МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Потребительский кредит

    400,0

    788,9

    566,6

    400,0

    П р и м е ч а н и е. Источник: www.belarusbank.by 

    * - по мере погашения кредита суммы выплачиваемых процентов, а, следовательно, и ежемесячных платежей уменьшаются.


    Рассмотрение пакета документов на выдачу кредита, выдача денежной наличности кредитополучателю и др. операции кредитного характера производятся на платной основе в соответствии с утвержденными тарифами Банка.

    3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ


    3.1. Общая оценка потребительского кредитования и перспективы

    развития


    В последние два-три года между белорусскими банками и населением наметился существенный прогресс в сотрудничестве. Причем, в отличие от 90-х гг., когда в условиях гиперинфляции и процентных ставок, измеряемых десятками и сотнями процентов, физические лица рассматривались банками в основном как второстепенные доноры ресурсной базы и несерьезные клиенты по другим операциям, а граждане относились к банкам с известной подозрительностью и не рисковали надолго доверять им свои деньги, сегодня их отношения стали значительно многообразнее [20].

    Банки начали проявлять живой интерес не только к привлечению сбережений граждан, которые, в сущности, стали основным источником пополнения ресурсной базы внутри страны, но и к предоставлению им кредитов. Со своей стороны многие белорусские граждане в условиях стабильно растущих доходов начали все чаще приобретать более дорогостоящие товары, на покупку которых раньше не решались. В том числе пользуясь кредитами банков.

    По данным банковской статистики, за 11 месяцев 2007 г. при общем приросте денежных средств на счетах в банках на 34% общий объем предоставленных им кредитов вырос на 62,5%, а непосредственно потребительского кредитования — почти на 80% [20].

    С другой стороны, несмотря на то, что потребительское кредитование физических лиц является достаточно доходным и практически безрисковым (как показала банковская практика последних лет, белорусские граждане показали себя исключительно порядочными плательщиками по кредитам), далеко не все белорусские банки оказались готовы к такому развитию событий (это хорошо видно из рисунков 3.1, 3.2).

    Рисунок 3.1. Объёмы выданных населению кредитов по состоянию на 1 декабря

                        2007г.

    Рисунок 3.2. Объёмы выданных населению кредитов по состоянию на 1 декабря  2007г.


    По состоянию на 1 декабря только 15 из 30 действующих банков привлекали вклады населения, они же в основном занимаются и предоставлением потребительских кредитов. Исключение составляет РРБ-банк, который не имея лицензии на привлечение вкладов, активно занимался кредитованием физических лиц за счет собственных средств. Аналогичным образом, но в значительно меньших объемах, кредитование физических лиц осуществляли также Абсолютбанк и СОМБелбанк.[21]

    Причины пассивности почти половины банков вполне понятны. Во-первых, мелкие банки не имеют лицензии на привлечение денежных средств  граждан и их ресурсная база весьма ограничена. Во-вторых, сбережения граждан — это довольно дорогой ресурс для банков, поскольку, в соответствии с указаниями Национального банка, они не имеют права привлекать их по ставкам ниже ставки рефинансирования, а, следовательно, кредиты из этих ресурсов тоже довольно дороги. Не всякий банк способен их эффективно разместить. Особенно если он располагает небольшой клиентурой.
    Безусловными лидерами в процессе привлечения денежных сбережений граждан и предоставления им кредитов являются крупные банки, располагающие широкой сетью филиалов, отделений и расчетно-кассовых центров. Далее следуют три крепких "середняка", которые отличаются высоким динамизмом в сфере кредитования и определенной специализацией по видам предоставляемых потребительских кредитов. Белгазпромбанк, например, в качестве такой специализации предпочитает сегодня автокредитование.  И, наконец, группа еще из 6 банков, которые весьма активны в привлечении вкладов от населения, но достаточно скромны в его кредитовании. Впрочем, это характерно и для крупных банков из первой шестерки. Например, кредиты физическим лицам у Белагропромбанка (Рисунок 3.3) составляют всего лишь 5,4% от суммы привлеченных им средств населения. У Внешэкономбанка этот показатель составляет 13,8%, у Белпромстройбанка — 17,4%. Выделяется в этом плане Приорбанк, который не только прокредитовал физических лиц на все привлеченные им от них средства, но и добавил свои средства.


