Роль и место современных Интернет-технологий в развитии банковских услуг

Таким образом, проанализировав факторы, тормозящие развитие е-банкинга в России, можно утверждать, что проблемы возникают в основном не со стороны клиентов (если они и есть, то в перспективе будут устраняться сами собой), а со стороны самих коммерческих банков. Главные сдерживающие факторы, по существу, лежат на поверхности. С одной стороны, банки весьма «ленивы» в продвижении этих услуг (даже если дорогое оборудование и программные продукты уже приобретены и внедрены). С другой — для того, чтобы всерьез внедрять передовые технологии в рознице, необходимы современные интегрированные операционные системы, способные обработать большое число банковских операций. А таковыми располагают в нашей стране немногие кредитные организации. В Таблице 4 представлен рейтинг уровня информатизации крупнейших коммерческих банков РФ. При подготовке рейтинга были применены 10 важнейших критериев оценки уровня банковской информатизации:

- системы автоматизации банковской деятельности (АБС),

- системы работы с пластиковыми картами,

- системы электронных услуг типа «банк-клиент»,

- системы электронных банковских услуг: Интернет-банкинг,

- системы автоматизации взаимоотношений с клиентами (CRM),

- сall-центры,

- информационно-аналитические системы,

- системы автоматизации операций на фондовых и валютных рынках,

- системы защиты информации,

- IT-технологии.

На сегодняшний день все банки, представленные в рейтинге, имеют возможность нанимать высококлассных IT-специалистов с опытом (зачастую, полученным за рубежом) реализации проектов, связанных с автоматизацией вверенных им банков. Однако банки первой пятерки, по мнению экспертов, имеют одни из самых больших IT-бюджетов, что в итоге очень сильно влияет на качество реализованных в банках IT-решений, не в последнюю очередь – на качество предоставляемых услуг Интернет-банкинга.

Таблица 4. Рейтинг: Уровень информатизации крупнейших банков России[18]

Официальной статистики популярности у россиян Интернет-банкинга пока нет, но, по оценкам экспертов, этой услугой пользуются всего несколько десятков тысяч граждан. На фоне данных о миллионах онлайн-клиентов в скандинавских банках – цифры невелики. Россия в этом смысле серьезно отстала не только от США и Западной Европы, но и стран – лидеров азиатской экономики. Так, в Индии банковскими онлайн-клиентами являются почти 5 млн. человек, а в течение полутора-двух лет, по прогнозу местных аналитиков, их число возрастет до 20 млн. В Китае только у Industrial and Commercial Bank of China (один из крупнейших банков страны) свыше 12 млн. пользователей услуг Интернет-банкинга, а объем онлайн-платежей достигает 40-50 млрд. долларов в год.

Относительно ясное представление о насыщенности банковского рынка услугами Интернет-банкинга дают результаты опросов крупнейших российских консалтинговых компаний.

Так, в апреле текущего года Компания "Организационно-Технологические Решения" опубликовала результаты очередного исследования систем дистанционного банковского обслуживания среди российских банков, по результатам которого были даны количественные оценки, характеризующие насыщенность российского рынка систем ДБО. Данные для исследования были получены в ходе телефонного опроса, который проводился с ноября по декабрь 2005 года и охватил более 350 банков разных категорий, из различных регионов России. Проведённый опрос показал, что: 201 банк использует для оказания банковских услуг юридическим лицам систему Интернет-банкинга, что составляет 59% от общего количества банков, принявших участие в опросе. По сравнению с результатами исследования прошлого года этот показатель увеличился на 4%. При этом 58 из 338 банков используют системы ДБО для физических лиц и это составляет 17% от размера выборки.

Примечательны результаты опроса посетителей портала www.rbc.ru (дата публикации - 09.12.2005), которым был задан вопрос Как часто Вы пользуетесь доступом к личному банковскому счету через Интернет (Интернет-банкингом)? Результаты данного опроса представлены ниже: Всего ответов: 7245 * не пользуюсь, так как у меня нет личного счета - 2252 (31%) * несколько раз в месяц - 1728 (23.9%) * не пользуюсь, так как это неудобная/ненадежная услуга - 1718 (23.7%) * не пользуюсь, поскольку не знаю о такой услуге - 1079 (14.9%) * несколько раз в год - 319 (4.4%) * затрудняюсь ответить - 149 (2.1%)

Таким образом, 4993 респондентов (69%) имеют личный банковский счет. Треть из них (34%) имеет возможность управлять счетом с помощью Интернет-Банкинга, НО не считает систему достаточно удобной или достаточно надежной. А вообще НЕ ЗНАЮТ о наличии такой услуги у своего банка более одной пятой части таких респондентов (22%). При этом, пользуются системой Интернет-Банкинга только чуть больше четверти (28.3%) имеющих банковский счет респондентов.

