Платежная система Российской Федерации

Рис. 5. Рост числа платежных операций, проведенных в рамках национальной платежной системы России

Количественный рост операций в платежных системах, управляемых коммерческими банками и небанковскими расчетными организациями в 2006 и 2007 годах значительно опережал таковой в системе платежей Банка России (составив, соответственно, 74% против 25% в 2006 и 66% против 20% в 2007 годах). Данные 2008-го года зафиксировали стабилизацию соотношений, возникших между числом платежей проведенных в частных системах и реализованных в системе Банка России. Также, по результатам 2008-го года отмечено обвальное снижение темпов прироста количества платежей, за год общая их сумма выросла лишь на 13% к аналогичному показателю 2007-го года. Анализ поквартальной динамики их числа за соответствующие годы показывает, что структура распределения выполненных транзакций по сезонам сохраняется и, скорее всего, снижение темпов прироста обусловлено насыщением рынка платежей. В первых трех кварталах 2009-го года, наблюдается снижение числа проведенных транзакций. По отношению к первым трем кварталам их число составило 98% от аналогичного показателя 2008-го, что безусловно вызвано кризисными явлениями в экономике, но также указывает и на то, что даже в условиях, предъявляющих особые требования к функционированию платежной системы, она способна эффективно выполнять возложенные на нее обязанности, служить надежной "кровеносной системой" национальной экономики.

Рис. 6. Рост объемов платежных операций, проведенных в рамках национальной платежной системы России

Объем платежных операций, проведенных в рамках национальной платежной системы за рассматриваемый период (2004-2008 годы) демонстрировал бурный рост. За пять лет он увеличился в четыре раза, что в относительных показателях существенно превысило количественное увеличение произведенных операций. Увеличение оборотов средств, рост средней суммы расчетной операции – следствия происходившего в эти годы бурного роста экономики России, сопутствовавшего ему увеличения как числа торговых операций (а также сопряженных с ними операций по расчетам с государственными органами), так и неторговых – операций инвестиционного характера, операций с производными финансовыми инструментами. Ускорение оборота средств, путем преимущественного перехода на электронные формы осуществления платежей, также фиксируемое этим показателем, говорит о увеличении возможности повышения экономическими субъектами своей рентабельности, снижения экономических рисков, связанных с задержками платежей; расширение географии электронных платежей – дает новые возможности для расширения деятельности организаций, установления новых экономических контактов.

Наибольшие темпы прироста объем расчетов демонстрировал в 2006-м и 2007-м годах, в которых, по отношению к аналогичному показателю прошлого года, он составил 52% и 67% соответственно.В 2008-м году, темп роста значительно снизился, прирост величины объема платежей составил 18% в годовом исчислении.

Доминирующую роль в объеме операций, занимают платежи, производимые в системе расчетов Центрального Банка. Они же обеспечивают основную часть проведения крупных электронных расчетов, построение и эффективное управление системой которых входит в ряд приоритетных задач Банка России. В последние годы, объем платежей в системе ЦБ рос в пределах 40-60% в год, за исключением года 2008-го, за который увеличение составило лишь 16%. Объем платежей в частных системах показал лучший за период результат прироста в 2006-м году, когда он увеличился на 79% по отношению к результату 2005-го года. В следующем, 2007-м году, частные системы также серьезно увеличили объемы проводимых расчетов, показав внушительный рост в 68%, а система расчетов Центрального Банка в этом же году показала рекордный для себя рост в 67%.

В 2008-м году, рост объемов, как и рост числа платежей, значительно снизился, составив, в отношении к показателям объемов платежей предыдущего года, уже упомянутые 16% для системы ЦБ и 22% для частных платежных систем.

По результатам первых трех кварталов 2009-го года наблюдается значительный переток платежей из частных систем в систему Центрального Банка. Так, при общем снижении объемов расчетов в национальной платежной системе за указанный период на 3% в отношении к аналогичному временному промежутку 2008-го года, система расчетов Банка России увеличила объем проводимых платежей на 19%, а объемы в частных платежных системов обвально снизились на треть, составив всего лишь 68% от этого показателя в соответствующем периоде года предыдущего.