    Рисунок 3.3. Соотношение привлечённых вкладов населения и выдачи кредитов физическим лицам.


    В целом же только 5 из 15 банков — Беларусбанк, Приорбанк, Белгазпромбанк, Межторгбанк и Паритетбанк — имеют удельный вес выданных кредитов физическим лицам по отношению к привлеченным от них средствам выше среднего (59,9%) по банковской системе. Поэтому, констатируя вполне ощутимый прирост объемов потребительского кредитования в последние годы и, особенно в текущем году (данные по объёму выданных населению кредитов и удельному весу в них кредитов на потребительские нужды представлены на рисунке 3.4, 3.5), следует  отметить, что кредитование физических лиц могло бы быть более значительным. Для этого необходимо, во-первых, более широкое участие всех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеют развитую филиальную сеть. Например, Белагропромбанк или Белпромстройбанк. Понятно, что они специализируются на кредитовании определенного круга юридических лиц, но, учитывая объем привлечения ими средств от населения, они могли бы активнее развивать и потребительское кредитование. Во-вторых, развитие этого сегмента рынка банковских услуг в определенной мере сдерживают и пока еще высокие уровни процентных ставок на белорусском финансовом рынке. Все-таки 16-18% годовых в белорусских рублях при стабильном обменном курсе — это многовато. Поэтому, учитывая темп снижения инфляции, Национальному банку все же следовало бы более смело идти на снижение ставки рефинансирования.

    И, в-третьих, самим банкам не мешало бы несколько разнообразить формы и способы потребительского кредитования, а также максимально упростить процедуру их получения. Например, Сбербанк России предлагает сегодня россиянам 15 различных видов потребительских кредитов. Наши банки — в лучшем случае 4-5 видов [22].

    Тенденция к экономической стабильности последних лет тоже играет в этом процессе немаловажную роль. Поэтому есть надежда, что процесс делового сотрудничества между гражданами и банками Беларуси будет развиваться хорошими темпами и к взаимной выгоде.

    Рисунок 3.4. Удельный вес кредитов на потребительские нужды в общем объёме выданных населению кредитов.


    Рисунок 3.5. Удельный вес кредитов на потребительские нужды в общем объёме выданных населению кредитов.


    В настоящее время в пересчете на одного жителя республики приходится около 253 тыс. рублей кредитной задолженности, что эквивалентно 118 долларам США.

    Самыми быстрыми темпами в республике развивается потребительское кредитование. Так, в первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей, на финансирование недвижимости — на 26,6 процента и достиг 1 трлн. 615,9 млрд. рублей. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита. Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту производить платежи с его текущего (расчетного) счета или карт-счета сверх остатка средств на этом счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо по текущему (расчетному) или карт-счету клиента, которое ежедневно закрывается банком с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя.

    Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо - лимита овердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут быть предусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета, содержащего все существенные условия кредитного договора.

    Овердрафт, как и иной вид кредита, не предоставляется для осуществления запрещенных платежей. Овердрафт может быть предоставлен гражданам как в безналичном порядке, так и путем снятия наличных денежных средств с карт-счета физического лица.

    Наибольшее распространение овердрафт получил как дополнительная услуга банка при реализации зарплатных проектов с использованием пластиковых карточек. Стоимость овердрафтного кредита, как правило, составляет ставка рефинансирования плюс 5-6%".

    О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2 процента на начало года до 24,1 процента на конец.

    В Нацбанке отмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественных производителей), но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. По мнению работников белорусских банков, дальнейшему развитию кредитования физических лиц мешает сложная процедура оформления договора займа. Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ», поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Последние обязаны заверить залоговое имущество нотариально, что, собственно, и тормозит оформление договора. (Более половины операций по оформлению потребительского кредита срывается из-за бюрократических проволочек.)

    С учетом этого банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”.

    АСБ "Беларусбанк" организовал выдачу льготных кредитов по принципу "одного окна" [22], что позволило сделать процесс оформления кредитов более доступным и сократить количество документов, представляемых при выдаче кредитов.

    Как сообщает пресс-служба "Беларусбанка", для внедрения в практику элементов заявительного принципа "одно окно" в 2005 году банк заключил договоры с территориальными организациями, входящими в состав ГУП "Национальное кадастровое агентство", на предоставление сведений из Единого государственного регистра недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним. Помимо этого, банком заключены договоры с организациями системы Министерства жилищно-коммунального хозяйства на получение сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления кредита. Одновременно заключены дополнительные соглашения с учреждениями, входящими в систему Министерства жилищно-коммунального хозяйства, в соответствии с которыми стало возможным получение сведений о жилищных условиях физических лиц по всем кредитам, в том числе льготным кредитам на потребительские нужды.

