Расчеты посредством банковских карт
Списание или
зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием
платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем
поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала2.
По одному
счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких дебетовых
и кредитовых карт, выданных кредитной организацией – эмитентом или наоборот, по
нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной
дебетовой или кредитовой карты.
На
сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты
следующие операции:
– получение
наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
– получение
наличных денежных средств в иностранной валюте РФ за пределами территории РФ;
– оплату
товаров, работ, услуг в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте
за пределами территории РФ;
– иные
операции в валюте РФ или в иностранной валюте с соблюдением законодательства РФ
(6).
Юридическое
лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием банковских
карт следующие операции:
– получение
наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ
расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой
командировочных и представительских расходов;
– оплата
расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью;
– иные
операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ
не установлен запрет (ограничения) на их совершение;
– а
также получение наличных денежных средств, оплата расходов и иные операции в
иностранной валюте за пределами территории РФ с соблюдением требований
валютного законодательства РФ1.
На основании
механизма расчетов карты классифицируются:
– двусторонние
системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов,
при которых держатели карт могут использовать их в замкнутых сетях,
контролируемых эмитентом карт2.
– многосторонние
системы. Предоставляют держателям карт возможность использовать их в качестве
платежного средства в различных организациях торговли и сервиса1.
3. Рынок пластиковых карт
в России
3.1 Действующие
платежные системы
Международные
платежные системы
Банковская
корпорация Visa – крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50%
мирового рынка). Карта Visa одна из самых распространенных расчетных карт в
мире.
Российские
банки эмитируют карты Visa, Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых
терминалов и банковских автоматов), а также Visa Classic, Visa Business и Visa Gold. Тип этих трех карт
(кредитовая или дебетовая) определяет банк – эмитент. Защищенность, надежность
и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч
карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов
по всей стране.
Master Card International и Europay International – крупнейшие (после Visa) платежные организации,
организовавшие стратегический альянс против Visa Int. для конкуренции в
борьбе за рынок.
American Express – диверсифицированная
корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма,
финансовых услуг и электронной коммерции.
Карты A.E. – это особый вид
«платежных» карт. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии
погашения долга в течение месяца, иначе с держателя начинают брать повышенные
проценты.
При получении
карты А.Е. российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только
как посредник компании А.Е. Эта карта элитная, и на сегодняшний день в
России ее получили только избранные. Однако доля А.Е. в общем обороте по картам
иностранных платежных систем очень велика – ее любят приезжие иностранцы. У нас
ее принимают в нескольких пунктах, расположенных в основном в Москве.
Diness Club – диверсифицированная
корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг
для физических и юридических лиц. Все эмитируемые в рынках D. Club карты являются расчетными.
Cirrus / Maestro – дебетовая карта.
Позволяет получать наличные в сети банкоматов и в банках, а также оплачивать
покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами,
работающими в режиме on-line.
Российские
платежные системы
Платежная
система «Accord» учреждена банком «Уралсиб» в 1995 г. Все расчеты ведутся
через единый расчетный центр в «Уралсибе». Карты Accord выпускаются как для
частных клиентов (проведение безналичных расчетов, получение наличных денег),
так и для юридических лиц («зарплатная» карта, корпоративная, клубная).
Платежная
система «Сберкарт» – особенностями собственной платежной системы «Сберкарт»
являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг
между территориальными банками. Доля Сбербанка на российском рынке карт
достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество
обслуживаемых карт, обороты по ним и объем выдачи наличных в собственной сети
пунктов выдачи наличных и банкоматов.
Платежная
система «Золотая корона» – межбанковская платежная система, основанная на
использовании многофункциональности карт: электронный комплекс, управление
счетом в банке, учет льгот и субсидий, дисконтные программы. Большинство
участников системы – средние региональные банки, карточный бизнес, который
строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов.
Платежная
система «Юнион Кард». Дает банку-эмитенту право самому устанавливать иные
принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложения кредитовой
карты.
«Платежная
система «СТБ Карт»1. Компания сертифицирована
международными платежными системами Europay Int., Visa Int., American Express, Diness Club. Банки – участники
системы принимают платежи в пользу операторов сотовой связи,
Интернет-провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы.
В настоящее
время в России эмиссию и эквайринг пластиковых карт осуществляет большинство
банков на базе международных платежных систем. Причем преобладают карты
международных платежных систем, вступление и членство в которых обходится
российским банкам недешево.
Различными
платежными системами по данным ЦБ РФ в нашей стране эмитировано более 113 млн.
