МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Потребительский кредит и его социальное значение

     

    2.8 Овердрафт


    Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам [19].

    Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

    Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

     

    Глава 3. Анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан


    Благоприятный экономический климат в Казахстане, значительные успехи в развитии нормативно-правовой базы и продолжающаяся диверсификация бизнеса способствуют повышению кредитоспособности трех казахстанских банков, отмечает S&P. Тем не менее, "мы считаем, что уровень экономических и отраслевых рисков Казахстана остается высоким", говорится в пресс-релизе агентства.

    "Среди факторов, негативно влияющих на кредитоспособность казахстанских банков, можно назвать концентрированную структуру собственности, высокую нагрузку на капитал, обусловленную быстрым ростом объемов кредитования, при том, что возвратность выдаваемых кредитов не проверена на всем протяжении экономического цикла и в условиях экономической или политической дестабилизации, а также высокую концентрацию ресурсной базы и кредитных портфелей", - отметила кредитный аналитик Standard & Poor's Аннет Эсс.

    Рынок потребительского кредитования, как и любой другой, характеризуется предложением и спросом. Начнем с предложения: что и на каких условиях сегодня можно приобрести в рассрочку.

    На казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться, сделав десять – двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.

    Сразу с тремя банками, например, работает известный в республике автомобильный трейдер – фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. Банк “ТеxaKa” предоставляет кредит под залог приобретаемой автомашины с процентной ставкой вознаграждения, включая обязательную страховку и налоги, в 22–24% годовых в валюте. Банк “ТуранАлем” кредитует также под 20–24%, но уже под залог вашего собственного ценного имущества – недвижимости, еще чего-либо солидного. На аналогичных условиях, но дешевле (под 18% годовых), готов прокредитовать вашу покупку в MERCUR “DEMIR банк Казахстан”.[22]

    Весьма активное предложение кредитования наблюдается и на рынке недвижимости. Так, аффилированная с банком “ТуранАлем” компания “БТА-ипотека” рекламирует жилищные кредиты на 5 лет под 21% годовых. Суммы – до $50 тыс. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем “средней” стоимости (хотя менеджеры банков относят к этому уровню ценовую нишу в $30–50 тыс., кавычки здесь, на наш взгляд, уместны) в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья. Примером может служить последнее предложение компании “Базис-А” в элитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-Фараби – четырехкомнатная квартира площадью 180 кв. м стоимостью $148 тыс. 30% этой суммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в виде ипотеки под 24% годовых в валюте сроком на 1 год (это базовый вариант) обязательно с ликвидным залоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг (это аренда с последующим выкупом). Принципиальных отличий нет: те же 30% стоимости (реже – больше), вас попросят заплатить сразу, те же 22–24% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.

    Кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока достаточно дорогими нишами рынка потребительского кредитования, в Казахстане сегодня в рассрочку можно:

    -        получить образование;

    -        приобрести ТНП (например, бытовую технику);

    -        получить деньги на какие-либо личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т. п.);

    -        получить деньги на открытие частного дела.

    Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 18–24% в валюте и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может служить сам товар.

    Ярким примером финансово-кредитной компании работающей на рынке потребительского кредитования является АО "Хоум Кредит Казахстан", данная организация является членом Home Credit Group, которая успешно работает на восточно-европейском, российском и казахстанском рынках потребительского кредитования.

    Home Credit Group принадлежит крупнейшей страховой компании Чехии Ceska pojistovna a.s. (Moody's - Baa3, Standard & Poor's - BBB) - Чешская Страховая компания, которая контролирует примерно 40% чешского рынка страхования согласно данным Чешской ассоциации страховых организаций и является основным активом Группы.

    Деятельность компаний распространяется на Чехию, Словакию, Россию и Казахстан Home Credit Group входит в международную группу компаний PPF -одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы, занимающуюся страховым, инвестиционным и банковским бизнесом. За 15 лет своей работы на рынке PPF стала крупнейшим финансовым инвестором в Чехии, который эффективно и успешно управляет активами на общую сумму более 10 миллиардов долларов.

