Признаки, функции и принципы страхования
Кооперат.е
страх-е — негос. орг. форма., закл. в
проведении страх. операций кооперативами.
Мед.
страх-ие — в РФ выступает как форма соц.
защиты интересов нас-я в охране здоровья. Цель его — гарантировать гр-нам при
возникн-ии страх. случая получение мед. помощи за счет накопленных ср-в и фин-ть
профил. мероприятия.
В основу классиф С положено
2 критерия: 1)различие в объектах С 2)в объемах страховой ответственности.
Применяют 2 классиф: По объек С: 1)Имущ С – объек явл мат. ценности,
имеющ ст-ть; страховщик возмещ полн или частич компенсац страх-лю в ден. форме.
делится на страх имущ ЮЛ и физ лиц 2)Личн С – объек явл жизнь, здоровье гр-н,
котор не имеют ст-ти; выплачиваем суммы связ с оказан страх-лю денеж помощи в
целях укреплен семейн дох; делит на страх.жизни и страх от несчаст случ 3)С
отв-ти – в кач-ве объек выс-туп как имущ так и жизнь, здоров гр-н; связ с
возмещен вреда нанесенного страх-лем др лицу (при ДТП); делит на С общегражд.
отв-ти и проф.отв-ти. По роду опаст-ти: 1)С от огня и др стих.бедств
таких объек как строен, дом, имущ 2)С с/х культур от засухи и др стих беств 3)С
на случ падежа животных 4)С от аварий и угона транспорта.
11. Взаимное
страхование. Сострахование
Взаимн. страх-е
— негос
орг. ф-ма, кот выражает догов-ть м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу
будущих возможных убытков в опред. долях согл. принятым условиям. Реал-ся через
общество взаимного страх-я, к-рое явл-ся страх орг-цией неком. типа, т.е. не
преследует целей извлеч-я прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает
как объед-е физ или юр лиц, созд. на основе добр-го соглашения м-у ними для
страх защиты своих имущ. интересов.
ОВС явл-ся
юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник об-ва явл.
одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл
членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. мин-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом
об-ва. Создание таких общ-в хар-но для союзов ср. и крупн. собств-ков, к
примеру домовладельцев, собств-ков гостиниц и т.д.
Страх-ль становится
членом ОВС и уч. в распред-и прибыли и убытков по рез-там деят-ти за год.
Членам ОВС принадлежат все активы компании.
В наст вр в РФ
отсутствует правовая база для деятельности общ-в вза-го страх-я. В развитых
странах в совр. условиях деят-ти ОВС преимущ-но концентрируется в области
личного страх-я. Превышение дох-в над расх-и в ОВС идёт в первую очередь на
пополнение резервных фондов. Остаток ср-в м.б. распределён в форме дивид-а м-у
пайщиками или в форме уменьш-ой суммы страх премии, кот подлежит уплате в сл
году.
Сострахование-
перераспределение страхового риска между несколькими страховыми участниками
страхования. В состраховании договор заключается между страхователем и всеми
участниками страхов.
Взаимное страхование
— негос
орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении
др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым
условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх
орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из
созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное
на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.
12. Взаимн. страх-е:
преим-ва и недостатки
Взаимное страхование
— негос
орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении
др другу буд. возм. убытков в опр. долях согл. принятым условиям. Реал-ся через
общество взаимного страх-я, к-рое явл-ся страх орг-цией неком. типа, т.е. не
преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает
как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними
для страх защиты своих имущ-ых интересов.
ОВС явл-ся
юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник об-ва явл.
одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл
членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. мин-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся
уставом об-ва. Создание таких общ-в хар-но для союзов ср. и крупн. собств-ков,
к примеру домовладельцев, собств-ков гостиниц и т.д.
Преимущества:-д-ть
ОВС ориент. искл-но на интересы страхов-лей;-целью работы ОВС не явл.формир-е
прибыли, объем расходов ниже чем в обычных страх.комп.;-любой страхов-ль
являясь учр-лем м. изучить фин.сост-е, принимать участие по дальнейшей
деят.ОВС.Недостатки:-более огранич. ассортимент услуг;-ОВС м. осущ-ть
одновременно с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями
ОВС.
13. Пон-е двойн. страх-я
и сострах-я
Двойное страх
– страх-е у неск. страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же
рисков, когда общая страхов сума превыш страх ст-ть.
