Развитие банковской системы Республики Казахстан

В течение последних лет, в целях удовлетворения потребностей банковского и финансового секторов в эффективной и безопасной платежной системе, Нацбанком проводились работы по совершенствованию Системы крупных платежей (СКП) и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в развитых зарубежных странах. В итоге, в конце 2000 года Система крупных платежей КЦМР преобразована в межбанковскую систему переводов денег (МСПД), которая осуществляет расчеты в режиме реального времени (RTGS) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства.

В целях управления риском ликвидности, кредитным и системным рисками, Нацбанк осуществляет мониторинг позиций пользователей МСПД в реальном времени на основании информации КЦМР, предоставляемой им электронным способом в течение операционного дня системы.

Порядок функционирования МСПД и клиринговой системы КЦМР, а также осуществления клиринга клиринговыми организациями, процедуры приобретения статуса пользователей данных систем и передачи ими информации по платежам регламентированы нормативно-правовыми актами Нацбанка. Кроме того, определены условия и порядок предоставления пользователям платежной системы - банкам второго уровня дневных займов и займов «овернайт» при отсутствии или недостаточности денег на их корреспондентских счетах для исполнения своих обязательств по платежам.

В современных условиях банкам, хозяйствующим субъектам и населению Казахстана предоставлен широкий выбор способов осуществления платежей (платежных инструментов) с учетом сроков исполнения обязательств, стоимости услуг банков, региональных и отраслевых особенностей. Для этого разработаны и постоянно совершенствуются законодательные и нормативно- правовые акты Нацбанка, регулирующие выпуск и обращение чеков, векселей, платежных карточек, документарных аккредитивов, порядок прямого дебетования банковского счета, осуществления платежей без открытия банковского счета.

Удельный вес использования различных платежных документов и способов осуществления платежей в 2000 году выглядит следующим образом:

-     платежных поручений — 54 процента;

-     инкассовых распоряжений — 22,2 процента;

-     чеков (для получения наличных денег) — 9,2 процента;

-     платежных требований-поручений — 7 процентов;

-     платежных карточек - 7 процентов;

— прямого дебетования банковского счета — 0,7 процента.

В целях сокращения объемов обращения наличных денег и расширения безналичного платежного оборота, Нацбанком в декабре 2000 года создано закрытое акционерное общество «Процессинговый центр», основными задачами которого являются объединение существующих систем платежных карт в единое платежное пространство, обработка транзакций с использованием платежных карт, и, в дальнейшем, создание межбанковской национальной системы платежных карт.

За последние два года (1999-2000 гг.) динамика изменений количества платежных карт в обращении, а также объемов транзакций с их использованием выглядит следующим образом:

Системы крупных платежей (СКП) и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в развитых зарубежных странах. В итоге, в конце 2000 года Система крупных платежей КЦМР преобразована в межбанковскую систему переводов денег (МСПД), которая осуществляет расчеты в режиме реального времени (RTGS) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства.

В целях управления риском ликвидности, кредитным и системным рисками, Нацбанк осуществляет мониторинг позиций пользователей МСПД в реальном времени на основании информации КЦМР, предоставляемой им электронным способом в течение операционного дня системы.

Порядок функционирования МСПД и клиринговой системы КЦМР, а также осуществления клиринга клиринговыми организациями, процедуры приобретения статуса пользователей данных систем и передачи ими информации по платежам регламентированы нормативно-правовыми актами Нацбанка. Кроме того, определены условия и порядок предоставления пользователям платежной системы - банкам второго уровня дневных займов и займов «овернайт» при отсутствии или недостаточности денег на их корреспондентских счетах для исполнения своих обязательств по платежам.

В современных условиях банкам, хозяйствующим субъектам и населению Казахстана предоставлен широкий выбор способов осуществления платежей (платежных инструментов) с учетом сроков исполнения обязательств, стоимости услуг банков, региональных и отраслевых особенностей. Для этого разработаны и постоянно совершенствуются законодательные и нормативно-правовые акты Нацбанка, регулирующие выпуск и обращение чеков, векселей, платежных карточек, документарных аккредитивов, порядок прямого дебетования банковского счета, осуществления платежей без открытия банковского счета.

