Рынок банковской продукции
Банк вправе отказать в предоставлении
кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в
срок. Выявлению таких обстоятельств способствует заполнение как учащимся, так и
его представителями (поручителями) специальных анкет, которые являются
неотъемлемой частью пакета документов на предоставление образовательного
кредита. Кроме того, учащийся должен представить в банк:
- заявление на получение кредита;
- паспорт или заменяющий его документ
(предъявляются);
- договор на обучение в образовательном
учреждении.
Основными документами, которые
представитель учащегося должен представить в банк, являются:
- паспорт или заменяющий его документ
(предъявляются);
- справки о заработной плате
представителей и поручителей учащегося с указанием среднемесячного дохода за
последние шесть месяцев (для пенсионеров - справка из органов социальной защиты
населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии
гражданам России);
- анкеты;
- согласие супругов поручителей и
залогодателей на заключение договоров залога и поручительства [39, с. 258].
В период обучения учащийся представляет в банк
(каждый семестр или каждый год) документы, подтверждающие прохождение
очередного периода обучения (например, справку о переводе на следующий курс и
т.п.), а также дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных
услуг, если таковые заключаются. Погашение основного долга по кредиту
осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца,
следующего за месяцем окончания образовательного учреждения, одновременно с
процентами.
Однако некоторые банки разрабатывают программы,
некоторым образом напоминающие образовательный кредит в его классическом
понимании. Так, ВТБ может выдать на оплату обучения кредит на потребительские
цели под поручительство физических и юридических лиц.
Преимущества образовательного кредита
можно свести к следующему:
1) кредит предоставляется частями в
течение периода обучения учащегося;
2) на срок обучения устанавливается
отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период);
3) срок действия кредита может быть
продлен банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением
академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на
срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы);
4) платежеспособность представителя
учащегося может быть определена банком на основании доходов представителя,
получаемых им по двум местам работы;
5) лимит кредитования может быть рассчитан
исходя из суммарной платежеспособности представителей учащегося.
Недостатки образовательного кредита:
1) банк предоставляет кредит в размере не
более 70% стоимости образования, т.е. 30% стоимости образования за учащегося
должны внести его законные представители;
2) поручителям необходимо иметь
официальные доходы (подтвержденные справкой о доходах за последние шесть
месяцев), при которых, по прогнозам банка, имеется реальная возможность по
возвращению кредита и процентов в установленный договором срок;
3) достаточно высокая ставка процентов;
4) непредсказуемость экономической
ситуации в целом и динамики финансового рынка России в частности [39, с. 259].
Представляется, что образовательный кредит
будет весьма эффективен в следующей ситуации: поручителем учащегося выступает
город или предприятие, которое оплачивает обучение, а обучающийся в свою
очередь после получения диплома обязуется отработать на этом предприятии
три-четыре года. В сегодняшних условиях такая форма наиболее оптимальна и
естественна.
4. Услуги на рынке ценных бумаг, которые
можно классифицировать в зависимости от назначения и направления:
- брокерское обслуживание — предоставление
брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых
сделок между заинтересованными сторонами — клиентами по их поручению и за их
счет;
- трастовые услуги — услуги по
доверительному управлению имущества в интересах и по поручению клиента на
правах доверенного лица;
- услуги депозитария - услуги по
осуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов.
При исследовании мирового опыта развития
банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание
определению основных терминов и понятий, используемых в международной и
российской банковской практике. В банковской терминологии очень часто
встречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт
(услуга). Следует разграничить эти понятия.
В.М. Усоскин [41] считает коммерческие
банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и
межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он
выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача
кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.
О.И. Лаврушин [27] рассматривает
банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские
услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные
потребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций по
поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с
определением банковской услуги данным А.И. Жуковым.
В свою очередь, Е.Ф. Жуков [22] подразделяет
банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам
банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые
операции.
Е.Б. Ширинская [45] относит
консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их
предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой
комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме
разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению
банковских услуг как разновидности банковских операций.
В этой связи иллюстративно мнение О.И.
Лаврушина [27], согласно которому отличие банковских операций от услуг
заключается в том, что «операции осуществляются в денежной форме, отражают
денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно
через банки». Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых,
указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики
и генерировании около рыночного пространства.
Таким образом, в результате наличия
различных точек зрения по поводу трактования терминов, в российской практике не
существует единого похода к разграничению понятий банковская операция и
банковская услуга.
Российские экономисты обычно относят к
банковским услугам совокупность банковских операций.
Зарубежные ученые, в свою очередь,
рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. В
частности, американский экономист П. Роуз [38] считает, что банк - это фирма,
предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными
учреждениями. При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности
банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление
потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов.
Отнесение к банковским услугам
потребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии в
зарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративным
клиентам, в то время как отечественные ученые, в частности О.И. Лаврушин [27],
определяют сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к
заемщику.
Главным отличительным признаком банковской
услуги, по мнению П. Роуза, является ее удобство и связь с перемещением
различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным
образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.
В современной экономической литературе
распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании
с банковской услугой, а иногда и заменяет его. Французский экономист, профессор
С. де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию услуг
позволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличии
банковской продукции. О.И. Лаврушин относит к основным банковским продуктам
банковские кредиты.
В данный ряд следует добавить такие
разновидности банковской продукции как кредитные, инвестиционные, по управлению
активами.
Среди особенностей банковских продуктов С.