    На казахстанском рынке "АО "Хоум Кредит Казахстан", работает уже больше года.


    Таблица 1. Кредитные линии от Home Credit

    Вид кредита

    Особенности данного кредита

    Первоначальный взнос

    Сроки кредитования

    Кредит "Стандартный"

    Вы решили взять кредит, но у Вас нет первоначального, взноса, то кредит "Стандартный" именно для Вас!

    0 тенге

    от 4 до 24 месяцев. Причем, чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный взнос

    Кредит "Специальный"

    Данный кредит разработан специально для тех клиентов, которые могут оплатить кредит, за определенные сроки 6, 8 10, 12 и 18 месяцев Процентная ставка от 10%.

    Первоначальный взнос - любая сумма по вашему желанию, или же 0 тенге

    6, 8 10, 12 и 18 месяцев

    Кредит "ВыГОДный"

    Процентная ставка 12% от суммы кредита

    от 0 тенге

    1 год

    Кредит "5/5/5"

    Переплата 5%

    5%.

    Срок погашения 5 месяцев

    Кредит "8/9/10"

    Для вас год - слишком длительный период, а 6 месяцев слишком короткий срок для погашения.

    0 тенге

    8,9 и 10 месяцев

    Кредит "Отсрочка"

    Первый платеж только через два месяца

    0 тенге

    от 6 до 12 месяцев

    Кредит

    "1 платеж"

    Вы платите только за 11 месяцев. Технодом делает за вас 1 платеж!


    на срок 12 месяцев.

    Кредит "Мобильный"

    По данному кредиту вы можете оформить как бытовую технику, так и сотовый телефон.

    А можете и то и другое сразу

    Первоначальный взнос -20%.

    от 3 до 24 месяцев


    К настоящему моменту 40 процентов кредитов оформленных в магазинах, приходятся на Home Credit, среди них Технодом, Евросеть, Sulpak. Более 1000 магазинов по всему Казахстану, предоставляют программы кредитования от "АО "Хоум Кредит Казахстан". На сегодняшний день Хоум Кредит предлагает около 30 видов потребительских кредитов, и каждый клиент обязательно найдет, наиболее выгодный для себя. [24]

    15 минут времени, удостоверение личности, РНН и СИК - вот все, что потребуется для оформления кредита.

    В феврале 2006 года "Хоум кредит Казахстан" запустил программу денежного кредитования, через сеть национального оператора почтовой связи АО "Казпочта". Благодаря данной программе, компания одна из первых предложила денежные кредиты для пенсионеров!

    Вместе с Home Credit можно приобрести бытовую технику и электронику, мебель, мобильные телефоны, сантехнику, системы отопления, строительные материалы и многое другое.

    Потребительское кредитование от Альянс Банка предоставляется на любые потребительские цели, кроме предпринимательской деятельности и возврата текущих или просроченных долгов. Выдается в наличной и безналичной форме.

    Пакет документов, необходимый от клиента:

    1.                 Удостоверение личности;

    2.                 Свидетельство о присвоении РНН;

    3.                 Свидетельство о присвоении СИК.


    Таблица 2. Потребительское кредитование от Альянс Банка


    наличные

    безналичные

    Валюта займа

    тенге

    Срок предоставления займа

    до 36 месяцев

    Минимальная сумма займа

    10 000 тенге

    Максимальная сумма займа

    1 000 000 тенге

    1 500 000 тенге

    Форма предоставления займа

    наличными

    безналичными, путем зачисления на текущий счет компании-партнера, у которой приобретается товар либо услуга

    Форма обеспечения исполнения обязательств

    беззалоговый

    Комиссия за выдачу наличных денег, за пролонгацию срока возврата задолженности по займу

    согласно базовым тарифам Банка


    Комиссия за оформление займа

    согласно базовым тарифам Банка


    Комиссия за рассмотрение кредитной заявки

    по согласованию сторон



    Потребительское кредитование от ТЕХАКА банка, программа кредитования «Быстрые деньги» предлагает следующие условия кредитования

    -        Кредит абсолютно на любые цели

    -        Без залога

    -        Минимум времени

    -        Легко получить

    -        Индивидуальный подход к каждому клиенту

    Основные условия программы:

