Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны

Помимо вышесказанного для повышения устойчивости банковской системы РФ к распространению системных и расчётных рисков необходимо проведение мероприятий по внедрению централизованного управления и оперативного мониторинга расчетных систем платежной системы Банка России.

Дальнейшая специализация предоставляемых сервисов позволит осуществлять приоритетное исполнение срочных платежей и исполнение массовых платежей без задержки исполнения срочных.

Банку России необходимо проводить работу по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные расчеты в части развития розничных платежных услуг на основе инновационных технологий, которая в целом будет способствовать повышению эффективности российской платежной системы.

Банку России необходимо продолжить реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы БЭСП). /26/

Система БЭСП платёжной системе Банка России функционирует с 2007 года. Эта система составляет в платёжной системе Банка России дополнительный контур и на данном этапе предусматривает добровольное участие.

На начало ноября 2008 г. в состав участников системы БЭСП было включено 187 учреждений Банка России, 444 кредитные организации, а также 15 территориальных управлений федерального казначейства. Планируется участие в системе БЭСП самого Федерального казначейства и других его территориальных учреждений.

Эта система, в отличие от системы межрегиональных и внутрирегиональных расчетов, имеет централизованную архитектуру и единый регламент. Расчеты проходят на валовой основе в режиме реального времени. Как следствие, БЭСП создает условия для повышения эффективности использования инструментов денежно-кредитной политики Банка России, а также управления единым счетом Федерального казначейства.

Одновременно для всех клиентов - участников БЭСП, вне зависимости от их фактического территориального расположения, складывается возможность осуществлять расчеты на финансовых рынках в режиме реального времени. В том случае, если кредитные организации, имеющие филиалы, подключаются к БЭСП в качестве прямых участников расчета (ПУР), они получают возможность:

осуществлять расчеты с единого корреспондентского счета в Банке России (без открытия корреспондентских субсчетов своим филиалам),

наблюдать со своего автоматизированного рабочего места за прохождением платежей в платежной системе банка России.

В свою очередь это может способствовать переходу коммерческих банков на:

централизованный бухгалтерский учет всех операций;

централизованное управление всей своей ликвидностью. /22/

Интеграционные процессы в экономике РФ, расширение и рост национальных финансовых рынков, реализация концепции единого счета Федерального казначейства, а также возможности научно-технического прогресса ставят перед Банком России задачу централизованного управления всей своей платежной системой.

Перспективная модель платежной системы Банка России должна включать, как и в большинстве развитых стран мира, усовершенствованные сервисы как для крупных и срочных платежей (БЭСП), так и для массовых платежей (СМП). При этом новый сервис массовых платежей должен стать альтернативой децентрализованной системе МЭР и ВЭР.

БЭСП, как специализированный сервис валовых расчетов в режиме реального времени по крупным/срочным платежам между клиентами Банка России, должна перестать выполнять функции дополнительного контура. Она должна превратиться в ядро перспективной платежной системы. При этом целесообразно, чтобы главные изменения в системе БЭСП были связаны с качественным развитием ее сервисов.

Во-первых, в рамках платежной системы Банка России должен быть предусмотрен эффективный механизм взаимодействия БЭСП и системы массовых платежей. Во-вторых, в рамках самой БЭСП должны быть предусмотрены сервисы, удобные для работы на финансовых рынках (валютном, государственных ценных бумаг, фондовом и др.). В-третьих, необходимы сервисы для работы с другими платежными системами, заинтересованными в использовании платежной системы Банка России в качестве расчетного агента (системы на основе платежных карт, электронных средств платежа и т.д.).

Это будет способствовать вовлеченности соответствующих заинтересованных сторон в процессы обмена информацией, консультаций и сотрудничества; координации между центральным банком и другими ключевыми участниками реформы платежной системы. Такая вовлеченность в том числе необходима для совместных международных инициатив, таких, как установление технических и операционных стандартов.

Организованный, процесс согласования укрепляет доверие и необходимую заинтересованность между участниками рынка. Централизованно управляемая платёжная система Банка России является важным фактором превращения российского рубля в международное платежное средство.

