·
максимальный
размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 23,1;
·
максимальный
размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 140,4;
·
соотношение
совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка,
и капитала – Н9.1 (max 50%) – 0,0;
·
отношение
совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1
(max 3%) – 2,0;
·
норматив
использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей
(акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.
§ 2.2.
Виды кредитных операций Сбербанка России.
Основными
операциями Сбербанка России является предоставление кредитов юридическим и
физическим лицам. Рассмотрим виды данного кредитования.
2.2.1
Кредитование юридических лиц.
Сберегательный
банк России предоставляет следующие виды кредитов для юридических лиц:
Виды кредитования
Сбербанком России юридических лиц представлены и обобщены в диаграмме 2.2.1.
Диаграмма
2.2.1
Единовременный
кредит.
Используется для единовременной оплаты по договорам покупки имущества, разового
пополнения оборотных средств, для расчетов с поставщиками, погашения
задолженности по налогам, выплаты заработной платы и др. выдача кредита
осуществляется разовым платежом.
Механизм
действий единовременного кредита
Невозобновляемая
кредитная линия (НКЛ). Кредитные ресурсы предоставляются не всей суммой кредитного
договора, а постепенно, частями, траншами по мере необходимости.
При кредитовании
в форме невозобновляемой кредитной линии заемщик экономит на процентах по
кредиту: величина процентных платежей рассчитывается, исходя из фактического
остатка задолженности по кредиту, который увеличивается постепенно.
Механизм
действия НКЛ
Возобновляемая
кредитная линия. Устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может
поддерживать ссудную задолженность, исходя из текущей потребности в заемных
средствах (лимит задолженности). Подходит для покрытия регулярных разрывов
между датами совершения расходных операций и поступления выручки предприятия.
Механизм
действия ВКЛ
Овердрафтное
кредитование. Предоставляется клиентам, имеющим стабильный оборот по
расчетному счету в банке. Эта форма кредитования позволяет оперативно решать
проблему своевременного проведения расчетов в период, когда расходы временно
превышают поступления денежных средств на расчетный счет. Порядок работы
овердрафта аналогичен возобновляемой кредитной линии.
Таблица
2.2.1.
Условия
предоставления кредита.
Обязательное условие
1. Ведение хозяйственной
деятельности не менее 6 месяцев
2. Возможность документально
подтвердить доходы от ведения бизнеса.
Цель
Пополнение оборотных средств
Пополнение внеоборотных средств
Погашение кредитов в других
банках
Срок кредита
До 1,5 лет
До 3 лет
Для отдельных проектов
возможно увеличение сроков до 7 лет.
Обеспечение
Недвижимость, оборудование,
транспорт и др.
Поручительство Уральского фонда
поддержки малого предпринимательства, других юридических лиц.
Процентная ставка
Устанавливается в индивидуальном
порядке в зависимости от срока кредитования, финансового обеспечения, наличия
кредитной истории, количества используемых банковских услуг.
Погашение кредита
Ежемесячно, равными долями;
Ежемесячно, равными долями с
предоставлением отсрочки на срок до 6 месяцев;
По индивидуальному графику.
2.2.2.
Кредитование физических лиц.
Кредитование
физических лиц так же является одним из основных направлений деятельности
Сбербанка России. Суть кредитования и его виды систематизированы в таблице
2.2.2.
Таблица 2.2.2.
Процентные ставки и тарифы по кредитам Сбербанка России.
Вид
кредита
Процентная
ставка. % годовых.
Единовременный
тариф за обслуживание ссудного счета
Руб.
USD, EUR
Кредит
на неотложные нужды
До 1,5 лет
15
15.5
3,0 % от суммы
кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. (по кредитам, предоставляемым
индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица не более 25
тыс. руб.)
