Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации
Порядок выплаты возмещения по вкладам
определен в ст. 12 Закона о страховании вкладов.
Статус, цель деятельности и полномочия
Агентства установлены в гл. 3 Закона о страховании вкладов.[17]
Как установлено в ст. 1 Федерального
закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)", статус, цели деятельности, функции и полномочия
Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными
законами. Там же установлено, что функции и полномочия, предусмотренные
Конституцией РФ и названным Законом, Банк России осуществляет независимо от
других федеральных органов государственной власти, органов государственной
власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.
Согласно п. 4 ст.4 Закона о страховании
вкладов Банк России является участником системы страхования вкладов при
осуществлении им функций, вытекающих из названного Закона.
Банк России в системе страхования
вкладов осуществляет функции банковского регулирования и банковского надзора:
«функция банковского регулирования
заключается в том, что Банк России в случаях, предусмотренных названным
Законом, в соответствии с ч. 5 его ст. 1 принимает в соответствии с Законом
нормативные акты, которыми регулируются отношения, возникающие в связи с
созданием и функционированием системы страхования вкладов;
в рамках осуществления функции
банковского надзора Банк России в соответствии с названным Законом проводит
тематические инспекционные проверки банков и применяет к банкам, допустившим
нарушения названного Закона, меры ответственности, предусмотренные Федеральным
законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».[18]
Частью 2 ст. 27 Закона установлено, что
Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга
по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.
В соответствии со ст. 5
Закона о страховании вкладов страхованию подлежат все вклады физических лиц,
внесенные в банки РФ, за исключением следующих групп денежных средств:
1) размещенные на
банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской
деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи
с указанной деятельностью;
2) размещенные
физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе
удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на
предъявителя;
3) переданные физическими
лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады
в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков
Российской Федерации.
Страхование вкладов
осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения
договора страхования.
По моему мнению, объектом
страхования банковских вкладов граждан является не владение, пользование и
распоряжение имуществом, как в страховании имущества, а обязанность банка
возместить причиненный другим лицам вред, вытекающая из ненадлежащего
исполнения обязательства по договору. Именно с этим связан страховой интерес
страхователя, и для этого он заключает договор. Страхование вклада
осуществляется не в целях его сохранения в статическом состоянии имущества как
такового, а в целях обеспечения реализации договорной обязанности банка по возвращению
полученных денежных средств и уплаты необходимых процентов, вытекающей из
договора банковского вклада или счета.
3. Правовой статус,
цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов
3.1 Правовой статус Агентства
по страхованию вкладов
Ключевую роль в
организации и функционировании системы страхования вкладов играет Агентство по
страхованию вкладов (далее – Агентство). Основные элементы его правового
статуса состоят в следующем.
На основании Закона о страховании
вкладов создана государственная корпорация "Агентство по страхованию
вкладов".
Предшественником Агентства по
страхованию вкладов являлось Агентство по реструктуризации кредитных
организаций, созданное на основании Федерального закона от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" в целях осуществления
мероприятий по реструктуризации кредитных организаций.
С созданием Агентства по
реструктуризации кредитных организаций появилась и такая
организационно-правовая форма юридических лиц, как государственная корпорация:
в п. 1 ст. 28 Федерального закона
"О реструктуризации кредитных организаций" устанавливалось, что
Агентство по реструктуризации кредитных организаций является государственной
корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности,
функции и полномочия которой определяются названным Законом и Федеральным
законом "О некоммерческих организациях";
одновременно с принятием Федерального
закона "О реструктуризации кредитных организаций" в соответствии с Федеральным
законом от 8 июля 1999 г. N 140-ФЗ[19] в Федеральный закон от
12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях"[20]
была введена статья 7.1 "Государственная корпорация", в п. 1 которой
установлено, что государственной корпорацией признается не имеющая членства
некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе
имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих
или иных общественно полезных функций. Там же, в п. 1 ст. 7.1 Федерального
закона "О некоммерческих организациях", установлено, что
государственная корпорация создается на основании федерального закона.
В первоначальной редакции законопроекта,
который был принят в качестве Закона о страховании вкладов, в целях реализации
государством законодательно закрепленных прав вкладчиков функции по страхованию
вкладов предлагалось возложить на государственную корпорацию "Агентство по
реструктуризации кредитных организаций".
Однако, как установлено ч. 1 ст. 14 Закона
о страховании вкладов, создана новая государственная корпорация -
"Агентство по страхованию вкладов". В качестве цели создания
Агентства в ч. 1 названной статьи указано осуществление функций по
обязательному страхованию вкладов. Целью же деятельности Агентства согласно ч.
1 ст. 15 названного Закона является обеспечение функционирования системы
страхования вкладов.
Агентство по реструктуризации кредитных
организаций ликвидируется: в соответствии с Федеральным законом от 28 июля 2004 г. N 87-ФЗ[21]
Федеральный закон "О реструктуризации кредитных организаций" признан
утратившим силу и определен порядок ликвидации государственной корпорации
"Агентство по реструктуризации кредитных организаций".
