Состояние и перспективы развития страхования в России

В 1 полугодии 2010г. 50 крупнейшими отечественными страховыми компаниями по договорам страхования было выплачено 119,88 млрд. руб., что составило 88,86% от общего объема выплат.

По объемам выплат в ренкинге страховых компаний за 1 полугодие 2010г. в пятерку лидеров вошли следующие компании: РОСГОССТРАХ (Рег. № 977), ИНГОССТРАХ (14,34 млрд. руб., 10,63), РОСНО (9,16 млрд. руб., 6,79%), РЕСО-ГАРАНТИЯ (9,07 млрд. руб., 6,72%), СОГАЗ (8,84 млрд. руб., 6,55).

Наиболее высокие темпы роста объемов выплат среди страховых компаний, вошедших по этому показателю в список 50 крупнейших, в 1 полугодии 2010г. по отношению к 1 полугодию 2009г. были отмечены у следующих компаний: СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК (в 32,66 раза), ПОДДЕРЖКА (в 8,5 раз), РОСГОССТРАХ (Рег. № 977) (в 5,05 раза). Снизили объемы выплат в отчетном периоде РОССИЯ (Рег. № 2) (на 41,48%), СОГАЗ-ШЕКСНА (на 37,16%), АЛИКО (на 36,05%). Ренкинг 50 крупнейших страховых компаний по объемам выплат представлен в таблице 6. При группировке страховых компаний по холдингам по объемам выплат из 50 крупнейших страховых компаний по объемам выплат лидируют компании: РОСГОССТРАХ (совокупный объем выплат 19,13 млрд. руб.). На втором месте – компания ИНГОССТРАХ (14,34 млрд. руб.). На третьем месте – компании РОСНО-Allianz (11,18 млрд. руб.).

Таблица 6 - Ренкинг 50 крупнейших страховых компаний по объемам выплат

Соотношение объемов выплат и объемов поступлений средств по договорам страхования по 50 крупнейшим страховым компаниям в среднем составляет 49,58%.

В ноябре 2010 года прошёл форум топ-менеджеров "Будущее страхового рынка России" на котором обсуждалось состояние страхования в России, его проблемы и перспективы развития. Гендиректор "Ингосстраха" Александр Григорьев заявил, что к 2012 году исчезнет почти половина существующих страховщиков — около трехсот. Глава ФССН Александр Коваль предположил, что к концу 2012 года могут быть закрыты более 60% компаний. Он также подчеркнул, что демпинг стал основной причиной отзыва лицензии почти у 70 страховщиков в этом году. Эксперты отмечают, что часть компаний будет банкротиться из-за недостатка капитала, а часть — из-за кризиса ликвидности

С середины 2008 года до середины 2010 года доля пользователей услугами страхования в России снизилась с 42 до 29%, свидетельствует всероссийский опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с рейтинговым агентством "Эксперт РА". При этом серьезно сократился и перспективный спрос на услуги страховых компаний. Сузился потенциальный спрос на такие виды страхования, как страхование недвижимого имущества (его планируют приобрести 4%, в то время как в 2008 году желающих было 10%), а также страхование от несчастных случаев (доля таких страхователей снизилась с 6 до 3%). Доверие граждан снижается даже к страховым компаниям, являющимся лидерами по узнаваемости своих брендов. Кризис оказал негативное влияние на ситуацию в страховой отрасли. Борясь за исчезающих клиентов, страховщики пустили в ход демпинг, в результате чего их прибыль снизилась, и, чтобы удержаться наплаву, они стали делать все возможное, чтобы сократить объем страховых выплат. Проблем, отталкивающих население от системы страхования, достаточно. Среди них и сложность доказательства наступления страхового случая, и бюрократические трудности, замедляющие получение суммы выплат, и договора, где за сложными юридическими терминами трудно понять смысл. Экспертиза страхового случая, оценка ущерба, от которых зависит размер возмещения, также вызывает недовольство. Помимо российского менталитета и отсутствия привычки страховать свою жизнь и имущество, ключевой проблемой является законодательное отсутствие гарантий на получение страховых выплат. При наступлении страхового случая страховые компании находят массу причин для того, чтобы уменьшить размер выплачиваемых компенсаций. Это все приводит к недоверию и тормозит развитие рынка. В целом по стране объем застрахованной недвижимости не превышает 10%, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья.