Свыше 1,5 до 3 лет
16
16,5
Свыше 3 до 5 лет
17
17,5
До 1,5 лет необеспеченный
17
17,5
Пенсионный
кредит
До 1,5 лет
15
-
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет
16
Свыше 3 до 5 лет
17
До 1,5 лет необеспеченный
17
Единовременный
кредит
По обеспеченным
15
-
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
По необеспеченным
17
Возобновляемый
кредит
По обеспеченным
15
-
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
По необеспеченным
17
Доверительный
кредит
15
-
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит
на недвижимость
До 5 лет
13
13,5
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От5 до 10 лет
14
14,5
От 10 до 20 лет
15
15,5
Ипотечный
кредит
До оформления ипотеки
До 5 лет
13
13,5
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От 5 до 10 лет
14
14,5
От 10 до 20 лет
15
15,5
После оформления ипотеки
До 5 лет
12
12,5
От 5 до 10 лет
12,5
13
От 10 до 20 лет
13
13,5
Кредит
«ипотечный плюс»
До оформления ипотеки
До 5 лет
12,8
13,3
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От 5 до 10 лет
13,8
14,3
От 10 до 20 лет
14,8
15,3
После оформления ипотеки
До 5 лет
11,8
12,3
От 5 до 10 лет
12,3
12,8
От 10 до 20 лет
12,8
13,3
Автокредит
Покупка нового автомобиля
До 1,5 лет
11,5
12
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет
12
12,5
Свыше 3 до 5 лет
13
13,5
Покупка подержанного автомобиля
До 1,5 лет
12
12,5
Свыше 1,5 до 3 лет
12,5
13
Свыше 3 до 5 лет
13,5
14
Товарный
кредит
До 1,5 лет
15
15.5
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет
16
16,5
Свыше 3 до 5 лет
17
17,5
До 1,5 лет необеспеченный
17
17,5
Кредит физическим лицам, ведущим
личное подсобное хозяйство
14
-
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Корпоративный
кредит
До 1 года
13
13,5
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1 года до 3 лет
13
13,5
Свыше 3 лет до 5 лет
15
15,5
Образовательный кредит
17
-
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит «Народный телефон»
17
-
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит «Под залог ценных бумаг»
15
-
При сроке
кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым
является только акции Сбербанка России – 10% от суммы кредита по договору.
При сроке
кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым
является только акции Сбербанка России – 4 % от суммы кредита по договору.
В случае, если
обеспечением кредита не являются векселя Сбербанка России – 1 % от суммы
кредита по договору. Но не более 5 тыс. руб.
Кредит под залог мерных слитков
15
-
3 % от суммы
кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Виды
и принципы кредитования.
Кредит на
неотложные нужды. При выдаче данного кредита банк не отслеживает целевое использование выданных
средств.
Пенсионный
кредит. Предусмотрен
для кредитования клиентов пенсионного возраста.
Единовременный
кредит.
Некоторые ограничения, оговоренный в таблице 2.2.2. компенсируются более
выгодной процентной ставкой.
Возобновляемый
кредит.
Клиенту предоставляется возможность последовательного получения нескольких
кредитов сроком не 1 год в рамках кредитной линии, открываемой сроком на 3
года.
Доверительный
кредит.
Быстрое оформление кредита для клиентов, имеющих положительную кредитную
историю.
Кредит на
недвижимость.
Оформляется для приобретения, строительства, реконструкции и ремонта квартир,
жилых домов, гаражей, дач, и другой недвижимости.
Ипотечный
кредит.
Предоставляется под залог приобретаемого жилья.
Кредит
«Ипотечный плюс». Приобретение и строительство квартир, домов. В качестве основного
залога используется право на приобретаемую, строящуюся квартиру либо дом
исключительно у строительных компаний.
Кредит
«Молодая семья». Предоставляется на более выгодных условиях для семей, в которых хотя бы
один из членов не достиг 30 летнего возраста при покупке квартиры, либо дома.
Автокредит. Предоставляется под залог
приобретаемого автомобиля.
Товарный
кредит.
Предоставляется при приобретении товаров в торговых точках, заключивших
договоры о сотрудничестве со Сбербанком России.
Кредит
физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Предоставляется гражданам, ведущим
личное подсобное хозяйство на приобретение техники, кормов, расходных
материалов.
Корпоративный
кредит. В
качестве поручителя выступает предприятие, на котором работает клиент.
Образовательный
кредит.
Предоставляется для оплаты за обучение при предоставлении договора,
заключенного с учебным заведением.
Кредит
«Народный телефон». Предоставляется для подключения к абонентской точке сети, на покупку
сотового телефона.
Кредит «Под
залог ценных бумаг». Не зависит от платежеспособности клиента.
При пользовании
кредитом Сберегательного банка России, используется следующая формула расчета
процентов и неустоек:
Где:
Sкр – остаток задолженности по
основному долгу на дату уплаты процентов;
П – процентная
ставка (в процентах годовых);
Т- Количество
дней, прошедших с момента последней уплаты долга.
Следовательно,
клиент заинтересован в досрочном погашении кредита, так как при этом
уменьшается сумма выплачиваемых процентов по пользованию суммой.
Где:
Sпр – сумма просроченной
задолженности;
П- процентная
ставка ( в процентах годовых);
Т- количество
дней, прошедших с момента последней уплаты долга.
Таким образом, кредитование
Сбербанком России как физических так и юридических лиц построено по принципу
большого выбора. В связи с этим у клиентов имеется множество вариантов при
выборе кредитования, исходя из собственных потребностей и возможностей. Это
выгодно как банку, так и клиентам. Банк выигрывает в количестве клиентов,
клиент в процентной ставке, сроках погашения платежа.