За последние два года (1999-2000 гг). динамика изменений количества платежных карт в обращении. Максимальное удовлетворение спроса па платежные услуги, обеспечение соответствия скорости и надежности платежной системы реальным потребностям участников финансовых рынков в платежных услугах при одновременном сокращении пли ограничении сопутствующих рисков, а также на сокращение использования при расчетах наличных денег.

На сегодняшний день платежная система Республики Казахстан, обеспечивающая межбанковские платежи и переводы денег, является наиболее продвинутой в постсоветском пространстве и высоко оценена консультантами международных финансовых организаций. Тем не менее, Нацбанк и дальше проводит работы по совершенствованию действующих систем, в особенности системы розничных платежей, с целью повышения эффективности их функционирования, надежности и безопасности.

Глава 3. Перспективы развития банковской системы в Республике Казахстан.

3.1 Основные направления деятельности Национального Банка Республики Казахстан на 2005-2007 годы

Национальный Банк Республики Казахстан в 2003-2005 годы наметил действовать в следующих направлениях.

Первое. Обучать работников бухгалтерской службы банков второго уровня международнвм стандартам финансовой отчетности. Разработать для страховых (перестраховочных) организаций типовой план счетов и стандарты бухгалтерского учета в области страхования с учетом международных стандартов страховой деятельности.

Второе. Автоматизировать бухгалтерский учет в страховых (перестраховочных) организациях, далее принять меры по внедрению автоматизированного банковского пакета в Национальном Банке республики.

Третье. В течение этого периода будет постоянно совершенствоваться система бухгалтерского учета и финансовой отчетности Национального Банка и его дочерних организаций, а также организаций, регулирование и надзор за деятельностью которых возложены на Национальный Банк.

Четвертое. Основное внимание в последующие годы будет уделено внедрению Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек. Межбанковская система позволит выплачивать через карточки заработную плату, довольствие для военнослужащих, пенсии и другие адресные выплаты, оплату любых товаров и услуг, оплату таможенных сборов, налогов, платежей, медицинских услуг и т.д. Это будет означать создание единого платежного пространства по обслуживанию населения и торгово-сервисных предприятий, вовлечение в безналичный оборот наличной денежной массы населения.

В предстоящие 3 года, Национальный Банк продолжит сотрудничество с центральными банками стран ЕврАзЭС по организации общей платежной системы стран ЕврАзЭС и другим направлениям интеграции финансовых рынков.

В области денежно-кредитной политики. Основной целью Национального Банка Республики Казахстан будет обеспечение стабильности цен.

Существующие в последнее время тенденции на мировых рынках оказывают позитивное влияние на макроэкономическое развитие Казахстана и в то же время вызывают ряд проблем. Одна из них заключается в избытке ликвидности в банковской системе, обусловленной, в том числе, внешними заимствованиями предприятий реального сектора и коммерческих банков, что влечет быстрый рост кредитов банков экономике. Например, ожидается, что ВВП за период с 2004 года по 2007 год вырастет на 26,4%, а кредиты банков экономике - более чем в 2 раза. Положение обостряется значительным притоком иностранных инвестиций, а также ростом расходов бюджета в последние годы. В этих условиях возможна угроза «перегрева» экономики.

При разработке прогнозов основных макроэкономических показателей денежно-кредитной политики были рассмотрены три сценарных варианта развития экономики в зависимости от изменения ситуации на внешнем и внутреннем рынках: базовый вариант (вариант умеренных цен на нефть), вариант высоких цен на нефть и вариант низких цен на нефть.

Несмотря на то, что изменение соотношения доллара к евро в значительной степени влияет на динамику обменного курса тенге по отношению к доллару США, из-за сложности прогнозирования курсов мировых валют, Национальным Банком Республики Казахстан при всех сценарных вариантах прогноза было принято предположение о сохранении паритета доллара к евро на уровне конца 2004 года.

