Признаки, функции и принципы страхования
Признаки, функции и принципы страхования
1. Эк. категория страх-я,
ее признаки. Ф-ции страх-я. Принципы страх-я
Как эк. категория страх-е
предст. собой систему эк. отн-й, включ. сов-ть ф-м и м-дов формир-я целевых
фондов ден. ср-в и их использ-е на возмещение ущерба при разл. непредвид.
неблагоприятных явл-ях, а также на оказание помощи гр-нам при наступлении
определенных событий в их жизни.
Признаки: наличие
перераспред-х отн-й; наличие страх. риска; формир-е страх. сооб-ва из числа
страхователей и страховщиков; сочетание индив. и групп. интересов; солид. отв-ть
всех страхователей за ущерб; перераспред-е ущерба в пр-ве и времени;
возвратность страх. платежей; самоокуп-ть страх. д-ти.
Функции: формир-е
специализир. страх. фонда ден. ср-в возмещ-е ущерба и личн.мат. обесп-е
граждан. предупрежд-е страх. случая и мин-ция ущерба.
2. Эк. категория страх-я,
ее признаки. Ф-ции страхования
Страх-е является одним
их звеньев финн. системы РФ. Изначально гос-во безвозмездно изымало из страх.
фондов крупные ср-ва для покрытия бюдж. дефицита. С 1990 г. наряду с гос. страховыми орг-циями страх-е осущ. акцион. страх. компании, получившие лицензию
на проведение страх. операций.
По мере развития рын.
отношений страх. приобретает все большее значение, т.к. степень страх. риска,
связ-го с возможностью наступления стих. бедствий, спадов пр-ва, полит. нестаб-ти,
возрастает.
Для разв-я страх. рынка
необходимо:
- обесп-е надежности и фин.
устойч-ти системы страх-я;
- проведение акт.
структурной политики на рынке страх. услуг;
- повыш-е гос. рег-ия
страх. д-тью;
- разв-е вз/отн-ний
росс.и м/н страх. рынков;
- соверш-е норм. базы
страх. д-ти.
Страх-е как эк.
категория – это сов-ть эк-их отн-ий, возникающих м/у участниками
страх-я в процессе формир-я и распред-я страх. фонда м/у участниками по мере
наступления страх. случаев. или
Как эк. категория С –
сист эк. отнош, включающ сов-ть форм и метод формир-я целевых фондов ден ср-в и
их использ на возмещен ущерба при различн непредвиден неблагопр явл-й, на
оказан помощи гр-нам при наступлен опред событ в их жизни.
Эк.категор С хар-ют
след признаки:
1)наличие перераспр.
отн.; 2)наличие страх.риска и критерия его оценки; 3)формир-е страх.сооб-ва из
числа страхователей (те кто страхуется) и страховщиков (страх орг-ции) ;4)солид.
отв-ть всех страхователей за ущерб 5)замкнутая раскладка ущерба; 6)перераспред
ущерба в прост-ве и времени ;7)возвратность страх платежей 8)самоокупаем-ть
страх деят-ти.
Функции С.:
1.Форм-е специализир страх фонда ден. ср-в (как в обязат, так и в добров.
порядке) как платы за риски, к-рую берут на свою отв-ть страх. комп. Эта ф-ция
реализ-ся в сист запасных и резервн фондов, обесп.стабил-ть, гарантию выплат и
возмещ. Н: при имущ страх через эту ф-цию не только решает проблема
возмещен ст-ти пострадавш им-ва в пределах страх ∑ и усл-ий, оговорен
страх Д, но и создаются усл-я д/мат. возмещен части или полной ст-ти пострадавш
имущ-ва.
2.Возмещ-е
ущерба и личное мат. обесп-е гр-н. Право на возмещен ущерба в имущ-ве имеют ФЛ
и ЮЛ, кот. явл уч-ми формир-я страх фонда, в рамках имеющихся дог имущ страх-я.
Пор-к возмещен ущерба опред-ся страх комп исходя из усл-ий страх Д и регулир
гос-вом (лицензир страх деят-ти - Департам страх надзора МФ РФ).
3.Предупр-е
страх случая и min-ция ущерба
предполаг шир. комплекс мер: фин-е меропр-ий по недопущению /уменьшен негат.
последств несчаст случаев, стих бедств, прав. воздейств на страх-ля,
закрепленое в усл-ях заключ страх Д и направленое на его бережн. отн-е к
застрах им-ву. Меры страховщика по предупреждению страх случая и min-ции
ущерба за счет образ-я спец денеж фонда предупредительн мероприятий назыв-ся превенцией.