Общая сумма страх возмещен,
не м. превыш размер убытка, понесеного страх-лем, вне зав-ти от числа приобр-х
полисов. В РФ при наличии дв. страх-я страховщ несут отв-ть в пределах страх
ст-ти страхуемого интереса и кажд из них отвечает пропорц. страховой суме по заключ.
дог страх-я.
Сострах-е
– распред-е риска между двумя и более страховщ в рамках одного и того же дог
страх-я, содержащ права и обяз-ти кажд страховщ. При сострах-ии м. выд-ся совм.
или раздельный страх. полисы, исходя из долей риска, принятых каждым
страховщиком. Обычно страховщик, принимающий участие в сострах-и в меньшей
доле, следует за ус-ми страх-я, одобреными страховщиком, имеющим наибольш долю
риска.
14. Страх. покрытие и
страх. ст-ть объекта
Страх покрытие
(страх отв-ть) – обяз-ть страховщика выплатить страх сумму или страх возмещен.
Уст-ся законом или дог-ром страх-я. Хар-ся опред объемом страх отв-ти –
перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступл-и к-рых произв-ся
выплата. Объем страх отв-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны для
соответ-ств конкрет объектов страх-я.
Различ: 1)огр. страх
отв-ть - предполаг узкий и конкр. перечень страх рисков, т.е. опасностей, при
наступлен к-рого произв-ся выплата 2)расш. страх отв-ть - предполаг обяз-ть
страховщ произвести выплату при наступлен любого страх риска, кроме случаев, ос.
образом заранее огов. в законе или дог-ре страх-я. Стоим. выр-е страх отв-ти –
страх суммы.
Страх. оценка – термин
имущ. страх-я, под к-рым поним-ся опр-е ст-ти объекта для целей страх-я.
Страх. поле – макс.
кол-во объектов, к-рое м. застраховать. Страх. портфель – факт. кол-во
застрахов-х объектов или действующих дог-ров страх-я. Проц. отн-е страх.
портфеля к страх. полю дает пок-ль охвата страх. поля или уровень разв-я страх-я.
Убыт-ть страх. суммы– отн-е сов. вел-ны страх. возмещ-я или выплач-х страх.
сумм и соответств. доли страх. суммы, поступившей от страхов-ля
Пределы оценки стоимости:
для осн. фондов – баланс. ст-ть, но не выше восстановит. ст-ти на день их
гибели; для обор. фондов – факт. себест-ть по ср. рын., отпускным ценам и ценам
собств. произв-ва; незав. строит-во – в разм. факт. произвед-х затрат мат. и
труд. рес-сов к мом. страх. случая.
15. Системы страх.
покрытия
3 метода формир-я
страх. фонда: 1. Гос. централиз. резервы, 2.
Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своими
потребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба и
осущ-ся специализ-ой орг-цией – страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. в
мех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих участников страх-я.
Формы страх. фонда:
1. Централиз. страх. фонд – обр-ся за счёт общегос. рес-сов–
возмещение ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий, повлекших
крупн. разруш-я и больш. чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в нат. и ден. форме. 2.
Фонд самострах-я – это децентрал., орг. обособл. фонд преимущ. в виде
натур. запасов хаз-го субъекта. 3. Страх. фонд страх-ка – созд-ся за
счёт больш. круга его уч-ков – пр-тий, учр-ний, орг-ций и отд. гр-н. Участники
этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.
Виды дог перестрах:
1)факультат. перестрах –предоставл полн своб участв в нем сторонам:
цеденту (прямой страховщ) в решен вопр сколь след остав на собст риске,
перестраховщ в решен вопр о принят рис-ка и в каком объеме 2)облигаторного
перестр – обязыв цедента передаче опред доли во всех рисках принят на
страх. Передача этих долей риска происход в том случ если их страх.сума превыш
определен заранее со-бств. участие страховщ. С друг стор это перестрах накладыв
обяз на перестраховщ принять предложен ему доли этих рисков. Дог заключ на
неопред срок с правом взаимн расторжен; наиб выгодна эта форма д/цедента,
посколь все заранее определен риски автоматич получают покрытие у перестраховщ
3)факульт-облигаторн перестр (дог открыт покрыт) – она дает цеденту своб
в принят решен в отнош каких рисков и в каком объеме след передать их перестраховщ,
котор обяз принять предложен доли на заранее оговорен ус-ях.
