Привлечение средств населения с помощью пластиковых карт

Определена главная цель Банка - сделать услуги для населения и корпоративных клиентов максимально качественными и быстрыми.

Безналичные расчеты приобретают особую актуальность, поскольку позволяют заметно увеличить эффективность банковской деятельности и снизить до минимума затраты на банковские операции. В Сберегательном Банке сосредоточен безналичный денежный оборот, включающий расчеты вкладчиков банка и населения, а также организаций, имеющих счета в Сбербанке. При этом Сбербанк стремится использовать безналичные расчеты для роста вкладов населения и создания дополнительных удобств для вкладчиков, пользующихся такими расчетами, а также максимально содействовать сокращению налично-денежного оборота.

Применение автоматизированных сетей кассового обслуживания клиентов для относительно простых операций высвобождает банковских служащих от рутинного труда, позволяет сосредоточиться на оказании более специализированных услуг, сокращает затраты на предоставление услуг населению. Кроме того, банки получают прекрасную возможность сохранить позиции на потребительском рынке, получить преимущества в конкурентной борьбе, увеличить прибыль.

Рассмотрим данные, характеризующие эмиссионную деятельность Сбербанка РФ в разрезе эмитируемых карт (табл.1)

Таблица 1 - Объем эмиссии карт Сберегательным банком РФ[4]

Из данных табл. 1 видно, что Сберегательный банк работает с тремя платежными системами, обслуживающие пластиковые карты. В данном случае это MasterCard, Visa (международные системы) и АС Сберкарт – продукт Сберегательного банка.

На основании данных таблицы заметна положительная тенденция роста эмиссии пластиковых карт, где за последние два квартала 2008 года увеличение составило более 20% по международным платежным системам и 21,6 % по продукту Сберегательного банка - АС Сберкарт.

Значительный удельный вес среди обслуживающих платежных систем занимает международная платежная система MasterCard, которая составляет 41,49% на 01.01.2009г. Система АС Сберкарт составляет удельный вес, сопоставимый с международной системой Visa.

Несмотря на то, что карты платежной системы MasterCard, Maestro занимают значительно больший удельный вес, чем карты системы Visa, V/El, среди данных видов продуктов, эмитируемых Сберегательным банком, замечается рост эмиссии карт Visa, V/El на 20,5%.

Объем выдачи карточек международных систем и банковского продукта АС Сберкарт в разрезе филиалами Сберегательного банка РФ на территории России, представлены на рис. 6, рис.7.

Рисунок 6 - Объем выдачи международных карт филиалами Сберегательного Банка РФ в России на 01.01.2008 г. (млн. шт.)

Видно, что из всех филиалов Сберегательного банка РФ по России, наибольший объем выдачи международных карт на начало 2008 года, осуществили филиалы города Москвы, на втором месте филиалы Северо – Западного региона России, на третьем месте – филиалы Сибирского банка.

Рисунок 7 - Объем выдачи филиалами Сберегательного Банка РФ АС Сберкарт на 01.01.2008 года (тыс. карт)

Рисунок 7 показывает, что наибольший объем эмиссии АС Сберкарт филиалами Сберегательного банка в России было осуществлено в городе Волго-Вятске, на втором месте филиал Сибири, на третьем – Западно-Уральск.

3.2 Анализ показателей деятельности Сберегательного банка РФ на рынке пластиковых карт

Увеличение объема эмиссии карт, соответственно, ведет к увеличению объема средств на счетах банковских карт, где за исследуемый период рост составил 30,6 млрд. руб. (см. рис. 8).

Рисунок 8 - Объем средств на счетах банковских карт Сберегательного Банка РФ

Пункты выдачи наличных денежных средств по России Сберегательным банком увеличились на 9,8 % с 01.01.2008 по 01.01.2009 г.г. (табл. 2).

Таблица 2 - Пункты выдачи наличных денежных средств в России Сберегательного Банка РФ (тыс. шт.)

В целом, по обеим платежным системам увеличение составило 2,3 тыс. шт. Увеличение по международной системе составило за 2008г. 2,2 тыс. карт, по системе банковского продукта Сберегательного банка РФ составило увеличение 1,9 тыс. шт.

Сберегательным банком России установлено 6543 штук банкоматов на 01.01.2008 г (рис. 9).

Из них:

- 6153 банкомата принимают карты международных платежных систем Visa и MasterCard;

- 4158 банкоматов принимают карты АС Сберкарт;

- 4912 банкоматов осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.).

Рисунок 9 - Количество установленных банкоматов СБ РФ (шт.)

