Репутационный риск и имидж банка

Поскольку прибыль коммерческого банка в значительной степени связана с его имиджем, целесообразно систематически отслеживать имидж банка на рынке финансовых услуг, с акцентом на те стороны деятельности банка, которые приносят максимальный доход. Хотя категориальныый аппарат исследований и не рассчитан на выявление имиджа отдельных банковских продуктов (цель исследования — это все-таки имидж банков), но тенденции по крупным группам продуктов проследить можно. Следует также учитывать взаимосвязь между общим объемом прибыли банка и его местом в итоговом рейтинге имиджа: чем выше место в итоговом рейтинге, тем благотворней имидж сказывается на прибыли.

Коммуникационная стратегия — одно из наиболее уязвимых направлений деятельности коммерческих банков. Имидж большинства банков формируется под воздействием случайных факторов. Лишь очень немногие банки в должной мере оценивают значение электронных средств массовой информации, да и потенциал периодических издании используется не полностью. Нередки неоправданные перекосы в коммуникационной политике банков в сторону рекламы. Очевидно, что в подавляющем большинстве случаев отсутствует продуманная концепция планомерного создания имиджа банка. В то же время имеются положительные примеры направленного формирования имиджа. Так, Инкомбанк еще на начальном этапе своего становления провел серьезное исследование по имиджу банка, что, без сомнений, отражается на его результатах, в том числе и на рейтинге его имиджа.

Планирование и проведение в жизнь мероприятий в области паблик рилейшенз и рекламы требует исходной информации о положении банка в этой сфере, тщательного анализа сложившейся ситуации, основательной разработки концепции коммуникационной стратегии банка.

Имидж или образ банков в средствах массовой информации определяет практически все аспекты деятельности банка, в том числе и многие моменты чисто внутренней его работы. Диапазон действия имиджа банка огромен — от внешнего вида и одежды персонала до применения новейших банковских технологий все играет роль в становлении имиджа банка. И все попадает в поле зрения средств массовой информации. Они как бы механически продолжают тот облик, который являет собой банк.

Заключение

Таким образом, наиболее перспективными должны быть инновации в организации кредитования. Партнеры банка должны быть уверены в его надежности. Персонал должен стать основой построения репутации. Банк как консервативная организация должен иметь ясное представление о своей миссии, четкую стратегию деятельности. В целях повышения конкурентоспособности банка необходимо комплексное стратегическое управление репутацией как серьезным конкурентным преимуществом на основе управления репутационным риском.

В заключение стоит заметить, что выбор конкретных мероприятий, связанных с продвижением банковских услуг на рынке, и приоритеты в этом деле зависят от задач деятельности банка в том или ином сегменте рынка, от особенностей групп клиентов и т.д. Например, при развертывании кампании по мобилизации вкладов населения наилучшим методом может оказаться банковская реклама, а в плане привлечения крупных клиентов (предприятий, фирм) предпочтительно личное общение с руководителями соответствующего ранга.

Практическое задание

Рассмотреть организационно-управленческую структуру конкретного банка и выяснить роль комитетов, отвечающих в банке за управление рисками

Рассмотрим организационно-управленческую структуру ОАО “Далькомбанк”.

Банк был создан 15 декабря 1988 года решением учредителей, с уставным капиталом в пять миллионов рублей, а 25 апреля 1989 года Устав Банка был зарегистрирован Правлением Госбанка СССР под номером 84. Целью создания и деятельности банка является получение прибыли за счет расширения рынка банковских услуг. Своей миссией ОАО «Далькомбанк» видит: предоставление

максимально широкого комплекса высококачественных услуг корпоративному и розничному сегментам рынка, постоянное повышение уровня банковского сервиса, развитие финансовой культуры дальневосточного экономического сообщества, содействие социально-экономическому развитию Дальневосточного Федерального округа и его интеграции в экономическое пространство России и Азиатско-Тихоокеанского региона.

