Проблемы и перспективы кредитования в Казахстане

 Следует также указать на недостаток современных инструментов управления рисками.

 Для дальнейшего устойчивого развития банковской системы Казахстана необходимо принятие конкретных мер по решению вышеперечисленных проблем.

 Решение проблемы инвестирования ресурсов коммерческих банков в реальный сектор экономики Республики Казахстан состоит, по нашему мнению, из двух этапов. Это, во-первых, решение проблемы сбалансированности ресурсной базы банков второго уровня соответственно потребностям реального производства и, во вторых, собственно стимулирование долгосрочного кредитования экономики.

 Дальнейшее увеличение ресурсной базы коммерческих банков в настоящее время имеет два основных источника: это депозиты юридических и физических лиц, а также активы пенсионных фондов. Можно выделить следующие направления мероприятий по сбалансированности ресурсной базы коммерческих банков. Во-первых, необходим комплекс мер по дальнейшему увеличению объема и удельного веса срочных депозитов, а именно депозитов с более длительными сроками обращения. Во-вторых, необходим комплекс мер по борьбе с "долларизацией" депозитов.

 В связи с этим мы считаем необходимым предложить следующий комплекс мер:

 • Установление более высокой суммы полной компенсации по срочным вкладам в случае банкротства банка со стороны Фонда гарантирования вкладов физических лиц при вложении на депозит сроком свыше 1,5 лет сумму полной компенсации увеличить до 400 тысяч тенге, а при вложении на депозит сроком свыше 2 лет установить 100-процентное страхование срочных депозитов фондом;

 • При вложении на депозит (с определенными процентами вознаграждения) в национальной валюте на срок свыше 1,5 лет установить страховку в случае резкого изменения валютного курса на 75%, а при вложении на депозит сроком свыше 2 лет установить 100-процентное страхование со стороны Фонда;

 • Установить более высокую ставку резервирования по счетам в иностранной валюте, чем по счетам в национальной валюте.

 Для стимулирования депозитов юридических лиц, кроме мер со стороны коммерческих банков, считаем целесообразным принятие следующих мер со стороны государственных органов:

 • Снизить налоговые ставки для юридических лиц по процентам срочных депозитов (они должны быть ниже, чем по депозитам до востребования) сейчас юридические лица уплачивают 15% с дохода по процентам от депозитов. Необходимо снизить налог по срочным депозитам со сроком более 1 года до 10% и до 5% свыше 1,5 лет;

 • Необходимо увеличить срок депозитов накопительных пенсионных фондов. В настоящее время НПФ разрешено вкладывать средства на депозиты в банки второго уровня сроком до 3 месяцев. По нашему мнению, необходимо им разрешить вкладывать на депозиты на более длительные сроки (1 год и более).

 Рассматривая вопросы по стимулированию собственно долгосрочного кредитования, считаем целесообразным принятие следующего комплекса мер:

 • Введение дифференцированных ставок по налогу на прибыль финансовых учреждений от краткосрочного и долгосрочного кредитования. Налоговые ставки на доход финансовых учреждений, полученный от долгосрочного кредитования, должен быть меньше, чем от среднесрочного и долгосрочного кредитования. В частности, предлагаем внести поправки в налоговый кодекс о снижении ставки налога с 30 % до 25% на доходы от кредитования сроком 2 года и более и до 20% со сроком 5 лет и более;

 • Развитие системы гарантий со стороны государства (возможно, через Банк Развития Казахстана и (или) под залог природных ресурсов. Речь идет о готовых к разработке месторождениях под приобретенные проекты в реальном секторе экономики );

 • Изменения правил истребования долга по банковским кредитам, а именно, необходимы изменения правил работы с залогом, исключение заложенного имущества из конкурсной массы при банкротстве предприятия- заемщика. При обычном неисполнении обязательств, когда речь не идет о банкротстве, возможно не всегда требуется проведение открытых торгов, желание банка обратить предмет залога в свою собственность, не должно быть законодательно ограничено.

 Казахстан предпринял меры по развитию микрокредитования, в том числе многоуровневого, суть которого состоит в максимальном учете финансовыми организациями (банками, кредитными товариществами, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций) интересов, платежеспособности и уровня менеджмента заемщиков. К примеру, люди с малым достатком должны иметь возможность получить пусть даже небольшие деньги, на которые можно начать свое дело: купить оборудование, открыть мастерские.

