Работа кредитного отдела ОАО "Альфа-Банк"
Работа кредитного отдела ОАО "Альфа-Банк"
Введение
В настоящее время в
России наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами.
Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах
коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками
потребительских кредитов. За последние пять лет рынок потребительского
кредитования ежегодно удваивался.
Сегодня на рынке уже около 200 банков активно работают в
сегменте потреб кредитования, и конкуренция между ними постоянно растет.
Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей
рынка и служит условием для соблюдения интересов потребителей, повышения
количества и качества предоставляемых услуг. Именно конкуренция заставляет
банки задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны над
интересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшать
условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и,
в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков.
Первым банком,
запустившим в России систему экспресс-кредитования в марте 2000 г. стал банк
«Русский стандарт», оформлявший покупки бытовой техники в магазинах «М-Видео».
Сначала первые два года Русский стандарт был практически монополистом рынка и
получал очень неплохую прибыль, поскольку эффективная ставка по кредиту была на
уровне 49-50% годовых. С 2003 г. к ним присоединились Хоум кредит, Дельта-банк,
а затем Альфа-банк.
Альфа-Банк, является
ведущей компанией крупнейшего в России финансово-промышленного Консорциума
«Альфа-Групп». Банк предоставляет весь спектр услуг по обслуживанию
корпоративных и частных клиентов, инвестиционные банковские услуги.
ОАО «Альфа-Банк» давно и
успешно функционирует на финансовом рынке России и является одним из крупнейших
банков России по величине активов и собственного капитала.
Как любой другой банк,
ОАО «Альфа-Банк» заинтересован в получении прибыли, основным источником которой
в настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. В связи
с этим банк на свой страх и риск предоставляет заемщику кредит за счет
собственных или привлеченных средств. Следствием проведения подобных операций
является вероятность непогашения заемщиком кредита банку, что в свою очередь
при массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.
Оценка риска кредитования
- задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела ОАО
«Альфа-банк». Основной вопрос состоит в том, чтобы определить – кому стоит
давать кредит, а кому – нет.
Успех во многом зависит
от того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтены
факторы, влияющие на стабильность бизнеса заемщика. Несмотря на накопленный опыт
и знания специалистов банка, эффективное использование качественных
характеристик заемщика при оценке и мониторинге его деятельности представляет
собой определенную проблему. Следовательно, представляется необходимым
задуматься о мероприятиях и механизмах, которые позволят усовершенствовать
существующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительное
влияние на конкурентоспособность банка.
Раздел 1. Организационно-
правовая форма банка; на какой основе и когда создан банк
Альфа-Банк, основан
в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим
все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых
услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов,
инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление
активами.
Альфа-Банк является одним
из крупнейших банков России по величине активов и собственного
капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО)
за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк»,
дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов
США, совокупный капитал - 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель
за вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США.
В Альфа-Банке обслуживается
более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических
лиц. Кредитование - один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком
корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое
кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений,
торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные
предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса.
Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его
концентрацию.
Стратегическое направление деятельности
Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более
30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок
потребительского кредитования.
Успешно развивается инвестиционный
бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных
бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках,
в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию
одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке
суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского
корпоративного сектора.
Альфа-Банк создал разветвленную
филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов.
В Москве, регионах России и за рубежом открыто
229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане
и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.
Альфа-Банк - один из немногих
российских банков, где проводится международная аудиторская проверка
с 1993 года (Price Waterhouse Coopers).
Альфа-Банк за годы своей
работы получил множество наград, в том числе в 2005 году Банк
признан журналом Global Finance «Лучшим провайдером услуг в сфере валютных
операций» в России. Также Альфа-Банк дважды - в 2004-2005 годах -
получил международную награду The Operational Risk Achievement Award
«За внедрение наилучшей системы управления операционными рисками
в компании, работающей на развивающихся рынках», что является
беспрецедентным случаем в международной практике.
