Потребительский кредит
3. Спецификой
перераспределения посредством кредита является то, что оно затрагивает не
только стоимость валового национального продукта, произведенного в данном
периоде, но и стоимость «средств производства и предметов потребления,
созданных в предыдущие периоды. В частности, в кредит могут быть выданы
временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах
предприятий, распространено предоставление во временное пользование ранее
произведенного оборудования на условиях лизинга и т. д. По сути дела в процесс
перераспределения через кредитную сферу может включаться все национальное
богатство в отличие, например, от перераспределения через государственный
бюджет.
4.
Характерной чертой перераспределительной функции кредита. является то, что с ее
помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В
товарной форме выступают о коммерческий и лизинговый кредит, частично
потребительский кредит и мистично международный. Возможность предоставления
кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через
кредитную сферу.
5.
Перераспределение при помощи кредита носит главным образом производительный
характер, т. е. перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборот
заемщика. Эта особенность обусловлена такой сущностной чертой кредита, как
возвратность. Для того, чтобы иметь возможность возвратить ссуженные ресурсы в
срок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученные
средства эффективно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастания
стоимости.
6.
В качестве особенности перераспределительной функции кредита можно выделить в
основном прямой характер перераспределения. Кредитные сделки совершаются в
большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют
друг с другом. Однако опосредованное перераспределение также имеет место, в
частности, при косвенном банковском кредитовании, акционерной форме организации
кредитных отношений и т. д.
7.
Перераспределительная функция кредита охватывает различные аспекты и уровни
движения ссужаемой стоимости. Так, перераспределение может происходить между
отдельными территориями. Известно, что в кредитной сделке принимают участие
хозяйствующие субъекты независимо от их местонахождения. В связи с этим
кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, могут быть
использованы для кредитования в другом районе, области. В этом случае имеет
место межтерриториальное перераспределение.
Если
кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных средств предприятий
одних отраслей, а затем используются для кредитования предприятий в других
отраслях, то имеет место межотраслевое перераспределение. В условиях, когда
банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое перераспределение
наиболее характерно для кредитной сферы. Коммерческие банки, обладая правом
свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства
предприятий независимо от их ведомственной принадлежности, и эти средства обезличиваются
в совокупной массе кредитных ресурсов банка. Кредитование предприятий
определенной отрасли осуществляется за счет таких обезличенных средств, при
этом объем кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли, и объем кредитных
вложений в нее, как правило, не совпадают. [16, стр. 239]
Вместе
с тем кредитные отношения могут служить базой и для внутриотраслевого
перераспределения. В частности, если банк специализируется на обслуживании
предприятий одной отрасли (является отраслевым банком), то перераспределяемые
им ресурсы будут перемещаться только в пределах этой отрасли. Внутриотраслевой
характер носит перераспределение и в случае, если кредиты, полученные
отраслевыми объединениями, распределяются на основах возвратности между их
хозрасчетными звеньями, не имеющими статус юридического лица на принципах
возвратности внутри отрасли могут также перераспределяться централизованные
фонды министерств и ведомств.
Становление рыночных отношений
обусловливает изменение механизма реализации перераспределительной функции
кредита. До последнего времени перераспределение посредством кредита носило
главным образом централизованный характер, т. е. происходило на основе
кредитного планирования, которое представляло , собой процесс планового
определения всего объема кредитных ресурсов страны, их источников, а также их
плановое распределение. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческих
банков возрастающую роль играет перераспределение кредитных ресурсов через
кредитный рынок, т. е. рыночный механизм перераспределения. В связи с этим
кредитное перераспределение все в большей мере децентрализуется. Соответственно
меняются приоритеты перераспределения.
В
условиях административно-командной экономики оно было направлено на решение
задач, определяемых планами социально-экономического развития страны, которые
далеко не адекватно отражали действительные потребности общества в развитии тех
или иных производств. Рыночные отношения обусловливают реализацию интересов
банков в получении возможно большей прибыли, что достигается главным образом в
случае, если банк ссужает средства высокоэффективным предприятиям, продукция
которых пользуется устойчивым спросом на рынке. Таким образом, по мере
продвижения к рынку кредитное перераспределение становится все более активным
фактором формирования эффективной структуры экономики. Однако в условиях
инфляции такая положительная переориентация перераспределения значительно
затруднена, так как следствием инфляционных процессов в кредитной сфере является
ухудшение структуры кредитных вложений. [16, стр. 335]
Перераспределительная
функция кредита является общепризнанной в экономической литературе. Однако ее
содержательная сторона интерпретируется в зависимости от того, каких воззрений
на сущность кредита придерживается тот или иной автор. Существует точка
зрения, что с помощью кредита перераспределяется не стоимость, а денежные
средства, т. е. кредитор передает в ссуду денежные знаки, являющиеся деньгами
только по форме и лишенные стоимости как таковой. Соответственно
перераспределительный процесс реально наполняется стоимостным содержанием только
на этапе использования ссуды в хозяйстве заемщика, когда на полученные в кредит
деньги приобретается сырье, оборудование и т.д.
Некоторые
экономисты полагают, что перераспределительные свойства кредита точнее было бы
интерпретировать в качестве его роли, а не функции. Они рассматривают
перераспределительную функцию сферы обмена в целом, которая складывается, по их
мнению, из перераспределительных функций категорий этой сферы: денег, кредита
и финансов.
Функция
замещения наличных денег кредитными операциями связана со спецификой
современной организации денежного оборота, его функционированием в основном в
безналичной форме. Известно, что основная чисть расчетов и предоставление
кредита осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем
самым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия для
замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским
счетам. Становится возможным представление ссуды в безналичном порядке и
развитие безналичных расчетов. Последние являются кредитными операциями, т. к.