Во многом такие результаты объясняются российской спецификой – сформировавшаяся у населения привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома в «чулке» в наличной валюте. Пока все преимущества дистанционного управления счетами смогли оценить только российские компании и предприятия, которые еще до появления Интернет-банкинга использовали системы «Клиент-Банк», основанные на модемной связи. Ритейловый рынок по-прежнему остается неохваченным.

Однако современные тенденции таковы, что можно уверенно говорить о скором изменении ситуации. Средний класс в России чувствует себя все увереннее, растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования, увеличивается спрос на платные услуги и, что особенно радует, продолжают расти сбережения. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только банков. Те ниши, в которых банки оказываются не очень расторопны (платежи без открытия счетов, предоплаченные финансовые продукты, Интернет-расчеты), тут же занимают более мобильные финансовые компании. Помимо собственно благоприятных коммерческих перспектив интеграция банковского бизнеса в сеть – залог конкурентоспособности российского финансового сектора в борьбе за клиента. Так, в соответствии с прогнозом The Economist "A Survey of E-Business" предприятиям в Восточной Европе придется освоить электронную коммерцию, чтобы продолжать сотрудничество с международными партнерами и чтобы справиться с возрастающей международной конкуренцией[19]. При этом последние 3 года наблюдается активное, почти «агрессивное» развитие банковского ритейла. Именно этот фактор во многом стимулирует процесс подключения банков к системам е-банкинга. Логика ясна — чтобы получить в розничном секторе конкурентные преимущества, банку необходимо улучшать качество обслуживания клиентов, что сегодня немыслимо без использования новейших, перспективных технологий. Таких, в частности, как Интернет-банкинг, дающий частному клиенту банка возможность в полной мере воспользоваться банковскими услугами, практически не затрачивая времени на походы в офис. Причем потенциальная база таких клиентов развивается буквально из месяца в месяц — по мере расширения аудитории пользователей «всемирной паутины».

Будущих лидеров российского Интернет-банкинга назвать пока сложно, можно лишь предположить, что в их числе будут те, кто уже сейчас предлагает наиболее широкий спектр Интернет-услуг и пользуется популярностью у физических лиц. В банковской среде, в отличие, скажем, от онлайн-гемблинга, полностью виртуальные учреждения — редкость, поэтому наиболее широкую клиентскую аудиторию будут иметь такие гиганты отечественного банкинга, сделавшие ставку на IT, как московские «Альфа-Банк», «Внешторгбанк – Розничные услуги», «Автобанк» (в 1998 году он первым начал предоставлять Интернет-услуги в РФ), питерский банк «Россия», екатеринбургский «Северная Казна» и ряд других.

Заключение

Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы. Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, автор данной работы считает закономерными планы развивать Интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. То есть в дальнейшем системы Интернет-банкинга должны превратиться в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов – необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.

Обобщая описанные в работе преимущества использования Интернет-технологий в работе банка, можно разделить их на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

1.      Внедрение в Интернет дает значительное "паблисити" банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

2.      Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

3.      Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

4.      Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

Итак, в современном банковском сообществе, в том числе и российском, уже созрело понимание необходимости и неизбежности внедрения Интернет-технологий. Сегодняшнее состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, отмечаемые на рынке, позволяют говорить о больших перспективах развития этих услуг уже в ближайшее время. Резкое сокращение издержек и повышение эффективности управления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернета может открыть беспрецедентные возможности для развивающихся и переходных экономик (что, безусловно, особо актуально для России), в частности, в плане их доступа к международным финансовым рынкам. Если международное сообщество поможет сделать Интернет доступным для финансовых посредников и агентов рынка указанных стран, то это сможет сыграть роль мощного толчка в их адаптации к требованиям современной экономической организации и тем самым послужить делу их ускоренного экономического развития. Финансовый сектор как лидер в электронной коммерции может сыграть роль катализатора в дальнейшей глобализации и либерализации мировой экономики. Поэтому в таких странах, как Россия, следует ожидать экспоненциальный рост банковской е-коммерции. Уже сегодня отдельные крупнейшие отечественные банки имеют успешный опыт предоставления электронных банковских услуг в глобальной сети, причем качество этих услуг соответствует международному уровню. Здесь весьма показателен пример работы «Внешторгбанка – Розничные услуги», рассмотренный в данной работе.

Таким образом, Интернет может стать явлением, выходящим за рамки очередного шага в повышении эффективности финансовых услуг. Однако на пути к описанной информационной зрелости имеется еще много препятствий технического, экономического, правового и политического характера. Пожалуй, самая значительная из них – проблема недоработанности законодательной базы, в частности:

а) неопределенность юридического статуса самой сети Интернет и отсутствие даже на доктринальном уровне правового понимания структуры подлежащих регулирования финансовых отношений в ней;

б) несовершенство законодательства об электронно-цифровой подписи;

в) нерешенность вопроса о налоговом регулировании электронных банковских операций.

В настоящее время сам Центральный банк РФ признает, что единого стандарта, регламентирующего порядок осуществления услуги Интернет-банкинга, не существует, и это обстоятельство снижает активность банков на рынке электронных платежей.