Вот некоторые факты о
Банке:
v Альфа - Банк был основан в 1990
году.
v На сегодняшний день Альфа-Банк – это крупнейший
частный банк России, предоставляющий полный комплекс услуг корпоративным и
частным Клиентам.
v Альфа - Банк входит в число 500
лучших банков мира.
v Банк входит в пятерку крупнейших
финансовых структур России по величине активов и собственного капитала.
v В Альфа-Банке обслуживается свыше 40
тысяч корпоративных Клиентов и более 1,8 млн. Клиентов физических лиц.
v В Альфа–Банке более 880 точек продаж
в России и за рубежом.
v Согласно рейтингу надежности
крупнейших российских банков НАУФОР, Альфа-Банк относится к группе ААА
(максимальная надежность).
v В марте 2008 г. международное
рейтинговое агентство Standard & Poor’s присвоило Альфа-Банку первую
в России оценку устойчивости на уровне «BBB-».
v На данный момент в Альфа-Банке работает
более 9,5 тыс. сотрудников.
Полное фирменное наименование Банка:
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК».
1 Сокращенное фирменное наименование
Банка: ОАО «АЛЬФА-БАНК».
2 Место нахождения Банка: 107078, г.
Москва, ул. Каланчевская, д. 27.
В городе
Томске: пл. Кирова, 2
3 Банк имеет круглую печать,
содержащую полное фирменное наименование Банка на русском языке и указание на
место нахождения Банка, штампы и бланки со своим наименованием, товарные знаки,
зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации
4 Банк является юридическим лицом,
имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его
самостоятельном балансе.
1.1 Организационная
структура банка, взаимосвязь между отделами, структура отделов банка, наличие
филиалов и отделений
Филиалы и представительства, дочерние и
зависимые общества
1. Банк имеет право открывать в установленном порядке на
территории Российской Федерации и за ее пределами филиалы и представительства
без наделения их правами юридического лица, а также иметь дочерние банки, иные
дочерние и зависимые общества. Филиалы и представительства действуют на
основании положений, которые утверждаются Председателем Правления Банка, а
дочерние банки и иные дочерние и зависимые общества - на основании своих
учредительных документов, утвержденных в установленном порядке.
2. Руководители созданных Банком филиалов и представительств
назначаются Председателем Правления Банка и действуют на основании выданных им
в установленном порядке доверенностей.
3. Филиалы, представительства, а также дочерние банки и иные
дочерние и зависимые общества Банка за пределами Российской Федерации создаются
в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и страны их
места нахождения, а также международными договорами, заключенными и
ратифицированными Российской Федерацией в установленном порядке.
4. Филиалы имеют отдельные балансы, которые входят в баланс
Банка.
5. Ответственность за деятельность
филиалов и представительств несет Банк.
6. Сведения о филиалах и
представительствах указываются в настоящем Уставе.
Место нахождения филиалов и
представительств Банка
1. Место нахождения филиалов Банка:
1.1. Филиал «Алтайский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 656002, г. Барнаул, пр-т Строителей, д. 4Б.
1.2. Филиал «Волгоградский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 400131, г. Волгоград, ул. Советская, д. 7.
1.3. Филиал «Воронежский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 394000, г. Воронеж, пр-т Революции, д. 38.
1.4. Филиал «Дальневосточный» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 690000, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 26.
1.5. Филиал «Екатеринбургский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 620014, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, д. 10/ул. Малышева, д. 42
(литер А).
1.6. Филиал «Ижевский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 426057, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Советская, д. 13.
1.7. Филиал «Иркутский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 664000, г. Иркутск, б-р Гагарина, д. 38.
1.8. Филиал «Казанский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 420097, Республика Татарстан. г. Казань, ул. Николая Ершова, д.
29 «Б».
1.9. Филиал «Калининградский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 236000, г. Калининград, пл. Победы, д. 4 (Литер «А»).
1.10. Филиал «Кемеровский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 650099, г. Кемерово, ул. Островского, д. 12.
