Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан
Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК»
И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Характеристика АО «Темирбанк»
1.2 Характеристика
системы ипотечного кредитования в АО «Темирбанк»
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО
«ТЕМИРБАНК» И ЕГО ССУДНОГО ПОРТФЕЛЯ
2.1 Анализ деятельности
АО «Темирбанк»
2.2 Анализ ссудного
портфеля АО «Темирбанк»
3. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ
3.1 Сущность и роль
ипотечного кредитования в деятельности банка
3.2 Система ипотечного
кредитования в Республике Казахстан
3.3 Проблемы ипотечного
кредитования и перспективы его развития
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ
ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Ипотека, то есть
обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых
обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит
в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов
обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания
на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных
интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов
в руки рентабельно действующих собственников.
Существующая в Республике
Казахстан проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного
недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств
предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических
лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате
труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих
организаций от перемен политического климата – все это обусловливает
необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных
коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв
сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта,
возникают проблемы финансирования крупных сделок.
В этой связи расширение
применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов
должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а
также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей,
повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному
строительству и ряду других отраслей национальной экономики.
Ипотека является в
настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных
социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем
не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного
кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы.
Решить эти проблемы
непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно
повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает
актуальность и практическую значимость темы курсовой работы.
Цель курсовой работы
заключается в анализе основных проблем ипотечного кредитования и рассмотрении
возможных методов усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан.
В рамках поставленной
цели в работе сформулированы следующие задачи:
- охарактеризовать АО «Темирбанк»
и его систему ипотечного кредитования;
- изучить экономическую
сущность ипотеки, ипотечного кредитования, а также определить его место в
совокупности банковских операций;
- исследовать проблемы
участия банков в ипотечном кредитовании;
- проанализировать
проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
Объект исследования –
Дочерняя организация «БТА» АО «Темирбанк».
Предметом рассмотрения в
курсовой работе является рынок ипотечного кредитования в Республике Казахстан
Нормативную базу курсовой
работы составили: Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике
Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О денежной системе Республики
Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в
некоторые законодательные акты по вопросам банковской деятельности».
Теоретической,
методологической базой курсовой работы послужили научные положения, опубликованные
в работах таких ученых как: Кожагапанов Е.Ю., Сейткасимов Г.К., Жамшиев Б.Э.
1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК»
И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Характеристика АО
«Темирбанк» история, организационная структура, внешняя среда
Акционерное общество «Темирбанк»
основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в городе Алматы.
Филиальная сеть банка насчитывает 21 филиал и более 120 точек продаж,
представленных практически во всех областных центрах Казахстана и городах с
численностью населения свыше 50 000 человек. «Темирбанк» - один из крупнейших
банков Казахстана и всей Средней Азии.
Полное наименование -
Дочерняя организация Акционерного общества «Банк ТуранАлем» - Акционерное
общество «Темирбанк».
План продаж в 2009 году
основан на качественном и количественном расширении линейки кредитных и
депозитных продуктов, а также развитии инновационных технологий, среди которых
Интернет и SMS-банкинг и карточные продукты.
Темирбанк - обладатель
крупнейшей сети Филиалов, расположенных на всей территории Республики
Казахстан. Филиалы и структурные подразделения Банка находятся практически во
всех значительных населенных пунктах. Более четырех лет назад Банком создана
собственная расчетная система, охватывающая все операционные подразделения и
обеспечивающая расчеты клиентов как внутри банка, так и на межбанковском рынке.
Создание и
функционирование, правовое регулирование банковской деятельности АО «Темирбанк»
осуществляется Конституцией Республики Казахстан, другими
законами, нормативными актами Республики Казахстан.
АО «Темирбанк» действует
на основании Устава, который принимается его участниками, взаимоотношения
банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в
договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих
хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.
Надзор за деятельностью
АО «Темирбанк» осуществляют учреждения НБ РК, которые контролируют соблюдение
обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и
ликвидности банковской системы (инструкция НБ РК от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность
исполнения банковского законодательства и нормативных актов НБ РК.
Основная задача АО «Темирбанк»
– это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной
финансовой группы, которая предоставляет в Казахстане и соседних странах услуги
на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных
бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским
стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы.