Таблица 3 - Количество торгово-сервисных точек, обслуживающих пластиковые карты Сберегательного Банка РФ (тыс. шт.)

Из табл. 3 видно, что увеличение количества торгово-сервисных точек, обслуживающих пластиковые карт международных систем за 2008г. составило 6,9 тыс. шт. Увеличение количества торгово-сервисных точек, обслуживающих пластиковые карты Сберегательного банка АС Сберкарт 2008 года составило 1,9 тыс.шт.

Таким образом, деятельность Сберегательного банка РФ на рынке пластиковых карт развивается динамично. Привлечение средств населения с помощью пластиковых карт позволяет банку получать дополнительные доходы. Но также заметим, что предоставление новых видов услуг требует и дополнительных расходов. Поэтому очень важен расчет себестоимости внедряемой продукции, то есть оценка затрат всех видов ресурсов, используемых в процессе ее изготовления.

3.3 Проблемы и перспективы привлечения средств на рынке пластиковых карт

Несмотря на очевидные достоинства пластиковых (банковских) карт как инструмента безналичных расчетов, а также на наличие многолетнего опыта их массового использования в западных странах, развитие данного платежного инструмента в нашей стране сталкивается с рядом проблем. Данные проблемы носят объективный характер и связаны в первую очередь с общей ситуацией в области оказания финансовых и торговых услуг частным лицам. Факт того, что пластиковые (банковские) карты пока не получили массового распространения среди населения страны и используются при этом достаточно ограниченно, говорит об отсутствии оптимального сочетания экономических интересов основных участников платежных систем. При этом коммерческие банки выступают наиболее активными и заинтересованными на сегодняшний день участниками рынка.

Большинство торгово-сервисных предприятий сегодня, как правило, по своей инициативе не заинтересовано в приеме к оплате пластиковых (банковских) карт, во многом по причине того, что в лице держателей карт они приобретут совсем немного новых клиентов. Основная же масса населения страны будет использовать по своей инициативе пластиковые (банковские) карты в повседневных расчетах только в том случае, если будет обеспечено сочетание двух условий:

- во-первых, если механизм расчетов с помощью карт будет не менее удобен, чем при использовании наличных денег, тем более что карты это предполагают;

- во-вторых, если использование карт будет более доступным, т. е. минимальным по стоимости или даже выгодным, в сравнении с наличными деньгами, за счет дополнительного дохода в виде начисляемых процентов.

Сложившуюся ситуацию может изменить четкая государственная политика в области развития розничных безналичных расчетов, конкретно - в отношении рынка пластиковых (банковских) карт, предусматривающая законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка.

С момента начала эмиссии пластиковых (банковских) карт в России потребность в государственном регулировании их обращения была очевидна. Как следствие, возникает необходимость регулирования правоотношений между его участниками и необходимость стимулирования его развития. В связи с этим существуют основные вопросы, требующие законодательного решения, а именно:

-    юридическое закрепление базовых понятий, применяемых при обращении пластиковых (банковских) карт;

-    требования к эмитентам пластиковых (банковских) карт;

-    правила осуществления расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием пластиковых (банковских) карт;

-    обязательства и ответственность участников расчетов, а также порядок разрешения возникающих в связи с этим споров.

Кроме законодательной базы, существовала необходимость выработки единых правил установления тарифов, условий эмиссии и обслуживания карт, стимулирования перевода государственных социальных выплат населению на пластиковые (банковские) карты в целях расширения клиентской базы.

Перспективы развития рынка пластиковых (банковских) карт в России, связаны с приоритетами потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми (банковскими) картами.

Жители крупных городов, особенно молодежь, приветствуют появление в стране кредитных карточек.

В России развитие рынка пластиковых (банковских) карт, казалось бы, должно быть поставлено в ряд государственных задач. Но пока эту область больше осваивают коммерческие банки и технологические компании. Среди ряда основных факторов, сдерживающих развитие рынка, стоит отметить:

- низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень легальных доходов населения;

- недоверие населения к банкам во многом из-за отсутствия государственных законодательно-правовых гарантий сохранности банковских вкладов и высокий спрос на иностранные валюты, между чем, бесспорно, существует взаимосвязь;

- различие в технологических платформах российских платежных систем, которое препятствует формированию единой инфраструктуры обслуживания карт данных систем;

- низкая степень развитости инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми картами среди большинства населения.