1.11. Филиал «Краснодарский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 350000, г. Краснодар, ул. Красная, д. 124 (Литер Б).
1.12. Филиал «Красноярский» ОАО «АЛЬФА-БАНК»
- 660017, г. Красноярск, ул. Ленина, д. 121.
1.13. Филиал «Курганский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 640000, г. Курган, ул. Гоголя, д. 61.
1.14. Филиал «Липецкий» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 398001, г. Липецк, ул. Барашева, д.7.
1.15. Филиал «Мурманский» ОАО «АЛЬФА-БАНК»
- 183038, г. Мурманск, ул. Папанина, д. 3, корп. 1.
1.16. Филиал «Нижегородский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 603005, г. Нижний Новгород, ул. Пискунова, д. 45.
1.17. Филиал «Новосибирский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 630004, г. Новосибирск, пр-т Димитрова, д. 1.
1.18. Филиал «Омский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 644001, г. Омск, ул. Куйбышева, д. 79.
1.19. Филиал «Оренбургский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 460000, г. Оренбург, пр-т Победы, д. 11.
1.20. Филиал «Орский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 462431, Оренбургская обл., г. Орск, пр-т Ленина, д. 62.
1.21. Филиал «Пермский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 614000, г. Пермь, ул. Коммунистическая, д. 16а.
1.22. Филиал «Ростовский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 344002, г. Ростов-на-Дону, пр-т Ворошиловский, д. 33.
1.23. Филиал «Самарский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 443001, г. Самара, ул. Молодогвардейская, д. 151.
1.24. Филиал «Санкт-Петербургский»
ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 191011, г. Санкт-Петербург, набережная канала Грибоедова, д.
6/2.
1.25. Филиал «Саратовский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 410600, г. Саратов, ул. Московская, д. 70.
1.26. Филиал «Сахалинский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 693000, г. Южно-Сахалинск, проспект Мира, д. 113.
1.27. Филиал «Томский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 634050, г Томск, пл. Кирова, д. 2.
1.28. Филиал «Тульский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 300600, г. Тула, Красноармейский проспект, д. 25.
1.29. Филиал «Тюменский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 625035, г. Тюмень, ул. Республики, д.162.
1.30. Филиал «Хабаровский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 680000, г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 60.
1.31. Филиал «Челябинский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 454000, г. Челябинск, ул. Кирова, д.108.
1.32. Филиал «Ярославский» ОАО
«АЛЬФА-БАНК» - 150000, г. Ярославль, ул. Свободы, д. 2.
1.2 Краткая
характеристика банка по характеру выполняемых функций, виды предоставляемых
услуг
1. Банк пользуется всеми правами
юридического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации, в
том числе имеет право:
а) осуществлять в своей деятельности
деловые контакты с российскими и иностранными физическими и юридическими
лицами, а также с их представителями, иностранными государствами и
международными организациями;
б) совершать от своего имени, как в Российской Федерации, так
и за ее пределами, сделки и иные операции с российскими и иностранными
физическими и юридическими лицами, иностранными государствами и международными
организациями;
в) приобретать имущественные и неимущественные права, быть
собственником, арендовать, владеть, пользоваться и распоряжаться всеми видами
движимого и недвижимого имущества, необходимого для деятельности Банка в
Российской Федерации и за ее пределами;
г) получать и распоряжаться различными грантами, дарами и
другими безвозмездно передаваемыми средствами в любой валюте и в натуральной
форме для развития Банка;
д) устанавливать процентные ставки по кредитам, вкладам
(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям в порядке,
предусмотренном соглашениями с клиентами;
е) открывать счета в рублях и иностранной валюте в российских
и иностранных банках в соответствии с установленным порядком;
ж) выдавать или принимать банковские гарантии, заключать
договоры поручительства, залога и иные обеспечительные сделки, выраженные как в
рублях, так и в иностранной валюте;
з) создавать или выступать в качестве участника хозяйственных
товариществ, обществ, иных коммерческих и некоммерческих юридических лиц;
и) открывать филиалы и представительства, создавать дочерние
организации в Российской Федерации и за ее пределами в порядке, установленном
