Принципы организации и проведения банковских операций на примере АКБ "Индустриалбанк"
Размер кредитного портфеля за 2006 год
увеличился на 70,1% (713350 тыс. грн.). Значительно увеличилось кредитование в
текущую деятельность 83,2% (705790тыс. грн.), в инвестиционную деятельность
106% (49441 тыс. грн.) и ипотечное кредитование – на 52% (31110 тыс. грн).
Исходя из данных таблицы, следует вывод, что АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК» сохраняет
лидирующие позиции среди украинских банков по размеру кредитного портфеля.
Банком разработаны правила и методики
для управления кредитными рисками, а также инструкции по ограничению
концентрации кредитного портфеля и действия Кредитно-Инвестиционного комитета,
который осуществляет активный мониторинг кредитного риска банка.
Банк формирует резервы на покрытие
возможных затрат по всем кредитным операциям, в том числе по размещенным
депозитам в банках, предоставленными кредитами и обязательствами кредитования,
которые в свою очередь делятся по методике на стандартные и нестандартные.
Резервы для кредитных рисков формируются в той валюте, в которой отражается
задолженность.
Начисление процентов за пользование
кредитными средствами осуществляется ежемесячно.
Наиболее используемые валюты
кредитования: гривны, доллары США, евро. При этом лимит кредитования или его
часть в иностранной валюте может быть продан заемщиком за гривну или
конвертирован в другую валюту для расчетов с контрагентами на территории Украины.
При необходимости банк может
одновременно предоставить заемщику разные виды кредитования в различных
валютах.
Целевое назначение и сроки кредитования:
- Краткосрочные
– до 1 года – предоставляются для финансирования краткосрочных
потребностей, которые возникают у заемщика.
- Долгосрочные
– свыше 1 года – предоставляются для формирования основных фондов,
оплаты оборудования, финансирования капитальных вложений, реконструкция и
модернизация производства, капитального строительства и т.п.
Табл. 5.2. Условия предоставления
кредитов физическим лицам клиентам АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК»
Название операции
Аванс
Срок кредито-вания, мес.
Процентная ставка
(от % годовых)
EUR
USD
UAH
Кредит на приобретение товаров длительного пользования
Схема № 1
10 %
6-12
-
-
8*-9%
Схема № 2
10 %
12-24
-
-
9*-10%
Схема № 3
0 %
-
-
Кредит на покупку автотранспорта
Автомобили отечественного и иностранного производства
0 %
до 72
9,5*-10 %
11,5*-12%
16,5*-17%
10 %
до 72
Автомобили
иностранного производства
15 %
до 84
25 %
Автомобили марок «ЛуАЗ», «ЗАЗ» («Таврия», «Славута»)
10 %
до 36
0%
до 36
Кредит на покупку
недвижимости
Недвижимость, построенная до 1980 г.
15 %
до 240
9,5*-10%
11,5*- 12%
16,5* -17%
Недвижимость, построенная после 1980 г.
15 %
до 360
9,5*-10%
11,5*- 12%
16,5* -17%
Недвижимость, построенная до 1980 г.
0 %
до 240
10*-10,5%
12*- 12,5%
17* -17,5%
Недвижимость, построенная после 1980 г.
0 %
до 360
10*-10,5%
12*- 12,5%
17* -17,5%
Коммерческая недвижимость
20 %
до 180
10%
12%
17%
Кредит с Государственным Ипотечным управлением (ГИУ) на
покупку недвижимости
Недвижимость, построенная после 1980 г.
25%
до 360
-
-
13%
Кредит на потребительские цели:
(под залог движимого и недвижимого имущества)
-
до 60
11%
13%
20%
Кредит «Экспресс»* (беззалоговый)
-
до 36
-
-
22%
ОВЕР 5 * (беззалоговый)
-
12
-
-
18%
КРЕДИТ 5 *(беззалоговый)
-
24
-
-
18%
КРЕДИТ 10 *(беззалоговый)
-
36
-
-
22%
КРЕДИТ 911(беззалоговый)
-
36
-
-
9%
* - процентная ставка для клиентов, получающих заработную плату на платежные
карты «ИНДУСТРИАЛБАНКа»
При кредитовании покупки недвижимости, а
также на потребительские цели залогом выступает недвижимое имущество. А также
одним из условий кредитования является обязательное страхование: недвижимости,
титульное страхование, страхование жизни заемщика (при кредите на жильё).
Обязательное ежемесячное погашение кредита и процентов.