Органами управления банком являются:

− Общее собрание акционеров Банка

− Совет директоров Банка

− Правление Банка

− Президент Банка

Общее собрание акционеров

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. К компетенции общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

- внесение изменений и дополнений в устав Банка или утверждение устава Банка в новой редакции;

- реорганизация Банка;

- ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационного балансов;

- определение количественного состава Совета директоров Банка, избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий;

- определение количества, номинальной стоимости объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;

- увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальной стоимости акций, а также размещение дополнительных акций путем закрытой подписки;

- уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, путем приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также путем погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;

- избрание членов ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;

- утверждение аудитора Банка;

- утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в том числе отчетов о прибылях и убытках (счетов прибылей и убытков) Банка, а также распределение прибыли, в том числе выплата дивидендов, и убытков Банка по результатам финансового года;

- определение порядка ведения общего собрания акционеров;

- избрание членов счетной комиссии и досрочное прекращение их полномочий;

- дробление и консолидация акций;

- принятие решений об одобрении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность в случаях, предусмотренных статьей 83 Федерального закона “Об акционерных обществах”;

- принятие решений об одобрении крупных сделок, в совершении которых имеется заинтересованность в случаях, предусмотренных статьей 79 Федерального закона “Об акционерных обществах”;

- приобретение Банком размещенных акций в случаях, предусмотренных Федеральным законом “Об акционерных обществах”;

- принятие решений об участии в холдинговых компаниях, финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;

- утверждение внутренних документов, регулирующих деятельность органов Банка;

- решение иных вопросов, предусмотренных Федеральным законом “Об акционерных обществах” и уставом.

Вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания акционеров настоящим уставом, не могут быть переданы на решение Совета директоров, Правления или президента Банка. Общее собрание акционеров не вправе рассматривать и принимать решения по вопросам, не отнесенным к его компетенции Федеральными законами и уставом.

Совет директоров

Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. Работа Совета директоров Банка регламентируется Положением, которое утверждает общее собрание акционеров.

К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы:

- Определение приоритетных направлений деятельности Банка;

- Созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров Банка, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8 статьи 55 Федерального закона “Об акционерных обществах”

- Утверждение повестки дня общего собрания акционеров;

- Определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в общем собрании и другие вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка в соответствии с положениями настоящего устава, связанные с подготовкой и проведением общего собрания акционеров;

- Увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций в пределах количества объявленных акций и внесение изменений в устав в связи с этим;

- Размещение банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, а также облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции;

- Определение цены (денежной оценки) имущества, цены размещения и выкупа акций, других эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных законодательством;

- Образование исполнительных органов Банка и досрочное прекращение их полномочий;

- Вынесение на решение общего собрания акционеров Банка вопросов, указанных в подпунктах 2,6, 13-18 пункта 1 статьи 48 Федерального закона “Об акционерных обществах”;

- Одобрение сделок, в совершении которых имеется заинтересованность в соответствии с действующим законодательством;

- Одобрение крупных сделок, предметом которых является имущество, стоимость которого составляет от 25 до 50 процентов балансовой стоимости активов Банка на дату принятия решения о совершении такой сделки;

- приобретение размещенных Банком акций в установленных законодательством случаях;

- определение рыночной стоимости имущества в случаях, установленных законодательством;

- рекомендации по размеру выплачиваемых членам ревизионной комиссии Банка вознаграждений и компенсаций и определение размера оплаты услуг аудитора;

- рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку его выплаты;

- использование резервного фонда и иных фондов общества;

- утверждение внутренних документов общества, за исключением внутренних документов, утверждение которых отнесено уставом к компетенции общего собрания акционеров, а также иных внутренних документов Банка, утверждение которых отнесено уставом общества к компетенции Правления и Президента;

- создание филиалов и открытие представительств общества;

- утверждение Положения о департаменте внутрибанковского контроля, назначение и освобождение от должности руководителя департамента;

- утверждение регистратора Банка и условий договора с ним, а также расторжение договора с ним;

- предварительное утверждение годового отчета не позднее, чем за 30 дней до даты проведения годового собрания акционеров;

- списание ссудной задолженности безнадежной и /или признанной нереальной для взыскания;

- утверждение итогов эмиссии акций и иных эмиссионных ценных бумаг Банка;

- иные вопросы, предусмотренные уставом и законодательством об акционерных обществах.

Вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка, не могут быть переданы на решение исполнительных органов Банка.

Совет директоров состоит из 11 человек, включая Председателя Совета директоров, его заместителя и секретаря Совета директоров Банка. Президент Банка не может быть Председателем Совета директоров Банка.

Исполнительные органы Банка

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляет коллегиальный исполнительный орган – Правление Банка и единоличный исполнительный орган – Президент Банка, который возглавляет Правление Банка и является высшим должностным лицом Банка. Исполнительные органы подотчетны общему собранию акционеров и Совету директоров Банка.