    -        Срок предоставления кредита - от 6 до 36 месяцев

    -        Валюта предоставления кредита - казахстанский тенге

    -        Сумма кредита от 40 000 до 1 000 000 тенге

    -        Комиссия за оформление кредита составит 5% от суммы кредита

    -        Прием и обработка документации по программе "Быстрые Деньги" - 300 тенге

    Основные Требования к Клиенту:

    -        Постоянная прописка по месту оформления кредита и гражданство РК

    -        Возрастные ограничения: от 21 года

    -        Непрерывный стаж работы 6 месяцев

    Перечень документов, необходимых для получения кредита::

    -        Удостоверение личности

    -        Свидетельство налогоплательщика РК (РНН)

    -        Свидетельство о присвоении СИК. (Приложение)

    В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум – явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

    Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

    В последнее время отдельные банки Казахстана начали активно выдавать потребительские кредиты без какого-либо залога. Как правило, при оформлении таких кредитов сложно узнать, под какой процент выдается кредит, поскольку процентная ставка по кредиту нигде не указывается, а заемщику просто предлагается график погашения. Или же банк обозначает одну процентную ставку, а на самом деле процентная ставка может быть совершенно другой. Под какой же процент все-таки выдаются эти кредиты? Предлагаем рассмотреть, как обстоит ситуация с кредитами с предоставлением залога.

    Проанализируем все на конкретном примере. Звоним в один из банков и говорим о желании оформить кредит на сумму 200 000 тенге сроком на 1 год. Менеджер уточняет размер моей зарплаты и затем сообщает, что уровень моего дохода позволяет мне оформить кредит в данном банке. Мы в свою очередь спрашиваем насчет процентной ставки, и менеджер отвечает, что она составляет 22%. Далее просим рассчитать, какую сумму мне нужно будет ежемесячно погашать. Менеджер информирует, что ежемесячный взнос будет равняться 20 340 тенге.

    Необходимо сказать, что на сегодня в Казахстане нет жестких требований к банкам при обозначении процентных ставок, и это дает возможность банкам использовать разные определения процентных ставок, тем самым намеренно вводя потенциальных заемщиков в заблуждение. Справедливости ради надо сказать, что к данным уловкам прибегают лишь некоторые банки, а основная часть казахстанских банков использует всемирно признанное обозначение процентной ставки.

    Перейдем непосредственно к расчетам: согласно условиям банка за 1 год необходимо будет оплатить 244 000 тенге (20 340 * 11 месяцев + 20 260, в последний месяц ежемесячный взнос будет снижен до 20 260 = 244 000). Сумма кредита равна 200 000, соответственно, переплата составляет 44 000. А 44 000 - это ровно 22% от 200 000, и на первый взгляд кажется, что все правильно.

    Проблема в том, что это было бы верно, если бы взяв в кредит 200 000 тенге, в течение года ничего банку не платить, а к концу года оплатить сразу 244 000. Тогда – да, все верно, суммой в 200 000 тг пользовались весь год и заплатили 22%, т.е. 44 000 тенге.

    В нашем же случае банк требует производить оплату ежемесячно, это значит, что 200 000 тг. используются не целый год, а только 1 месяц, в следующем месяце мы должны банку не 200 000, а 200 000 минус сумма, которую успели вернуть. Поэтому в общепризнанном обозначении процентной ставки всегда в расчет берется уменьшение суммы долга. Это значит, что согласно общепризнанной процентной ставке данный кредит в 200 000 оформляется с процентной ставкой примерно 38,5% годовых, а не 22%.

    Вот таким простым способом банк визуально снижает процентную ставку на 16,5% (38,5 – 22 = 16,5). А если бы кредит выдавался под 22%, тогда ежемесячный взнос равнялся бы 18 719 тенге. И сумма переплаты составила бы 24 462 тенге, но никак не 44 000.

