Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан
8.
Поморина
М.А «Планирование как основа управления деятельностью банка.» -., Изд - Финансы
и статистика, 2002г, 384с.
9.
Континент №12(74) 12 - 25 июня 2002 г. Это никогда не будет доступно для всех /Интервью Михаила Бражникова
10.
Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты: Учебное пособие –
СПб.; М.: Харьков, Минск, Питер. 2000 – 224с.
11.
Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в Казахстане – М.; Финансы и
статистика, 2003. – 192с.
12.
Разумова И.А., «Ипотечное кредитование.» - Изд - Питер,
2006г, 207с.
13.
Государственная программа развития жилищного строительства в Республике
Казахстан на 2005-2007 годы
14.
Л.Т. Грудцына, М.С. Козлова «Ипотечное кредитование. Вопросы и ответы»
Издательство: Эксмо 2005 – 364с
15.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова
Л.М., Маркова О.М., и др. – М.; Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. – 471с.
16.
Ермасова
Н.Б., «Как получить банковский кредит? Настольная книга
заемщика.» Изд
- Гросс Медиа, 2007г, 320с.
17.
Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Учебное пособие для
студентов экон. спец. вузов. – Воронеж: изд – во ун – та, 1996. – 192с.
18.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Лаврушина О.И., Ямпольский М.М.,
Савинский Ю.П., и др. – СПб., 1998. – 207с.
19.
Ольшаный А.Н. «Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт». –
М.: Русская Деловая Литература,1997.
20.
Смирнов К.А. «Основы банковского дела». – М.: Международный Славянский
Университет им. Г.Р. Державина, 2000.
21.
Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий.
Д: “Сталкер”,1996 г
22.
Данные с официального сайта АО «БТА Ипотека» www.ipoteka.kz
23.
Данные официального сайта АО «Народный банк Казахстана» www.halykbank.kz
24.
Банковское дело. (под ред. Проф. Лаврушина О.И.). «Финансы и
Статистика», 2003.
25.
Государственная программа развития жилищного строительства в Республике
Казахстан на 2008-2010 годы
26.
Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL
FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL
REFORMS»,#"_Toc195430522">ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Карта оценки рисков для финансовой стабильности
Примечание: Значение группы
индикаторов, расположенное ближе к центру означает меньший уровень риска, либо
ослабление факторов уязвимости, и наоборот. Значения, расположенные в
отрицательной зоне говорят о незначительном или несущественном уровне риска.
Приложение 3
Кредитные рейтинги Народного банка по состоянию на 11 декабря 2007
|
Moody's Investors Service
|
|
Ba1
|
Долгосрочные депозиты в иностранной валюте
|
|
Not prime
|
Краткосрочные депозиты в иностранной валюте
|
|
D
|
Рейтинг финансовой устойчивости
|
|
Негативный
|
Прогноз рейтинга
|
|
Standard and Poor`s
|
|
BB+
|
Долгосрочный контрагентский рейтинг
|
|
B
|
Краткосрочный контрагентский рейтинг
|
|
Негативный
|
Прогноз рейтинга
|
|
Fitch Ratings
|
|
BB+
|
Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в
иностранной валюте
|
|
B
|
Краткосрочный рейтинг в иностранной валюте
|
|
C/D
|
Индивидуальный рейтинг
