Признаки, функции и принципы страхования
40.
Порядок возмещения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и
других строений граждан
Страх событием по страхованию
строений, принадлежащих гражданам на правах личной собств-ти, явл уничтожение
или повреждение в рез-те пожара, взрыва, удара молнии, наводнения,
землетрясения, урагана, ливня, града, обвала, аварии отопительной системы,
водопроводной и канализационной сетей, а также в связи с внезапной угрозой
какого-либо стих бедствия. Методика опред-я ущерба и страх возмещения зависит
от вида застрах-го им-ва (строения, средства транспорта, товары, продукция и
т.п.), стихийного бедствия, аварии или НС, а также от того, кто является
страхователем (колхоз, межхозяйственное или гос пред-ие, кооперативная,
акцион-ая или общ-ая орг-ция, физ. лицо)._Послед-сть проведения этой работы
всегда одинакова и состоит из следующих этапов: • установление факта
гибели или повреждения им-ва; • опред-ие причины нанесения ущерба и
решение вопроса о наличии страх или не страх случая; • установление
пострадавших объектов и принадлежности застрах-го им-ва; • расчет суммы ущерба
и страх возмещения. Ущербом страх-ля считается ст-ть погибшего им-ва по страх
оценке, ст-ть поврежденного им-ва с учетом его обесценения, ст-ть работ по
спасанию им-ва и приведению его в порядок. Из суммы ущерба искл ст-ть
поврежденных и неповрежденных остатков им-ва, годных на стройматериалы и т.п. При
уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страх
орг-ции проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту
страх случая; уточняет, все ли строения занесены в страх оценочные листки,
правильно ли указаны их хоз-ое назначение, размеры, материалы стен, крыши и
т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарег-ых строений они также
д.б. оценены. Данные составленного акта, а также страх оценочных листков
или инвентаризационных док-в органов коммунального хоз-ва — учетных карточек,
паспортов и т.п. явл основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так
и при повреждении строений, принадлежащих граждан.
41. Основные
виды личного страхования и формы его проведения
Личное страх. – это
форма защиты от рисков, кот. угрожают жизни чел-ка, его трудоспособности,
здоровью. Договор лич. страх. – гражданско – правовая сделка, по кот. страх-к
обязуется посредством получения им страх. взносов, в случае наступления страх.
случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату.
Страх-е относится к личности как к объекту, кот. подвергается риску, находится
в связи с его жизнью, физ. полноценностью или здоровьем. Как следствие
сказанного застрах-ый д.б. опред-ым лицом или, д.б. определён объект, кот.
подвергается риску. Договор лич. страх. м.б. обязат-ым или добр-ым,
долгосроч-ым или краткосроч. По каждому виду лич. страх. заключ.
соответствующие договоры. Объектами лич. страх. м.б. имущ-ые интересы, страх-ли
или застрах-ые лица, связанные: 1. С дожитием граждан до опред-го срока
или возраста, со смертью; с наступлением иных событмй в жизни. 2. С
причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате НС. 3. С
оказанием гражданам мед. услуг.
1. По объёму риска:
* страх-е на случай дожития или смерти, * страх-е на случай инвалидности или
недееспособности, * страх-е мед. расходов.
2. По виду личного
страх-я: * страх. жизни, * страх-е от НС. 3. По кол-ву
лиц, указанных в договоре: * индивидуальное страх-е, * коллективное
страх-е.
4. По длительности
страх-го обеспечения: * краткосрочное (менее 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15).
5. По реформе выплаты
страх-го обеспечения: * с единовременной суммы выплаты, * с
выплаты страх. суммы в форме ренты.
6. По форме уплаты
страх. премий: * страх-ие с уплатой единовременной
премий, * с ежегодной
42.
Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития. Особенности и
условия
В
страх-ии жизни выделяют сл. виды страх. рисков: а) страх-е на
дожитие до опр-го срока, б) страх-е на случай смерти, в) страх-е
ренты, т.е. накопительное страх-е (произ-ся с целью накопить деньги и получить
их потом сразу, или частями с опред-го срока). Распространённым явл. смешанное
страх-е жизни, в кот. сочетаются несколько страх. рисков, а именно страх-е на
дожитие, на случай смерти и от НС. По этому сочетанию страх. выплата происходит
по всем дог-рам. Иск. явл. случай когда застрах-ый явл. виновником
произошедшего (Н-р: НС или смерть наступили в рез-те уголовно наказуемых
действий застрх-го, либо он наход-ся в соответствии алког-го, наркот-го опьянения.
Т.об.
смеш. страх. жизни явл. накопит-ым страх-ем, к концу срока страх-я накапл-ся
страх. сумма. Т.к. выплаты осущ-ся по всем дог-ам, то СК должна собрать столько
страх. взносов, сколько необходимо для этих выплат, и взносы явл. высокими.
К
смеш. страх-ю ж-ни относ-ся такие виды:
*
страх-е к бракосоч-ю,
*
страх-е детей к совершеннолетию,
*
семейное страх-е жизни,
*
страх-е платного образ-я и т.д.
При
страх-и на случ. смерти выплаты осущ-ся если смерть страх-ля наступила в
течении действии дог-а. Страх-ль может закл. дог-р собств-ой жизни и жизни др.
лица При этом необходимо письменное согласие этого третьего лица. Страх. на сл.
смерти м.б. пожизненным или на орп-й срок. На страх-е принимаются лица в
возрасте до 65 лет, некот. ком-ии до 70 л. Плата за страх-е увелич-я в зависимости от возраста, т.е. чем чел-к старше, тем больше выплаты. Плата так же
зависит от состояния здоровья иногда предъявляют мед. св-вование. Страх. жизни
может произ-ся в коллективной форме за счёт ср-в пред-ий. В этом случае дог-р с
СК закл. пред-е в пользу своих сотрудников, кот явл. застрх-ми и получают
страх. выплаты.
43. Страхование от
несчастных случаев, его формы и виды
При страх-и от НС и
болезней к страх-м рискам относится:
1.
Временная утрата трудоспос. в рез-те НС или болезни.
2.
Постоянная утрата трудоспособности ( инвалидность), в рез-те НС или болезни,
смерть тоже в рез-те НС. Перечень болезни указывается в договоре страхования.
Размер страх-го взноса
зависит от профессии. Чем опасней профессия, тем выше страх-ой платеж. Страх.
сумма в добр. страх-ии устанавливается по договоренности сторон. Она
ограничивается финансовыми возможностями самого страх-ля. Страх-е от НС м.б.
обяз-ой и добрав-ой.
Размер страх выплаты опр-ся
взависимости ои степени утраты общей труд-ти застрах-го лица. Размер выплаты
может устанавливаться в % от застрах. суммы, по каждому виду возможной травмы
или заболеванию. В этом случае к правилам страх-я прилагается перечень
возможных НС, каждому из кот. соответ-ет опр-ый % выплаты. Выплаты могут
произ-ться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх
суммы. Срок страх-я от НС д.б. до 1 г.
Страх-ли мог заключ дог
в свою пользу или др лиц в возр от 1г до 79л. Страх-ль имеет право назнач люб
ли-цо в кач-ве получат страх обеспечен на случ своей сме-рти (или застрахов). Объект
страх – имущ интересы связ с жизн, здоров, трудоспос застрахов. Страх случ:
1)травма получен страх-лем (застрахов) в пер действ дог в рез-те несчаст случ в
быту, на пр-ве, в рез-те неп-равиль мед манипуляц 2)отравлен хим в-вами, ядовит
растен, лекарст, заболевание 3)получен инвалид-ти 1, 2, 3 групы установл
страх-лю после указан событ в теч 1г со дня его установлен 4)смерть страх-ля от
случ попа-дан в дыхат пути инород тела, анафилактич шока, утоп-лен,
переохлажден, заболеван. Не явл страх.случ: 1)со-вершен страх-лем предумышлен
преступлен 2)управ-лен трансп в состоян опъянен, получен при этом травм, смерти
3)самоубийст 4)умышлен причинен себе телесн повреж 5)от воен дейст. Размер
страх обеспечен опред в завис от тяжести травм по спец табл: 1гр – выплачив
100%, 2гр – 70%, 3гр – 40%. Страх сумма устанавл по соглаш стор. Тарифн став:
1-16л – 1,2%; больше – 1,6%. Дог вступ в силу со дня след за уплатой 1
страх.взноса. Дог оформ на бланке котор вруч страх-лю со страх по-лисом – док-т
удостоверяющ страх сделку.
