МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан

    Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан

    СОДЕРЖАНИЕ

    ВВЕДЕНИЕ

    1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

    1.1 Характеристика АО «Темирбанк»

    1.2 Характеристика системы ипотечного кредитования в АО «Темирбанк»

    2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО ССУДНОГО ПОРТФЕЛЯ

    2.1 Анализ деятельности АО «Темирбанк»

    2.2 Анализ ссудного портфеля АО «Темирбанк»

    3. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

    3.1 Сущность и роль ипотечного кредитования в деятельности банка

    3.2 Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан

    3.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

    ВВЕДЕНИЕ


    Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников.

    Существующая в Республике Казахстан проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

    В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

    Ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы.

    Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы курсовой работы.

    Цель курсовой работы заключается в анализе основных проблем ипотечного кредитования и рассмотрении возможных методов усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан.

    В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

    - охарактеризовать АО «Темирбанк» и его систему ипотечного кредитования;

    - изучить экономическую сущность ипотеки, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;

    - исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании;

    - проанализировать проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

    Объект исследования – Дочерняя организация «БТА» АО «Темирбанк».

    Предметом рассмотрения в курсовой работе является рынок ипотечного кредитования в Республике Казахстан

    Нормативную базу курсовой работы составили: Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О денежной системе Республики Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам банковской деятельности».

    Теоретической, методологической базой курсовой работы послужили научные положения, опубликованные в работах таких ученых как: Кожагапанов Е.Ю., Сейткасимов Г.К., Жамшиев Б.Э.

    1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

    1.1 Характеристика АО «Темирбанк» история, организационная структура, внешняя среда

    Акционерное общество «Темирбанк» основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в городе Алматы. Филиальная сеть банка насчитывает 21 филиал и более 120 точек продаж, представленных практически во всех областных центрах Казахстана и городах с численностью населения свыше 50 000 человек. «Темирбанк» - один из крупнейших банков Казахстана и всей Средней Азии.

    Полное наименование - Дочерняя организация Акционерного общества «Банк ТуранАлем» - Акционерное общество «Темирбанк».

    План продаж в 2009 году основан на качественном и количественном расширении линейки кредитных и депозитных продуктов, а также развитии инновационных технологий, среди которых Интернет и SMS-банкинг и карточные продукты.

    Темирбанк - обладатель крупнейшей сети Филиалов, расположенных на всей территории Республики Казахстан. Филиалы и структурные подразделения Банка находятся практически во всех значительных населенных пунктах. Более четырех лет назад Банком создана собственная расчетная система, охватывающая все операционные подразделения и обеспечивающая расчеты клиентов как внутри банка, так и на межбанковском рынке.

    Создание и функционирование, правовое регулирование банковской деятельности АО «Темирбанк» осуществляется Конституцией Республики Казахстан, другими законами, нормативными актами Республики Казахстан.

    АО «Темирбанк» действует на основании Устава, который принимается его участниками, взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

    Надзор за деятельностью АО «Темирбанк» осуществляют учреждения НБ РК, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (инструкция НБ РК от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов НБ РК.

    Основная задача АО «Темирбанк» – это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной финансовой группы, которая предоставляет в Казахстане и соседних странах услуги на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы.

    В обеспечение кредитов приняты высоколиквидные активы в виде гарантий банков второго уровня, денег, залогов недвижимого и движимого имущества.

    С начала деятельности АО «Темирбанк» одобрены к финансированию 33 инвестиционных проекта на сумму 842,9 млн. долларов США с участием Банка 463,9 млн. долларов США, в том числе в 1 полугодии – 7 проектов на сумму 351,6 млн. долларов США с участием Банка – 120,5 млн. долларов США. Освоение по одобренным с начала деятельности Банка инвестиционным проектам составило 259,3 млн. долларов США, в том числе в 1 полугодии 2009 года – 71,6 млн. долларов США.

    С момента основания банк в своей деятельности придерживается принципов универсальности, то есть оказания своим клиентам комплекса высококачественных банковских услуг по всем направлениям, включая открытие и обслуживание текущих счетов, выпуск и обслуживание международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование, а также быстрые переводы денег, продажу дорожных чеков и предоставление персональных сейфов.

    Являясь постоянным активным участником обсуждения и внедрения принципов корпоративного управления в Казахстане, АО «Темирбанк» считает, что корпоративное управление, раскрытие информации, организация взаимоотношений с инвесторами, внедрение эффективных систем внутреннего контроля и аудита являются важнейшими условиями, определяющими способность казахстанского рынка ценных бумаг привлекать инвестиции.

    Комплексный подход в обслуживании клиентов, совершенствование систем управления работой для достижения максимальной эффективности, баланса рискованности и доходности операций определили успех АО «Темирбанк» на рынке Казахстана.

    Коммерческая деятельность АО «Темирбанк» включает расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, услуги по дебетовым и кредитным карточкам, а также торговое и проектное финансирование бизнеса.

    Одним из основных направлений является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитных инструментов в тенге и иностранной валюте. АО «Темирбанк» также является одним из ведущих операторов на рынке ценных бумаг и валютной бирже в Казахстане и оказывает консультационные и экспертные услуги по инвестированию в РК и странах СНГ.

    Основа работы АО «Темирбанк» - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса.

    Благодаря передовым технологиям кредитования банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству.