 В Алматы функционирует около трети субъектов малого бизнеса. Здесь действует несколько небанковских организаций, занимающихся микрокредитованием: ЗАО "Фонд развития малого предпринимательства", Общественный фонд "Неправительственная организация "Микрокредит", Общественный фонд "Казахстанский фонд содействия предпринимателям", Объединение юридических лиц "Ассоциация обществ "Баспана"", Общественный фонд Казахстанский фонд кредитования Общин".

 Объемы кредитов, предоставленных указанными организациями:, на развитие малого предпринимательства на начало 2007 года, в сравнении с предыдущим годом увеличился на 19%. Удельный вес кредитов физическим лицам возрос с 0,7% на начало 2007 года до 3,3% на начало 2007 года. На 1 апреля этот показатель составил 4,4%.

 Нынешние макроэкономические условия, состояние сектора финансовых услуг страны, неоднородность предпринимательского класса требует нового подхода к решению важных стратегических программ нашего государства в этом направлении. Главной причиной экономических неудач на постсоветском пространстве, согласно опубликованному Всемирным банком докладу, называется неразвитость малого бизнеса. Показатель развития малого предпринимательства в Казахстане существенно меньше показателей в развитых странах и на 15% ниже уровня РФ. Например, в Польше за последние 10 лет объем производства вырос в полтора раза за счет развития малого бизнеса, половина рабочей силы страны занята в малых предприятиях. Своевременно возвращается только 94% кредитов, предоставленных на развитие малого бизнеса. По некоторым небанковским организациям ссудная задолженность с просроченными сроками возврата составляет более половины от общей суммы. Кредиты большей частью выдаются без материального обеспечения.

 3.2 Основные направления кредитной системы РК

В основных направлениях денежно- кредитной политики на 2007-2008 годы предусматривается продолжение работы по совершенствованию норм банковского законодательства, лицензирования и регулирования микрокредитных организаций. Подготовлен проект Закона Республики Казахстан о микрокредитных организациях, который определяет основные вопросы осуществления микрокредитования как вида предпринимательской деятельности, особенности правого положения, создания, деятельности, реорганизации и ликвидации, коммерческих и некоммерческих микрокредитных организаций.

 Предусматривается, что минимальный размер уставного капитала создаваемой микрокредитной организации должен быть не менее одной тысячи месячных расчетных показателей и полностью оплачиваться в национальной валюте Республики Казахстан к моменту ее государственной регистрации.

 Порядок и условия предоставления микрокредитов, за исключением максимального размера и срока погашения, устанавливаются внутренними правилами об общих условиях предоставления микрокредитов и договором микрокредитования.

 В перспективе осуществление надзора и контроля за субъектами малого предпринимательства предполагается максимально упростить. У предпринимателей появится право выбора кредитоваться через те или иные кредитные организации.

 Несомненно, принятие соответствующего закона, развитие микрокредитных организаций будут способствовать реализации стратегического курса государства на дальнейшую демократизацию общества, достижение устойчивого экономического развития страны.

 Основные направления развития банковского сектора:

 1. обеспечение финансовой устойчивости банковской системы;

 2. стимулирование операций банков с реальным сектором экономики;

 3. расширение состава банковских услуг.

 Обеспечение финансовой устойчивости банковского сектора базируется на проведении реструктуризации банковской системы, укрепления законодательной базы банковской деятельности, а также усиление банковского надзора.

 Приоритетным направлением активных операций банков должны стать различные формы кредитования экономики:

 • проектное финансирование, связанное с развитием передовых технологий;

 • кредитование экспертно- ориентированных и импортозамещающих производств;

 • кредитование сектора домашних хозяйств, включая кредитование жилищного строительства (ипотека) и потребительский кредит;

 • кредитование малого среднего бизнеса.

 Развитие этих направлений способствует повышению платежеспособного спроса населения, обеспечению занятости и в целом положительно скажется на развитии реального сектора экономики.

 Таким образом, два года устойчивого экономического роста и дальнейшее сохранение этих тенденций в будущем предполагают постепенный переход экономики Казахстана в новой фазе своего развития. В этих условиях Национальный Банк, как главный банк страны, определяет приоритеты и направления на предстоящий период, исходя из макроэкономической ситуации и состояния государственных финансов.