16. Франшиза, её виды и
эк. роль
Франшиза
- это часть отв-ти за ущерб, которая остается на страх-ле. Фр-за м.б. уст. в
руб.или %-ах и иметь разл. формы. Гл. из кот. явл. условная и безусл. фр-за.
Фр-за примен. для того чтобы : 1. снизить объем выплат, чем меньше
ущерб, тем чаще он наступает. 2. снизить труд. з-ты персонала страх.
компании. 3. Фр-за обесп. заинтер-ть клиентов в сохр. им-ва. 4.
При прочих равных условиях она снижает страх. взнос.
Безусл. фр-за
удержив-ся из страх-го возмещения в любом случае. Услов. фр-за не оплач-ся
только в том случае, если ущерб меньше фр-зы, если ущерб больше фр-зы он опл-ся
полностью. Процедура о рег-и убытка различна в разных видах страх-я .
Общ. треб-ния:1.
сост-ся страх. акт, кот. подтверждает наступл-е страх. случая 2.
определено время или срок в теч. кот. страх-ль обязан сообщить о наступлении
страх. случая 3. собираются док-ты, кот. подтверждают страх. случай. 4.
для страх. компании уст-н срок для прин-я решения о выплате. 5. выплата
произв-ся в безнал. форме.
17. Принципы добров. и
обяз. страх-я
Инициатором ОС
явл-ся гос-во, кот. в форме закона обязывает ЮЛ и ФЛ вносить ср-ва для обесп-я
общ-ных интересов. ОС пров-ся на основе з/д актов, в кот. предусмотрены:
перечень объектов, подлежащ страх-ю, V
страх отв-ти, ур-нь страх обесп-я, осн. права и обяз-ти сторон, порядок уст-н
тарифных ставок страх платежей. З-ном опр-ся круг страх орг-ций, кот. поруч-ся
пров-е ОС. Достиг полнота объектов страх-я, применя min
тарифн ставки, добивается высок фин устойч-ть страх операц. Действует неогранич
во времени страх ответ-ть, она наступает автоматич при возникновен страх случая.
К сфере ОС относ:
обязат личное С пассажир от несчастн случ на воздуш, ж/д, морском, водном и
авто-моб транспорте; обязат гос личное С военнослуж; обя-зат гос личное С
сотрудников Гос налог службы РФ, тамож органов; обязат мед С граждан РФ; обязат
С раб-ков п/п с особо опасными услов работы; обязат С иму-щест принадлеж
гражданам; обязат С имущ-ва с/х п/п.
ДС -
замкнутая раскладка ущерба м/д членами страх сооб-ва исходя из установл
правовых норм. Иници-атором ДС явл-ся хоз субъекты, ФЛ и ЮЛ.
ДС
возникает только на основе добров. заключ. дог-ра м/д страх-лем и страховщ. Дог
удостовер-ся страх полисом. В соотв. со страх з/д страховщ разраб. правила и
ус-я С, котор подлежат обязат лиценз-ю со стороны органа гос страх надзора. ДС
носит выборочн охват – не все страх-ли желают в нем участвов а для отд. категор
лиц устанавл-ся огран. при заключ дог.
ДС имеет заранее
оговорен опред срок страх-я. Начало и окончан срока страх-я указ-ся в дог –
страховщ несет ответ-ть только в период страх-я. ДС вступ в силу лишь после
уплаты страх взноса (страх премии).
18. З/д база, реглам.
д-ть страх. компаний
Страх. д-ть рег-ся как
общими законами, так и спец. страх.з/д, т.к. страховая орг-ция явл. юр. лицом и
осущ. предпр.деят-ть. на неё распр-ся д-е соот-х законов, регул-щих д-ть всех
юр. лиц (конституция РФ, НК). Вторая группа подзак. и з/д актов рег-ет именно
страх. д-ть.:1. ГКРФ часть 2 гл. 48 «Страхование»; 2. Закон об орг-ции страх.
дела в РФ (в 11.1992 г. был принят закон о страховании). В посл. время в закон
были внес. изменения, введённые с 01.01.04 г.: введены специализ. страх.
компании, заним. страх-ем жизни, не им. права зан-ся ничем другим; страх.
компании, проводящие ОМС одновременно могут заниматься только добровольным
медицинским страхованием; было предусмотрено, что начиная с 2008 г. все страховщики при сдаче годового отчёта должны предоставлять в органы надзора заключение
независимого актуария;
Федеральные законы, на
основании которых проводятся отдельные виды обязательного страхования: 1.