В этой ситуации для популяризации использования пластиковых (банковских) карт среди широких слоев населения необходимо на практике показать, насколько действительно удобно пользоваться этим платежным инструментом, а для этого необходимо создать определенные условия. Сегодня у населения России, в отличие от юридических лиц, пока не сформировалась массовая культура пользования банковскими услугами. В настоящее время наибольшим спросом пользуются обмен валюты и срочные вклады. Поэтому, пока банки не готовы и не способны предлагать массовому частному клиенту доступные кредитные продукты, оптимальный принцип обслуживания частных клиентов должен обеспечивать надежность и выгодность хранения собственных средств, а также удобство их использования. Данное удобство заключатся в разнообразном сервисе, позволяющем доступными способами оперативно управлять средствами банковского счета, в том числе оплачивать потребительские расходы.

Говоря о перспективах развития и совершенствования рынка пластиковых (банковских) карт, можно сказать о том, что государственная политика (политика муниципальных органов власти) направлена на повышение уровня использования безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами как эффективного платежного инструмента. И именно правовое регулирование расчетов пластиковыми (банковскими) картами дает законодательное оформление данных правоотношений.

Что же касается проблем развития пластиковых (банковских) карт, то здесь можно выделить две основные:

- экономическую, - сдерживает развитие рынка пластиковых (банковских) карт;

- правовую, - недостаточно урегулирован вопрос использования пластиковых (банковских) карт.

Несмотря на проблемы развития, наблюдается объем операций с пластиковыми (банковскими) картами, возникновение новых правоотношений и их законодательное регулирование.

В настоящее время, Европа столкнулась с такой проблемой, как формирование единого рынка пластиковых карт. В частности, недавнее исследование европейского рынка банковских услуг, проведенное Европейской комиссией по вопросам конкуренции, показало, что розничный банковский бизнес, а точнее – европейский рынок пластиковых карточек, страдает от чрезвычайно низкого уровня конкуренции и монопольного положения крупнейших транснациональных игроков, необоснованно высокой платы за трансакции, взимаемой с потребителей, чрезмерной вариативности условий и принципов самого карточного бизнеса в разных странах и т.д.

Результаты исследования банковского сектора ЕС, в частности, деятельности 230 европейских банков и 25 платежных систем, использующих пластиковые карточки, были опубликованы 12 апреля 2009 года в виде предварительного отчета. В итоге Комиссия по вопросам конкуренции пришла к заключению, что ряд компаний – операторов пластиковых карточек, в частности – MasterCard и Visa, используют в своей деятельности методы недобросовестной конкуренции, а посему пообещала применить к нарушителям антимонопольного законодательства соответствующие меры.

Ежегодно в Европейском Союзе с помощью пластиковых карточек совершается свыше 23 млрд. трансакций на общую сумму в 1.35 трлн. евро. При этом, рынок «пластиковых кошельков» с завидным постоянством отличается высокой прибыльностью, принося до 25% доходов от розничного банкинга как такового, а комиссионный сбор за каждую операцию с карточкой, в среднем, составляет 2.5% от общей суммы трансакции. По итогам 2009 года, европейский бизнес заплатил 25 млрд. евро за пользование пластиковыми картами[5].

Несмотря на существование международной системы карточных трансакций операции с «пластиковыми бумажниками» привязаны к рынку конкретной страны. По сути, в Евросоюзе действует 25 отдельных рынков «пластиковых кошельков», каждый со своими условиями и размером платы за операцию, которая, например, может отличаться в двух соседних странах в несколько раз, т.е. цена обслуживания карточек значительно варьируется в зависимости от того, в какой стране находится обслуживающий финансовый институт.

Так, система Diner's Club, принадлежащая Citigroup, при совершении операций взимает самую крупную ежегодную плату – 57 евро, клиенты же MasterCard и Visa платят в два раза меньше – 24 евро.

Карточный бизнес в ЕС сегодня – занятие чрезвычайно выгодное. Так, по итогам прошлого года, средний показатель соотношения прибыли и затрат по «кредиткам» MasterCard и Visa достиг 65%, а дебетовым карточкам – 47%. При этом, в некоторых странах потребители платят за использование карточек Visa и MasterCard на 100% больше, чем за аналогичные услуги в соседних государствах, а сбор за операции в разных странах ЕС может колебаться в пределах 500% для Visa и 650% – для MasterCard. Например, в Чехии, Венгрии и Португалии оплата за покупки в магазине с помощью карточки составляет 2.5-3.1% от суммы операции, т.е. в 3-4 раза выше, чем в Италии, Швеции и Финляндии. В то же время, цена трансакции зависит и от того, где и что именно приобретается клиентом через «его пластиковый счет». Кроме того, малый и средний бизнес вносит за услуги Visa и MasterCard до 70% больше, чем крупные компании, а использование дебетовой карточки (именно этот вид доминирует сегодня на рынке Европы) предусматривает взимание гораздо более низкой суммы за трансакции.