    В то же время потребительские кредиты с залогом стали более доступны, так как не требуется подтверждения доходов, увеличился срок кредита. Сейчас вполне реально оформить потребительский кредит на 15–20 лет (для ремонта и т.д.), а самое главное, снизилась процентная ставка и, в среднем, в ведущих банках Казахстана составляет 13–15 процентов. Появились даже возобновляемые кредитные линии. В результате процентная ставка по кредитам на неотложные нужды отличается от ипотечной только на 1–2 процента.

    Каким же образом отечественные банки решают проблему сомнительных кредитов? Если вникнуть в тонкости, то становится совсем тревожно, потому что даже самые современные методы не способны решить проблему кардинально. Скажем, на рынке относительно небольших потребительских экспресс-кредитов банки стремятся защититься от повышенных рисков высокими процентными ставками. Классический пример: купив бытовую технику на 80 тыс. тенге, по кредиту придется выплатить 120 тыс. Ставка такого кредита – 33 процента годовых! Помимо «высокорисковых» процентов, практикуются значительные штрафные пени, призванные заставить клиентов твердо придерживаться установленных сроков погашения. Наконец, в кредитных договорах есть условие изъятия приобретенного товара (чаще всего – бытовой техники, которая одновременно является залоговым имуществом) при прекращении оплаты взносов. При этом клиент-должник теряет все права как на изымаемый товар, так и на оплаченные им взносы, даже если покрыто 90 процентов стоимости кредита. Однако есть проблема ликвидности залогового имущества, которое изымается в таких случаях. Бывшая в употреблении техника вряд ли может быть продана по такой цене, которая позволила бы банку покрыть его убытки.

    В сегменте более объемных потребительских кредитов, таких как автокредитование и ипотека, можно заметить стремление банков обезопасить себя через страховые схемы. Действительно, тот же автомобиль как залоговый актив выглядит проблемно. Сегодня он в порядке, а завтра может попасть в аварию. Поэтому банки чаще всего включают в кредитные сделки страховые контракты, которые обычно весьма дороги и серьезно утяжеляют «кредитное бремя» клиента. Например, приобретая в кредит автомобиль с ежемесячным платежом в 350 у. е., вам придется оформлять на него еще и страховой контракт, который стоит в год 1250 у. е. Если это сложить, то получится, что «дешевый» автокредит в 6,5–8 процентов – на самом деле не такой уж и легкий. Как видим, риски системы ложатся на плечи потребителей. Но самое главное, в случае внезапного массового дефолта кредитов отечественные страховые компании, многие из которых аффилированы с теми же банками, могут элементарно не справиться с нагрузкой.

    В то же время, как показывает жизнь, существующие в нашем рынке угрозы и риски пока не мешают экономике расти. Банки продолжают кредитовать предприятия и население, предприятия разворачивают больше проектов, сами казахстанцы все активнее потребляют.

    Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, финансовые компании Казахстана всегда нацелены на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое. [24]

     

    Заключение


    В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике казахстанского и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

    Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

    Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

    Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.

    Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

    Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка становится важным разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

    В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в тенге.

    Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

    Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

    Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.

    В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация социального и экономического климата в стране. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

    В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для казахстанской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

    Список использованных источников


    1.  Воскресенская, З. Девочка в бурном море. Москва, Детская литература, 1969 г.

    2.  Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.

    3.  Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г

    4.  Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

    5.  Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1993 г.

    6.  Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996 г.

    7.  Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 1992г.

    8.  Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г

    9.   Банковское дело. (под ред. Проф.Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.

    10. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.

    11. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт заруюежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.

    12.Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

    13. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика «Финансы и Статистика»,2005г.

    14.Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2004.

    15.Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов. M КредитЕКСПО, 2005.

    16.Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

    17.Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000.

    18. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.:Приор, 2000.

    19.Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

    20.Газета «Жилищное Строительство Казахстана», № 49 (123) от 21 декабря 2006 года

    21.Иришев Б.К. Денежно-кредитная политика: концепция и механизм / - Алма-Ата: Гылым, 1990

    22.Казахстанская еженедельная газета «Панорама», 2006 г., №24

    23.Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. – Алматы: 2004г.

    24.Курманова Айтолкын Обзор банковского сектора РК за семь месяцев 2006 года // Деловой еженедельник «Бизнес Путеводитель»

     


    Страницы: 1, 2, 3, 4


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.