    Кроме того, заключено дополнительное соглашение с ГУП "Национальное кадастровое агентство" в целях получения сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления любых кредитов на финансирование недвижимости. Элементы заявительного принципа "одно окно" организованы через единую компьютерную систему и внедрены в практику всеми подведомственными филиалами АСБ "Беларусбанк" [22].  Всего в 2007 году банком направлено более 13,6 тысячи запросов в учреждения ГУП "Национальное кадастровое агентство" и 935 - в организации ЖКХ. Росту кредитования способствовали и повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Отдельные банки упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банком в течение одного дня.

    3.2. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт


    Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

    При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения).

    Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.[24]

    Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится.

    Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

    Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.

    Выдача наличных денежных средств по кредитным карточкам не ограничена и производится в течение 6 календарных месяцев с момента изготовления кредитной банковской пластиковой карточки.

    Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения Банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

    Дополнительно, работник службы кредитования населения:

    1) предоставляет Кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:

    -          заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки;

    -          правила пользования кредитной карточкой;

    2) разъясняет Кредитополучателю условия кредитного договора, порядок применения и условия использования кредитной карточки, тарифы по операциям, которые будут производиться посредством кредитной карточки, права и обязанности клиента, порядок аннулирования и изъятия кредитной карточки, порядок разрешения взаимных претензий, ответственность Банка и Кредитополучателя;

    3) определяет коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей) и рассчитывает лимит выдачи и лимит задолженности.

    После подписания обеими сторонами кредитного договора работником службы кредитования населения Кредитополучателю выдается один экземпляр кредитного договора, в АРМ «Кредиты физических лиц» каждому Кредитополучателю открывается лицевой счет.

    При выдаче кредита на потребительские нужды в белорусских рублях к счету Кредитополучателя по выплате заработной платы оформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном поручении указывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору на основании распоряжения службы кредитования населения. При возникновении просроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населения указываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. В соответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. При отсутствии средств на счете Кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится в день поступления денежных средств на счет.

    Руководитель учреждения Банка возлагает на работника службы кредитования населения обязанности по открытию и сопровождению карт-счетов, формированию заявок на выдачу кредитных карточек, получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточек Кредитополучателям, либо передаче в отделения для выдачи кредитных карточек Кредитополучателям. Указанные полномочия вносятся в должностную инструкцию ответственного исполнителя.

    После оплаты Кредитополучателем стоимости услуг по изготовлению кредитной карточки, согласно установленным тарифам, ответственный исполнитель открывает Кредитополучателю карт-счет в порядке, установленном.

    Данные о Кредитополучателях и открытых счетах передаются ежедневно в электронном виде в РЦПК.

    Изготовление (персонификация) кредитных карточек и передача кредитных карточек в учреждения Банка осуществляется РЦПК в установленном порядке.

    После проведения Кредитополучателем операции с использованием кредитной карточки РЦПК направляет в филиал Банка электронный реестр для отражения данной информации на карт-счетах Кредитополучателей. На основании полученного электронного реестра ответственный исполнитель оформляет мемориальный ордер, на основании которого службой бухгалтерского учета производится отражение фактически предоставленного кредита на балансовом счете 2411 «Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки».

    Датой выдачи кредита (части кредита) считается дата проведенной Кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

    В случае выдачи кредита на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки отражение операций по лицевому счету по учету кредитной задолженности Кредитополучателя осуществляется в иностранной валюте.

    Покупка Банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день проведения операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки. Одновременно сумма фактически предоставленного кредита в иностранной валюте списывается с внебалансового счета 99159. При выдаче кредита в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки в кредитном договоре должно быть предусмотрено условие о совершении Банком покупки иностранной валюты и перечислении полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, или выдачи наличных белорусских рублей. Кредитополучателю предоставляется возможность совершить операцию справочного просмотра в устройствах самообслуживания (банкомат, инфокиоск) Банка размера суммы неиспользованного кредита, определенной в белорусских рублях по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день совершения операции.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.