Рис. 7. Динамика изменения соотношений между количеством и суммами платежей от их общего числа в частных системах (левый график) и системе Банка России (правый график)

Причиной тому стала неуверенность экономических субъектов в возможности полного и своевременного исполнения частными платежными системами своих обязательств перед ними в условиях общей нестабильности, а при прочих равных повышение доверия к системе платежей Центрального Банка, стабильность и непрерывность функционирования которой прямо и косвенно гарантируется государством. Еще одним фактором можно признать общее снижение платежеспособности организаций – клиентов частных систем, в то время, как государственные структуры, ориентированные на расчеты через систему ЦБ, сохранили объемы финансирования и его своевременность.

Рис. 8. Структура распределения объемов платежей, реализуемых через систему Центрального Банка и частные расчетные системы в 1-3 кварталах 2008 года (левая диаграмма) и 1-3 кварталах 2009 года (правая диаграмма).

Тем самым, эти факторы вызвали разительное изменение структуры распределения объемов расчетов между частными системами и системой Центрального Банка. В первых трех кварталах 2008 года объем платежей через систему ЦБ соствил 57% от общего числа, а за первые три квартала 2009 года он вырос до 70%. Помимо упрочения контроля Банком России платежного рынка, как его непосредственного участника, это налагает на него и существенные обязательства обеспечения нормального функционирования всей национальной системы расчетов и недопущения недобросовестной конкуренции на ней. Разумеется, текущее, практически монопольное, доминирование Центрального Банка на этом рынке заставляет его выступать гарантом стабильности системы не только как регулирующей и надзирающей инстанции.

За прошедшее время (с 2004 по 2008 годы) стабильно росли и средние размеры выполненных платежей, как в системе Центрального Банка, так и в частных системах. В системе расчетов ЦБ они возросли с 286 тыс. руб. в 2004 году до 548 тыс. руб. в 2008-м. Частные системы, обслуживающие платежи меньшего размера, пусть и в большем их количестве, увеличили среднюю сумму транзакции не столь значительно – с 171 тыс. руб. в 2004-м до 198 тыс. руб. в 2008-м. Это указывает не неоднородность клиентской структуры систем и все возраставшему предпочтению, отдававшемуся участниками, осуществлявшие крупные платежи, системе расчетов Центрального Банка, как наиболее отвечавшей предъявляемым ими требованиям к удобству и надежности осуществления расчетов.

В кризисных условиях, крупные расчеты сконцентрировались в расчетной системе Банка России, увеличившего в первых трех кварталах 2009-го года среднюю сумму платежа до 650 тыс. руб, в то время, как таковая в частных системах упала до 146 тыс. руб.

В структуре расчетов с использованием частных платежных систем, безусловно преобладают платежи, производимые в пределах филиальной сети одной кредитной организации, составлявших на протяжении рассматриваемого периода порядка 95% в общем числе платежей, проводимых в частных системах и порядка 85% в их общей сумме. При этом, свыше двух третей от числа и более 60% от суммы проводимых в пределах одной кредитной организации платежей, проводятся без выхода за пределы какого-либо их структурного подразделения (филиала), то есть являются внутрирегиональными. Прямые корреспондентские отношения между банками, при невеликом числе производимых операций – всего около 5%, обеспечивают существенный и имеющий тенденцию к повышению вклад в общую сумму, составивший в 2008 году 15% от ее состава. Из этого следует, что система прямых корреспондентских отношений между банками не в меньшей степени, чем система Банка России, ориентирована на работу с крупными платежами. Также, она является практически безальтернативной при осуществлении экспортно-импортных операций.