Пор-к и ус-я выпл
страх.обеспечен – выплач в теч 5 дней со дня по-лучен док-тов: 1)Страх-ль –
заключ дог, плаит взносы и покупает страх полис: заявлен, страх полис, справка
лечебн учрежден о лечен по поводу травмы, иной меддок в котор указ дата и
обстоят страх случ, диагноз, длит лечен 2)выгодоприобретат – лицо назначен
д/по-лучен страх.сумы если произойдет страх.случ: полис, копия свидет о смерти
застрах, паспорт 3)наслед-ки – теже док что и выгодоприобрет, свидет о праве
наслед-я 4)застрахован – тот чью жизнь и здоров застраховали
44. Порядок выплаты страх.
обеспечения в страх. от НС
При страх-и от НС и
болезней к страх-м рискам относится: 1. Временная утрата трудоспос. в
рез-те НС или болезни. 2. Постоянная утрата трудоспособности
(инвалидность), в рез-те НС или болезни, смерть тоже в рез-те НС. Перечень
болезни указывается в договоре страхования. Размер страх-го взноса зависит от
профессии. Чем опасней профессия, тем выше страх-ой платеж. Страх. сумма в
добр. страх-ии устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается
финансовыми возможностями самого страх-ля. Страх-е от НС м.б. обяз-ой и
добрав-ой. Размер страх выплаты опр-ся взависимости ои степени утраты общей
труд-ти застрах-го лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрах.
суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к
правилам страх-я прилагается перечень возможных НС, каждому из кот. соответ-ет
опр-ый % выплаты. Выплаты могут произ-ться за каждый день болезни в
фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страх-я от НС д.б. до 1 г.
45.
Хар-ка системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи,
страховщики
Мед
страх предст
собой систему общ-го здравоохранения, эк основу, которой составляет
финансирование из спец-х страх фондов. Величину страх фонда и его необходимый
резерв рассч-т на основе вероятности наступления рискового случая заболевания.
Величина разового страх взноса зависит от состояния здоровья чел-ка. При этом
также учитывают динамику и степень влияния неблагоп-х факторов окружающей
среды. При мед страх закрепляется статус террит-го аккумулирования ср-в и
ресурсов в страх фондах, определяются условия и порядок финанс-я
лечебно-профилактической помощи. В кач-ве осн-го звена финанс-ия
здравоохранения выступают территориальные фонды мед страха.
Под
страх случаем в мед страх-и понимают факт оказания мед помощи по поводу заболевания.
Страхвозмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной мед помощи населению.
Мед страх-е проводится за счет отчисления от прибыли пред-ий или личных ср-в
населения путем заключения дог-в. Дог-р о мед страх-и предст собой соглашение
м-у страх-лем и СМедК. СМедК обязуется организовать и фин-ть предоставление
застрах-му контингенту мед помощь определенного вида и кач-ва. Добровольное
медицинское страхование дополняет обяз-ю форму. Страх-ми при обяза мед
страх-и выступают органы гос-го управления, пред-ия, учреждения и орг-ции, а
также лица, занятые предприн-кой деят-тью, и лица свободных профессий.
Взаимоотношения м-у страх-лем и СМедК реализуются ч-з страх взносы. По обяз мед
страху они устанав-тся как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на
выполнение программ мед страх-я и обеспечивающих рентаб-ую деят-ть страх мед-ой
орг-ции. Страхе взносы по обяз мед страх-ю неработающего населения вносят
соответствующие органы управления.