Правление Банка действует на основании Устава Банка, а также утверждаемого общим собранием акционеров Банка Положения, в котором устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия решений. Правление Банка состоит из 7 человек, включая Президента Банка. Члены Правления Банка назначаются Советом директоров Банка сроком на 5 лет по представлению Президента Банка.

Любой член Правления может освобождаться от должности Советом директоров досрочно по его просьбе или по инициативе Президента.

Правление Банка:

- утверждает Положения о филиалах и представительствах Банка, а также изменения и дополнения к ним;

- устанавливает размеры, формы и порядок наделения филиалов Банка материальными средствами, в том числе финансовыми активами;

- назначает аудиторов филиала;

- определяет основные направления и условия деятельности филиалов, утверждает планы и отчеты об их выполнении;

- утверждает годовые отчеты по результатам деятельности филиалов, а также определяет порядок распределения прибыли или покрытия убытков филиалов;

- утверждает отчеты и заключения аудиторов, в том числе и по филиалам;

- определяет сведения, составляющие банковскую и коммерческую тайну, определяет порядок работы с такими сведениями, ответственность работников Банка за их разглашение;

- предварительно готовит все вопросы деятельности Банка, которые согласно уставу подлежат рассмотрению общим собранием акционеров или советом директоров Банка, подготавливает по ним соответствующие материалы и проекты решений;

- осуществляет подбор аудитора Банка;

- утверждает ежеквартальные отчеты по ценным бумагам;

- принимает решение об открытии дополнительных офисов в филиалах Банка;

- представляет на утверждение кандидатуры руководителей и главных бухгалтеров филиалов;

- утверждает внутренние документы Банка, регламентирующие кредитно-финансовую

деятельность Банка;

- решает иные вопросы, отнесенные к его компетенции Уставом.

Президент Банка назначается из числа акционеров Банка советом директоров Банка сроком на 5 лет. Количество сроков, на которые может избираться Президент, не ограничивается. Президент Банка несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Банк задач.

Президент подотчетен общему собранию акционеров и Совету директоров Банка. Президент банка действует без доверенности от имени Банка.

Президент может досрочно освобождаться от должности по его просьбе и по инициативе Совета директоров в соответствии с действующим законодательством и уставом.

Президент:

- обеспечивает выполнение текущих и перспективных планов Банка, защиту его интересов;

- организует выполнение решений общего собрания акционеров и Совета директоров Банка;

- распоряжается имуществом банка, включая его денежные средства, за исключением случаев, когда принятие таких решений отнесено к полномочиям Совета директоров и общего собрания акционеров Банка;

- заключает от имени Банка договоры (контракты) и обеспечивает их выполнение;

- заключает межбанковские договоры;

- представляет Банк в отношениях с правительственными органами, судом, арбитражным судом и другими организациями и гражданами по всем вопросам деятельности Банка как внутри Российской Федерации, так и за рубежом;

- издает приказы по вопросам деятельности Банка, обязательные для исполнения всеми работниками Банка; утверждает внутренние документы Банка, регламентирующие хозяйственную, организационную деятельность банка, трудовые и производственные отношения;

- выдает доверенности, в том числе руководителям филиалов и представительств;

- принимает и увольняет работников Банка, включая директоров и главных бухгалтеров филиалов и представительств, а также их заместителей;

- утверждает штаты структурных подразделений, за исключением филиалов Банка;

- издает приказы о поощрении и наложении взысканий на работников Банка;

- утверждает должностные инструкции работников Банка;

- подписывает годовые отчеты и балансы Банка;

- представляет Банк:

а) в холдинговых компаниях, финансово-промышленных группах, иных объединениях коммерческих организаций; б) в обществах, кооперативах, фондах, товариществах, других организациях, участником которых является Банк;

- утверждает лимиты активных и пассивных операций, в т.ч. филиалам, оперативно регулирует процентные ставки по ним;

- решает вопросы по привлечению кредитных ресурсов на внутрибанковском и межбанковском рынках;

- утверждает планы доходов, расходов и прибыли Банка;

- принимает решение об отнесении выданных ссуд к более низкой группе риска, чем это вытекает и формализованных критериев, определенных нормативными документами Банка России;

- осуществляет другие функции, кроме отнесенных к компетенции общего собрания акционеров, Совета директоров и Правления Банка.