Анализируя проблемы адаптации платежной системы Банка России к вызовам времени, необходимо обратить внимание на следующие обстоятельства. Динамические стереотипы управления, косные по своей природе, требуют внедрения концепции платёжной системы Банка России, которая предусматривает совместное существование БЭСП о системы МЭР - ВЭР с последующей эволюцией системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчётов в систему массовых платежей.

Однако проблема состоит в том, что БЭСП и МЭР - ВЭР системно противоречат друг другу. В сложившейся на сегодняшний момент платежной системе, в том случае, если клиент Банка России одновременно является и участником внутрирегиональных электронных расчетов, и участником прямых расчетов в БЭСП, его корреспондентский счет носит двойственный характер. С одной стороны, ВЭР и МЭР предполагают, что все банковские счета (в том числе и корреспондентские счета) клиентов не только открываются, но и обслуживаются Банком России на уровне его территориальных учреждений. С другой стороны, БЭСП предполагает, что операции по корреспондентским счетам прямого участника расчетов ПУР должны осуществляться и отражаться в бухгалтерском учете централизованно.

Эта нетривиальная задача решается следующим образом. Бухгалтерский учет всех клиентских операций по корреспондентским счетам, в том числе и по операциям в БЭСП (точно так же, как и для операций в МЭР и ВЭР), в настоящее время ведется учетно-операционными системами территориальных учреждений Банка России. Одновременно в системе БЭСП ведутся позиции прямых участников расчетов (ПУР) и особых участников расчетов (ОУР), на которых отражается информация о предоставленной им ликвидности.

Для того чтобы получить ликвидность в БЭСП, прямой участник расчетов замораживает соответствующую часть денежных средств на своем корреспондентском счете, открытом в территориальном учреждении Банка России. На аналогичную сумму в системе БЭСП появляется информация о ликвидности этого прямого участника расчетов.

Таким образом, коммерческие банки - прямые участники расчетов БЭСП разделяют свою ликвидность. Часть ликвидности резервируется под расчеты в системе БЭСП и может быть теперь использована только для банковских электронных срочных платежей, другая часть ликвидности, в виде свободного остатка денежных средств на корреспондентском счете клиента в территориальном учреждении Банка России, остается для расчетов в МЭР и ВЭР. Далее прямой участник расчетов (ПУР) осуществляет расчеты в системе БЭСП, которые позволяют ему в течение нескольких секунд делать переводы участникам данных расчетов. Для того чтобы сделать платежи своего клиента окончательными, система БЭСП синхронизирует позицию ПУР с операционном учетом в территориальном учреждении Банка России. С помощью системы срочных электронных сообщений на корсчете отражаются изменения, соответствующие изменениям позиции этого ПУР а системе БЭСП.

Все это служит основанием для того, чтобы коммерческий банк - прямой участник расчетов получил выписку из РКЦ по месту обслуживания своего корреспондентского счета. Эта выписка будет свидетельствовать об окончательности совершенных ПУР расчетов в системе БЭСП.

Однако следует отметить, что участники системы БЭСП не могут начать операции в этой системе, если не начата работа соответствующих региональных расчетных систем, участниками которых они также являются.

Прерывание работы той или иной региональной расчетной системы приводит к перерывам в работе соответствующих участников в системе БЭСП. В настоящее время эти перерывы минимальны, коэффициент доступности платежной системы Банка России в настоящее время в среднем составляет более 99,8%. Вероятность задержки расчетов в БЭСП из-за сбоев в системе при обмене информацией между Банком России и его клиентами не превышает 0,2%. Однако в самом крупном, Московском, регионе используется рейсовая обработка платежей. Это может приводить к задержкам в синхронизации системы БЭСП и Автоматизированной системы банковских расчетов (АСБР)"Москва" в период обработки рейсов.

При постановке задачи создания в рамках платежной системы Банка России сервиса крупных и срочных платежей (условно - БЭСП2 или БЭСП-М), а также сервиса массовых платежей важно обеспечить безболезненность перехода на новую систему расчетов для клиентов Банка России. Все изменения в платежной системе Банка России должны происходить для них незаметно.