При добр мед страх-и в
кач-е страх-лей выступают граждане, обладающие гражд-ой дееспособностью. Каждый
застрах-ый гражданин получает страх полис. Страх мед орг-ции выступают в кач-ве
юр лица, осущ-го мед страх-е согласно имеющейся у них лицензии. Учредителями
страх мед организаций не м.б. органы управления здравоохранения и отдельные
лечебно-профилактические учреждения. Страх мед орг-ция контролирует объем,
сроки и качество предоставляемой мед помощи в соответствии с условием дог-ра,
т.е. она защищает интересы застрах-ных. Взаимоотн-ия м-у страх-ем и СМедК
реализуются ч-з страх взносы. Добр страх-е происходит за счет прибыли, доходов
пред-ий или личных ср-в граждан. Условия добр мед страх-я подробно оговариваются
в заключаемом дог-ре. При этом размеры добр-ых страх взносов устан-ся по
соглашению сторон.
46. Общая характеристика
страхования гражданской ответственности
Объектом страх-ия здесь
выступает ответс-ть страх-ля по закону или в силу догов-го обяз-ва перед
третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный
личности или им-ву данных третьих лиц). Страх-к принимает на себя риск ответ-ти
по обяза-вам возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни,
здоровью или им-ву третьих лиц.
Речь идет о страховых
правоотношениях, где объектом страх-я явл гражданская отв-ть. Это предусмотренная
законом или договором мера гос-го принуждения, применяемая для восстановления нарушенных
прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
Граж-я ответ-ть носит
имущ-ый хар-р: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему,
т.е. третьему лицу. Ч-з заключение дог-ра страх-я гражд. ответ-ти данная
обязанность перекладывается на страх-ка. За причиненный ущерб страх-ль может
нести уголовную, административную ответ-ть, т.е. преследоваться по закону за
свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.
47. Обязательное
страхование автогражданской ответственности в РФ
Наиб распространен вид
страх-я ответ-ти, провод-ся в обязат, установлен законом порядке, сочетает в
себе условия личного и имуществ-го страх-я.
Объект
– гр ответ-ть владельц автотрансп ср-тв, котор они несут пе-ред з-ном при
наступлен ДТП перед потерпевшими третьими лицами. Страховщ приним на себя
обязат-во возместить имуществ вред третьим лицам из числа уча-стников дорож
движ, котор возник в рез-те эксплуатац страх-лем автотр ср-ва, в пределах ранее
установленой страх ∑.
К страх случаям, когда
производится выплата страховщ, относят: смерть, увечье третьего лица. Кро-ме
того страх выплата в рамках дог даного вида страх-я производ-ся третьим лицам в
связи с уничтожен или поврежден их имущ-ва. Страх выплата производ только в
пределах заранее установлен страх ∑ - лимита ответ-ти страховщ. Страх-е
провод как с лимитами ответ-ти страх-ка по кажд возможн случаю причинения имущ
вреда и без в целом.
К числу критериев
определения страх премии относят: величину страх суммы, технич хар-ки автотр
ср-ва по данным техпаспорта, уровень проф мастерства водителя и километраж
пробега авто. Страховщ освобожд от ответств-ти произвести выпла-ту, если будет
установлено, что: 1)причинение имущес-твен вреда третьим лицам обусловлено
умыслом поте-рпевшего и/или страх-ля (преступн сговор) 2)имуществ вред возник
из-за проявлен непреодолим силы, воен действий 3)использование автотр ср-ва
носило несанк-ционир хар-тер.
48.
Общая характеристика страхования профессиональной ответственности
Страх-е
проф-ой отв-ти объединят виды страх-я имущ-ых интересов разл. категорий лиц,
кот при осуществлении профес-ой деят-ти могут нанести ущерб третьим лицам.
Объектом
страх-я здесь явл имущ-е интересы страх-ля
(частнопрактикующий врач, нотариус, юрист, аудитор, оценщик, риэлтор и др.),
связанные с ответ-тью за вред, причиненный третьим лицам в рез-те ошибки или
упущения, совершенных при исполнении професс-ых обязанностей. Страх-е
проводится для физ лиц, осущ-их частную профес-ую деят-ть.