Проблемы развития страхового рынка обнажились в результате пожаров и засух летом 2010г. Дело в том, что только 15% домов, сгоревших в результате лесных пожаров, были застрахованы от этого риска. Только 20% от сгоревших летом посевных земель были застрахованы организациями. Таким образом, страхованием пренебрегают не только россияне, но и компании. Для того чтобы ликвидировать последствия стихийных бедствий, нужен достаточно типичный набор страховых рисков. Но у нас, в связи со слабым развитием страхового рынка, этим приходится заниматься государству. По словам президента, развитие страхового рынка является важным индикатором для инвесторов, а у нас этот рынок "не соответствует мировым стандартам".

Президент Дмитрий Медведев поручил правительству продумать как повысить доверие граждан к страховщикам и создать в России культуру добровольного страхования жизни и имущества, разработать комплекс мер, направленных на стимулирование интереса граждан к добровольному страхованию жизни, здоровья и имущества.. В частности, поручено продумать введение в нормативных актах обязательных примеров договоров по основным видам личного и имущественного страхования. Оценка ущерба жизни и здоровья должна быть унифицирована и приведена в соответствие с международной практикой.

7 апреля Госдума приняла во втором чтении поправки к закону об организации страхового дела, предусматривающие повышение минимального размера уставного капитала страховщиков вчетверо - до 120 млн. руб. С 1 января 2012 г. минимальный размер уставного капитала страховой компании увеличивается до 120 млн. руб. с сохранением действующих повышающих коэффициентов по видам деятельности. Таким образом, минимальный капитал страховщика имущества составит 120 млн. руб., страховщика жизни – 240 млн., перестраховщика или компании, сочетающей страхование с перестрахованием, - 480 млн. руб. Минимальный капитал компаний, специализирующихся на обязательном или добровольном медицинском страховании, остается равным сегодняшним 30 млн. руб. Поправки также увеличивают срок на принятие решения о выдаче лицензии с сегодняшних 60 дней до 120 дней. Срок на принятие решений в отношении лицензий на дополнительные виды страхования и на перестрахование остается равным 60 дням. Помимо этого, предложено дополнить пакет документов, необходимых для получения лицензии. Так, соискатели должны будут подтверждать источники происхождения денег, которые вносят в уставный капитал страховщика учредители. Законопроект накладывает дополнительные ограничения на страховщиков, к которым применены лицензионные санкции. Изменить наименование, место нахождения и почтовый адрес, провести реорганизацию, открыть представительство или филиал в период ограничения или приостановления лицензии страховщик сможет только с предварительного разрешения ФССН. Все эти меры направлены на укрепление системы страхования, ненадёжные страховщики уйдут с рынка или "пересмотрят свои взгляды" и проведут соответствующие реформы.

Что касается перспектив развития страхования в России, хотелось бы отметить что они, конечно, есть, прежде всего, это связано с тем, что ещё много предстоит сделать. Страховой сектор в России находится на стадии становления, поэтому необходимо понимать и соизмерять возможности. Принудительное и скоротечное введение в законодательную базу правил страхования и реформирование этого сектора по прототипу западных образцов приведёт к обратному эффекту. Необходимо чётко спланированная, хорошо продуманная и своевременная реформа, которая бы соответствовала потребностям, возможностям существующей системы. Необходимо учитывать и общеэкономическое развитие страны, а также возможность населения справляться со страховой нагрузкой. Развивать страховой рынок – это значит делать его более привлекательным для населения (непосредственных потребителей). Необходимо построение отлаженной системы страхования, которая бы не перекладывала всю нагрузку на страхователя, страховщики не должны завышать оценку риска, что происходит сейчас в России. Следствием этого является высокая стоимость страховых услуг, которая приводит к бессмысленности страхования. Попыткой развития страхования, можно назвать, введение обязательного страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), причём это весьма удачная попытка. Когда нововведение только появилось, многие говорили, что люди не станут покупать страховку. Однако сегодняшние результаты доказывают, что россияне продемонстрировали высокую степень социальной ответственности - более 70% автолюбителей приобрели полисы ОСАГО. Обязательное страхование не конкурирует с добровольным, более того, они дополняют друг друга - так, ОСАГО не делает добровольное страхование автомобиля невыгодным для клиента. Сейчас чиновники рассматривают возможность введения обязательного страхования недвижимости, но пока это ещё неоднозначно, так как необходимы соответствующие законодательные изменения, которые противоречат существующим законам. Скорое введение таких изменений не будет соответствовать уровню развития экономики и рынка страхования, поэтому ожидаемого эффекта, вряд ли можно будет увидеть.