Агентство по страхованию вкладов
является некоммерческой организацией. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона
"О некоммерческих организациях" некоммерческой организацией является
организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей
деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками.
Пунктом 2 ст. 2 Федерального закона
"О некоммерческих организациях" установлено, что некоммерческие
организации могут создаваться для достижения социальных, благотворительных,
культурных, образовательных, научных и управленческих целей, в целях охраны
здоровья граждан, развития физической культуры и спорта, удовлетворения
духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав, законных
интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказания
юридической помощи, а также в иных целях, направленных на достижение
общественных благ.
Выше говорилось, что в соответствии с п.
1 ст. 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" (в ред.
Федерального закона от 8 июля 1999 г. N 140-ФЗ) государственной корпорацией
признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской
Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления
социальных, управленческих или иных общественно полезных функций.
Государственная корпорация создается на основании федерального закона.
Статьей 7.1 Федерального закона "О
некоммерческих организациях" также установлено следующее:
имущество, переданное государственной
корпорации Российской Федерацией, является собственностью государственной
корпорации;
государственная корпорация не отвечает
по обязательствам Российской Федерации, а Российская Федерация не отвечает по
обязательствам государственной корпорации, если законом, предусматривающим
создание государственной корпорации, не предусмотрено иное (п. 1);
государственная корпорация использует
имущество для целей, определенных законом, предусматривающим создание
государственной корпорации. Государственная корпорация может осуществлять
предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит
достижению целей, ради которых она создана, и соответствующую этим целям;
государственная корпорация обязана
ежегодно публиковать отчеты об использовании своего имущества в соответствии с
законом, предусматривающим создание государственной корпорации (п. 2);
особенности правового положения
государственной корпорации устанавливаются законом, предусматривающим создание
государственной корпорации. Для создания государственной корпорации не
требуется учредительных документов, предусмотренных ст. 52 Гражданского кодекса
РФ;
в законе, предусматривающем создание
государственной корпорации, должны определяться наименование государственной
корпорации, цели ее деятельности, место ее нахождения, порядок управления ее
деятельностью (в том числе органы управления государственной корпорации и
порядок их формирования, порядок назначения должностных лиц государственной
корпорации и их освобождения), порядок реорганизации и ликвидации
государственной корпорации и порядок использования имущества государственной
корпорации в случае ее ликвидации (п. 3);
положения Федерального закона "О
некоммерческих организациях" применяются к государственным корпорациям,
если иное не предусмотрено настоящей статьей или законом, предусматривающим
создание государственной корпорации (п. 4).[22]
В соответствии с п. 4 ст. 3 Федерального
закона "О некоммерческих организациях" некоммерческая организация
имеет печать с полным наименованием этой некоммерческой организации на русском
языке.
По аналогии с приведенным положением и в
его развитие в ч. 3 ст. 14 Закона о страховании вкладов закреплено, что
Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской
Федерации и со своим наименованием.[23]
В пункте 4 ст. 3 Федерального закона
"О некоммерческих организациях" также установлено, что некоммерческая
организация вправе иметь штампы и бланки со своим наименованием, а также
зарегистрированную в установленном порядке эмблему.
Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона
"О некоммерческих организациях" некоммерческая организация вправе в
установленном порядке открывать счета в банках на территории Российской
Федерации и за пределами ее территории.
Частью 4 ст. 14 Закона о страховании
вкладов приведенное положение уточнено в части того, что Агентство имеет счет
только в Банке России.[24]
Согласно п. 3 ст. 7.1 Федерального
закона "О некоммерческих организациях" место нахождения государственной
корпорации должно быть определено в законе, предусматривающем ее создание.
По общему правилу, содержащемуся в п. 2
ст. 4 Федерального закона "О некоммерческих организациях" (в ред.
Федерального закона от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ), место нахождения
некоммерческой организации определяется местом ее государственной регистрации.
Часть же 5 ст. 14 Закона о страховании
вкладов определяет местонахождение центральных органов Агентства - город
Москва. Видимо, под центральными органами Агентства в ч. 5 ст. 14 Закона о
страховании вкладов понимаются органы управления Агентства, которыми согласно
ст. 17 того же Закона являются совет директоров Агентства, правление Агентства
и генеральный директор Агентства. Правительство РФ распоряжением от 6 января 2004 г. N 6-р "О составе совета директоров государственной корпорации "Агентство по
страхованию вкладов"[25] поручило Минимуществу
России согласовать с Внешэкономбанком вопрос о размещении Агентства в здании,
расположенном в г. Москве, просп. Академика Сахарова, д. 9.
3.2 Цель деятельности и полномочия Агентства
по страхованию вкладов
Как говорилось выше, согласно п. 3 ст.
7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" цели
деятельности государственной корпорации должны быть определены в законе,
предусматривающем ее создание.
В качестве цели деятельности Агентства в
ч. 1 ст. 115 указано обеспечение в соответствии с Законом функционирования
системы страхования вкладов.