Страховщ
расход. опред денеж ср-ва на предупрежден ущерба (фи-нансир противопожарн
меропр-я - приобретен огне-туш, размещен спец датчиков контроля), что позволяет
ему добиться сущ. экономии денеж ср-в на выплату срах возмещен, поскольку
даными мерами снижается вероят-ть возникновен страх случая. Источ-ком фор-мир-я
фонда превентивных мероприят служат отчисле-ния от страх платежей.
3. Ист-ки обр-я и зн-е централизованного страх. фонда
1)
Централиз. страх. защита, к-рая
обесп-ся гос-вом:- созд-е резервн. фонда в составе доходов госбюджета. Ср-ва
этого резерва исп-ся гос-вом на компенс-ю ущерба, получ. в результате рисковых
событий физ. или юр. лицами в тех случаях, когда масштабы событий достаточно
велики. Т.о. негат. посл-я затрагивают интересы всего об-ва и потому устран-ся
за счёт резервов гос-ва.
2)
обесп-е страх. защиты нас-ю с пом. созд-я и распред-я
внебюдж. фондов – эта страх. защита носит всеобщий характер, осущ-ся в обяз. пор-ке,
но как прав. не позволяет полностью компенс. все убытки гр-н
Обяз-ым эл-том общ-го
пр-ва выступает страх. фонд. Страх. фонд созд-ся в ф-ме резерва мат. и ден.
ср-в для покрытия чрезв. ущерба, причиняемого об-ву стих. бедствиями, техног. ф-рами
и разл. рода случайностями.
Сущ. 3 метода формир-я
страх. фонда: 1. Гос. централиз. резервы, 2.
Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своими
потребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба и
осущ-ся специализ-ой орг-цией – страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. в
мех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих уч-ков страх-я.
Формы страх. фонда:
1. Централиз. страх. фонд – обр-ся за счёт общегос. рес-сов. Назн-е
этого фонда – возмещ-е ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий,
повлекших крупн. разрушения и большие чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в натур.
и ден. форме.
2. Фонд самострах-я
– это децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде натур. запасов хоз-го
субъекта.
3. Страх. фонд страх-ка
– созд-ся за счёт большого круга его уч-ков – пр-ий, учр-ий, орг-ций и отд.
граждан. Участники этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.
4. Фонд самострах-я юр.
лиц, сп-б его обр-я и зн-е
Фонд самострах-я –
децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде нат. запасов хоз. субъекта.
Возможна и ден. форма. Этот фонд дает возм-ть преодолеть врем. затруднения в
процессе пр-ва.
В агр. секторе с пом. мех-зма
самострах-я обр-ся семенные, фуражные и др. нат. фонды, призв. смягчить или
устранить отриц. возд-е прир-клим. ф-ра на рез-т д-ти сельских хозяйств.
Фонд самострах-я предпр-я
и др. хоз. субъектов стремится обесп. себе устойч. разв-е, возм-ть работать без
фин. и произв. срывов. Его новая модель трансф-ся в фонд риска. Он созд-ся на
случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию,
недостатка обор. ср-в и т.д.
5. Субъекты и объекты
страх-я. Пон-е страх. суммы и страх. ст-ти
Объект страх-я – жизнь,
здоровье, тр/сп-ть гр-н – в лич. страх-ии; здания, сооруж., транспорт. ср-ва,
дом. им-ва и др. мат. ценности – в имущ. страх-ии. Объект страх. явл. мат.
носителем всех признаков, в том. числе и эк. интересов в страх-ии. Объекты
страх. делятся на 2 класса: имеющие ст-ть и не имеющие ст-ти.
По признаку ст-ти в
страх-ии выделяют отрасли страх-ия. В рын. эк-ки выделяют 4 отрасли страх-ия:
страх-ие имущ-ое, личное, страх. отв-ти, страх-е эк. рисков. Личное страх.
трактуется как отрасль страх, где в кач-ве объектов страх-я выступают жизнь,
здоровье и трудоспос-ть ч-ка. Лич. страх. делится на страх. жизни и страх. от
НС. Имущ-ое страх-е - в ней объектом стах. пр/отн-ний выступает им-во в различ.
видах, его эк. назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствии страх.
случая. Страх-е от-ти – где объектом выступает, отв-ть перед третьими физ, юр.