сроки отгрузки продукции и ее оплаты, как правило, не совпадают. В зависимости
от того, что опережает во времени — получение товаров или денег — либо
поставщик кредитует получателя, либо получатель поставщика.
Функцию замещения признает
большинство экономистов, но наиболее распространенной ее трактонкои является
замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными
операциями. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется
такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота
кредитными деньгами. Как известно, в процессе движения кредита создаются кредитные
орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные
деньги, т. е. золото. К ним относятся знаки стоимости в виде банкнот, векселей,
чеков, депозитных сертификатов, облигаций и т. п. Однако процесс демонетизации
золота, состоящий в потере им свойств денежного товара, всеобщего эквивалента,
завершился к семидесятым годам нашего столетия. Взаимосвязь современных
кредитных денег с золотом как основой их стоимостного содержания, даже
опосредованная, отрицается большинством экономистов. Функционирование кредитных
орудий обращения уже не носит характер временного замещения действительных
денег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к отсрочке движения
вторых. Произошло абсолютное вытеснение золота из обращения кредитными
деньгами, что согласуется с всеобщим законом экономии общественного труда,
который относительно сферы обращения находит выражение в экономии общественных
издержек денежного обращения. В соответствии с этим законом новая форма денег
вытесняет предыдущую, если она более экономична и может обеспечить более рациональную
организацию хозяйства. [19, стр. 101]
Некоторые
экономисты, исходя из того, что золото ушло из оборота, и обращаются только
кредитные деньги, обосновывают развитие и перерастание функции замещения в
функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота. Эта точка зрения
основывается на представлении, что размещение ссуд в наличной форме является
перераспределением предварительно аккумулированных ресурсов, а размещение ссуд
в безналичной форме означает одновременное создание кредитных ресурсов, т. е.
эмиссию.
Вопрос
о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита.
Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлены не только
различием в трактовке сущности кредита, но и отсутствием единства в
определении методологических подходов к их анализу. Многие экономисты
исследование функций кредита как экономической категории подменяют анализом
функций одного из его элементов, при этом наиболее часто функции кредита
отождествляются с функциями банков. Распространено также выделение функций,
исходя из особенностей отдельных форм кредитных отношений. Некоторые авторы
рассматривают функцию кредита как конкретную форму его движения.
Содержание
денежной функции по мнению авторов, ее признающих, состоит в выпуске денег в
обращение. При этом, основываясь на характере кредитных денег, они
отождествляют процесс выпуска денег, их эмиссии с кредитом. Как правило, это
сторонники уже упоминавшейся точки зрения, что в ссуду дается не стоимость, а
денежные знаки, лишенные стоимости. Отождествляя эмиссионный и кредитный
процессы, данные авторы в то же время склонны различать кредит и деньги как
самостоятельные экономические явления.
Экономисты,
выделяющие контрольную функцию кредита, по сути дела смешивают функцию кредита
с функцией одного из его субъектов — кредитора. Безусловно, кредитор
осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в
возврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна
не для всех форм кредита. В частности, при государственной форме кредита
население не контролирует деятельность заемщика. Точно также не контролируют
работу банка предприятия и организации, хранящие на его счетах свои средства. С
другой стороны, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в
кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно
контрольную функцию относить к кредиту как целостному явлению.
рыночной
экономики
Кредитные отношения в экономике
базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой
выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой
операции на рынке ссудных капиталов [14 с.115]. Эти принципы следующие:
1. Возвратность кредита.
Этот принцип выражает необходимость
своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после
завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение
в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных
средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора),
что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого
условия продолжения его уставной деятельности.
2. Срочность кредита.
Он отражает необходимость его
возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок,
зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение
указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения
к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при
дальнейшей отсрочке— предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным
исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды,
срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется.
3. Платность кредита. Ссудный
процент.
Этот принцип выражает необходимость
не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но
и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит
отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его
использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение
рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского
процента, выполняющего три основные функции:
-
перераспределение
части прибыли юридических и дохода физических лиц;
-
регулирование
производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом,
межотраслевом и международном уровнях;
-
на
кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных
накоплений клиентов банка.
Ставка ссудного процента, определяемая как отношение
суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного
кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов[15 с.204].
Принципиально отличаясь от
традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим
элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их
производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и
предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том
числе чисто конъюнктурного характера:
-
цикличности
развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило,
увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
-
темпов
инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов
повышения ссудного процента);
-
эффективности
государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную
политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
-
ситуации
на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика
удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские
банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
-
динамики
денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их
сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
-
динамики
производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах
соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
-
сезонности
производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается
в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов
и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
-
соотношения
между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью
(ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего
государственного долга).
4. Обеспеченность кредита
Этот принцип выражает необходимость
обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении
заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в
таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в
отечественных условиях [14 с.116].
5. Целевой характер кредита
Распространяется на большинство
видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования
средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в
соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель
выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого
условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для
досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного
процента.
6. Дифференцированный характер
кредита
Этот принцип определяет
дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным
категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть
как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой
государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер
деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Вслед за деньгами изобретение кредита
является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время
на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за
счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы,
расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане,
воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и
полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить
достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи,
предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем [14 с.115].
Кредит выступает опорой современной
экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как
крупные предприятия и объединения, так и малые производственные,
сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так
и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными
ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от
него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной
форме, представляет собой новые платежные средства.
населения
Одним из направлений
кредитной деятельности банка является кредитование населения [24].
Кредитополучателями могут
выступать совершеннолетние физические лица прописанные, постоянно проживающие в
Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.
Граждане, достигшие
пенсионного возраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и
при наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока
действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста,
установленного законодательством.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|