Следует отметить, что в
ч. 1 ст. 14 Закона о страховании вкладов указаны также цели создания Агентства:
осуществление функций по обязательному страхованию вкладов.[26]
В части 2 ст.15 Закона о страховании
вкладов определены полномочия Агентства при осуществлении функций по
обязательному страхованию вкладов. В отношении этих функций необходимо отметить
следующее.
1) Организация учета банков (ведение
реестра банков).
Как определено в п. 3 ст. 2 Закона,
реестр банков - это формируемый в соответствии с названным Законом перечень
банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов.
Порядок постановки банков на учет и
снятия с учета в системе страхования вкладов установлен ст. 28 Закона, в
которой, в частности, закреплено следующее:
постановка банка на учет в системе
страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр
банков;
банк снимается Агентством с учета в
системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков.
В ст. 43 Закона определены особенности
постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение
Банка России на день вступления в силу Закона.
По этому поводу хотелось бы сделать
некоторое отступление.
Закон о страховании
вкладов (ч. 1 ст. 28) также определяет, что постановку банка на учет в системе
страхования вкладов осуществляет государственная корпорация "Агентство по
страхованию вкладов" путем внесения его в реестр банков на основании
уведомления о выдаче банку разрешения Банка России. С точки зрения
конституционно-правового принципа равенства перед законом к тем банкам, которые
имеют разрешение Банка России на день вступления в силу Закона о страховании
вкладов и включаются в систему страхования вкладов, и к банкам, которые в
последующем (после вступления в силу Закона о страховании вкладов) будут
получать указанное разрешение, должны применяться равные требования. На момент
вступления в силу Закона о страховании вкладов требования, связанные с
получением лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц
во вклады, были установлены пунктом 13.1 Инструкции Банка России от 23.07.98 N
75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру
регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской
деятельности". В их числе: финансовая устойчивость в течение шести месяцев
до даты направления ходатайства; прозрачность структуры участников (акционеров)
и их групп; выполнение обязательных резервных требований Банка России;
отсутствие задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта
Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными
фондами; наличие соответствующей организационной структуры, включающей службу
внутреннего контроля; выполнение квалификационных требований, установленных
федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами
Банка России, предъявляемых к деловой репутации членов совета директоров
(наблюдательного совета), и квалификационных требований Банка России к
сотрудникам кредитной организации; выполнение технических требований, включая
требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.
Указанные требования
Инструкции N 75-И отличны от тех, которые предъявляются к участникам системы
страхования вкладов в силу ст. 44 Закона о страховании вкладов.
Банки могли подать
ходатайство о выдаче им лицензии на привлечение денежных средств физических лиц
во вклады, ориентируясь на положения Инструкции N 75-И. Более того, процедура
рассмотрения ходатайств о получении указанной лицензии такова, что на первом
этапе их рассматривают территориальные учреждения Банка России, которые могут
применить в этих целях положения Инструкции N 75-И.
Однако если банк не
получил лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады к
дате вступления в силу Закона о страховании вкладов, то к нему должны
применяться положения указанного Закона, так как выдача ему данной лицензии
автоматически означает вступление банка в систему страхования вкладов.
Именно так, по нашему
мнению, необходимо толковать п. 13.2 Инструкции N 109-И, в соответствии с
которым кредитная организация для расширения деятельности путем получения
лицензии, предусмотренной подп. 14.1.3 (на привлечение во вклады денежных
средств физических лиц в рублях) или подп. 14.1.4 (на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте) данной
Инструкции, в дополнение к требованиям, указанным в п. 13.1 Инструкции, должна
соответствовать требованиям, установленным Законом о страховании вкладов.[27]
2) Сбор страховых взносов и контроль за
их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов.
В соответствии с ч. 3 ст. 37 Закона
Агентство имеет право требовать от банков произвести перечисление неуплаченных
страховых взносов и начисленных пеней и информировать Банк России о факте
неуплаты. Как установлено ч. 6 ст. 37 Закона, взыскание денежных сумм
неисполненных обязательств банков по уплате страховых взносов, а также пеней
осуществляется Агентством в судебном порядке.
Контроль Агентства за поступлением
страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов осуществляется
путем:
получения отчетности банков и иной
информации, определенной в соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона Банком России по
согласованию с Агентством;
получения на основании ч. 2 ст. 29
Закона Агентством разъяснений, касающихся информации об уплате банками
страховых взносов;
участие служащих Агентства в проверках
банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков
перед вкладчиками, уплаты страховых взносов.
3) Осуществление мероприятий по учету
требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам.
Мероприятия по учету требований
вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам предусмотрены следующими
статьями названного Закона:
статьей 12, определяющей порядок выплаты
возмещения по вкладам;
статьей 30, определяющей порядок
взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой
случай.
4) Право обращения в Банк России с
предложением о применении к банкам за нарушение требований настоящего
Федерального закона мер ответственности.
Частью 1 ст. 74 Федерального закона от
10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)" установлено, что в случаях нарушения кредитной организацией
федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и
предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной
или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной
организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1%
минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной
организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.[28]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|