|
|
3
|
Рейтинг поддержки
|
|
Негативный
|
Прогноз на долгосрочный рейтинг
|
|
Приложение 2
Отчет по мониторингу цен за 1кв.м. недвижимости по регионам Казахстана и
динамикой роста цен за 2007г (долл. США) АО «БТА Ипотека»
|
город
|
рын цена на 01.01.07
|
рын цена на 01.02.07
|
рын.цена на 01.03.07
|
рын.цена на 01.04.07
|
рын.цена на 01.05.07
|
рын.цена на 01.06.07
|
рын.цена на 01.07.07
|
рын.цена на 01.08.07
|
средний аннуитетный платеж
|
|
г. Алматы
|
2909
|
3208
|
3447
|
3564
|
3593
|
3529
|
3498
|
3484
|
1474
|
|
г.Актау
|
1235
|
1395
|
1593
|
1871
|
2400
|
2450
|
2400
|
2300
|
973
|
|
г.Актобе
|
1009
|
1109
|
1169
|
1121
|
1304
|
1356
|
1361
|
1379
|
583
|
|
г.Астана
|
1586
|
1741
|
1827
|
1810
|
2024
|
2100
|
2050
|
2030
|
859
|
|
г.Атырау
|
1080
|
1084
|
1223
|
1290
|
1417
|
1500
|
1400
|
1420
|
601
|
|
г.Жанаозен
|
565
|
565
|
565
|
565
|
600
|
600
|
600
|
600
|
254
|
|
г.Караганда
|
596
|
611
|
678
|
684
|
725
|
804
|
804
|
804
|
340
|
|
г.Кокшетау
|
742
|
776
|
867
|
945
|
1055
|
1100
|
1100
|
1086
|
459
|
|
г.Костанай
|
934
|
971
|
1020
|
1111
|
1193
|
1225
|
1250
|
1266
|
536
|
|
г.Кызылорда
|
-
|
-
|
503
|
503
|
520
|
520
|
520
|
520
|
220
|
|
г.Павлодар
|
743
|
888
|
963
|
963
|
1051
|
1100
|
1100
|
1100
|
465
|
|
г.Петропавсловск
|
780
|
930
|
894
|
983
|
995
|
1000
|
1030
|
1037
|
439
|
|
г.Семипалатинск
|
428
|
456
|
608
|
665
|
760
|
843
|
880
|
880
|
372
|
|
г.Степногорск
|
-
|
-
|
433
|
433
|
433
|
440
|
440
|
440
|
186
|
|
г.Талдыкурган
|
639
|
639
|
639
|
639
|
1149
|
1200
|
1200
|
1200
|
508
|
|
г.Тараз
|
633
|
645
|
746
|
715
|
920
|
920
|
930
|
930
|
393
|
|
г.Темиртау
|
294
|
272
|
260
|
280
|
322
|
320
|
350
|
370
|
157
|
|
г.Уральск
|
827
|
846
|
967
|
1049
|
1218
|
1194
|
1200
|
1200
|
508
|
|
г.Усть-Каменогорск
|
750
|
815
|
870
|
925
|
998
|
1000
|
1050
|
1067
|
451
|
|
г.Шымкент
|
753
|
815
|
877
|
972
|
1097
|
1097
|
1100
|
1200
|
508
|
|
г.Щучинск
|
-
|
-
|
824
|
824
|
824
|
824
|
830
|
830
|
351
|
|
г.Экибастуз
|
-
|
-
|
343
|
343
|
343
|
343
|
350
|
350
|
148
|
Приложение 4
Бухгалтерский
баланс ипотечных организаций Республики Казахстан по состоянию на 1 января 2008
года
|
|
|
( тыс.тенге)
|
|
Наименование статьи
|
Примечание
|
На 31 декабря 2006 года
|
На конец отчетного периода
|
|
1
|
2
|
3
|
4
|
|
Активы
|
|
|
|
|
Деньги и денежные эквиваленты
|
1
|
105 522
|
683 146
|
|
Вклады и корреспондентские счета в Национальном
Банке Республики Казахстан
|
2
|
189 146
|
5 417 930
|
|
Ценные бумаги, предназначенные для торговли (за
вычетом резервов на возможные потери)
|
3
|
1 821 903
|
72 879
|
|
Производные финансовые инструменты
|
3-1
|
0
|
0
|
|
Вклады и корреспондентские счета в банках и организациях,
осуществляющих отдельные виды банковских операций (за вычетом резервов на
возможные потери)
|
4
|
4 017 695
|
12 789 629
|
|
Займы и финансовая аренда (за вычетом резервов на
возможные потери)
|
5
|
57 249 595
|
103 602 981
|
|
Прочие требования к клиентам (за вычетом резервов
на возможные потери)
|
6
|
46 882 454
|
60 314 524
|
|
Прочие ценные бумаги (за вычетом резервов на
возможные потери)
|
7
|
11 203 758
|