В обеспечение кредитов
приняты высоколиквидные активы в виде гарантий банков второго уровня, денег,
залогов недвижимого и движимого имущества.
С начала деятельности АО
«Темирбанк» одобрены к финансированию 33 инвестиционных проекта на сумму 842,9
млн. долларов США с участием Банка 463,9 млн. долларов США, в том числе в 1
полугодии – 7 проектов на сумму 351,6 млн. долларов США с участием Банка –
120,5 млн. долларов США. Освоение по одобренным с начала деятельности Банка
инвестиционным проектам составило 259,3 млн. долларов США, в том числе в 1
полугодии 2009 года – 71,6 млн. долларов США.
С момента основания банк
в своей деятельности придерживается принципов универсальности, то есть оказания
своим клиентам комплекса высококачественных банковских услуг по всем
направлениям, включая открытие и обслуживание текущих счетов, выпуск и
обслуживание международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных
вкладов, кредитование, а также быстрые переводы денег, продажу дорожных чеков и
предоставление персональных сейфов.
Являясь постоянным
активным участником обсуждения и внедрения принципов корпоративного управления
в Казахстане, АО «Темирбанк» считает, что корпоративное управление, раскрытие
информации, организация взаимоотношений с инвесторами, внедрение эффективных
систем внутреннего контроля и аудита являются важнейшими условиями,
определяющими способность казахстанского рынка ценных бумаг привлекать
инвестиции.
Комплексный подход в
обслуживании клиентов, совершенствование систем управления работой для
достижения максимальной эффективности, баланса рискованности и доходности
операций определили успех АО «Темирбанк» на рынке Казахстана.
Коммерческая деятельность
АО «Темирбанк» включает расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических
лиц, услуги по дебетовым и кредитным карточкам, а также торговое и проектное
финансирование бизнеса.
Одним из основных
направлений является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитных
инструментов в тенге и иностранной валюте. АО «Темирбанк» также является одним
из ведущих операторов на рынке ценных бумаг и валютной бирже в Казахстане и
оказывает консультационные и экспертные услуги по инвестированию в РК и странах
СНГ.
Основа работы АО «Темирбанк»
- принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса.
Благодаря передовым
технологиям кредитования банк предлагает клиентам простые и быстрые решения,
объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству.
В АО «Темирбанк» принят
Кодекс ответственного кредитования.
Анализ коэффициентов АО «Темирбанк»
представлен в таблице 1.1
Таблица 1.1 - Анализ
коэффициентов АО «Темирбанк»
Коэффициентный анализ
активов
|
2007
|
2008
|
2009
|
Коэффициент опережения
(Ко = Тр ссудных активов/ Тр суммы активов)
|
-
|
1,06
|
1,04
|
Оперативность
размещения собственных средств (Эсс = СС/Кредитные вложения)
|
0,25
|
0,19
|
0,17
|
Оперативность
размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/Кредитные вложения)
|
1,83
|
1,93
|
1,96
|
Оперативность
размещения собственных средств (Эсс = СС/АПД)
|
0,19
|
0,09
|
0,09
|
Оперативность
размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/АПД)
|
0,87
|
0,89
|
0,95
|
Реальная цена кредитных
ресурсов
|
|
|
|
РЦкр = Средневзвешенная
цена ресурсов / (100% Норма отчислений в ФОР)*100%
|
7,32
|
8,37
|
6,29
|
Минимальный необходимый
объем дохода
|
|
|
|
НОД = ИБ + ПлБ
|
1 286 008,00
|
1 691 234,00
|
2 642 877,00
|
Издержки банка
|
987 524,00
|
1 213 743,00
|
1 476 694,00
|
Платежи в бюджет
|
398 484,00
|
487 491,00
|
1 214 183,00
|
Процентная маржа
|
|
|
|
Пм = НОД/объем
кредитных вложений*100%
|
5,23
|
4,55
|
5,43
|
Рентабельность активов
|
|
|
|
ROA= Прибыль / Активы
|
0,0143
|
0,0123
|
0,0231
|
В таблице 1.1 приведены
основные коэффициенты, характеризующие деятельность АО «Темирбанк».