 Основные группы проблем, от решения которых зависит устойчивость банковской системы:

 1. реформирование банковской системы на базе долгосрочной и среднесрочной концепции включает: дифференциацию подходов к регулированию банковской деятельности; рекапитализацию банков; совершенствование взаимоотношений между банками -корреспондентами; регулирование деятельности банков в оффшорных зонах; переход на международные стандарты учета и аудита банков; регулирование деятельности филиалов и представительств банков на территории иностранных государств. Необходимо обеспечить условия для перераспределения финансовых потоков в регионы, создания прочной кредитной базы на местах;

 2. Согласование бюджетной и денежно - кредитной политики. Взаимосвязь между фискальной и денежно - кредитной политикой была изучена еще в начале прошлого века последователями Кейнса, которые пришли к выводу: при сравнительно жесткой бюджетной политике кредитно – денежная

 политика (от которой зависит уровень процента) должна оставаться либеральной. В периоды экономических подъемов, когда уровень процента высок и загружены все производственные мощности, должна преобладать денежная политика, в периоды же спадов, которые характеризуются падением производства и занятости, государство должно поддерживать экономику посредством более либеральной бюджетной политики (увеличивая государственные расходы и снижая уровень налогообложения). Таким образом, наилучшей является политика государства, которая стремится к поддержанию достаточно высоких темпов экономического роста и вместе с тем удерживает уровень процента ниже уровня инфляции.

 3. Создание рыночных финансовых инструментов для продажи долгов предприятий позволит существенно сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности, разрешить проблемы неплатежей и возобновить кредитование реального сектора экономики. Пока долги предприятий существуют в виде обязательств и хозяйственных договоров, они не являются объектом рыночного оборота;

 4. Модернизация платежной системы. От скорости и надежности платежной системы, включая банковские технологии и инструменты перевода денежных средств, зависит устойчивость на только банковской системы, но и всей банковской клиентуры. Активнее следует развивать систему валовых расчетов в режиме реального времени с использованием электронных документов, позволяющую эффективнее управлять внутри дневной ликвидностью банков, расчетов с использованием корреспондентских счетов ЛОРО и НОСТРО;

 5. Установление внеочередного порядка возврата кредитов. Встаеч проблема, кому давать кредиты, если у многих предприятии

 просроченная задолженность перед контрагентами. Получается, что первоначально необходимо погасить всю просроченную задолженность предприятий, а затем начать кредитовать прирост оборотных средств. Для решения этой проблемы можно установить нулевую очередность платежей, связанную с возвратом целевых ссуд.

 6, Предоставление возможности тратить средства на хозяйственные нужды с расчетного счета предприятий до погашения просроченной задолженности. Это избавит предприятия от необходимости открытия большого числа счетов в разных банках.

 7. Банковский менеджмент. Решать проблемы банковской системы невозможно без создания эффективного банковского менеджмента, развития форм и методов внутреннего регулирования банковской деятельности, укрепления исполнительской дисциплины и ответственности банков за принятые ими обязательства, повышения качества клиентского обслуживания.

 Национальным банком Республики Казахстан разработаны и утверждены "Основные направления денежно - кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан на 2005-2007 годы". В соответствии с этим документом, предполагается разработка денежно -кредитной политики на среднесрочной основе, что, несомненно, является положительным фактором.

 В целях дальнейшего развития банковского сектора предполагается осуществить мероприятия по совершенствованию системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц до востребования, внедрению международных стандартов по страхованию депозитов, совершенствованию мер текущего надзора в соответствии с основными принципами и стандартами Базельского Комитета по банковскому надзор).

 В рамках минимизации рисков в платежной системе Республики Казахстан рассматривается вопрос о введении новой процедуры выдачи дневного займа в межбанковской системе перевода денег на залоговой основе, предполагается ввести более жесткие требования к доступу в платежную систему.

 С целью совершенствования способов и механизмов осуществления платежей и переводов денег Национальный Банк продолжит работу по развитию вексельного обращения в Республике Казахстан и осуществлению переучета первоклассных эмитентов, будет развивать порядок осуществления платежей путем прямого дебетования банковского счета.

 Национальный Банк намерен осуществлять более тесное сотрудничество с Интеграционным Комитетом и с центральными банками государств ЕвроАзЭС в области денежно - кредитной политики, валютного регулирования и контроля, валютного законодательства. Национальный Банк примет активное участие в создании общей платежной системы, совершенствовании платежно - расчетных отношений государств ЕвроАзЭС.