Управление и контроль за рисками, возникающими в процессе операционной деятельности банка, является важнейшими факторами успешной и стабильной работы Банка. Действующее в Банке подразделение риск-менеджмента, продолжает совершенствовать систему управления рисками, которая представляет собой совокупность методов и процедур, интегрированных в структуру Банка и позволяющая идентифицировать, оценивать уровень и контролировать степень подверженности Банка рискам.

Управление и контроль за рисками, принимаемыми на себя Банком, строится по следующим направлениям:

управление риском ликвидности;

оценка уровня рыночного риска;

оценка и контроль кредитного риска;

анализ операционных рисков, связанных с внутрибанковскими операциями.

Риск ликвидности и процентный риск. Обеспечение устойчивости и управление риском ликвидности является одной из ключевых задач для успешного функционирования банка.

Все операции банка проводятся с целью получения прибыли при непременном соблюдении принципов сохранности ресурсов и обеспечения бесперебойного проведения расчетов как по платежам, связанным с выполнением поручений клиентов, так и по собственным обязательствам банка.

Оперативное управление ликвидностью осуществляется группой управления ликвидностью аналитического департамента. Оценивая процентный риск, специалистами анализируются активы и пассивы банка, чувствительные к изменению процентных ставок.

На основе результатов анализа формируется политика привлечения/размещения ресурсов и ценовая политика. При оценке и управлении процентным риском также учитывается возможность изменения учетной ставки Банка России и связанные с этим изменения в структуре активов и пассивов банка.

Кредитные риски. Являясь кредитным учреждением, в наибольшей степени банк подвержен кредитному риску. В связи с этим анализу кредитных рисков в банке уделяется большое внимание.

По кредитным продуктам специалисты банка осуществляют оценку и устанавливают лимиты кредитования с учетом как текущего, так и потенциального риска. Банк проводит отбор контрагентов, отдавая предпочтение клиентам, имеющим устойчивое финансовое положение, положительную кредитную историю.

При операциях кредитования банк большое внимание уделяет диверсификации рисков, связанных с предоставлением крупных кредитов.

Операции на межбанковском рынке совершаются в рамках установленных лимитов на контрагентов, отличающихся высокой степенью кредитоспособности. Среди контрагентов банка на межбанковском рынке — ведущие иностранные и российские банки.

Рыночные риски. Рыночные риски проявляются в возможности отрицательного изменения стоимости активов в результате колебаний процентных ставок, курсов валют, цен акций и облигаций. Для оценки рисков ежедневно проводится мониторинг состояния рынка, проводится анализ активов, подверженных рыночным рискам. Аналитическое подразделение банка учитывают информацию о состоянии рынков, их ликвидности, макроэкономические показатели при финансовом планировании деятельности банка и оценке текущих позиций банка.

Учитывая, высокую степень корреляции между обращающимися на рынке инструментами, используемая в банке методология оценки и контроля рыночного риска базируются на портфельном подходе. При этом для определения совокупного и частных уровней рыночного риска используются количественные методы.

Принятая в банке практика управления рисками базируется на постоянном обмене информацией между подразделениями, осуществляющими торговые операции и специалистами аналитического подразделения.

Операционные риски. Операционные риски определяются как риск прямых или косвенных потерь, вызванных ошибками или несовершенством процессов, систем в банке, ошибками или недостаточной квалификацией персонала банка или неблагоприятными внешними событиями нефинансовой природы (например, мошенничество или стихийное бедствие).

В основе управления операционными рисками лежит качественное выявление операций банка или процессов внутри него, подверженных операционным рискам, и оценка данных рисков. Для этих целей создана эффективная система внутреннего контроля.

В банке разработаны и внедрены специальные процедуры, препятствующие несанкционированному использованию служебной информации, а также возникновению конфликта интересов.

Список использованной литературы

1.       Школин А. Что делать с репутационными рисками // Финанс. – 2004. - № 21. С. 12-15;

2.       Имя на балансе // «Секрет фирмы» – 2004. - № 46(85), http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=860156;

3.       ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1;

4.       1. ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002).

5.       Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках».

6.       Положение ЦБ РФ «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» № 242-г от 16 декабря 2003 г.

7.       Письмо Банка России «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах».

8.       Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. –3-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2005. – 390 с.

Страницы: 1, 2