В сложившейся ситуации больше всех выигрывают банки, с помощью обслуживания кредитных и дебетовых карточек Visa и MasterCard получающие сверхприбыль. Поскольку рыночный механизм регулирования платы за совершение операций с банковскими карточками малоэффективен, а государственного влияния на эту сферу практически нет, финансовые институты получили полную свободу в установлении размера цен за обслуживание «пластиковых кошельков». Банки часто необоснованно завышают плату за услуги, варьируют условия обслуживания в разных странах и в зависимости от категорий клиентов и т.д. Если добавить к этому низкий уровень конкуренции и всевозможные сложности при выходе на рынок, то становится понятно, почему замысел единого европейского рынка пластиковых карточек далек от осуществления.

В отчете Комиссии указано также на ряд структурных, технических и поведенческих барьеров, возникающих перед игроками при выходе на рынки пластиковых карточек стран – участниц ЕС. Именно эти сложности зачастую не позволяют компаниям-операторам расширять свою деятельность на территорию всего Евросоюза.

Так, к структурным препятствиям относится довольно сильная вертикальная интеграция национальных платежных систем, использующих пластиковые карточки, которая затрудняет выход на рынок новых игроков. Кроме того, вместо конкуренции банки действуют совместно с розничными торговыми компаниями, предоставляя им единый возможный вариант работы с карточной платежной системой.

Среди технических затруднений – отсутствие в ряде стран многосторонних клиринговых соглашений, а также тот факт, что в Европейском Союзе пока отсутствуют единые технические стандарты, регулирующие карточный бизнес.

К поведенческим барьерам, прежде всего, следует отнести возможность подписания разного рода договоренностей между местными банками, которые в результате будут препятствовать появлению на рынке новых участников, а также соглашений внутри самих платежных систем, не допускающих конкуренции между банками-участниками. Кроме того, некоторые платежные системы исключают привлечение к «карточному» бизнесу небанковских компаний-операторов или же взимают с них чрезмерно высокий процент.

Следующими шагами должны стать пересмотр ценовой политики финансовых институтов в отношении платы за операции, изменение принципов взимания процентов, снижение цены трансакций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог работе, на основе рассмотренных материалов можно сделать следующие выводы.

Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. Проведение пассивных операций позволяет банку привлечь временно свободные финансовые ресурсы юридических и физических лиц.

В настоящее время рынок привлеченных денежных средств существенно меняется. Во многом это связано с происходящими значительными изменениями в компьютерных и информационных технологиях. В результате, которых движение денег, совершаемое в процессе расчетов, все больше становится составной частью общего мира телекоммуникаций, способствуя, в свою очередь, развитию новых видов бизнеса в финансовой сфере и повышению его эффективности.

Быстрое увеличение числа эмитентов закономерно привело к конкуренции на рынке пластиковых платежных средств. Следствием этого, прежде всего, стало формирование на рынке общей тенденции к снижению стоимости карточек и тарифов по их обслуживанию.

Расширился круг владельцев карточек – непосредственных участников платежного рынка. Это является следствием того, что карточка стала более доступной по цене и более интересной по видам дополнительных услуг.

Инфраструктура российского рынка пластиковых карт развивается быстрыми темпами благодаря росту числа торговых фирм и предприятий обслуживания – третьей ключевой фигуры этого рынка, принимающей карточки к оплате за свои товары и услуги.

В настоящее время наблюдается тенденция перехода крупнейших мировых платежных систем с магнитных на микропроцессорные карточки. С целью увеличения безопасности и сохранения денежных средств клиентов.

Привлечение средств населения с помощью пластиковых карт на примере крупнейшего банка Сберегательного Банка РФ осуществляется как с помощью международных платежных систем, так и собственного продукта банка – АС Сберкарт. Поскольку банк уже давно осуществляет свою деятельность с микропроцессорными карточками, то дополнительные преимущества позволяют банку привлечь больший объем ресурсов.

Анализ доходности по операциям с пластиковыми картами в сравнении с вкладными операциями показал, что привлечение средств населения с помощью пластиковых карт эффективно, несмотря на то, что доля затрат на создание новых продуктов пластиковых карт выше, чем по вкладным операциям. Также необходимо отметить, что плата за привлеченные ресурсы по картам значительно ниже, при этом доля совокупных доходов выше, что позволяет отнести операции с банковскими картами к числу наиболее доходных и выгодных видов банковской деятельности.