Небанковские кредитные расчетные организации составляют очень небольшую долю в структуре выполненных платежей, их доля в количестве платежей за весь рассмотренный период не превышала одного процента, а сумма не преодолевала отметки в 4% от общей суммы выполненных платежей в частных системах, снизившись в 2007-2008 годах до уровня, не превышающего одного процента. Это обуславливается как развитием банками собственных клиринговых систем, объединяющих в общую систему расчетов различные кредитные организации и непосредственно конкурирующих на платежном рынке со специализированными клиринговыми системами, так и переориентацией этих организаций на рынки услуг, предполагающих больший комиссионный доход, нежели получаемый от обычных межбанковских услуг обеспечения расчетов, таких услуг, как обслуживание систем срочных денежных переводов физических лиц, платежей через электронные системы за услуги связи, за коммунальные услуги и прочие, ориентированные на использование физическими лицами, как ближайшими конечными потребителями.

В последние годы также радикально изменилась структура осуществления платежей по видам применяемых технологий. Так, в системе Банка России, сделавшей акцент на соответствующую требованием времени автоматизацию услуг расчетов, предоставляемых клиентам, количество платежей с использованием бумажных носителей (телеграфным и почтовым способами), составляет незначительную долю, в то время, как у частных платежных систем, оперирующих большим количеством точек осуществления платежей, сохраняется высокое присутствие бумажных расчетов в численности и объеме выполняемых ими операций.

В системе расчетов Банка России, расчеты в бумажной форме за период с 2004-го по 2008-й год снизили свою долю в числе и сумме осуществленных операций с диапазона 1-3% для каждого из показателей в 2004-2005 годах, до десятых долей процента в трех последующих. По итогам первых трех кварталов 2009-го года, число платежей с использованием бумажных носителей, снизилось в сравнении с 2008-м годом втрое по общей сумме платежей и в полтора раза по их количеству. Такая динамика связана как с проводимой Банком России политикой повышения эффективности работы расчетной системы, так и меньшими тарифами, установленными за обслуживание платежей в электронной форме, что в нынешней экономической ситуации становится одним из решающих факторов для пользователей системы, стремящихся к оптимизации расходов, связанных с осуществлением их деятельности.

В частных платежных системах сохраняется высокое присутствие платежей с использованием бумажной технологии. В 2008-м году, количество таких операций составило 47% от совокупного числа платежей, произведенных частными системами. Однако доля расчетов, выполненных по бумажной технологии, в общей сумме платежей неуклонно снижается – с 23% в 2004 г. до 17% в 2008 г., то есть крупные платежи в этом сегменте рынка платежных систем также постепенно переходят в исключительно электронную форму выполнения.

Число участников системы электронных платежей Банка России в последние годы остается стабильным, так, на 1 января 2009 года в системе насчитывалось 4143 участника. Изменения в структуре участников системы происходят, в основном, за счет закрытия подразделений Банка России, происходящего ввиду повсеместного перехода на электронную форму расчетов и отпадания необходимости в содержании значительного числа подразделений, также и за счет замещения их в некоторых отдаленных регионах филиалами кредитных организаций, также участвующих в системе электронных расчетов и предоставляющих полный комплекс банковских услуг их конечным потребителям. Выбытие участников из системы компенсируется включением в участие в ней новых и ранее не работавших в системе расчетов ЦБ филиалов кредитных учреждений.

Рис. 9. Динамика изменения доли числа и объема платежей с использованием бумажной технологии в общем количестве и объеме произведенных расчетов

3.2 Роль системы крупных электронных платежей в режиме реального времени для экономики

В России, функции по построению подобной системы, возложены на Центральный Банк, как по причине относительной неразвитости банковского и финансового сектора, за небольшими исключениями (СБ РФ, ВТБ), лишенного сильных игроков, способных осознавать все возникающие риски и могущих построить под своей эгидой действенную клиринговую систему, так и в силу причин стратегического характера, требований защиты государственных интересов.

Помимо уже упомянутых в работе и мало нуждающихся в пояснениях факторов, определяющих роль необходимости наличия системы крупных электронных платежей в режиме реального времени, включающих в себя надежность, эффективность, контролируемость и прочие, достаточно общие понятия, существует ряд более частных моментов, в некоторых случаях могущих играть решающее значение в функционировании механизмов национальной экономики.