лицами, к-рым м.б. причинен ущерб вследствии какого – либо действия или
бездействия страхователя. В страх. эк. рисков – выделяются две подотросли:
страх-ие риска прямых и косв. потерь. К прямым потерям м.б. отнесены: потери от
недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствии недопоставок
сырья, материалов, забастовок и др. объективных причин. Косвенные – страх-ие
упрощенной выгоды, банкр-ва пр-я и пр.
Субъекты: 1. Страх-к,
2. Страх-ль – это юр. или физ. лицо риск к-рого застрахован. При необх-ти в дог-ре
возможна замена страх-ля. 3. Застрах. лицо, кот. возможно в лич. страх-ии. Это
лицо, жизнь, здоровье и трудоспос-ть, кот. застрах-но. 4. Выгодоприобретатель –
это физ. или юр. лицо, кот. имеет право на получение страх-ой выплаты и может
заменить страх-ля при наступлении страх. случая. По договору страх-ия
предпринимаемого риска, договор м.б. заключён только в пользу страх-ля. Не
явл-ся стороной договора, но м. получить страх. выплату третьи лица, в страх.
отв-ти. Страх. сумма – это ден. сумма, на кот. застрах-ны мат. ценности, жизнь,
здоровье, тр/сп-ть. Страх. сумма– опр. дог-ром (объявл. страхователем при закл-ии
дог-ра страх-я) ден. сумма, адекв. страх. интересу и страх. риску, на к-рую
застрах. мат. ценности, гр. отв-ть, жизнь и здоровье страх-ля: ден. сумма макс.
отв-ти страховщика по дог-ру. Уст-ся отд. по кажд. страх. случаю или как общая
сумма. Исходя из нее, опр-ся размеры страх. взноса и страх. возмещ-я. В м/н
страх. практике С.с. наз-ся страх. покрытием. Страх. сумма по дог-ру имущ. страх-я
не м. превышать страх. интереса страх-ля в объекте страх-я, т.е. страх. ст-ти
им-ва на момент оформл-я полиса. Страх. сумма не д. превышать страх. ст-ти
объекта страх-я, и в прот. случ. страх-е счит-ся недейств. в части превыш-я
страх. суммы над страх. ст-тью. По ген. полису страх. сумма сост. размер соглас.
отв-ти (лимита), например, по судну, а страх. сумма по каждой декларации сост. деклар-ную
сумму.
Страх. ст-ть – действит.,
фактич. ст-ть объекта страх-я. При страх-ии, грузов на англ. рынке в кач-ве
страх. ст-ти прин-ся цена, в к-рую страх. им-во обошлось страхов-лю на мом.
погрузки (первонач. ст-ть), плюс расходы по его погрузке и страх-е. В США страх.
ст-ть часто исчисл-ся по рын. цене товара, сложивш. к мом. начала рейса. Франц.
з/д-во опр. страх. ст-ть товара как его продажн. цену в месте и во время
погрузки с учетом суммы расходов, связ. с доставкой товара к месту назн-я, плюс
ожидаемая прибыль. В ФРГ – действит. (продажн.) ст-ть на мом. наступл. страх.
случая.
6. Страховщик и
страхователь, их права и обяз-ти
Страхователь
— физ.
или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основе
дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.
Страх-ль имеет право:
1. на получение страх выплат, 2. на изм-е усл-й страх-я, в части
страх суммы или объёма отв-ти, если правила не предусм. иное, 3. на
досрочн. расторж-е д-ра стр-я.
Обяз-ти стр-ля:
1. своевр. уплата страх взносов, 2. сообщить СК обо всех ф-рах
влияющ. на вел-ну риска, 3. в проц. д-я д-ра информ-ть СК обо всех измен-ях
происходящих с застрах-ым им-вом, 4. заботится о сохр-ти застрах-го
им-ва и выполнять требования СК направл. на снижение риска, 5. при
возникн-и ущерба обязан принять необх. меры к его сниж-ю и в теч. устан-го
срока поставить в известность СК о событии и предост. всю необх-ю инф-цию об
ущербе, 6. дать СК возм-ть провести расслед-е в отнош. причин страх
случая и размера убытков.
Страховщик
— орг-ция,
проводящая страх-е, приним. на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить
страх. сумму, а также ведающая вопросами созд-я и расход-я страх. фонда.
СК имеет право:
1. на оценку страх риска, 2. на отказ в выплате возмещения, если
вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл.
случаях: а) возд-е яд. взрыва, радиации, б) военных действий и
иных мер-тий, в) гр. войны, забастовок, г) конфискации, ревизии,
ареста или уничт-и им-ва по распоряж-ю гос. органов, 3. право на суброгацию.