Необходима централизация расчетов, а также операционного учета в целом по Банку России. Это приведет к пересмотру концепции баланса Банка России. В рамках этой системы банковские счета всех клиентов должны вестись не на балансах территориальных учреждений, а затем сводиться в консолидированный баланс Банка России. Напротив, все банковские счета клиентов должны напрямую открываться на балансе Банка России. В этом случае все банковские операции, как собственные (совершаемые территориальными учреждениями), так и клиентские платежи, вне зависимости от того, откуда они территориально отправлялись, будут непосредственно отражаться в балансе Банка России. При необходимости проведения аналитической работы на местах балансы и иная отчетность для территорий должны генерироваться непосредственно из единого баланса Банка России. Централизация расчетов и операционного бухгалтерского учета позволит поднять на новый уровень аналитическую работу Банка России. В этой связи целесообразно разработать и внедрить Классификатор назначения платежей.

Введение в платежный документ кода назначения платежа будет способствовать переходу на новые стандарты платежных документов, которые позволят использовать автоматизированный бухгалтерский учет операций, а также идентифицировать в платежном обороте денежные потоки. Это, в свою очередь, дает возможность осуществлять их мониторинг, анализ и оценку тенденций развития. Наличие модели развития денежных потоков будет необходимым условием для построения перспективной модели развития платежного оборота страны в целом.

Решение этих задач предоставит Банку России возможность выносить обоснованные суждения о том, насколько эффективно платежная система отвечает потребностям платежного оборота, выявит перспективы развития платежной системы. Кроме того, анализ платежного оборота позволяет смоделировать тенденции изменения меновых пропорций между различными товарами и услугами, которые обслуживаются денежными потоками.

В свою очередь, это создает возможности для более эффективного прогноза инфляционных процессов, а также управления инфляцией посредством регулирования денежных потоков. В конечном итоге механизм управления платежным оборотом может тонизировать развитие всего народного хозяйства. /27/

Таким образом, внедрение новой системы расчётов, хоть и повысило эффективность платёжной системы Банка России, но не решило многих устоявшихся проблем. К тому же, появились новые трудности, связанные с недостатками в нормативно-правовой базе. Не до конца было продумано введение БЭСП и её сосуществование с МЭР и ВЭР, дальнейшее развитие этих систем. Помимо всего вышесказанного, для обеспечения доступности, эффективности и безопасности розничных платежных услуг необходимо продолжить формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платежной инфраструктуры, национальной системы платежных карт, а также повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов.

Заключение

Расчет определяется как отношения, возникающие между субъектами в связи с возникновением обязательств и осуществлением платежей, направленных на прекращение обязательств. Расчеты имеют смысл лишь в том случае, когда заканчиваются платежами, то есть вслед за ними и на их основе осуществляются платежи, которые и означают погашение покупателем своего обязательства (освобождение от долга) путем перемещения стоимости.

Все трансакции, связанные с осуществлением расчетов и платежей образуют платежный оборот, который, в свою очередь, является составной частью денежного оборота.

В экономической литературе встречаются различные трактовки понятия "платежная система" в зависимости от избранных критериев.

С экономической точки зрения понятие "расчетно-платежная система" обычно определяется как совокупность платежей, проводимых безналичными перечислениями путем записей по счетам, либо путем зачета встречных требований и части наличных платежей, при которых деньги используются как платежное средство. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.д. Таким образом, расчетно-платежная система может рассматриваться, как система институтов, инструментов и процедур, используемых для перемещения денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Платёжную систему России составляют два сегмента: платёжная система Банка России, в рамках которой проводятся межбанковские расчёты через РКЦ и частные платёжные системы.

Однако эти сегменты тесно взаимосвязаны и дополняют друг друга.