    В АО «Темирбанк» принят Кодекс ответственного кредитования.

    Анализ коэффициентов АО «Темирбанк» представлен в таблице 1.1

    Таблица 1.1 - Анализ коэффициентов АО «Темирбанк»

    Коэффициентный анализ активов

    2007

    2008

    2009

    Коэффициент опережения (Ко = Тр ссудных активов/ Тр суммы активов)

    -

    1,06

    1,04

    Оперативность размещения собственных средств (Эсс = СС/Кредитные вложения)

    0,25

    0,19

    0,17

    Оперативность размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/Кредитные вложения)

    1,83

    1,93

    1,96

    Оперативность размещения собственных средств (Эсс = СС/АПД)

    0,19

    0,09

    0,09

    Оперативность размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/АПД)

    0,87

    0,89

    0,95

    Реальная цена кредитных ресурсов




    РЦкр = Средневзвешенная цена ресурсов / (100% Норма отчислений в ФОР)*100%

    7,32

    8,37

    6,29

    Минимальный необходимый объем дохода




    НОД = ИБ + ПлБ

    1 286 008,00

    1 691 234,00

    2 642 877,00

    Издержки банка

    987 524,00

    1 213 743,00

    1 476 694,00

    Платежи в бюджет

    398 484,00

    487 491,00

    1 214 183,00

    Процентная маржа




    Пм = НОД/объем кредитных вложений*100%

    5,23

    4,55

    5,43

    Рентабельность активов




    ROA= Прибыль / Активы

    0,0143

    0,0123

    0,0231


    В таблице 1.1 приведены основные коэффициенты, характеризующие деятельность АО «Темирбанк».

    Значения, полученные в результате расчета коэффициента опережения, говорят о том, что рост ссудных активов происходит с более высокими темпами, нежели рост общего объема активов.

    Это показывает, что банк активно размещает привлеченные средства, расширяет клиентскую базу и увеличивает долю процентных доходов по кредитным операциям.

    Маржа банка имеет достаточно высокое значение, т.к. в среднем в РК ее значение не превышает 5%.

    Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций представлены в таблице 1.2


    Таблица 1.2 - Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций

    Наименование показателя

    Формула расчета

    2007 год

    2008 год

    2009 год

    Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций


    1. Чистая процентная маржа

    Чистый процентный доход / Средняя стоимость доходных активов

    0,043

    0,028

    0,035

    2. Чистая непроцентная маржа

    Чистый непроцентный доход / Средняя стоимость активов

    0,001

    0,008

    0,004

    3. Коэффициент внутренней стоимости операций

    (Совокупные расходы - дополнительные доходы) / Доходные активы

    0,119

    0,126

    0,101

    4. Спрэд

    Процентные доходы / Доходные активы - Процентные расходы / Обязательства

    0,045

    0,029

    0,036


    Рассмотрим эти показатели подробнее:

    1) Чистая процентная маржа характеризует степень прибыльности работающих активов.

    Данный показатель имеет нестабильную тенденцию и составляет 3-4%. Это минимальное допустимое значение, говорит о высоком уровне проблемных ссуд в банке и сопровождается повышением риска.

    Этим объясняется превышение прочих расходов над прочими доходами, так как основная часть расходов – это резервы на возможные потери по ссудам.

    2) Чистая непроцентная маржа характеризует степень прибыльности банка, эффективность комиссионных операций.

    Динамика показателя имеет повышательную тенденцию, что свидетельствует о снижении общего риска банка.

    3)..Коэффициент внутренней стоимости операций характеризует минимальную, не приносящую прибыль цену банковского продукта. К 2009 г. динамика имеет тенденцию к снижению, следовательно, можно оценить показатель с положительной точки зрения.

    4) Спрэд характеризует разброс процентных ставок между размещением и привлечением средств.

    Спрэд снизился с 4,5% до 3,6%, что отражает падение процентного риска.

    В целом показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций имеют скачкообразную динамику, это означает, что АО «Темирбанк» не управляет данными показателями.

    Анализ обязательных нормативов АО «Темирбанк» представлен в таблице 1.3.


    Таблица 1.3- Анализ обязательных нормативов АО «Темирбанк»

    Условное обозначение

    Название норматива

    Допустимое значение норматива

    Фактическое значение норматива

    2007

    2008

    2009

    Н1

    Достаточности капитала

    min 10%

    min 11%

    12,5

    10,3

    11,3

    Н2

    Мгновенной ликвидности

    min 15%

    52,9

    44,3

    31,4

    Н3

    Текущей ликвидности

    min 50%

    74,5

    56,4

    52

    Н4

    Долгосрочной ликвидности

    max 120%

    76

    113,7

    97,5

    Н5

    Общей ликвидности

    min 20%

    38,4

    -

    -

    Н6

    Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков

    max 25%

    21,4

    19,4

    21,7

    Н7

    Максимальный размер крупных кредитных рисков

    max 800%

    482,5

    541,5

    361,2

    Н9.1

    Совокупная величина кредит. рисков, на акционеров (участников)

    max 50%

    0

    0

    0

    Н10.1

    Совокупная величина кредитов и займов, выданных инсайдерам

    max 3%

    0,6

    0,9

    2,3

    Н12

    Использование собственных средств для приобретение долей других юридических лиц

    max 25%

    0

    0

    0

    Страницы: 1, 2, 3, 4


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.