Готовится введение обязательных примерных условий договоров, которые должны повысить доверие к страхованию в массах. Предлагается создать типовые минимальные стандарты страховых правил, чтобы клиент мог быть уверен в том, что от основных рисков, логически следующих из названия соответствующего вида страхования, он защищен. Это позволит исключить такие ситуации, когда, например, полис КАСКО не покрывает ущерб, нанесенный в результате ДТП и противоправных действий третьих лиц, и реальная страховая защита сужена до гипотетических случаев падения на машину летательных аппаратов или небесных тел. Введение таких стандартов, по мнению страховщиков, положительно отразится на страховом бизнесе в целом. Рынок очистится от игроков, прибегающих к подобным уловкам, что улучшит имидж страховщиков в глазах россиян. Как только доверие к страхованию вырастет, тогда можно будет вводить обязательное страхование имущества.

Важно отметить, что доверие граждан к системе страхования жизни и здоровья невозможно достигнуть лишь принятием нормативных актов. Население должно оценить эффективность этого инструмента и, в первую очередь, осознать реальность получения суммы возмещения и ее соответствия размеру причиненного ущерба. А для этого потребуется время, правоприменительная практика и положительная статистика.

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный.

 Уровень развития страхования в России, к сожалению, невысок. Число людей пользующихся страховыми услугами в связи с кризисом сократилось. Проблема недоверия страховщикам остаётся насущной. Люди не считают страхование необходимостью, более того, они не видят в этом смысла.

Практика показывает, что получение возмещения в реальном объёме практически невозможно, так как страховщик всегда найдёт способ сократить свои издержки.

Поэтому, на мой взгляд, необходимо чётко регламентировать условия функционирования этой сферы. Чтобы условия были ясны и понятны для обеих сторон. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, существенно подрывает платежеспособность страховых организаций.

Как следует из последних публикаций в средствах массовой информации, страховой рынок России в ближайшем будущем ожидают серьезные перемены. Этому сегменту, в последнее время, уделяют особое внимание. Как показала практика страхование в России в развивающемся состоянии на довольно слабом уровне. Так в связи со стихийными бедствиями в этом году, была выделена государственная помощь для ликвидации последствий, что возложило дополнительную нагрузку на бюджет. Как заявил Д Медведев : "Мы это делаем, но вообще-то это неправильно". Он подчеркнул, что нужно думать о развитии системы страхования, чтобы "такого рода нагрузка, такого рода риски ложились, прежде всего, на страховые структуры".

Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования и разработает эффективную нормативную базу, которая бы действительно функционировала и соблюдалась всеми участниками страховых отношений.

Список литературы

1.                 Федеральный закон "О страховании" от 27 ноября 1992 г. №4015-1

2.                 Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007.

3.                 Роик В.Д. Основы социального страхования. - М.: "Издательство РАГС", 2007.

4.                 Чернова Г.В. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект

5.                 Обоймов С.Г., Мазаев И.В. Памятка о возмещении вреда имуществу при обязательном страховании гражданской ответ

6.                 Рыбкин И.В., Егоров В. Активные продажи страховых продуктов на точке продаж. - М: Институт общегуманитарных исследований, 2006.

7.                 Архипов А.П., Гаммеля В.Б.,Туленты Д.С. Страхование: Современный курс. – М.: Финансы и статистика, 2007.

8.                 Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: Учебное пособие. – М.: Кнорус. – 2007.

9.                 Сахирова Н. П. Страхование: Учебное пособие для вузов. – М.: Проспект. - 2007

10.             Шухат В. Умные продажи или как помочь клиенту осознать ценность страховки // Страховой бизнес. – 2009. - №2. – с. 8 -11.

11.             Макархин Д. Исскуство выживания на страховом рынке: а что действительно нужно клиентам? // Страховой бизнес. – 2009. - №1.

12.             Христенко Б. Итоги развития страхового рынка России по итогам 3квартала 2008 года //Финансовая Аналитика. 2009. - № 3. – с.14-18.

13. Госкомстат России http: // www.gks.ru

14. Центр макроэкономического анализа http: // www.forescast.ru

15. Статистический портал Высшей Школы Экономики http: // www.stat.ru

16. Официальная статистика на сервере RBС.ru http: //www.rbs.ru/gks/

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5