Кроме глобальных законодательных проблем существует ряд других рисков: ненадежность каналов связи, ограниченные возможности и средства для аутентификации финансового сотрудничества, возможные сбои в работе компьютерных систем, недоверие к виртуальным кредитно-финансовым учреждениям. Сегодня массовое техническое перевооружение, замена устаревшего оборудования и ПО может значительно увеличить эффективность работы банков на этом рынке.

Еще одна очень важная проблема связана с отсутствием в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять не один десяток лет. Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением все новых разработок. Это должно обнадеживать те финансовые институты, которые сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия по распространению новых высокотехнологичных услуг могут оказаться более востребованными и принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.

Ведущие зарубежные эксперты поддерживают необходимость стимулирования банковских Интернет-технологий и устранения препятствий на пути их роста; присоединившись к этой позиции, Россия может получить множество преимуществ от устойчивого и здорового рынка электронных банковских услуг, в числе которых общее оздоровление банковской системы, рабочие места для квалифицированной рабочей силы, доступ к инвестиционному капиталу, а также увеличение налоговых поступлений от применения электронных платежей.

Тем не менее, для того, чтобы воспользоваться всеми этими преимуществами, должны быть устранены барьеры на пути эффективного применения Интернет-банкинга в России, должны быть разъяснены многие неясные вопросы, а также, что еще более важно, не должны создаваться новые препятствия.

Ориентируясь на выводы, сделанные на основе проведенного исследования отечественного рынка банковских Интернет-услуг, автор данной дипломной работы предполагает: для того, чтобы российские коммерческие банки могли максимально эффективно использовать возможности современных Интернет-технологий, необходимо выполнение следующих рекомендаций.

1) Со стороны государства должны быть решены проблемы юридического характера:

- необходим закон об электронной подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию;

- должно быть принято законодательство, которое признает функциональную эквивалентность транзакций, выполненных электронным способом, и транзакций, выполненных традиционными способами;

- следует прояснить налоговый статус операций, проводимых через Интернет, без введения новых налогов или неопределенности.

2) Со стороны кредитных организаций целесообразно:

- производить оптимизацию расходов на работу IT-отделов при сохранении необходимых темпов развития;

- обязательно проводить совершенствование технологической цепочки, замену устаревших интерфейсов общения с клиентом, перестройку бизнес-процессов в соответствии с реалиями современной «цифровой экономики»;

- уделять особое внимание вопросам управления рисками в данной области, для чего целесообразно ориентироваться на зарубежный опыт;

- всесторонне и комплексно использовать возможности глобальной сети, предоставляя как можно более широкий спектр услуг клиентам, особенно в секторе ритейла;

- производить грамотную кадровую политику, занимаясь обучением специалистов для работы по новым технологиям;

- повышать безопасность систем дистанционного облуживания через совершенствование технологий идентификации.

Итак, анализируя основные, наиболее актуальные, проблемы динамично развивающейся сферы банкинга в глобальной сети Интернет, а также выделяя ключевые моменты ее специфики, мы можем убедиться, что Интернет-технологии с течением времени занимают все более существенную нишу в развитии банковских услуг и заслуживают пристального внимания как явление, способное в будущем кардинальным образом изменить банковское дело в целом.

[1] Тедееев А.А. Электронные банковские услуги. – М.: Эксмо, 2005. - стр.141

[2] #"#_ftnref3" name="_ftn3" title="">[3] #"#_ftnref4" name="_ftn4" title="">[4]  #"#_ftnref5" name="_ftn5" title="">[5] Лыкова Е. Банк с кнопочками и зуммером. Новые технологии стирают грань между мобильным и Интернет-банкингом // Банковское обозрение. – 2004. - №9.

[6] Ащин Е. Правовое регулирование электронного бизнеса // Закон и Право. – 2002. - №10.

[7] Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. – М.: Ось-89, 2003. – стр. 49-56.

[8] Соловяненко Н. Проблемы и направления правового регулирования Интернет-трейдинга //Рынок ценных бумаг. - 2000. - N 23 (182). - стр. 48

[9] Ащин Е. Правовое регулирование электронного бизнеса // Закон и Право. – 2002. - №10.

[10] #"#_ftnref11" name="_ftn11" title="">[11] Аузан В. Интернет – задача на завтра // Эксперт. – 2001. - № 11. стр. 77.

[12] Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. – 2001. - №9.

[13] Болецкая К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса // Банковское обозрение. – 2004. - №10.

[14] Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учеб. пособие. – М.: Дело, 2003. – стр.266

[15] по данным опроса компаний-поставщиков решений для Интернет-банкинга, проведенного компанией CNews Analytics

[16] по данным CNews Analytics на конец 2005 года

[17] Комарова Н., Губарева Л. Удаленное обслуживание «де факто» и «де юре» // Банковское обозрение. – 2005. - №8.

[18] Рейтинг подготовлен CNews Analytics, 2005

[19] Комиссаров И. Банки и сеть: брак по расчету // Независимая газета. – 2002. - №157.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7