законодательством Российской Федерации и законодательством соответствующих
иностранных государств;
к) осуществлять благотворительную деятельность;
л) требовать в установленном порядке от кредитуемых
юридических лиц отчеты, балансы и документы, подтверждающие их
платежеспособность;
м) требовать в установленном порядке от заемщиков обеспечения
выдаваемых кредитов залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе
государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами,
предусмотренными федеральными законами или договорами;
н) в порядке, предусмотренном законодательством Российской
Федерации, при нарушении заемщиком обязательств по договору, а также при
выявлении случаев искажения бухгалтерской отчетности или уклонения от ведения
бухгалтерского учета в установленном порядке, Банк вправе прекращать дальнейшую
выдачу кредита, досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по
ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на
заложенное имущество;
о) требовать проведения независимой экспертизы инвестиционных
и иных проектов, которые предполагается финансировать с участием собственных и
заемных средств;
п) подавать на территории Российской Федерации и за рубежом в
арбитражные суды и суды общей юрисдикции в соответствии с их компетенцией и в
установленном законодательством порядке заявления и иски, в том числе о возбуждении
производства по делу о несостоятельности (банкротстве) юридических лиц,
взыскании с заемщиков задолженности по кредитным договорам;
р) на основании договоров привлекать и размещать средства
других банков в форме вкладов (депозитов), кредитов;
с) осуществлять расчеты через создаваемые кредитными
организациями в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские
счета, открытые в других кредитных организациях, а также осуществлять другие
межбанковские операции, предусмотренные лицензией и законодательством
Российской Федерации;
т) самостоятельно устанавливать формы, системы и порядок
оплаты труда работников Банка, определять размеры заработной платы работников
Банка в пределах норматива отчислений в фонд оплаты труда, утвержденного органами
управления Банка.
2. Банк вправе заниматься любыми
иными видами банковской деятельности, не запрещенными законодательством
Российской Федерации.
3. В соответствии с законодательством
Российской Федерации Банк обеспечивает охрану помещений и хранилищ, сохранность
денег, ценностей и оборудования.
4. Банк:
а) соблюдает законодательство Российской Федерации;
б) обеспечивает сохранность
переданных в его владение и пользование и собственных денежных средств и других
ценностей;
в) гарантирует в порядке и в случаях, установленных
Федеральным законом, тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, в том
числе, банков-корреспондентов;
г) осуществляет расчеты в формах, установленных Банком
России, а также в формах, принятых в международной банковской практике;
Д) ведет и представляет в установленном порядке
статистическую, финансовую и бухгалтерскую отчетность.
Анализ качества
банковских услуг. Ориентация на потребителя.
Эволюционная теория
развития экономических процессов и явлений предполагает рассмотрение
коммерческого банка как предприятия особого рода, производящего услуги.
Динамика понятийного аппарата «услуга» позволяет выявить семантику слова «service» (услуга) через следующие ее отличительные свойства
применительно к банковской сфере:
- деятельность по
оказанию потребителю (клиенту) помощи или содействия в получении прибыли;
- система,
удовлетворяющая определенным потребностям;
- квалифицированная
помощь или совет, подходящий для повседневного использования.
В экономической теории существует спектр модификаций понятия качества.
Категория качества возникла и наполнилась содержанием в процессе
общественно-трудовой деятельности человечества.
Качество банковских
услуг в соответствии
с требованиями концепции TQM и
международных стандартов качества ИСО 9000-2000 и ИСО 14000 - это степень, с
которой совокупность собственных характеристик банковских услуг выполняет
требования [10].
TQM (Total Quality Management) - всеобщий менеджмент качества - основан на
методологии предотвращения проблем. Обеспечить качество в современных условиях
означает не только удовлетворить ожидания потенциальных потребителей, но и,
следуя развитию техники и технологии, влиять на предпочтения и ожидания этих
потребителей.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|