Обяз-ти СК:
1. чётко сформул-ть в дог-е границы своей отв-ти, 2. обесп.
неразглашение инф-ции о страх-ле, 3. осущ-ть при необх-ти страх выплату
в срок обознач. в д-ре.
7. Сод-е дог-ра страх-я
Дог-р страх-я – это
согл-е м-у страх-лем и страх-ком. Его сод-е опр-ся з/д и правилами страх-я. В
основе построения дог-а лежат сл. принципы: 1) Наличие имущ-го интереса
у страх-ля. До принятия этого принципа объектом страх-я считалось, то им-во, к-рым
владеет страх-ль. Введение понятий имущ-го интереса: а) констатирует
заинтер-ть страх-ля в сохр-ти им-ва, б) страх. сделка отд-ся от похожих
на неё сделок в форме игр, лотерей и пари, в) дог-р стр-ия соотв-ет
заруб. правовой тактике, что важно при проведение м/н сделок. При отсутствии
имущ-го интереса дог-р страх-я считается ничтожным. Сущ. перечень интересов,
кот. не допускаются страх-ю: 1. Пр/правн. инт-сы, т.е. инт-сы кот. идут
в разрез с УК. 2. Убытки от уч-я в играх, лотерей и пари. 3.
расх-ы к кот. лицо м.б. принуждено в ц. освоб-я заложников. 2) П-п
предост-я полн. инф-ции о риске. Страх-к им. право на получение от страх-я
инф-ции об обст-вах, им-щих сущ. зн-е, для опред-ия разм. или вел-ны риска. СК
им. пр. проводить осмотр объекта для оценки его сост-я, а также обяз-на не
разглашать получ. инф-цию. Если после вступл. дог-ра в силу, будет выяснено что
клиент сообщил ложную инф-цию о рисковых обстоят-вах, дог-р м.б. признан
недействит-м. 3) П-п наличия прич-следств. связи м-у страх. событием и
убытком. 4) Эквивал-ть обяз-в страх-ка и страх-ля: страх-ль обяз-н
уплатить страх. взнос, а страх-к выплатить возмещ-е при наступл-и страх.
события. 5) П-п субрагации. Субрагация – это переход к страх-ку прав страх-ля
на возмещение ущерба. Клиент обязан передать СК все док-ты и предупредить все
д-вия, необх-ые для осущ-я права треб-я к виновным лицам. Если страх-ль откаж-ся
передать д-ты и осущ-ть треб-ия, то СК освобож-ся от выплаты возмещ-я. В
дог-е стрх-я уч-ют: 1. Страховщик — орг-ция, проводящая страх-е,
приним-щая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также
вед. вопросами созд-я и расход-я страх. фонда. 2. Страхователь — физ.
или юр. лицо, уплачив-щее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основе
дог-ра получить ден. сумму при наступл-ии страх. случая. 3. Застрахованный—
физ. лицо, жизнь, здоровье и трудосп-ть кот. выступают объектом страх. защиты.
Застр-ым явл. физ. лицо, в пользу кот. заключен дог-р страх-я. На практике
застр-ый м.б. одновременно страх-ем, если уплачивает страх. взносы сам-но. 4.
Выгодоприобретателъ — завещательное лицо, т.е. получ-ель страх. суммы после смерти
завещ-ля. Назначается застрах-ым на случай его смерти в рез-те страх. случая.
Фикс-ся в страх. полисе. Досрочн. прекращ-е дог-а происх-ит, если после его
вступл-я в силу возм-ть наступл-я страх. случая отпала. Если д-р прекр-ся по
желанию страх-ля, страх. взнос возврату не подлежит. Д-р прекр-ся в сл.
случаях: 1. исп-е страх-ком своих обяз-в в полном V,
2. неуплата страх-лем страх. взносов в сроки, 3. ликвидация юр.
лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страх-ля, 4. ликв-ция
страх-ка в предусмр. З-ном пор-ке. О намерении прекращ. дог-а одна сторона д.
поставить др. в известность не менее чем за 30 дн. Если д-р прекр-н по иниц-ве
СК, взносы возвращ-ся полностью. Если прекр-н в следствии нарушения страх-лем,
то они возвращ-ся за вычетом понесённых расходов. Д-р недейств-лен если: 1.
Он заключ. после страх. случая. 2. Объектом страх-я явл. им-во подлежащее
конфискации. 3. При отсутствии у страх-ля имущ. интереса. 4. При
отсутс. письм. согласия застрах-го лица. 5. Сообщ-ии страх-лем СК
умышленно ложн. сведений о риск-ой ситуации. 6. Завыш-е страх. суммы со
стор. страх-ля.
