Расчеты пластиковыми картами
В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячу карт
международной платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54.
Карты VISA в том же 1996 году выпускали 12
российских банков, а карты Diners Club - 3.
Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное
время - 1997-й и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем
выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до
1035 штук.
Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на
рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих
банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были
вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство
Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки
существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете
присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели
банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не
предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском
бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый
период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по
картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с
предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.
На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты.
Ведущие позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк,
Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).
1.2 Порядок расчетов с использованием
пластиковых карт в России
Банковские
пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления
безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации
регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля
1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и
осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»[1].
Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской
Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и
платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся
иностранными банками (далее - распространение платежных карт).
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по
операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных
карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок
документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а
также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут
определяться в договоре с клиентом.
Предоставление
кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям,
совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством
зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без
использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным
договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации
физическим лицам - резидентам.
Документальным
подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета
клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное
не предусмотрено кредитным договором. Исполнение обязательств по возврату
предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется
клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных
денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в
кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также
наличными деньгами через кассу, банкомат - клиентами - физическими лицами.
На
территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные
организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг)
по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают
наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами
указанных кредитных организаций (далее – эквайринг).
Кредитная
организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг
платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских
карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт
осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил,
разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством
Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными
актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права,
обязанности и порядок проведения расчетов между ними.
По
состоянию на 14 марта 2008 г.[2]:
-
количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом
банковских карт составляет 718;
-
количество кредитных организаций-эмитентов – 674;
-
количество кредитных организаций-эквайреров – 642.
При
совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация
обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7
Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке,
установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об
идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции
Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.
По одному
счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных
(дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом
клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
По
нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной
расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной
организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
Клиент -
физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие
операции:[3]
- получение
наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте
на территории Российской Федерации;
- получение
наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории
Российской Федерации;
- оплату
товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте
Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной
валюте - за пределами территории Российской Федерации;
- иные
операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством
Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные
операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного
законодательства Российской Федерации.
Клиент -
физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт,
кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым
в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в
иностранной валюте.
Кредитные
организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных
карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре
условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма
которых превышает:
- остаток
денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор
банковского счета условия предоставления овердрафта;
- лимит
предоставления овердрафта;
- лимит
предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по
указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в
порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным
договором. При совершении операции с использованием платежной карты
составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее
- документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по
операциям с использованием платежной карты является основанием для
осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их
совершения.
Рассмотрим порядок получения банковской карты и проведения
операций с ее использованием.
Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или
физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет,
заключив соответствующий договор банковского счета (договор на
расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной
договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских
карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает
право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип
банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того,
каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный номер,
который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или
POSах.
Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт
можно представить в виде схемы (см. рис.1).
Рис. 1 - Схема
осуществления расчетов при помощи пластиковых карт
1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет;
банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные
деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту
и вводит свой ПИН-код.
3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает
держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец
карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается
владельцу.
5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат
документарным основанием для проведения расчетов.
6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным
слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о
проведенных им расчетах по банковским картам.
8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день
информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит
их до всех участников расчетов.
9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных
обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских
карт.
10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального
банковского счета владельца карты с учетом комиссионных
В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на
слип- и смарт- карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая
информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении
карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального
терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть
через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится
информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент
оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты,
который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ
клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет
продавца.
Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в
память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается
некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным
кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в
специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и
набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет
подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и
кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с
банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он
может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек,
дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.
В
зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть[4]:
-
индивидуальными (собственными), когда один карточный счет
соответствует одной карточке;
-
семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких карточек
– пользуются одним карточным счетом;
-
корпоративным – для юридических лиц с назначением доверенного лица
или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах
персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип и (или) наименование присутствуют на лицевой стороне этих карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается. Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций. Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты. Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира (см. рис. 2). пластиковый карта расчет платежный
Рис.2 - Рейтинг пластиковых карт в платежном обороте России[5] Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.
1.3 Платежные системы, используемые для расчетов
пластиковыми картами
В условиях
активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века,
некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении
наличных денег и их замене электронными аналогами– платежными картами,
электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По
их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и
безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.
Однако даже в
развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий,
потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег
в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в
сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно
75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и
достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств
платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее
время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного
средства.[6]
По оценкам
независимых экспертов, в 2011г. наличные деньги будут обслуживать более
2/3розничных платежей во всем мире.
Доминирующее
положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с
психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами
и не представляет себе существования без них. По данным канадских
исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90%
плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер
трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%)
желающих использовать платежные карты см. рис. 3).
Рис.3 - Зависимость
средств платежа от размера трансакции (данные Банка Канады)
По данным европейских
исследователей, в 2005г. при трансакции более 100 евро доля наличных средств,
используемых при оплате, составляла 49%, в то время как в 2003г. – 46%. Удельный
вес платежных карт остался неизменным и составил 36%.
В России
количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2003–2008
гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007г. составило 3066,4 млрд. руб. (с учетом остатков в
кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США,
страны Евросоюза).
Рост
количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и
связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения
номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а
также с повышением потребительских цен на товары и услуги.
Увеличению
спроса на наличные деньги со стороны населения способствует усиление процесса
дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение
продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2006г.
по сравнению с 200 г. увеличилось в 9,4 раза.
Фактором
роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых
населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является
единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в
настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках.
Так, в 2006г. доля продаж на вещевых, смешанных и продовольственных рынках
составила около 20% общего объема оборота розничной торговли.
Склонность к
покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов
населения. Так, в 2006 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс.
руб. месячного среднедушевого дохода.
Росту
наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые
в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда – система
банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы
она могла функционировать бесперебойно.
За 2006г.
количество банкоматов в стране увеличилось на 56,9% и на 1 января 2007г.
составило 68 973 единицы. Развитию сети банкоматов способствовал, в свою
очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых
«зарплатных» проектов.
В данном
случае вид карты и банк определяется административным путем, т. е. конечный
потребитель – держатель карты – не принимает участия в выборе продукта. Более
того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный инструмент
у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг. В то
же время благодаря средствам массовой информации наши граждане хорошо
осведомлены, как мошенники могут обнулить карточные счета.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|