Современная кредитная система РФ
Современная кредитная система РФ
Федеральное
агентство по образованию РФ
Байкальский государственный
университет экономики и права
Финансово-экономический факультет
Кафедра банковского дела и ценных
бумаг
КУРСОВАЯ
РАБОТА
По
дисциплине «Деньги, кредит, банки»
Тема: современная
кредитная система РФ
Иркутск
2009
Содержание
Ведение
1.
Понятие и историческое развитие кредитной системы РФ
1.1
Понятие кредитной системы
1.2
Становление и развитие современной кредитной системы РФ
2. Современная кредитная система РФ
2.1 Банковская система РФ
2.2 Парабанковская система РФ
3. Перспективы развития кредитной
системы России
Заключение
Список используемой литературы
Введение
В развитии любого
государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет
развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост
благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать
влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и
соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной
системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения
банков по территории государства.
Возникновению
современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический
период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей
страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.
За 10 лет коренного
реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана
трехуровневая кредитная система рыночного типа.
В то же время
процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они
выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и
существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные
фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с
потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном
проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои
средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь
созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные
фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения,
выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных
фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на
подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну
банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты
ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в
иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому
многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в
дальнейшем совершенствовании.
В данной работе
будет рассмотрена кредитная система России и её развитие, а также современное
состояние и перспективы развития.
1. Понятие
и историческое развитие кредитной системы РФ
1.1 Понятие кредитной системы
В российской и зарубежной
литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная
система»:
Кредитная система – это
совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке
ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала
(Е. Ф. Жуков).
Кредитная система – это
совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные
отношения (П. И. Вахрин).
Кредитная система – (в
широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита,
существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком
смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений,
осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и
предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).
Кредитная система – 1)
совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная
форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих
свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная
форма) (В. И. Колесников).
В функциональном аспекте
кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим,
государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны
специфические формы отношений и методы кредитования.
Реализуют и организуют
эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во
втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной
структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система – более широкое и
емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков,
действующих в стране.
С позиций
институционального подхода кредитная система состоит из нескольких звеньев,
каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению
денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено
различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная
структура современной кредитной системы представлена в таблице 1.
Таблица 1. Структура
современной кредитной системы
Ярус
|
Сектор, институт
|
Система
|
1
|
Центральный банк
|
Банковская система
|
2
|
Банковский сектор
|
- коммерческие
банки
|
- сберегательные
банки
|
- инвестиционные
банки
|
- ипотечные банки
и др.
|
3
|
Страховой сектор
|
Парабанковская
система
|
- страховые
компании
|
- пенсионные фонды
|
4
|
Специализированные
небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
|
- инвестиционные
компании
|
- финансовые
компании
|
-
благотворительные фонды
|
- кредитные союзы
и пр.
|
Эта система является
типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или
трех ярусной.
В Российской
Федерации кредитная система складывается из двух уровней: первый уровень –
Центральный банк РФ (Банк России); второй уровень – коммерческие банки и другие
финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции,
т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.
1.2 Становление и
развитие современной кредитной системы РФ
Банки были известны уже в древности. В Нововавилонском царстве
(7-6 вв. до н.э.) их называли деловыми домами. Среди разнообразных функций,
которые они выполняли, были чисто банковские. Деловые дома принимали вклады, и
выдавали ссуды, учитывали векселя, осуществляли безналичные расчеты,
финансировали внешнюю и внутреннюю торговлю. Дальнейшее развитие банковское
дело получило в античную эпоху. В Древней Греции и Древнем Риме многие храмы
принимали на хранение деньги и выдавали ссуды. На территориях храмов чеканились
монеты.
В средневековой Европе развитию банковского дела препятствовало
христианство, которое осуждало ростовщичество.
Кредитная система РФ развивалась по другому сценарию: сначала
появились казенные банки, ориентировавшиеся на государственные и сословные
интересы, и только во второй половине 19 века – частные.
На 1 января 1914 года кредитная система России имела
следующий вид. Верхний ярус банковской системы России включал систему государственных
кредитных учреждений, возглавляемую Государственным банком страны. К этому
ярусу относились Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт–Петербургская
ссудные казны и 8 553 сберегательные кассы. Второй, средний ярус кредитной
системы России включал две самостоятельные подсистемы. К первой относились
разнообразные кредитные учреждения народного кредита: 108 обществ взаимного кредита,
367 городских общественных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских
кредитных общества, 7 взаимно-общественных земельных банков, 6 городских
сословных банков, 6 сельских общественных банков. Ко второй подсистеме среднего
яруса относились кредитные учреждения коммерческого кредита: 47 акционерных
коммерческих банков, 18 частных ломбардов, 10 акционерных земельных банков. К
третьему ярусу кредитной системы России относились следующие кредитные
учреждения: 9 952 кредитных товарищества, 3 528 ссудно-сберегательных
товарищества, 203 земские кассы, 11 союзов учреждений мелкого кредита, 2
кооперативных банка, 6 476 крестьянских сословных кредитных учреждений, другие
кредитные учреждения, образованные частными лицами и земскими собраниями
(Сумский и пермский кустарно-промышленные банки).