кодекс торгового мореплавания СССР. 2 которые относятся к другим видам
деятельности. Но содержат отдельные статьи, предусматривающие и регулирующие
страхование в этих сферах деятельности. – Важное значение в регулировании
страховой деятельности имеют различные правила, распоряжения. Методические
указания органов страхового надзора. Например: правило формирования страхового
резерва, правило использования временно-свободных средств страховых резервов,
методические указания по расчёту тарифных ставок. Деятельность страховых
орг-ций регулируется также внутренними приказами, распоряжениями и другими
актами. Например: правила страхования, размеры комиссионного вознаграждения и
т.д.
19. Государственный контроль страховой деятельности в
РФ
Фед
служба страх надзора, находящаяся в ведении минфина. Её ф-ии:
1.
Выдача страховщикам лицензий.
2.
Ведение единого гос. реестра.
3.
Контроль за обоснованностью страховых тарифов,
платёжеспособностью страховщиков.
4.
Выдача разрешений на увеличение УК за счёт иностранных
средств.
5.
Разработка нормативных и методических документов по
вопросам страховой деятельности.
Предупрежд-е
и пресечение монополистическ. Деят-ти. Контроль за доминирующими на рынке
организациями.
20. Страховая премия и страховой
тариф. Понятие страхового тарифа
Страх.
премия – это плата страх-ля за предост-ую услугу.
Страх.
тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы.
Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы.
Тарифная
ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО. Тариф брутто
делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставка
принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1. Рисковая
премия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение
вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины
опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2. Рисковая
надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале
деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С
помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций.
Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может
закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.
Нагрузка
направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1. Расходы на
ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на
предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я
финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее
80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат.
Отношение фактич-го объёма выплат к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём
факт. выплат / сумма страх. премий).
Виды
страх премий: 1. По своему предназначению: Рисковая
премия, сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос, брутто-премия, 2.
По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3. По форме уплаты: единовременная,
текущие, годовые, рассроченные. 4. По времени уплаты: авансовые платежи,
предварит-я премия. 5. От спосба исчисления: средние, степенные,
индив-е. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения
имущ-ва граждан в рез-те стих бедствий, НС и иных неблаг-х событий.
21.
Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования
Страх.
тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы.
Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основе
кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.
Тариф
брутто делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставка
принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1. Рисковая
премия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение
вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины
опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2. Рисковая
надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале
деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С
помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций.
Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может
закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.
Нагрузка
направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1. Расходы на
ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на
предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я
финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее
80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат.
Отношение фактич-го объёма выплат к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём
факт. выплат / сумма страх. премий). Виды страх премий: 1. По своему
предназначению: Рисковая премия, сберегательная, нетто-премия, достаточный
взнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3.
По форме уплаты: единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. По
времени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления:
средние, степенные, индив-е.
22. Основные условия
страх-ия домашнего имущ-ва гр-ан. Взаимоотношения сторон при наступлении страх.
случая
При страховании дом
им-ва в страх случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из
соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное
с похищением или попыткой похищения.
Объекты
– предм домаш обстанов, обихода и потреб-лен, использ в личн хоз-ве и
предназнач д/удовлетворен бытов и культурно треб-тей этой семьи. Предм домаш
обстанов мог быть застрах на ус-ях общ или спец дог. Издел из драг мет,
полудраг, поделочн камней, карти-ны, уникаль антикварн предм если имеется док-т
об оценке их ст-ти приним на С по спец.дог. По такому же дог приним на С –
зап.части, детали принадлеж к транс ср-вам и хранящ в индивид гараже, строй
матер находя-щиеся в личн хоз-ве на дачн, садов участ. Не приним – деньги,
цен.бум, фото, док-ты и рукописи. Предм до-маш имущ счит застрах по постоян
месту жит-ва страх-ля. Имущ находящ на даче, в лет домике, а также предм гр-н
находящ на отдыхе или командиров не счит заст-рахов по дог заключен по месту
жит-ва, они страх по отдель догов. Объем страх ответ-ти охват случ уничтож и
поврежд имущ в рез-те стих.бедст и несчаст случ, противоправн действ др.лиц
связ с порчей имущ. Не во-змещ убытки – при гибели/поврежд имущ возникш
при воен действ и их последств, терористич актах, забастов, ареста имущ по
распоряж власт.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|