карт, причем, большинство – это карты платежной системы Visa, их доля составляет
около 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт. Доля карт системы Master Card – не более 38%, и совсем
незначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% – «Золотой
короны», 2,8% – карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2%
– СТБ Кард и т.д.)2.
Что касается
объема совершенных с помощью пластиковых карт платежей, то здесь преимущество
карт система Visa еще больше – за первое полугодие 2008 года на территории РФ с
помощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей).
На долю Master Card приходится 25,35%, а остальное – на долю карт остальных платежных
систем.
3.2
Особенности и перспективы развития
Операции с
пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания
клиентов российских банков. В ходе развития пластиковых карт были созданы
разные виды, различающиеся назначением и техническими характеристиками. Вместе
с тем, функциональность пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не
реализована. Рынок пластиковых карт России отличается своей неоднородностью и
территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию
банковских операций. Каждому сегменту соответствует определенный уровень
развития системы расчетов, который характеризуется состоянием инфраструктуры
расчетов, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточных
систем на отдельно взятой территории.
Имея целый
ряд признаков, объединяющих платежные системы Росси в единое целое, карточные
платежные системы обладают специфическими особенностями, которые становятся, в
некотором роде, сдерживающими развитие банковского розничного бизнеса.
Первая
особенность – использование в расчетах единственного платежного инструмента –
банковской карты.
Согласно
Базельским соглашениям «платежные» карты, в т.ч. карты, эмитированные
кредитными организациями, в России являются платежным инструментом для
осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных
средств.
Однако
нормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичных
расчетов не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов,
применяемых в безналичных расчетах на территории России1. В этой
связи необходимо устранить несоответствие российских и международных
нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в
законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных
расчетов в РФ.
Вторая
особенность – использование банковской пластиковой карты преимущественно
физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных
центрах. Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят к
розничным платежам. Розничные платежи являются основными потребительскими
платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными2.
Третья
особенность связана с технологией проведения платежа – это необходимость
создания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичные
расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу
(дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного
инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети
приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры
платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических
средств (банкоматами, POS – терминалами, инпринтерами).
Неравномерность
развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты
преимущественно для обналичивания денежных средств.
Сегодня в
России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком
популярна. Подавляющее число держателей карт, а их более 90% наших сограждан,
используют их исключительно для снятия наличности. Данная операция остается
самой распространенной – 86% по количеству и 95% по сумме от общего объема
совершенных операций3.
Четвертая
особенность – применение в расчетах правовых норм и правил как международных,
так и национальных платежных систем. Количественное преимущество международных
карт в расчетах на территории РФ приводит к тому, что российские организации
вынуждены, в основном, осуществлять расчетные операции, руководствуясь
правилами и инструкциями международных систем1.
Совокупность
перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт
определяет специфику российского карточного рынка – это неоднородность рынка,
его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в
рамках «зарплатных» проектов.
Основное
число пользователей имеют дело с «зарплатными» картами. Для привлечения
клиентов в зону карточного обслуживания банки широко используют так называемые
«зарплатные» проекты. Под этим понимается организованная банком система взаимоотношений
«банк – сотрудники организации – организация». Назначением такой системы
является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате
и другим выплатам социального характера2.
Объем эмиссии
и, как следствие этого, объем оборота пластиковых карт определяется в основном
спросом на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые карты
определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.
К
макроэкономическим факторам относятся:
– политические
факторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы,
эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентной
среды;
– экономические
факторы: состояние экономики региона, качественное развитие банковского сектора
экономики в регионе, взаимодействие всех участников системы расчетов с
использованием пластиковых карт, направленное на получение максимального
экономического эффекта;
– технологические
факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое
обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей
банковской пластиковой карты;
– организационные
факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая
культура населения1.
Влияние
микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций
и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты
ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной
системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:
– стоимостью
открытия и годового обслуживания карты;
– номинальным
первоначальным взносом;
– минимальным
остатком на счете;
– величиной
банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере
торговли и услуг;
– величиной
банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через
банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;
– сроком
действия карты;
– дополнительными
услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи
и т.д.)2.
Для
оптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплекс
мероприятий, направленных на рост качественных показателей рынка пластиковых
карт (таблица 1).