Исходя из
рассмотренных данных о работе Сберегательного банка России по кредитованию
физических и юридических лиц можно сделать вывод, что банковские кредиты
являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и
стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и
условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее
выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в
нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития.
Заключение.
Проделав данную
работу и обобщив вышесказанное можно сказать что кредитная система современной
экономики является одним из основных секторов рыночных отношений.
Основная роль
кредита заключается в аккумуляции временно свободных денежных средств и
направление их в те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии
подъема, они перспективны и способны приносить доход. Кроме этого кредитные
институты осуществляют и многие другие функции. Данное перераспределение
происходит через специализированные кредитные институты, которые несут в себе
ряд определенных и вполне конкретных функций. Это четко организованный и
работающий сектор экономики.
Несмотря на общие
функции рассмотренных кредитных институтов, ядром кредитной системы государства
является банковская система, осуществляющая львиную долю всех операций,
связанных с кредитованием и денежными операциями.
Современная
банковская система это механизм с четко распределенными функциями.
Ведущую роль в
кредитной системе занимает Центральный банк, с помощью которого государство
ведет контроль за эмиссией и оборотом денежных средств, а так же за
деятельностью коммерческих банков и специализированных кредитных организаций,
которые в свою очередь в основном выполняют роль аккумуляторов временно
свободных денежных средств осуществляя их перераспределение и направление в
инвестиционное русло.
Исходя из
рассмотренных данных о работе Сберегательного банка России по кредитованию
физических и юридических лиц можно сделать вывод, что банковские кредиты
являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и
стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и
условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее
выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в
нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития.
Список
литературы.
1.
Антон
Рукосуев. Делайте ставки. // National Business. – 2007. - №1 Февраль. - с. 7
2.
Борисов
Е.Ф. Экономическая теория. Учеб. пособ. – 2-е изд., перераб. и. доп. – М. :
Юрайт, 2000. – 384 с.
3.
Виктория
Никитина. Подорожают ли кредиты. // Аргументы и факты. – 2007. - № 6. - с.
10.
4.
Курс
экономической теории. Учебник/ М.Н. Чепурин, С.Н. Ивашовский, Е.А. Киселева и
др. / Под ред. Чепурина М.Н. – 5-е изд., доп. и перераб. – Киров: АСА, 2004.
831 с.
5.
Сажин
М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. – М.: Издательская
группа НОРМА – ИНФРА М, 1998.
6.
Современная
экономика. Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие. – Ростовн/Д: изд-во
«Феникс», 2000-544 с.
7.
Экономика:
Учебник / Под ред. А.С. Булатова. Гл. 2. М., 1994.
8.
Экономическая
теория: Учебник для вузов/ В.Д. Камаев, Т.А. Борисовская, М.З. Ильчиков и др. /
под ред. КамаеваВ.Д. – 1-е изд., перераб. и доп. – М.: Владос, 2003 – 591 с.
9.
Югов Р.Л.
Кредит - проблемы и решения. // Российская Федерация сегодня . - 2005. - №7.-
с. 13.
10.
Официальный
сайт Федеральной службы статистики РФ.
11.
Официальный
сайт Сберегательного банка РФ.
12.
. Бюро
экономического анализа (Россия)
[1] Экономическая теория: Учебник для вузов/ В.Д. Камаев, Т.А.
Борисовская, М.З. Ильчиков и др. / под ред. КамаеваВ.Д. – 1-е изд., перераб. и
доп. – М.: Владос. С. 316
[2] Экономическая теория: Учебник для вузов/ В.Д. Камаев, Т.А.
Борисовская, М.З. Ильчиков и др. / под ред. КамаеваВ.Д. – 1-е изд., перераб. и
доп. – М.: Владос. С. 316
[3] Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учеб. пособие – 2-е изд., перераб.
и доп. – М.: Юрайт, 2000 – с. 218д
[4] Курс экономической теории . Учебник/М.Н. Чепурин, С.Н. Ивашовский,
Е.А. Киселева и др./под редакцией Чепурина М.Н. – 5е издание – Киров: «АСА», 2003 г. С. 444
[5] Виктория Никитина. «Подорожают ли кредиты». «Аргументы и факты» № 6, 2007 г. С. 10
[6] Виктория Никитина. «Подорожают ли кредиты». «Аргументы и факты» № 6, 2007 г. С. 10
[8] Курс экономической теории . Учебник/М.Н. Чепурин, С.Н. Ивашовский,
Е.А. Киселева и др./под редакцией Чепурина М.Н. – 5е издание – Киров: «АСА», 2003 г. С. 444
[9] Сажин М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория.
Учебник для вузов. – М.: Издательская группа НОРМА – ИНФРА М, 1998. С. 230