27 768 339
|
|
Инвестиции в капитал и субординированный долг
|
8
|
2 639 716
|
1 613 482
|
|
Нематериальные активы (за вычетом амортизации)
|
9
|
74 504
|
171 831
|
|
Долгосрочные активы, предназначенные для продажи
|
9-1
|
0
|
0
|
|
Инвестиционная недвижимость
|
9-2
|
0
|
0
|
|
Основные средства (за вычетом амортизации)
|
10
|
1 301 889
|
1 936 114
|
|
Прочие активы (за вычетом резервов на возможные
потери)
|
11
|
867 308
|
1 764 270
|
|
Итого активов
|
12
|
126 353 490
|
216 135 125
|
|
Обязательства
|
|
|
|
|
Вклады банков и организаций, осуществляющих
отдельные виды банковских операций
|
13
|
0
|
0
|
|
Вклады и текущие счета физических и юридических лиц
|
14
|
0
|
0
|
|
Задолженность перед Правительством Республики
Казахстан
|
15
|
0
|
0
|
|
Задолженность перед банками и организациями,
осуществляющими отдельные виды банковских операций
|
16
|
28 072 811
|
62 071 386
|
|
Выпущенные долговые ценные бумаги
|
17
|
68 916 631
|
84 852 867
|
|
Прочие привлеченные средства
|
18
|
11 326
|
22 246 850
|
|
Субординированный долг
|
19
|
963 578
|
816 537
|
|
Налоговые обязательства
|
20
|
4 803
|
7 496
|
|
Производные финансовые инструменты
|
20-1
|
0
|
0
|
|
Прочие обязательства
|
21
|
800 205
|
1 572 514
|
|
Оценочные обязательства
|
21-1
|
0
|
0
|
|
Итого обязательства
|
22
|
98 769 354
|
171 567 650
|
|
Доля меньшинства
|
23
|
0
|
0
|
|
Итого обязательств с учетом доли меньшинства
|
24
|
43 800 276
|
75 947 151
|
|
Капитал
|
|
|
|
|
Уставный капитал, в том числе:
|
25
|
22 706 301
|
35 624 089
|
|
простые акции
|
26
|
22 706 301
|
35 624 089
|
|
привилегированные акции
|
27
|
0
|
0
|
|
Премии (Дополнительный оплаченный капитал)
|
28
|
60 000
|
225 650
|
|
продолжение приложения 4
|
|
Изъятый капитал
|
29
|
0
|
0
|
|
Резервный капитал
|
30
|
2 503 840
|
4 508 892
|
|
Прочие резервы
|
31
|
533
|
127 282
|
|
Чистая прибыль (убыток):
|
32
|
2 313 462
|
4 081 562
|
|
Чистая прибыль (убыток) предыдущих лет
|
33
|
3 988
|
167 798
|
|
Чистая прибыль (убыток) отчетного периода
|
34
|
2 309 474
|
3 913 764
|
|
Итого капитал
|
35
|
27 584 136
|
44 567 475
|
|
Итого капитал и обязательства:
|
36
|
126 353 490
|
216 135 125
|
Приложение 5
Содержание источников,
оказывающих благоприятное воздействие на развертывание в стране ипотечного
жилищного кредитования
|
Источник
|
Факторы перспективного развития
|
|
Население
|
Разгосударствление жилого фонда (доля
государственной собственности около 8%) и сосредоточение домовладений в
личной собственности (около 46%), что позволит гражданам использовать доходы
от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье и
привлекать дополнительно ипотечные кредиты.
2. Возникновение предпосылок по возрождению
среднего класса (потенциал более 10%), т.е. слоя населения, имеющего высокую
кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных
кредитов.
3. Изменение структуры спроса населения на жилье,
обусловленное не только требованиями и размеру жилой площади, а все больше
требованиями к ее планировке и качеству, типу и местоположению здания,
социальному положению соседей.
4. Повышение подвижности населения в пределах
территории страны.