Таким образом, банк как финансовый институт при формировании пассивов должен сопоставлять надежность и стоимость привлечения денежных ресурсов из различных источников, добиваясь усиления финансового рычага и поддерживая собственную ликвидность. А пластиковая карта является одним из перспективных инструментов, помогающая привлекать средства населения в банк для увеличения их ресурсной базы, что является крайне важным на фоне обострения конкурентной борьбы между российскими банками.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.       «Вестник Сбербанка».// Клиенты интересуются «пластиком»- 2009.- №5.- С.6.

2.       Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. – СПб.: Питер, 2009 – С.240.

3.       Гончарова М.В., Гончаров А.И. Сбербанк в системе социальной поддержки населения: карточная технология распределения персональных трансфертов // Экономический анализ. – 2008. - №9. – С.32- 42.

4.       Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для Вузов. – М.: ЮНИТИ, 2008. – С.623.

5.       Зверев О.А. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в Аспекте Интернационализации платежных систем // Финансы и кредит.- 2006. – № 34. – С. 84-86.

6.       Заславская О. О. перспективах смарт-технологий в России, о современных тенденциях на рынке банковских карт и о новшествах, предлагаемых банками // Финансовые известия, 28.04.2007.

7.       Изофенко Р. Платежные карты – вместо наличных расчетов // Банковское дело. – 2007. – № 5. – С.49-52.

8.       Карпинская В. Сберкарта России.//Прямые инвестиции.-2006.-№ 1.-С.66-69.

9.       Коробова Г.Г. Банковское дело: Уч.. – М.: Экономист, 2008. – С.751.

10.  Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России. – Ульяновск. – 2009. – С. 3-17.

11.  Коханова В.С. Обзор рынка банковских платежных карт России // Финансы и кредит. – 2006. – № 33. – С. 22-29.

12.  Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. – 2007. – № 47. – С. 24-28.

13.  Коровяковский Д.Г. Осуществление расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт в России и в США // Финансы и кредит. – 2007. – № 48. – С. 20-26.

14.  Коровяковский Д.Г. Сравнительная характеристика расчетов смарт-картами и картами с магнитной полосой. Перспективы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. – 2007. – № 34. – С. 53-56.

15.  Коровяковский Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковским) картами в российской федерации и за рубежом // Финансы и кредит. – 2007. – № 45. – С. 45-50.

16.  Коровяковский Д.Г. Особенности расчетов пластиковыми (банковскими) картами как способ исполнения обязательств // Финансы и кредит. – 2007. - № 46. – С.53 – 62.

17.  Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2004 – С. 672.

18.  Логвинова Н. Карта особого назначения // Банковское обозрение.– 2007. - № 2. – С. 48-53.

19.  Логвинова Н. Все о пластике и для пластика // Банковское обозрение. – 2007. - №4. – С. 83-90.

20.  MasterCard International и Evropay International наконец-то окончательно слились // Мир карточек.- 2005. – № 8. – С. 19.

21.  Попков В.П. Электронная коммерция и бизнес в интернет. / В.П. Попков, К.А. Петров. - СПбГИЭУ, 2005г.-129 с.

22.  Российские банки выпустили уже около 75 миллионов пластиковых карт // Российская газета, 18.05.2007.

23.  Родионов И.В. Динамика рынка карточных продуктов //Финансы и кредит. – 2007. – № 39. – с. 19-21.

24.  Собрание законодательства РФ. 1996. (17 июня) № 25. Ст. 2954.

25.  Селезнева Н.Н. Финансовый анализ: Учебное пособие. / Н.Н. Селезнева, А.Ф. Ионова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004. – 479 с.

26.  Селезнева Н.Н. Финансовый анализ. Управление финансами / Н.Н. Селезнева, А.Ф. Ионова. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 640 с.

27.  Скогорева А. Миллионные эмиссии// Банковское обозрение.- 2006.-№3

28.  Сурмаев А.В. Состояние и перспективы развития рынка смарт-карт в России // Финансы и кредит. – 2007. – № 48. – С. 32-34.

29.  #"#">#"#">www.cbr.ru

[1] История и будущее пластиковых карт // #"#_ftnref2" name="_ftn2" title="">[2] #"#_ftnref3" name="_ftn3" title="">[3] Кузнецова А. В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России. Ульяновск, 2006г.

[4] #"#_ftnref5" name="_ftn5" title="">[5] www. Euractiv.com

Страницы: 1, 2, 3