Таблица 3.2 Прогноз основных показателей денежно - кредитной политики на 2005-2008 г.г.

 2005

(оценка)

 2006 2007 2008   Инфляция В среднем за год. % 8.5 5-7 4-6 4-6   Официальная учетная ставка В среднем за год. 10,8 6-8 5-7 5-7   Валовые золотовалютные резервы Млн .долл. США Изменение в % 2559 20,5  2818

10.1

 2848 1,1 2990 5,0   Денежная база Млрд. тенге Изменение в %  169

26,0

  207

22,0

 237 14.8 268 12,9   Денежная масса Млрд. тенге Изменение в % 569 44,2 707 24,2  865

22,4

 1008 16,6   Депозиты резидентом в банковской системе Млрд. тенге Изменение в % 434 544 671 788

49,5 25,2 23,4 17,5   Кредиты банков экономике Млрд. тенге Изменение в %  439

58,8

  571

30,1

 718 25,7 866 20.8   Средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным тенговым депозитам физических лиц. %

13 11 9 7,5   Средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным тенговым депозитам юридических лиц, %

17,5 16 15 13.5

Заключение

На сегодняшний день в Казахстане функционирует 32 банка второго уровня, из них 16 являются казахстанскими банками.

 Несмотря на снижение количества банков, сохраняется тенденция роста их капитализации. За последние годы совокупность собственного капитала банковского сектора продолжает расти, на первое апреля 2007 года он составил 147,4 млрд. тенге. Банковский сектор остается самым капитализированным на ' постсоветском пространстве - средний уровень капитализации - 20 миллионов долларов США.

 Неуклонный рост ресурсной базы банков способствует быстрому увеличению их активов. В настоящее время активы банковской системы достигли 817,8 млрд. тенге (5,37 млрд. долларов США).'4

 Банки достаточно активно кредитуют реальный сектор экономики. В настоящее время более 60% активов банков направлено на кредитование экономики, тогда как год назад данный показатель не превышал 53%. Учитывая высокую ликвидность банковской системы, данный факт следует оценивать " положительно. В универсальных банках развитых стран кредитный портфель в структуре активов также занимает 60-65%.

 Качество активов и кредитного портфеля банков также не вызывает

 • опасений. В последние годы в совокупном кредитном портфеле банков доля безнадежных кредитов не превышает 2-2,5 %, тогда как доля стандартных кредитов составляет около 70%. Сохранение таких показателей во многом связано с грамотной работой самих банков на фоне жестких требований Национального Банка к качеству кредитного портфеля.

 Сохраняющиеся позитивные тенденции позволяют нам утверждать о том, что в ближайшие годы казахстанская банковская система с этапа активного реформирования и перехода к международным стандартам может перейти к новому этапу устойчивого развития и совершенствования международных стандартов.

 Для этого, прежде всего нам важно наладить систему государственного регулирования деятельности финансовых институтов, в том числе банков. Как известно, Казахстан на перспективу выбрал модель, в которой за всеми участниками финансового рынка надзор будет осуществляться только независимым органом.

 В настоящее время разработан и принят законопроект о государственном регулировании и надзоре за финансовыми услугами. После принятия данного законопроекта было создано отдельное агентство финансового надзора. Если в ведение этого агентства перейдут все полномочия Национального Банка по регулированию и надзору за финансовыми институтами, то Национальный Банк, как и центральные банки развитых стран, будет выполнять исключительно классические функции.

 Кроме того, в дальнейшее особое внимание будет уделяться созданию условий и разработке различных механизмов для расширения кредитования банками экономики. При этом важно стимулировать кредитование банками приоритетных отраслей экономики и более активное развитие финансового лизинга. Развитие систем ипотечного кредитования и стройсбережений также будет оставаться приоритетной задачей государства. Поскольку необходимая законодательная основа стройсбережений уже создана, целесообразно ускорить создание ЖилСтройСберБанков и запустить систему СтройСбережений в различных регионах страны.

 Как показывает мировая практика, финансовый сектор должен охватывать обслуживанием все слои населения и категории клиентов. Наличие широкой сети финансовых институтов, работающих как с крупными, так и с мелкими клиентами, показывает степень развитости и продвинутости всей финансовой системы страны. Поэтому будут созданы условия для развития небанковских финансовых организаций. Прежде всего речь идет о кредитных товариществах и микрокредитных организациях. Роль таких финансовых инструментов чрезвычайно важна в развитии финансового сектора экономики. В частности, через систему микрокредитования будет обслуживаться основная масса мелких предпринимателей, выпавших из поля зрения банков. Кроме того, в целях обеспечения доступности банковских услуг для сельской местности Национальный Банк намерен содействовать развитию системы почтово-сберегательных учреждений.