При разработке базового варианта за основу прогнозов было приня , предположение о том, что в целом в 2005 году ситуация на внешнем и внутреннем рынках остается такой же, как в 2004 году. Предполагается сохранение высоких уровней цен на основные казахстанские экспортные товары. Так, в 2005 году средняя мировая цена на нефть сорта «Брент» предполагается на уровне 35 долларов за баррель с последующим снижением до 30 долларов в 2006 году и сохранением такого уровня цен на мировом рынке нефти в 2007 году. Ожидается постепенное повышение мировых процентных ставок от 2,5% до 3,0% в 2005 году, от 3,5% до 4,0% в 2006-2007 годах. Несмотря на это, относительно низкий их уровень по сравнению с внутренними ставками будет способствовать сохранению больших объемов внешних заимствований банками и предприятиями. Таким образом, при базовом варианте предполагается сохранение притока валюты в значительных объемах, что приводит к увеличению международных резервов Национального Банка Республики Казахстан и активов Национального фонда Республики Казахстан (таблица Сохранение макроэкономической стабильности в стране наряду с благоприятными внешнеэкономическими факторами будет способствовать поддержанию высоких темпов экономического роста на протяжении 2005-2007 годов.

В этих условиях основной целью денежно-кредитной политики станет удержание инфляции в пределах, определенных в Среднесрочном плане социально-экономического развития страны на 2005-2007 годы.

Для достижения данной цели Национальный Банк Республики Казахстан будет усиливать меры воздействия по операциям денежно-кредитной политики и способствовать дальнейшему повышению регулирующей роли своих основных ставок.

По базовому варианту предполагается, что основные факторы, способствующие повышению инфляции в 2004 году, такие как значительный экономический рост и большой объем притока иностранной валюты в Казахстан, сохранят свое воздействие и в 2005 году. Кроме того, высокий рост цен предприятий-производителей в 2004 году на 23,8% может стать определяющим фактором роста потребительских цен в 2005 году. Для минимизации влияния этих факторов на инфляцию Национальным Банком Республики Казахстан будут приниматься меры по ужесточению денежно-кредитной политики.

Одной из мер может быть повышение официальной ставки рефинансирования в начале 2005 года. Однако, по мере снижения инфляционного потенциала в экономике, предполагается постепенное ее понижение.

В целях регулирования доходности на финансовом рынке будут выпускаться краткосрочные ноты, однако предполагается значительное снижение их сроков обращения. В этих условиях, главным инструментом стерилизации избыточной ликвидности станут депозиты банков в Национальном Банке Республики Казахстан, и поэтому их объем значительно увеличится.

Увеличение депозитов банков в Национальном Банке Республики Казахстан наряду с общей тенденцией повышение ликвидности банковской системы будет обеспечивать относительно высокий уровень (0, > .) коэффициента резервирования, то есть отношения резервов банковской системы к депозитам резидентов в банковской системе.

В свою очередь, это мультипликативно отразится на увеличении денежных агрегатов. Ожидается, что в целом за 2005-2007 годы денежная база и денежная масса увеличатся более чем в 2,1 раза. Однако, вследствие наблюдаемой в последние годы тенденции ослабления влияния монетарных факторов в формировании инфляции и инфляционных ожиданий такое значительное расширение денежной базы не будет оказывать инфляционного давления. Тем не менее, в долгосрочном периоде в целях недопущения накапливания инфляционного потенциала за счет монетарных факторов, Национальный Банк Республики Казахстан будет принимать меры по снижению темпов расширения денежной базы. За этот период объем операций Национального Банка Республики Казахстан по стерилизации избыточной ликвидности в среднем за год может составить более 600 млрд. тенге.

Сохранение макроэкономической стабильности в стране, устойчивое развитие финансового сектора экономики и повышение конкуренции в банковской системе будет способствовать опережению темпов роста депозитов по сравнению с темпами роста наличных денег в обращении. Это приведет к снижению коэффициента предпочтения наличности, то есть отношения наличных денег в обращении к депозитам резидентов в банковской системе. Таким образом, денежный мультипликатор будет постепенно повышаться, что приведет к увеличению предложения денег. Высокие темпы экономического роста, повышение деловой активности, увеличение номинальных и реальных денежных доходов населения, а также сохранение низких темпов инфляции будут способствовать повышению спроса на деньги. Это приведет к снижению скорости обращения денег и повышению уровня монетизации экономики до 37,8% в 2007 году.