Факт
наступления страх случая признается после вступления в
законную силу решения суда, устанавливающего имущ-ую ответ-ть страх-ля за
причинение мат-го ущерба клиенту и его размер, Дог-р страх-я профес-ой ответ-ти
считается закл-ым в пользу третьих лиц, перед кот-ми страх-к должен нести
ответ-ть за свои действия при осущ-ии профес-ной деят-ти.
Сроки
выплаты страх возмещения опр-ся в дог-ре страх-я. Размер
страх возмещения устанавливается в соответствии с дог-м страх-я и зависит от
величины страх суммы Страх премия устан-ся из тарифных ставок и зависит от
избранной страх суммы. Дог-р страх-я вступает в силу с момента уплаты страх-лем
всей страх премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
49. Сущность и значение
перестрахования
Перестрахование
вял необходимым условием обеспечения фин устойчивости страх операций и
нормальной деят-ти любого страх общества. Перес-ние явл системой эк-их отнш-ий,
в процессе кот страх-к, принимая на страх-е риски, часть ответ-ти по ним
передает на согласованных условиях др страх-кам с целью создания
сбалансированного портфеля дог-ов страх-ий, обеспечения фин устойчивости и
рент-ти страх операций.
Страх-щик, принявший на
страх-ие риск и передавший его полностью или частично в переест-ние др
страх-ку, именуется переест-лем или цедентом. Страх-ик, принявший в
перестрахование риски, именуется переест-щиком. Содействие в передаче риска в
перест-ние часто оказывает перестр-ный брокер. Приняв в перестр-ие риск,
перест-щик может частично передать его третьему страх-ку. Такую операцию
принято именовать ретроцессией, а Перес-ка, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером
Перестраховочная
защита-- для обеспечения финансовой устойчивости, стабильности, а также для
увеличения объема ответственности по страховым операциям осуществляется
перестрахование крупных страховых рисков по договорам имущественного
страхования, договорам страхования строительно-монтажных рисков,
грузоперевозок, от несчастных случаев и болезней, автотранспортных средств,
различных видов ответственности.
50. Договоры перестрахования
и их виды
Перестрах - сист экон
отнош вторичного страх-я, в со-ответст с котор страховщ, принимая на страх-е
риски, часть ответ-ти по ним передает на согласованых ус-ях друг страховщ (перестраховщ)
с целью создания по во-змож-ти сбалансированого страх портфеля, обеспечен
финанс устойч-ти и рентаб-ти страх операций.
Виды дог перестрах:
1)факультатив
перестрах – при котор предоставл полн своб участв в нем сторонам: цеденту
(прямой страховщ) в решен вопр сколь след остав на собст риске, перестраховщ в
решен вопр о принят рис-ка и в каком объеме 2)облигаторного перестр –
обязыв цедента передаче опред доли во всех рисках принят на страх. Передача
этих долей риска происход толь в том случ если их страх.сума превыш определен
заранее со-бственое участие страховщ. С друг стор это перестрах накладыв обяз
на перестраховщ принять предложен ему доли этих рисков. Дог заключ на неопред
срок с правом взаимн расторжен; наиб выгодна эта форма д/цедента, посколь все
заранее определен риски авто-матич получают покрытие у перестраховщ 3)факульт-облигаторн
перестр (дог открыт покрыт) – она дает цеденту своб в принят решен в отнош
каких рисков и в каком объеме след передать их перестраховщ, котор обяз принять
предложен доли на заранее оговорен ус-ях.
Собственное участие
цедента в покрытии ущерба наз приоритетом, или франшизой, а верхняя
максимальная граница ответ-ти перес-ка за последствия одного стих бедствия,
причинившего ущерб, — лимитом перестр-го покрытия.. Др видом непроп-го пер-я
явл перестрахование превышения убыточности, Это пер-е касается всего страх
портфеля и ставит целью защитить фин интересы страх-ка перед последствиями
чрезвычайно крупной убыточности Причиной чрез-но крупной убыт-ти м.б.
возникновение малого числа крупных или мелких убытков.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|