 Дальнейшее увеличение ресурсной базы коммерческих банков в настоящее время имеет два основных источника: это депозиты юридических и физических, а также активы пенсионных фондов. Можно выделить следующие направления мероприятий по сбалансированию ресурсной базы коммерческих банков. Во- первых, необходим комплекс мер по дальнейшему увеличению объема и удельного веса срочных депозитов, а именно, депозитов с более длительными сроками обращения (1 год и более). Во- вторых, необходим комплекс мер по борьбе с "долларизацией" депозитов.

 В связи с этим мы считаем необходимым предложить следующий комплекс мер:

 • Установление более высокой суммы полной компенсации по срочным вкладам в случае банкротства банка со стороны Фонда гарантирования вкладов физических лиц при вложении на депозит сроком свыше 1,5 лет сумму полной компенсации увеличить до 400 тысяч тенге, а при вложении на депозит сроком свыше 2 лет установить 100- процентное страхование срочных депозитов фондом;

 • При вложении на депозит (с определенными процентами вознаграждения) в национальной валюте на срок свыше 1,5 лет установить страховку в случае резкого изменения валютного курса на 75%, а при вложении на депозит сроком свыше 2 лет установить 100-процентное страхование со стороны Фонда;

 • Установить более высокую ставку резервирования по счетам в иностранной валюте, чем по счетам в национальной валюте.

 Для стимулирования депозитов юридических лиц, кроме мер со стороны коммерческих банков, считаем целесообразным принятие следующих мер со стороны государственных органов:

 Снизить налоговые ставки для юридических лиц по процентам срочных депозитов (они должны быть ниже, чем по депозитам до востребования) сейчас юридические лица уплачивают 15% с дохода по процентам от депозитов. Необходимо снизить налог по срочным депозитам со сроком более 1 года до 10% и до 5 % свыше 1,5 лет;

 • Необходимо увеличить срок депозитов накопительных пенсионных фондов. В настоящее время НПФ разрешено вкладывать средства на депозиты в банки второго уровня сроком до 3 месяцев. По нашему мнению, необходимо им разрешить вкладывать на депозиты на более длительные сроки (1 год и более).

 Рассматривая вопросы по стимулированию собственно долгосрочного кредитования, считаем целесообразным принятие следующего комплекс мер:

 • Введение дифференцированных ставок по налогу на прибыль финансовых учреждений от краткосрочного и долгосрочного кредитования. Налоговые ставки на доход финансовых учреждений, полученный от долгосрочного кредитования, должен

 быть меньше, чем от среднесрочного и долгосрочного кредитования. В частности, предлагаем внести поправки в налоговый кодекс о снижении ставки налога с 30% до 25 % на доходы от кредитования сроком 2 года и более и до 20% со сроком 5 лет и выше.

 • Развитие системы гарантий со стороны государств (возможно, через Банк Развития Казахстана) и под залог природных ресурсов. Речь идет о готовых к разработке месторождениях (цветных металлов, нефти, газа) под приобретенные проекты в реальном секторе экономики.

 • Изменения правил истребования долга по банковским кредитам, а именно, необходимы изменения правил работы с залогом, исключение заложенного имущества из конкурсной массы при банкротстве предприятия - заемщика. При обычном неисполнении обязательств, когда речь не идет о банкротстве, возможно, не всегда требуется проведение открытых торгов, желание банка обратить предмет залога в свою собственность не должно быть законодательно ограничено.

 Таким образом, в перспективе комплексное развитие финансового сектора, в том числе его основного сегмента - банковской системы, будет оставаться одной из приоритетных задач государства. Устойчивое развитие финансового сектора является важной предпосылкой сохранения высокого экономического роста и улучшения уровня жизни населения.

Список литературы

. "Деньги. Кредит. Банки", под редакцией О.И. Лаврушина, М., 1998;

  "Финансы. Денежное обращение. Кредит",под редакцией Л.А. Дробозиной, М., 1997;

 "Финансы, денежное обращение и кредиты", А.Н. Трошин, В.И. Фомкина, М., 2000.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7