок в России еще слабо развит и нет переизбытка таких услуг – страховых брокеров;

-           в принципе нет конкуренции между брокерами в ценах, так как все они берут полисы в страховых компаниях. А у тех установлены свои цены на страховые полисы. Также существует отпускная цена, менять которую брокеры не имеют права.

Условия и дополнительные услуги, которые предоставляются после продажи, полиса зависят от страховой компании, чей полис был продан клиенту. Цены на ОСАГО в страховых компаниях не должны различаться. КАСКО различается – на небольшие суммы, при этом различаются и послепродажные условия. У страховой компании может быть свой эксперт, который выезжает на место аварии. Может быть включена услуга предоставления машины, на время ремонта.

Эти все условия страховой брокер обязан рассказать клиенту при выборе компании, чей полис они купят. Клиент выберет, что ему лучше и удобнее. Например, если у него несколько машин, ему не нужна услуга предоставления другой машины на время ремонта. И из этих соображений клиент будет выбирать, с помощью рекомендаций брокера, более удобные и выгодные ему тарифные ставки и условия.

Цены, установленные страховыми компаниями на КАСКО и ОСАГО должны быть едины для всех брокерских фирм (с учетом их комиссий, который тоже одинаковы). Поэтому и не существует ценовой конкуренции.

Делать клиентам скидки в счет своей премии брокеры не имеют право! Это отслеживается налоговыми проверками. А связано с тем, что подобная скидка будет считаться подарком, который по закону облагается налогом.

Тем более привлекать клиента скидкой, например в 5% - весьма нерентабельно. Люди готовы отдать гораздо больше денег за безопасность своего автомобиля, и просто не будут принимать в расчет эти мелкие суммы.

Страховой брокер – это исключительный вид деятельности ст.8 Федерального Закона об организации страховой деятельности РФ от 27 ноября 1992г. Брокер подчиняется только этому закону, а не ГК РФ.

Чем же брокер может привлечь клиента, как выделиться среди других?

1) Привлекательный наружный вид – красивая вывеска, стеклянный офис.

2) Реклама

3) Уровень обслуживания – приятный персонал (не только на вид, но и умеющие грамотно объяснить клиенту всё, что ему необходимо знать. При этом важно донести всю информацию, потому что при неполном ее получении, все последующие претензии буду именно к брокеру), чай-кофе и т.д.

4.5 Ценовая политика создаваемой фирмы

Цена - важнейшая экономическая категория, оказывающая значительное влияние на решение социальных проблем населения и укрепление финансовой системы страны, что приобрело особенное значение в условиях рынка. Цена - зто один из четырех важнейших покупательских мотивов в выборе товаров длительного пользования.
Информация о ценообразовании и ценах конкурирующих фирм представляет собой стратегический интерес. Многие компании изучают цены, сложившиеся на рынке, в целях информационного обеспечения конкурентной борьбы, реализации возможности повышения рентабельности, определения своей ценовой ниши. Даже в условиях слабо насыщенного рынка и недостаточно интенсивной конкуренции изучение цен - объективная необходимость, особенно с учетом низкого уровня жизни значительной части населения нашей страны (и вследствие этого его особого отношения к ценам).

На сегодняшний день существует большое количество предложений по страхованию ОСАГО, КАСКО, от различных страховых компаний. Сделать правильный выбор при всем разнообразии существующих предложений представляется сложным. Чтобы не ошибиться с выбором, Вам достаточно обратиться к независимому страховому брокеру, который имеет обширный опыт работы и поможет вам подобрать наиболее подходящий вариант страхования именно для Вас.

Сотрудничая с 20 ведущими страховыми компаниями, мы сможем подобрать наиболее выгодное предложение по интересующему вас виду страхованию (автострахование ОСАГО, КАСКО) как по условиям страхования, так и по стоимости страхового полиса.

Страхование автомобиля – ОСАГО.

Законодатели позаботились, чтобы ценообразование в обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) было максимально прозрачным. И все же тарифы по ОСАГО стали предметом ожесточенных споров с момента введения нового закона и до настоящего времени. Поначалу казалось: пройдет года три, наберется статистическая база, можно будет дать ответы на все вопросы о достаточности избранных тарифов. На четвертом году действия ОСАГО побуждаемые Росстрахнадзором независимые актуарии взялись провести исследование по итогам реализации закона, попытались дать прогноз развития убыточности в ОСАГО на ближайшие годы. Благо, охват страхователей этим обязательным видом превышает 90%. Выводы актуариев о том, что предсказать поведение показателя убыточности в ОСАГО после принятия всех готовящихся законодательных инициатив - дело невозможное, озадачили обывателей, но не смутили автостраховщиков.

В настоящее время правительством установлены следующие базовые тарифы по ОСАГО: для физических лиц – 1980 руб., для юридических лиц – 2375 руб.[3]

Страхование автомобиля – КАСКО.