8. Сущ. усл-я дог-ра
страх-я
При закл-ии дог-ра имущ.
страх-я м/у страхов-лем и страх-ком д. б. достигнуто согл-е: об опр. им-ве либо
ином им. интересе, к-рое служит объектом страх-я;о хар-ре соб-я, на случай
наступл-я к-рого осущ-ют страх-е;о размере страх. суммы;о сроке д-я дог-ра,
В случае закл-я дог-ра
личн. страх-я м/у сторонами д.б. достигнуто согл-е:о
застрахов. лице;о хар-ре соб-я, на случай наступл-я к-рого в жизни застрах.
лица осущ-ют страх-е;о разм. страх. суммы;о сроке д-я дог-ра. Усл-я, на к-рых
закл. дог-р страх-я, м.б. определены в станд. правилах страх-я соотв. вида,
принятых и утв-х страховщиком. Усл-я, сод-щиеся в правилах страх-я и не включ.
в текст дог-ра (страх. полиса), обязательны для страхов-ля (выгодоприобрет-ля),
если в договоре (страх. полисе) прямо указано на прим-е таких правил.
Сущ. усл-я дог-ра страх
(ст. 942) При закл договора страх между страх-лем и страх-ком
д.б. достигнуто соглашение: 1) об опр. им-ве либо ином имущ.
интересе, явл-мся объектом страх (при имущ страх) и о застрах. лице (при личном
страх); 2) о хар-ре события, на случай наступл-я к-рого
осущ-ся страх-е (страх. случая); 3) о разм. страх. суммы; 4) о сроке д-я дог-ра.
9. Страх. полис: сод-е,
зн-е, усл-я выдачи
Страх полис
- док-т уст. образца, выдаваемый страховщ страх-лю. Страх полис явл-ся док-вом
сущ-я страх дог-ра, раскрывает сод-е страх дог-ра, рег. отн-я м/д сторонами
дог-ра, сод-т права и обязанности обеих сторон. Поср-вом этого док-та закрепл-ся
усл-я страх дог-ра. Полис д.б. подписан страх-лем и страховщ.
Полис содержит частн.,
общие и спец. усл-я. Как min
полис д. включать частн. условия: инициалы страх-ля, другие свед-я - пол,
возраст, профессия, соц статус (при страх жизни), страх ∑, общая ∑
премий, срок платежа, место и форма платежа, продолжит-ть действия договора.
Содержит сведения
об:уч-ках страх-я (страховщик, страхователь, застрахованный,
выгодоприобретатель),объекте страх-я,страх. событии, страх. сумме, р-ре и
сроках уплаты страх.взносов, сроке страх-я, р-ре и пор-ке выплаты
страх.возмещения. Усл-я выдачи: сначала уплач-ся страх.взнос,а потом
оформляется полис. Полис выдается ,напр.,при мед. и автогр. страх-ии.
10.
Класс-ция страх-я
Класс-ция
страх-я – научн.сис-му дел-я страх-я на сферы д-ти, отрасли,
подотрасли и виды, звенья кот-х располагаются так, что каждое последующее звено
явл. частью предыдущего. В основу класс-ции страх-я положены 2 критерия:
различия в объектах страх-я и различия в объеме страх. отв-ти. В соот-ии с этим
делением применяются две сис-мы класс-ции: по объектам страх-я и по роду
опасности. В конкретном смысле клас-ция страх-я - форма выражения различий в
страх-ках и сферах их д-ти, объектах страх-я, категориях страх-лей, объеме
страх. отв-ти и ф-ме пров-я страх-ия.
По
ф-ме орг-ции страх-е выступ. как гос, акц., взаимное, кооперат. Особой орг-ой
формой явл. мед. страх-ие. Гос-ое страх-е предс. собой орг-ую форму, где
в качестве страх-ка выступает гос-во в лице спец. уполномоченных на это
орг-ций.
Акционерное
страх-е — негос. орг-ая форма, где в качестве
страх-ка выступает частный капитал в виде АО, уст. фонд к-рого формируется из
акций (обл-ий) и др. ц.б., принадлежащих юр. и физ. лицам.
Взаимное
страх-е — негос. орг-ая форма, кот. выражает
догов-ть м-у группой физ. и юр. лиц о возмещении др. другу будущих возможных
убытков в опред-ых долях согласно принятым условиям.. Реализуется ч-з общ-во
взаимного страх-я, кот. явл. страх-ой орг-ей неком-го типа.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|