В отличие от западных стран в России были развиты в основном
два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус
(специализированные кредитные институты) был развит сравнительно слабо, что
объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время
в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с
ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами.
Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном
коммерческие банки.
После денежной реформы 1895–1897 гг. значение Госбанка как
эмиссионного учреждения особенно возросло. В России был введен золотой стандарт,
российский рубль стал одним из самых устойчивых валют мира. Стабильность рубля
обеспечивалась огромным золотым запасам (почти 1200т), а также строго
упорядоченным выпуском банкнот. Госбанк имел право выпускать банкноты, не
покрытые золотом, в пределах твердого лимита – 300 млн. руб.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на
базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия
товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт
слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).
Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так
называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных
отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов
новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в
довольно усеченной форме.
В октябре 1921 года вновь учреждается Государственный банк
РФ, который с июля 1923 становится Государственным банком России. Госбанк
России был учрежден с целью стимулирования кредитом и прочим банковским
операциями развития промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а
также концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на
восстановление денежного обращения. Госбанку было поручено провести денежную
реформу. В октябре 1922 года Госбанк выпускает в обращение новые банкноты –
червонцы. В течение 1922–1924 гг. Госбанк провел три денежных реформы.
Реформа кредитной системы проводилась в четыре этапа и была направлена
на усиление роли Госбанка. На первом этапе государственным и кооперативным
организациям запрещалось отпускать товары и оказывать друг другу услуги в
кредит. Коммерческий кредит был заменен прямым банковским кредитованием. В
результате усилилась роль Госбанка как проводника и контролера экономической
политики правительства.
На втором этапе был установлен новый порядок межхозяйственных
расчетов, в соответствии с которым счета поставщиков стали оплачиваться лишь
при наличии согласия покупателя (акцепт) или его аккредитива.
На третьем этапе в систему кредитования были внесены существенные
изменения. Кредит Госбанка становится целевым, срочным, возвратным и
обеспеченным товарно-материальными ценностями. Кредитование предприятий
осуществляется в соответствии с выполнением ими планов. Госбанк мог
ограничивать или полностью прекращать выдачу ссуд предприятиям, нарушающим свои
обязательства, а также производить в принудительно порядке продажу их
товарно-материальных ценностей для погашения полученных ссуд. Кроме того,
Госбанк должен был обеспечивать контроль за ходом выполнения производственных,
финансовых планов и планов накоплений.
На четвертом этапе усилилась роль Госбанка как единого банка
краткосрочного кредитования процессов производства, распределения и обращения.
Была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного кредитования и
финансирования капитальных вложений – Промбанка, Сельхозбанка, Цекобанка и
Торгбанка.
К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура
которой выглядела следующим образом[1]:
–
государственный
банк;
–
банковский сектор
(акционерные, кооперативные, коммунальные банки);
–
специализированные
кредитно-финансовые учреждения (кредитная кооперация, общества
сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, общества взаимного
кредита).
Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и
выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу
30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая
часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли
кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном с
обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена
главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по
кредитованию. В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые
компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это
объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из
кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде
оборота акций между различными государственными организациями-акционерами.
Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов
практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие
изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы
все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была
превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические
потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и
коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках
командно-административной системы управления экономикой и была представлена
всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми
организациями.
Структура кредитной системы СССР:
–
Государственный
банк;
–
Стройбанк
(Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений);
–
Внешторгбанк
(Банк для внешней торговли);
–
Государственные
трудовые сберегательные кассы.
В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо
эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление
краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям
хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Второй банк страны – Стройбанк сосредоточил свою деятельность
на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в
различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней
торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой,
золотом и драгоценными металлами.
Система сберегательных касс обслуживала широкие слои
населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных
государственных займов.
Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических
лиц внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию
(страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом,
экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
Все аккумулированные денежные средства указанных организаций
создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем
распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.
Длительное командно-административное функционирование кредитной
системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения
финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по
существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на
научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль
второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате
многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В
особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий
и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне,
что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это
нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность.
Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией
управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в
создании крупных отраслевых специализированных банков.
Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов:
–
Государственный
банк (Госбанк СССР);
–
Промышленно-строительный
банк (Промстройбанк);
–
Агропромышленный
банк (Агропромбанк СССР);
–
Банк
жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
Страницы: 1, 2, 3, 4
|