В состав платёжной системы входят следующие элементы:

участники расчетных взаимоотношений;

назначение платежей;

платёжные инструменты;

время платежа;

способ платежа;

форма расчётов.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" одной из целей деятельности ЦБ РФ является обеспечение бесперебойного функционирования платёжной системы. Для реализации этой цели банк Банк России выполняет следующие функции:

координирует, регулирует и лицензирует организацию расчётных, в том числе клиринговых, систем в РФ;

проводит межбанковские безналичные расчёты через свои учреждения;

устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчётов, обязательные для всех субъектов хозяйствования, предприятий, организаций и населения.

Основным предназначением платёжной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Платёжная система выполняет функции, присущие любому экономическому институту, а также функции, которые платежная система выполняет в сфере денежного обращения в экономике, в области товарного оборота и в области обращения денежного капитала.

Дл бесперебойного функционирования платёжной системы должны реализовываться следующие её принципы:

обусловленность расчетов правовыми актами;

поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей;

наличие акцента (согласия) на платеж;

срочность платежа согласно договору;

взаимный контроль участников расчетов;

имущественная ответственность участников.

Историческое развитие российской структуры платежных инструментов не всегда носило прогрессивный характер, подразумевающий качественный переход от низших форм платежных инструментов к высшим, наиболее развитым. На определенных исторических этапах изменения в сфере платежных инструментов и способов платежа способствовали их возврату к прежним, уже пройденным стадиям и общей деградации (например, безмонетный период ХI - ХIII веков, период военного коммунизма 1918-1921 годов). Развитие структуры платежных инструментов в условиях неблагоприятной среды по нисходящей в какой-то мере позитивный момент, поскольку позволяет ей сохраниться в более простых формах и иметь возможность качественного развития в дальнейшем.

Банк России не участвует напрямую в расчётах наличными деньгами, но непосредственно обеспечивает возможность осуществления таких расчётов, создавая инструмент (наличные деньги) и регулируя данные операции на основе осуществления нормотворческой деятельности и надзора за функционированием участников расчётных отношений. Соответственно, Банк России определяет правила и порядок осуществления безналичных расчётов. Таким образом, не выполняя расчётно-платёжных операций, ЦБ создаёт основы их осуществления.

Для полноценного функционирования платёжной системы необходимо проведение межбанковских расчётов. Для осуществления МБР нужно установить корреспондентские отношения и открыть корреспондентский счёт. Для получения лицензии любой кредитной организации необходимо открыть корсчёт, т.е. она автоматически становится участником платёжной системы Банка России. ЦБ, являясь владельцем и оператором собственной платёжной системы, совершает МБР и проводит платежи клиентов, не являющихся кредитными организациями, через свои учреждения.

Расчетная сеть Банка России обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Таким образом, платежная система ЦБ РФ является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

В клиринговой системе Банка России платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального Банка РФ платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи.

Так же как центральные банки многих стран Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг. Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой.

Количество платежей, проводимых через платежную систему Банка России очень велико, что обусловлено, прежде всего, использованием для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в ЦБ РФ, имеющих практически нулевой кредитный риск, что минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России.

В последнее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже. Это имеет важное значение для повышения эффективности процесса клиринга денежных переводов, осуществляемых через расчетную сеть Центрального Банка РФ, поскольку облегчает и ускоряет процесс документооборота, а следовательно, ускоряет процессы расчётов.

21 декабря 2007 года начато регулярное проведение платежей в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, Банка России и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России. Система БЭСП функционирует наряду с системами ВЭР и МЭР. Участники системы БЭСП также вправе проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР. Главным преимуществом системы БЭСП является то, что зачисление средств на счёт получателя осуществляется одновременно с моментом списания денежных средств со счёта плательщика, т.е. в срок от нескольких секунд до нескольких минут.

Банк России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного вознаграждения, не зависящих от суммы платежа.