5. Рост понимания значимости недвижимости как
объекта вложений сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения
старости
|
|
Предприниматели
|
Разгосударствление строительного комплекса и
обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков.
Острая заинтересованность в преодолении спада и
увеличении объема жилищного строительства.
Стремление к модернизации предприятий
стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших
потребностей покупателей жилья и обеспечения конкурентоспособности с
иностранными подрядчиками и поставщиками.
Понимание необходимости удешевления строительства
при относительном увеличении качества для обеспечения доступности жилья и
расширения масштабов жилищного строительства.
5. Возникновение сети новых предпринимательских
структур, обслуживающих рынок жилья (риэлтеры, оценщики, регистраторы и др.),
заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного
кредитования
|
|
Банки и финансовые
инвесторы
|
1. Укрепление законодательной и нормативной базы
ипотечного кредитования.
2. Выполнение ведущими банками (около 50) пробных
пилотных проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному
делу.
3. Стимулирование со стороны государства
финансирования реального сектора и инвестиционных потребностей населения.
4. Активизация государства и местных органов власти
в поддержке ипотечного кредитования граждан.
5. Сокращение сферы спекулятивного вложения
капитала.
6. Ограниченность объектов инвестирования для
финансовых инвесторов в условиях нестабильности фондового рынка.
7. Повышение привлекательности в условиях
финансового кризиса ипотечного кредитования и операций по привлечению
сбережений населения.
8. Рост конкуренции среди кредитных организаций.
9. Создание структур вторичного рынка ипотечных
кредитов
|
|
продолжение приложения 5
|
|
Органы государственной и местной власти
|
1. Создание новой возможности решения жилищной
проблемы.
2. Расширение среднего класса, проведение
мероприятий по росту занятости населения и связанное с этим повышение
социальной стабильности в обществе.
3. Оживление деловой активности на рынке жилья, в
строительном и связанных с ним других секторах народного хозяйства.
4. Рост налоговых поступлений и расширение
финансовой базы для обеспечения социальным жильем населения с низким уровнем
доходов.
5. Выполнение градостроительных планов
|
Приложение 6
Основные варианты предоставления ипотечных кредитов
|
Первый
|
Второй
|
|
Сначала заемщик обращается в банк, который
определяет, на какую сумму кредита он может рассчитывать, после чего заемщик
выбирает подходящую ему квартиру в пределах суммы оговоренного с банком
кредита.
Заемщик обращается к
кредитору (банку) за получением кредита. Банк проверяет кредитоспособность
заемщика, следуя стандартам ипотечного агентства (ИА), и принимает решение,
какую сумму кредита он готов выдать данному заемщику.
Банк выписывает заемщику ипотечный сертификат на
сумму выдаваемого кредита плюс расчетный первый взнос заемщика в размере 30%
от стоимости квартиры. Заемщик обращается к продавцу жилья и выбирает
подходящую квартиру с учетом имеющегося у него ипотечного сертификата.
Продавец и заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи,
предусматривающий резервирование данного жилья на обусловленный сторонами
срок.
|
Сначала заемщик находит
подходящее ему жилье, затем обращается в банк за получением кредита на его
приобретение. Заемщик обращается к продавцу жилья и выбирает подходящее жилье
из предлагаемого продавцами (комитетом муниципального жилья, риэлтерами,
другими гражданами и юридическими лицами).
Продавец подписывает с
заемщиком соглашение о резервировании данной квартиры на обусловленный
сторонами срок (данное соглашение является предварительным договором
купли-продажи).
Заемщик обращается к
кредитору (далее кредитор будет обозначаться как банк) за получением
ипотечного кредита на приобретение выбранного им жилья, приложив к требуемому
пакету документов предвари тельный договор купли-продажи. Банк проверяет
кредитоспособность заемщика. При этом он может руководствоваться стандартами
ИА. Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование
закладываемого недвижимого имущества. Необходимость страхования жизни,
трудоспособности заемщика определяется банком в соответствии со стандартами
ИА (например, одним из таких стандартов может быть возраст заемщика, наличие
семьи и т.д.)
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|