На первый взгляд можно подумать, что формирование цен в КАСКО хаотично и не имеет принципов. Или же, как поговаривают, что определение стоимости страхования – тайна страховых организаций
Однако существует определенная, четкая схема, по которой эксперты составляют стоимость страховки. Эта схема не строится на каком-то одном факторе или же по предпочтениям работников КАСКО. Хотя, безусловно, чем дороже автомобиль, тем цена страховки будет выше.

Учитывается множество моментов, как например: состояние автомобиля, год выпуска, возможный ресурс, статистика поломок конкретной модели, возраст водителя, записи в ГАИ по штрафам и нарушениям.       
Естественно, если водитель 20 лет, который за год собрал 50 штрафов, то страховка для него либо дорого обойдется, либо ему откажут. И, напротив, если водитель 40 лет и не имеет ни одного штрафа и нарушения, то стоимость страховки будет недорогой и с возможными скидками.

На сегодняшний день есть три основных принципа формирования цен в КАСКО:

• статистика угонов;

• стоимость нормо-часа на СТО;

• наличие или отсутствие конкуренции между СТО на ремонт конкретных марок автомобилей.

Например, для автомобилей высокого класса, как Toyota, BMW, Mersedes, на цену повлияет опасность угона автомобиля. Вплоть до того, если по статистике автомобиль весьма подвержен угонам, то владельцам таких авто могу отказать в страховании.

Если же вам принадлежит автомобиль такого класса, как: Peugeot, Citroen, Fiat, в таком случае тонкости ремонта этих авто так же повлияют на стоимость страховки.

Так же для авто, купленных в кредит, полис КАСКО на порядок дешевле.

Цены на полисы КАСКО:

отечественные автомобили =10 400 руб. полис (с НДС);

иностранные автомобили =36 400 руб. полис (с НДС);[4]

Ценовая политика касается только страховых компаний и от посредника-брокера никак не зависит. Посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров получает за это посредничество определенное вознаграждение в виде процента от страховой премии (страхового взноса). Кроме того, страховые компании предоставляют страховым брокерам скидки. В результате: брокеры имеют и реализуют возможность снизить клиенту страховой тариф за счет предоставленных страховщиками скидок, а также за счет снижения своей комиссии.

Различные страховые компании предлагают неодинаковые комиссионные вознаграждения. Комиссия брокера колеблется от 5 до 30 % от страхового взноса. Для нашей фирмы примем, что комиссионное вознаграждение в среднем составляет: ОСАГО 10 % , КАСКО 20 % .

5. ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ПЛАН И ПРОЦЕСС

5.1 Производственный процесс

Технологический процесс по оформлению страховых полисов достаточно прост.

В страховых компаниях брокер получает полисы. При этом фиксируется их количество.

Комиссия страхового брокера составляет 10 % по ОСАГО и 20% по КАСКО в цене полиса.

После продаж ежемесячно сдаются отчеты в страховые компании, чьи полисы были проданы. В отчетах указывается количество проданных полисов, приложенных к ним стикеров (специальный знак государственного единого образца), с указанием фамилий тех, на кого они были оформлены. Отчеты отсылаются сначала в электронном виде, а потом агент приезжает в страховую компанию, при этом он сдает:

- напечатанный отчет, который подписал генеральный директор страховой брокерской компании в двух экземплярах, так как документ двусторонний. Свои подписи ставит генеральный директор страховой компании, чьи полисы были проданы и передает 2й экземпляр обратно;

- копии проданных полисов и квитанций;

- полученные деньги за полисы.

Из общей суммы вырученных денег работники страховой компании высчитывают проценты с проданных полисов, которые выплачивают страховой брокерской компании. Это является доходом фирмы.

Схема получения и сдачи полисов

С каждой страховой компанией, с которой брокерская фирма предполагает работать заключается договор. В нем прописываются условия, на которых они будут сотрудничать, указываются проценты от продаж брокером и другое. Договор двусторонне подписывается генеральными директорами этих двух компаний и хранится по экземпляру у каждого. На основании этого договора брокер вводится в базу страховой компании, с указанием банковских реквизитов.

Учитывая то, что брокер уже находится в базе – ему могут выдавать чистые бланки полисов. Происходит это следующим образом.

В базовом офисе по бланку составляют табличку, в которой указывается - сколько полисов нужно компании и какие (ОСАГО, КАСКО). Табличка распечатывается и подписывается генеральным директором брокерской фирмы.

Курьер с готовой табличкой едет в страховую компанию. На основании чего ему выдают нужные полисы. У себя в базе они фиксируют все выданные полисы.

Далее полученные полисы развозятся по 9ти точкам, на которых будут работать сотрудники с людьми – то есть заполнять эти полисы и продавать.

После продажи полисов у сотрудников остаются копии полисов и соответственно вырученные за них деньги. Деньги брокер относит на свой банковский счет. А выплата происходит по безналичному расчету, при этом на счету брокера остается его комиссия.

Экономисты головного офиса составляют акты и отчеты о проданных полисах, в которых указываются:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6