Совершенствование управления активами в кредитной организации (на примере ОАО "ОТП Банк")

Таблица 27 – Наиболее популярные банки, оказывающие услуги (по мнению опрошенных респондентов)

Таблица 28 – Наиболее приемлемые «акции» ОАО «ОТП Банк» среди опрошенных респондентов

Таблица 29 – Привлекательность потребительского кредитования среди опрошенных респондентов

Лидирующую позицию в желании купить товар в кредит среди опрошенных респондентов занимает возможность приобрести товар в рассрочку и не платить всю сумму сразу.

А перспективной позицией представляется возможность покупки дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Последним пунктом анкеты респондентам было предложено высказать свои пожелания по поводу совершенствования потребительского кредитования банка. Проведя анализ пожеланий респондентов, было выявлено, что жители нашего города, а в особенности молодежь в возрасте от 18 лет до 30 лет, хотят получать такую услугу как образовательный кредит, в связи с тем, что образование в нашей стране становится все больше платным и количество бесплатных мест в высших учебных заведениях не увеличивается, а сокращается. В вязи с этим ОАО «ОТП Банк» занялся разработкой данной программы.

Стремительное развитие услуги предоставления кредитов на образовательные цели объясняется просто - таковы реалии сегодняшней системы образования в России. Бюджетных мест в вузах становится все меньше, при этом конкурс по-прежнему высок на престижные специальности.

Все хотят быть юристами, экономистами, политологами и т.д. Бесплатно или за деньги - лишь бы учиться. Кредитующих абитуриентов банков пока немного.

Таблица 30 – Стоимость платного обучения в ВУЗах на 2008/2009гг.

Анализируя данные таблицы 30, можно сделать вывод, что студенту за пять лет учебы придется заплатить от 100 000 до 250 000 рублей. Но в связи с инфляцией в стране учебные заведения увеличивают оплату. В зависимости от условий договора о получении образовательных услуг студентом учебные заведения могут повышать оплату ежемесячно, по семестрам или 1 раз за учебный год.

Таблица 31 – Стоимость платного обучения в ВУЗах с учетом процента инфляции

Анализируя данные таблицы 31 можно сделать вывод, что стоимость платного обучения все время увеличивается. Процент увеличения стоимости образовательных услуг в разных ВУЗах разный и он колеблется от 10% до 30%, т.е. в связи с увеличением стоимости образовательных услуг студенту придется заплатить вдвое или втрое больше, чем сумма, указанная в первоначальном договоре.

Проанализировав данную тенденцию, специалисты ОАО «ОТП Банк» приняли решение разработать программу по образовательным кредитам.

Условия получения образовательного кредита для абитуриентов, поступающих на дневное, вечернее и заочное отделение будут для всех одинаковы. Абитуриенты, поступающие на дневное, вечернее и заочное отделение образовательных учреждений могут получить кредит по схеме кредитования «Студенческий», которая рассчитана на граждан, впервые получающих среднее/высшее профессиональное образование по очной, заочной и вечерней формам обучения.

Итак, образовательный кредит выдается на условиях платности, срочности, возвратности, а также при строгом контроле за целевым использованием кредитных средств. Цель получения кредита – получение образования. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог имущества потенциального клиента банка, т.к. будущий заемщик приобретает услугу, а не товар, который, обычно, в потребительском кредитовании выступает залогом.

Стандартная процедура получения образовательного кредита в банке должна состоять из нескольких основных частей: квалификация заемщика, оценка кредитоспособности заемщика, оценка, предоставленного обеспечения, проведение расчета, составление и регистрация договоров.

В ходе предварительной квалификации заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. В ходе интервью кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика взять кредит.

Кредиты на оплату образовательных услуг предоставляются абитуриенту (студенту) и его представителям (родители, усыновители, попечители и другие совершеннолетние физлица (соседи, знакомые, друзья и т.д.), принимающие участие в оказании помощи абитуриенту в получении образования), которые являются созаемщиками по кредитному договору. Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего срока действия кредитного договора. Таким образом, если доходов семьи недостаточно, чтобы взять необходимую сумму кредита, существует реальная возможность увеличить лимит кредитования за счет привлечения созаемщиков. Максимальное число созаемщиков не ограничено.

В случае получения кредита на оплату послевузовского профессионального образования и наличии стабильного источника доходов, кредит предоставляется самому студенту.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения учащегося, но не более 10 лет. По схеме кредитования «Студенческий» при желании созаемщиков, может быть предоставлена отсрочка погашения суммы основного долга (льготный период).

В случае отчисления студента из образовательного учреждения, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк пересматривает порядок и сроки погашения кредита.

Страхование риска невозврата кредитов пока не находит поддержки у страховых компаний. Тем не менее, обязательным условием получения кредита на оплату образовательных услуг является страхование заемщика (созаемщиков) от риска несчастного случая (смерть клиента).

Российский рынок образовательных кредитов только зарождается. Банки осваивают эту форму кредитования, тем не менее, можно дать несколько рекомендаций тем, кто рассматривает возможность получения образования в кредит.

Необходимо обратить внимание на срок кредитования и гибкость условий погашения кредита. Как показала практика, одинаковой популярностью пользуются кредиты как с возможностью отсрочки погашения суммы основного долга, так и без отсрочки. Все зависит от финансовых возможностей и целей, которые ставятся при получении кредита (можно получить кредит на оплату даже одного семестра - ред.).

Некоторые банки требуют от заемщиков оплатить за счет собственных средств от 10 до 50% стоимости обучения, а на оставшуюся часть предлагают взять кредит. Банк предоставляет возможность оплатить все 100% стоимости обучения за счет кредита.

Заемщик приносит в банк документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита, заполняет анкету, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.

К документам, необходимым для принятия решения относятся: удостоверяющие личность; характеризующие место постоянного жительства заемщика, документы, подтверждающие право собственности на имущество; сведения о доходе заемщика.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12