Платёжная система подвергается риску ликвидности, кредитному риску, системному, операционному рискам, риску мошенничества, правовому и валютному риску, риску, связанному с форс-мажорными обстоятельствами. Для их снижения необходимо не только соблюдать принципы платёжной системы, но и осуществлять регулирование и надзор за деятельностью её участников. Банк России разработал ряд нормативов, регулирующих отношения, возникающие по поводу взаимодействия, использования, функционирования элементов платёжной системы. ЦБ не только осуществляет проверки кредитных организаций, устанавливает минимальные значения нормативов для них, но и проводит наблюдения за платёжными системами, которое сводится к сбору информации, анализу и составлению рекомендательных мер. Банк России может применять различные санкции в случае не выполнения установленных им нормативов и положений. Однако, зачастую, трудности надзора сводятся к недоработке нормативно-правовых актов, отсутствия в них основных понятий и чётких разграничений.

Решение этой проблемы является одной из наиболее важных задач ЦБ в ближайшее время. На законодательном уровне должны быть установлены требования к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры, а также стандарты надзора и наблюдения за их деятельностью. Необходимо также совершенствование платежной инфраструктуры, предоставляющей операционные, клиринговые и расчетные услуги. Для повышения устойчивости банковской системы РФ к распространению системных и расчётных рисков необходимо проведение мероприятий по внедрению централизованного управления и оперативного мониторинга расчетных систем платежной системы Банка России. Банку России необходимо продолжить реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы БЭСП).

Помимо всего вышесказанного, для обеспечения доступности, эффективности и безопасности розничных платежных услуг необходимо продолжить формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платежной инфраструктуры, национальной системы платежных карт, а также повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов.

Список использованных источников

1. Основы построения и функционирования платёжных систем / Д.С. Панина - Оренбург.: "Экспресс-печать", 2007. - 153 с., 1000 экз. ISBN 978-5-390-00032-8

2. Банковское дело: учеб. / под ред. д. эк. наук, проф.Г. Г. Коробковой. - М.: 2006г. - 751 с., 3000 экз. ISBN 5-7975-0502-9.

3. Организация деятельности Центрального банка: Учебное пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. - СПб.: Изд-во СПб ГУЭФ, 2000. - 385 с., 15000 экз. ISBN 5-85971-611-7

4. Платежные системы и их развитие в России [Текст] / С.В. Ануреев. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 144 с., 4000 экз. ISBN 5-279-02811-8.

5. Платёжная система: методология и организация / Н.В. Байдукова. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006. - 293 с., 1000 экз. ISBN 978-5-470-01024-7

6. Зарубежный опыт функционирования платежных систем / Ю.А. Пряжникова // Финансы и кредит. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 26. - С.50-58.

7. Российская Федерация. Гражданский Кодекс РФ [Электронный ресурс] // Режим доступа Консультант Плюс #"#">http://www.cbr.ru/publ/main. asp? Prtid=PRS

16. http://www.cbr.ru/analytics/

17. Безналичная платежная система России: состояние и развитие / Л.М. Григорьев // Проблемы прогнозирования. - 2006. - N 1. - С.107-117. М.: Агенство "Роспечать"

18. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в аспекте интернационализации платежных систем / О.А. Зверев, А.П. Дьяков // Финансы и кредит. - 2006. - N 34. - С.84-86.

19. Межбанковские расчетные отношения как одно из направлений развития платежной системы / Н.В. Латышева // Финансы и кредит. - 2008. - N 41. - С.28-36.

20. Платежная система России: возможности и угрозы / С.А. Полищук // Банковское дело. - 2007. - N 8. - С.50-51.

21. Эффективная и безопасная национальная платежная система / С.А. Полищук // Банковское дело. - 2006. - N 11. - С.13-15

22. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей / О.А. Гаврилова // Финансы и кредит. - 2008. - N 17. - С. 19-23.

23. Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация) / А.А. Солуянов // Банковские услуги. - 2007. - N 12. - С.9-15.

24. Мониторинг платежных систем банковских карт как элемент надзора центральных банков / И.В. Каштанов // Банковские услуги. - 2008. - N 9. - С.16-20. М.: Агенство "Роспечать"

25. Процесс наблюдения за платежными системами: различие между наблюдением за платежными системами и надзором за банками / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - N 11. - С.18-24.

26. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов

27. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платёжной системой Банка России / П.В. Ушаков // Деньги и кредит. - 2008. - №11. - С.13-19.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5