Для предоставления ИНДУСТРИАЛБАНКОМ
кредита юридическому лицу, последний должен соответствовать следующим
требованиям:
-
быть
зарегистрированным юридическим лицом и действовать в соответствии с действующим
законодательством Украины;
-
иметь
счет, открытый в ИНДУСТРИАЛБАНКЕ;
-
работать
не менее одного года по данному направлению деятельности;
-
иметь
положительную финансовую отчетность и др.
В таблице 5.3 представлены условия и
процентные ставки по кредитованию юридических лиц.
Табл. 5.3. Условия предоставления
кредитов юридическим лицам клиентам АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК»
Название операции
Комиссии при выдаче
Срок кредитования
Процентная ставка
Доп. условия
(от % годовых)
€
$
Грн.
Обычный кредит
краткосрочные
0,1%-0,5% от суммы кредита
До 1 года
От 10%
От 17%
долгосрочные
свыше 1 года
Кредитная линия
краткосрочные
0,1%-0,5% от суммы кредита
До 1 года
От 10 %
От 17%
В случае частичного или полного погашения кредита, заемщик
может повторно получить кредит в пределах установленного лимита и срока
действия кредитного договора.
Свыше 1 года
долгосрочные
овердрафт
15%
до 1 года
от 14% до 25%
Максимальный срок наличия непрерывного дебетового сальдо
по текущему счету заемщика не должен превышать 30 календарных дней
другие марки отечественного и иностранного производства
до 5 лет
для автотранспорта, который будет использоваться для
получения прибыли
не более 2 лет
факторинг
представляет собой взыскание дебиторской задолженности
покупателя и предоставление продавцу краткосрочного специфического кредита. Не
требуется предоставление обеспечения; ликвидируются кассовые разрывы; за счет
роста оборотных средств расширяется доля компании на рынке; отсутствие
дефицита оборотных средств защищает от упущенной выгоды при потере клиентов.
Лизинг
означает форму долгосрочной аренды, связанную с передачей
в пользование имущества для предпринимательской деятельности. Предметом
лизинга могут быть здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и
другое движимое и недвижимое имущество, которое может быть использовано для
предпринимательской деятельности.
Преимущество продукта: возможность реализации крупных
проектов при ограниченности собственных средств; сохранение существующих
кредитов; отсутствие проблемы залога под кредит; возможность использования,
приобретаемого в лизинг имущества, оплатив минимальный размер аванса.
программа "оборудование в кредит"
от 0,1% от суммы кредита
до 3 лет
от 10%
от 17%
размер авансового платежа - не менее 25%; сумма кредита -
до 75% от стоимости приобретенного оборудования; оплата процентов по кредиту
- ежемесячно.
Обеспечением в кредитовании юридических
лиц могут выступать: недвижимость, автотранспорт, товары в обороте, банковские
металлы, поручительство третьих лиц, другое ликвидное имущество. Как правило,
залоговая стоимость имущества должна превышать сумму кредита и начисляемых
процентов.
6.
операции банка с ценными бумагами
ИНДУСТРИАЛБАНК,
выступая
действующим членом Ассоциации «Первая фондовая торговая система» (ПФТС),
является универсальным оператором на рынке ценных бумаг Украины и реализовывает
свою деятельность на фондовом рынке в соответствии с лицензиями и разрешениями
по следующим направлениям:
-
осуществление
банковских операций с векселями и проведение вексельных зачетов;
-
дилерская
и брокерская деятельность на фондовом рынке;
-
организация
выпуска и размещения ценных бумаг.
Банк проводит операции и предоставляет
услуги по таким видам ценных бумаг, как векселя и акции.
Динамика выпуска ИНДУСТРИАЛБАНКом
собственных ценных бумаг представлена в таблице 6.1.
Табл. 6.1 Динамика выпуска собственных
ценных бумаг
№ п/п
Показатель
на 01.01.2006
на 01.01.2007
отклонение
темп роста, %
сумма, тыс. грн.
уд. вес, %
сумма, тыс. грн.
уд. вес, %
абсолютное, тыс. грн.
по уд. весу, %
1
Депозитные сертификаты
0
0
0
0
0
0
0
2
Долговые ЦБ, эмитированные банком
10000
100
0
0
-10000
-100
0
3
Всего собственных ЦБ
10000
100
0
0
-10000
-100
0
По данным таблицы следует отметить, что
за 2005-2006 гг. ИНДУСТРИАЛБАНК не выпускал собственных ценных бумаг, поэтому
здесь не наблюдается динамики роста.
Динамика и структура портфельных
вложений банка представлена таблицей 6.2.
Табл. 6.2 Динамика и структура
портфельных вложений АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК» в ценные бумаги