Де Куссерг выделяет следующие [39, с. 260]:
- неподверженность амортизации;
- отсутствие возможности патентной защиты
продукта;
- единообразие предлагаемых банками
продуктов;
- зависимость от банковского или
аналогового законодательства;
- непосредственная продажа банковских
продуктов клиентам.
По С. де Куссергу, к жизненному циклу
банковского продукта относятся следующие фазы его развития:
- первая фаза - введение в оборот,
характеризуемая быстрым ростом объема продажи;
- вторая фаза — подъем, когда число продаж
стабилизируется и далее следует конкурентная борьба между банками за конечного
потребителя, усовершенствование продукта;
- третья фаза - спад. Данный период может
растянуться на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков привычным
формам сотрудничества.
Несмотря на определенную тождественность
понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые
отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования
и предоставления клиентам [39, с. 261].
Банковский продукт является более широким
понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка. Открытие
банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим
следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание
информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим
банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовка
соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку
документов. Банковский продукт, предоставляемый клиенту, включает и кредитную
операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой
открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.
В банковской практике выделяются следующие
розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении
стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов
до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование,
расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки.
1.2 Правовое регулирование рынка
банковских продуктов и услуг
Организация и деятельность банков
регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют
банковское право. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применение
нормы, регулирующие имущественный оборот вообще (например, нормы Гражданского
кодекса), и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех
или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской
деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и
банковской деятельности» (в редакции Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными
законами, а также нормативными актами Банка России [2].
Таким образом, под банковским правом
понимается совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к
банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и
иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их
частно-правовые отношения с клиентами. То есть банковское право включает нормы,
в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью. В России
условиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступили
следующие экономико-управленческие основания:
- создание новых кредитных
организаций или коммерциализация уже действующих банков, целью которых является
получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых инструментов;
- преобразование одноуровневой
банковской системы в двухуровневую, что вызвало к жизни деятельность
коммерческих кредитных организаций, являющихся основными посредниками в
совершении денежных операций общества, для чего необходимо банковское право;
- развитие денежного рынка и рынка
финансовых услуг.
Современной правовой основой существования
банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ.
Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления
кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления
поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи,
основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ
как публично-правовой организации, его организационная структура, а также
основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФ
регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1
исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль, при этом
денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и
эмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст.
75 Конституции РФ основными функциями Банка России является защита и обеспечение
устойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления
операций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопустимости
установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения
финансовых средств [3].
В Гражданском кодексе РФ определяются
правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и
осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения
государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В
нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила
совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах
(подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в
банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор
банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42).
Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности,
указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог,
удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26
регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение
обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов — наличных и безналичных. В
главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом,
рассматриваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34).
Отдельные моменты банковской деятельности
регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее
серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства,
иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а
также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных
кредитных учреждений. Например, в ст. 185—186 УК РФ предполагается уголовное преследование
за изготовление или сбыт поддельных денег и ценных бумаг, а также выпуск любых
денежных знаков, отличных от официальной денежной единицы. Статьи 158, 187 УК
РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных
документов. Глава 22 учреждает ответственность за совершение незаконных сделок
с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте,
подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и
невозвращение средств в иностранной валюте за границу. Уголовный кодекс РФ
предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также за
незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без
регистрации (ст. 172) [2].
Помимо данных законов правовые основы
банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ
инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а
также в положениях, указаниях, письмах. Среди них наибольшее значение имеют
следующие инструкции: № 1 — «О порядке регулирования деятельности кредитных
организаций», в которой отражаются основные экономические нормативы,
регулирующие все стороны банковской деятельности; № 75-И — «О порядке
применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации
кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», которая
заменила Инструкцию № 49, содержавшую основные требования и положения создания
и реорганизации кредитной организации; № 59 — «О мерах по пруденциальному
надзору»; № 8 — «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными
организациями на территории Российской Федерации».
Отдельные виды банковских операций
регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет
понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты
лизинговой сделки; «Об ипотеке» — регламентирует возможности развития
ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» —
отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций,
проводимых коммерческими банками, «О залоге» — обеспечивает надежную основу
кредитования. После августовского (1998 г.) кризиса был принят Закон РФ «О реструктуризации кредитных организаций», который устанавливает основания,
порядок и условия проведения мероприятий по реструктуризации кредитных
организаций, определяет основные действия кредитной организации по
преобразованию обязательств в уставный капитал и т.д. Большое значение имеет и
Федеральный закон РФ «О банкротстве кредитных учреждений», раскрывающий,
критерии и процедуру банкротства.
В целом все основные банковские
законодательные и подзаконные акты призваны обеспечить управление банковской
системой в целом. Так, Федеральный закон «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» установил правовой статус ЦБ РФ, принципы его
организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами
государственной власти, систему органов управления и их компетенцию, порядок
отчетности, принципы организации наличного денежного обращения, основные
инструменты и принципы осуществления денежно-кредитной политики, перечень
операций, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора,
принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу
нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России. В свою
очередь Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установил
понятие кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций,
банковской системы РФ, определил перечень банковских операций, особенности
деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципы
взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок
создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования, основания для
отзыва лицензий, порядок открытия филиалов и представительств, принципы
обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую тайну,
антимонопольные правила, принципы организации сберегательного дела, организацию
отчетности кредитной организации.
В соответствии со ст. 5 Закона РСФСР
«О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в редакции Федерального закона Российской Федерации от 3 февраля 1996 г. № 17) банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции [39, с. 260]:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|