Таблица 1. Мероприятия
по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт
Мероприятие
|
Преимущество
|
Функциональный блок
|
1. Регулирование законодательно – нормативной базы платежей на
основе банковских карт
|
• Законодательные инициативы, способствующие мотивации к
использованию платежных карт
|
• Для держателей карты – снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые
картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных
организациях;
• Для предприятий инфраструктуры – снижение ставки налога на
прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение
налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно
устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций);
• Для банка – обеспечение равных условий конкуренции независимо
от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе.
|
• Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение
мошенничества по картам
|
• Определение ответственности как за незаконное изготовление и
сбыт карт, так и за их использование
|
• Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием
платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита
ежемесячного оборота денежных средств
|
• Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг,
осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт (Учитывая
различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития
инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен
регламентироваться в пределах законодательно установленных норм)
|
Экономико-технологический блок
|
2. Оптимизация структуры рынка банковских карт
|
• Увеличение доли кредитных карт
|
• Расширение кредитного рынка
• Упрощение процедуры получения кредита (скорринг)
• Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace – period)
• Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим
кредитным лимитом и широким набором сервисов
• Увеличение максимального размера кредитного лимита
|
• Расширение многофункциональности банковских карт
|
• Реализация социальных программ развития общества
• Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендиговых
карт
• Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных
платежей
|
3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт
|
• Увеличение количества выпускаемых карт
|
• Масштабность проводимых операций
• Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы
электронных платежей
|
Организационный блок
|
4. Разработка систем обучения и повышения квалификации
|
• Персонал банка • Работники торгово-сервисных предприятий
• Держатели карт
|
• Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом
профессионализма кадров
• Снижение уровня операционных и организационных рисков системы
платежей
• Рост доверия населения к банковской системе
• Рост экономической культуры населения
|
5. Формирование условий доступности банковской карты
|
• Развитие инфраструктуры платежей
■ ■. ■
|
• Возникновение новых качественных проявлений системы,
характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей,
предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т.д.)
|
6. Разработка и принятие совместных решений
|
• Создание координационного центра, обеспечивающего
информационную, технологическую и правовую поддержку платежей
|
• Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и
населения
|
Высокий
потенциал имеют бонусные программы. В России 24% держателей банковских карт уже
пользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокий
показатель среди Европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию,
Польшу и т.д. Но еще больше 57% держателей карт хотели бы получить
соответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы и
вознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильной
торговой маркой1.
В качестве
примера подобных бонусных программ можно вспомнить нашумевшую в столице
программу лояльности 2006 года «Малина», организованную мощным пулом компаний:
«Рамстор», «Билайн», аптеки «36,6», «Росинтер» и «ВР» (позже к ним
присоединился «Райффайзенбанк», выпустивший кредитную карту Visa – «Малина»). Совершая
повседневные покупки в сети партнеров, владельцы карт «Малина» получают за это
бонусные баллы, которые накапливаются на их счетах. Накопленными бонусами можно
с помощью карты рассчитаться за покупки у любого из участников программы2.
Заключение
В данной
работе сформулирована оценка эффективности деятельности рынка пластиковых карт
для участников платежных систем, рассмотрены проблемы, препятствующие развитию
массового использования пластиковых карт, и предложен комплекс мероприятий по
оптимизации функционирования платежных систем пластиковых карт с учетом
особенностей РФ.
Рынок
платежей с помощью пластиковых карт имеет две ключевые особенности:
1. На нем
функционируют два самостоятельных класса потребителей платежных услуг –
держатели карт и торгово-сервисные предприятия (ТПС), принимающие карты к
оплате.
2. Его
отличает наличие сетевого эффекта. Карты становятся более популярными, если их
использует больше потребителей. Последние не изолированы друг от друга, они
связаны между собой сетевым эффектом: чем больше карт, тем больше ТСП и
наоборот. Карты представляют большую ценность для держателей, если их принимают
больше ТСП, а для продавцов – если ими пользуется больше покупателей1.
Сегодня в
России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком
популярна.
Сдерживающим
фактором развития системы платежей с использованием пластиковых карт является
отсутствие у большинства держателей карт знаний и навыков по использованию карт
в безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностей
применения дебетовой и кредитовой карт. Основными проблемами этого являются
неравномерность распределения кредитных организаций по территории РФ и в
регионах; развитие дебетного сегмента рынка пластиковых карт, основанного на
внедрении «зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной
карты и ее функциональных возможностей конкретным держателем и приводит к
малоэффективному использованию пластиковых карт для обналичивания денежных
средств; слабая конкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых
карточных технологий и их преимуществ для населения. На сегодняшний день
отечественные карточки не представляют большого интереса для потенциально
активных пользователей и зажиточной части населения. С другой стороны, слои
населения со средним имущественным положением мало заинтересованы из-за узости
доступной им сети приема карточек.