При сценарии высоких цен было допущено предположение о том, что мировые цены нефть в предстоящий период продолжат тенденцию повышения, и в 2005-2007 годах средняя цена на нефть сорта «Брент» составит 45 долларов США за баррель.

Предполагается, что мировые процентные ставки останутся на низком уровне в пределах 2,5-3,2%, а нетто-приток внешних заимствований банков увеличится более чем в два раза по сравнению с базовым вариантом. При повышении мировых цен на нефть темпы роста экономики сложится на более высоком уровне, чем в базовом варианте.

Высокие темпы экономического роста и увеличение притока валюты приведет к значительному росту международных резервов Национального Банка Республики Казахстан - их превышение по сценарию высоких цен от базового варианта составит от 1,5 в 2005 году до 3 раз в 2006-2007 годах. Несмотря на увеличение объема операции Национального Банка Республики Казахстан стерилизации избыточной ликвидности по сравнению с базовым вариантом почти в два раза (в 2007 году объем стерилизации может составить более 1100 млрд. тенге), предложение денег в экономике увеличится, что приведет к более высоким темпам роста денежных агрегатов.

В этих условиях, несмотря на усилия Национального Банка Республики Казахстан инфляция в среднем за год превысит пределы, установленные Среднесрочным планом социально-экономического развития страны на 2005-2 007 годы.

Для поддержания основных официальных ставок слабо положительными в реальном выражении, а также в целях сигнализирования субъектам рынка об ужесточении денежно-кредитной политики Национальный Банк Республики Казахстан будет повышать официальную ставку рефинансирования в 2005 году с постепенным снижением ее при снижении инфляции и инфляционных ожиданий в последующие годы.

Для достижения цели по инфляции Национальный Банк Республики Казахстан будет проводить операции по изъятию избыточной ликвидности, основными из которых останутся, по-прежнему, выпуск краткосрочных нот и привлечение депозитов банков, а также использовать механизм минимальных резервных требований.

При сценарии низких цен было допущено предположение о снижении мировых цен на нефть до 30 долларов за баррель в 2005 году, 24 долларов в 2006 году и 19 долларов в 2007 году.

Предполагается, что мировые процентные ставки заметно вырастут уже в 2005 году до 4,5-5,0%, а к концу 2007 года достигнут уровня 5,5-6,0%. Нетто-приток внешних заимствовании банков при этом будет иметь тенденцию к снижению более чем в 2,3 раза к концу 2007 года по сравнению с базовым вариантом вследствие удорожания ресурсов.

Международные резервы Национального Банка Республики Казахстан будут увеличиваться незначительно по сравнению с базовым вариантом. Предполагается, что ежегодный темп роста экономики за рассматриваемый период замедлится и будет ниже, чем по базовому варианту. Объем операций Национального Банка Республики Казахстан по стерилизации избыточной ликвидности в среднем за год может составить около 560 млрд. тенге.

В этих условиях основной целью денежно-кредитной политики станет удержание инфляции в пределах, определенных в Среднесрочном плане социально-экономического развития страны на 2005-2007 годы.

Для достижения данной цели Национальный Банк Республики Казахстан будет регулировать свои основные ставки, использовать механизм минимальных резервных требований и проводить операции денежно-кредитной политики.

Из рассмотренных вариантов базовый вариант признается Национальным Банком Республики Казахстан как наиболее реалистичным.

Таким образом, ожидается, что, скорее всего, в ближайшей перспективе будет продолжать оставаться актуальной задача по ограничению ликвидности банковской системы.

Для снижения остроты проблемы избыточной ликвидности и более гибкого регулирования ликвидности банков будут внесены соответствующие изменения в механизм формирования минимальных резервных требований. В этих целях Национальным Банком Республики Казахстан будут рассмотрены различные варианты определения структуры обязательств банков, по которым они должны соблюдать норматив минимальных резервных требований, а также порядок их выполнения и будет выбран наиболее оптимальный вариант для проведения эффективной денежно-кредитной политики.

Несмотря на предусмотренные меры по ограничению ликвидности в предстоящие три года годовые приросты денежных агрегатов будут обеспечивать сохранение существующих темпов экономического роста.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8