Значения, полученные в
результате расчета коэффициента опережения, говорят о том, что рост ссудных
активов происходит с более высокими темпами, нежели рост общего объема активов.
Это показывает, что банк
активно размещает привлеченные средства, расширяет клиентскую базу и
увеличивает долю процентных доходов по кредитным операциям.
Маржа банка имеет
достаточно высокое значение, т.к. в среднем в РК ее значение не превышает 5%.
Показатели оценки
процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций представлены в таблице
1.2
Таблица 1.2 - Показатели
оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций
Наименование показателя
|
Формула расчета
|
2007 год
|
2008 год
|
2009 год
|
Показатели оценки
процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций
|
|
|
|
1. Чистая процентная
маржа
|
Чистый процентный доход
/ Средняя стоимость доходных активов
|
0,043
|
0,028
|
0,035
|
2. Чистая непроцентная
маржа
|
Чистый непроцентный
доход / Средняя стоимость активов
|
0,001
|
0,008
|
0,004
|
3. Коэффициент
внутренней стоимости операций
|
(Совокупные расходы -
дополнительные доходы) / Доходные активы
|
0,119
|
0,126
|
0,101
|
4. Спрэд
|
Процентные доходы /
Доходные активы - Процентные расходы / Обязательства
|
0,045
|
0,029
|
0,036
|
Рассмотрим эти показатели
подробнее:
1) Чистая процентная
маржа характеризует степень прибыльности работающих активов.
Данный показатель имеет
нестабильную тенденцию и составляет 3-4%. Это минимальное допустимое значение,
говорит о высоком уровне проблемных ссуд в банке и сопровождается повышением
риска.
Этим объясняется
превышение прочих расходов над прочими доходами, так как основная часть
расходов – это резервы на возможные потери по ссудам.
2) Чистая непроцентная
маржа характеризует степень прибыльности банка, эффективность комиссионных
операций.
Динамика показателя имеет
повышательную тенденцию, что свидетельствует о снижении общего риска банка.
3)..Коэффициент
внутренней стоимости операций характеризует минимальную, не приносящую прибыль
цену банковского продукта. К 2009 г. динамика имеет тенденцию к снижению,
следовательно, можно оценить показатель с положительной точки зрения.
4) Спрэд
характеризует разброс процентных ставок между размещением и привлечением
средств.
Спрэд снизился с 4,5% до
3,6%, что отражает падение процентного риска.
В целом показатели оценки
процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций имеют скачкообразную
динамику, это означает, что АО «Темирбанк» не управляет данными показателями.
Анализ обязательных
нормативов АО «Темирбанк» представлен в таблице 1.3.
Таблица 1.3- Анализ
обязательных нормативов АО «Темирбанк»
Условное обозначение
|
Название норматива
|
Допустимое значение норматива
|
Фактическое значение
норматива
|
2007
|
2008
|
2009
|
Н1
|
Достаточности капитала
|
min 10%
min 11%
|
12,5
|
10,3
|
11,3
|
Н2
|
Мгновенной ликвидности
|
min 15%
|
52,9
|
44,3
|
31,4
|
Н3
|
Текущей ликвидности
|
min 50%
|
74,5
|
56,4
|
52
|
Н4
|
Долгосрочной
ликвидности
|
max 120%
|
76
|
113,7
|
97,5
|
Н5
|
Общей ликвидности
|
min 20%
|
38,4
|
-
|
-
|
Н6
|
Максимальный размер
риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков
|
max 25%
|
21,4
|
19,4
|
21,7
|
Н7
|
Максимальный размер
крупных кредитных рисков
|
max 800%
|
482,5
|
541,5
|
361,2
|
Н9.1
|
Совокупная величина
кредит. рисков, на акционеров (участников)
|
max 50%
|
0
|
0
|
0
|
Н10.1
|
Совокупная величина
кредитов и займов, выданных инсайдерам
|
max 3%
|
0,6
|
0,9
|
2,3
|
Н12
|
Использование
собственных средств для приобретение долей других юридических лиц
|
max 25%
|
0
|
0
|
0
|
|
|
|
|
|
|
|
Страницы: 1, 2, 3, 4
|