Неразвитая
приемная сеть позволяет использовать карточку лишь эпизодически. Фактически для
держателя дебетовой карты – это ограничение доступа к средствам на счете, их
частичное замораживание. При пользовании же кредитовой картой такая ситуация
приводит лишь к более редким покупкам. Половина из эмитированных сегодня в
России карт являются «спящими», т.е. за последние несколько месяцев по ним не
было проведено ни одной трансзакции. По некоторым данным доля таких карт
составляет 60–65% и более1.
Несомненно,
что для более эффективного привлечения клиентов на рынок пластиковых технологий
необходимо предложение услуг, сочетающих финансовые выгоды с предоставляемыми
карточкой удобствами круглосуточного доступа к счету. Все это в комплексе будет
способствовать продвижению карточных продуктов среди самых разных категорий
клиентов.
Список
литературы
1. Банки и небанковские
кредитные организации и их операции./ Под ред. Жукова Е.Ф.. – М.: ИД
«Вузовский учебник», 2004.
2. Банковское дело.
Дополнительные операции для клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М. – М.:
Финансы и статистика, 2005.
3. Бердышева С.С. Оптимизация
электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, №11,
2008.
4. Гинзбург А.И. Пластиковые
карты. – СПб.: Питер, 2004.
5. Иванов И.В. Управление
карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: изд. группа «БДЦ-Пресс»,
2006.
6. Изофенко Р. Платежные
карты – вместо наличных расчетов // Банковское дело, №5, 2007.
7. Каджаева М.Р. Банк.
Операции. – 2-е изд. – М.: изд. центр «Академия», 2006.
8. Кирьянов М.А. Рынок
банковских карт – проблемы и перспективы. // Банковское дело, №11, 2008.
9. Копытин В.Ю. Процедуры
и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит №11, 2008.
10. Коряковский Д.Г. Правовое
регулирование операций с пластиковыми картами // Финансы и кредит, №45,
2007.
11. Летавии М.И. Статистический
анализ оттока наличности из сети банкоматов // Финансы и кредит, №30,
2007.
12. Смирнова И.А. Банковские
карты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2008.
1 Копытин В.Ю. Процедуры и методы
расчетов в платежных системах // Финансы и кредит №11, 2008.
2 Банковское дело. Дополнительные операции для
клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М.- М.: Финансы и статистика, 2005.
1 Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных
системах // Финансы и кредит №11, 2008.
2 Банковское дело. Дополнительные операции для
клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М.- М.: Финансы и статистика, 2005.
3 Там же
4 Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных
системах // Финансы и кредит №11, 2008.
1 Банковское дело. Дополнительные операции для
клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М.- М.: Финансы и статистика, 2005.
2 Копытин В.Ю. Процедуры и методы
расчетов в платежных системах // Финансы и кредит №11, 2008
3 Там же
1 Банковское дело. Дополнительные операции для
клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М.- М.: Финансы и статистика, 2005.
1 Гинзбург А.И. Пластиковые карты.- СПб.: Питер, 2004.
1 Гинзбург А.И. Пластиковые карты.- СПб.: Питер, 2004.
2 Там же.
3 Там же
1 Гинзбург А.И. Пластиковые карты.- СПб.: Питер, 2004.
1 Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных
системах // Финансы и кредит №11, 2008.
1 Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных
системах // Финансы и кредит №11, 2008.
2 Коряковский Д.Г. Правовое регулирование операций с
пластиковыми картами // Финансы и кредит, №45, 2007.
1 Коряковский Д.Г. Правовое регулирование операций с
пластиковыми картами // Финансы и кредит, №45, 2007.
2 Гинзбург А.И. Пластиковые карты.- СПб.: Питер, 2004.
1 Гинзбург А.И. Пластиковые карты.- СПб.:
Питер, 2004.
1 Банковское дело. Дополнительные
операции для клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М.- М.: Финансы и статистика,
2005.
2 Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и
перспективы.// Банковское дело, №11, 2008.
1 Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России //
Финансы и кредит, №28, 2008.
2 Там же.
3 Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и
перспективы.// Банковское дело, №11, 2008.
1 Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России //
Финансы и кредит, №28, 2008.
2 Иванов И.В. Управление карточным бизнесом в
коммерческом банке.- М.: изд. группа «БДЦ-Пресс», 2006.
1 Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России //
Финансы и кредит, №28, 2008.
2 Там же
1 Кирьянов М.А. Рынок банковских карт –
проблемы и перспективы.// Банковское дело, №11, 2008.
2 Изофенко Р. Платежные карты – вместо наличных
расчетов // Банковское дело, №5, 2007.
1
Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт //
Банковское дело, №11, 2008.
1 Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и
перспективы.// Банковское дело, №11, 2008.
Страницы: 1, 2
|