Экономико-политическая ситуация в России необходимо требует максимально возможной близкой интеграции расположенных на огромных по площади территориях экономических субъектов. Наличие возможности оперативно проводить расчеты с организациями, месторасположением отстоящих на многие тысячи километров, позволит национальной экономике функционировать как единое целое, уменьшит риски попадания отдельных ее секторов, как функциональных, так и региональных, под внешний контроль.

Определяющим фактором экономической состоятельности государства является устойчивость национальной валюты, ее привлекательность на мировых финансовых рынках в качестве резервной валюты. Низкие издержки на операции по расчетам в рублях, четкий и безупречный клиринг, развитые механизмы конвертации, повышают статус валюты страны и увеличивают ее привлекательность в качестве валюты расчетов при экспортно-импортных операциях.

Развитая система межбанковских электронных расчетов позволит банкам, нуждающимся в заемных средствах, получать своевременный доступ к кредитным ресурсам других банков – участников системы, развитость инфраструктуры электронных расчетов позволит осуществить выбор наиболее подходящей к текущему моменту схемы кредитования, условий займа, улучшить конкурентную среду на рынке межбанковского кредитования. Это же поможет банкам более рачительно распоряжаться привлеченными ресурсами, снизить объемы "лежащих без дела" высоколиквидных активов.

Возможной также функцией системы платежей в реальном времени может стать и противодействие рискам, порождаемым экономикой, с помощью заложенных в ней механизмов контроля и борьбы, способности к надежной изоляции возникающих проблемных ситуаций, препятствующей распространению негативных явлений по всей тесно связанной финансовой системе страны.

Создание национальной системы крупных электронных платежей обязательно привнесет в экономическую систему государства необходмость следования стандартам эффективности и рациональности осуществления экономических операций, оздоровит конкурентную среду, как в банковском секторе, так и в других отраслях экономики – промышленности, сфере услуг.

3.3 Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ

В целом, проводимая Банком России политика может характеризоваться как адекватная сложившейся в экономике страны ситуации. Эволюционная модель развития платежной системы, без безаппеляционных отказов от устоявшихся технологий, но стимулированием экономических субъектов к большей автоматизации расчетов, расширению используемой номенклатуры платежных продуктов можно признать единственно возможной при текущих экономических реалиях.

Взаимодействие с международными организациями в части выработки концепций развития национальной платежной системы и перенятия зарубежного опыта в этой области позволяет избежать ошибок, неизбежных в случаях самостоятельной, без посторонних консультаций, разработке и внедрении концептуальных новшеств.

Оптимизация структуры расчетных подразделений Центрального Банка позволяет вовлекать в систему электронных платежей все большее число подразделений коммерческих банков, тем более, что процедура регистрации коммерчискими банками новых подразделений филиальной сети – филиалов, дополнительных офисов была несколько упрощена, что положительно отражается на темпах роста филиальной сети российских банков и охвата клиентской базы.

Повышение автоматизации расчетов, общая модернизация системы платежей, удержания коэффициента ее доступности (доли времени готовности системы к осуществлению платежей в общем нормативном времени ее работы) в районе 100%-й отметки, запуск системы валовых расчетов в режиме реального времени, активная нормотворческая и разъяснительная работа проводимая Банком России, повысили общую заинтересованность экономических субъектов в модернизации расчетных технологий, повысили доверие к системам электронных расчетов. О доверии, оказываемом участниками системе расчетов Центрального Банка красноречиво свидетельствует сохранение ею позиций и даже тенденций к росту в сложных экономических условиях, что резко контрастирует с падением активности в частных платежных системах.

К хорошо заметным недостаткам в работе Центрального Банка в области модернизации национальной системы расчетов можно причислить однородность структуры используемых платежных инструментов – более 99% от общей суммы операций составляют операции, выполняемые с использованием платежных поручений. Концентрация усилий на стимуляции использования участниками систем расчетов более сложных инструментов расчетов, несущих значительные выгоды и удобства, может считаться одной из важных задач развития.

Также, недостаточной является и степень интеграции систем рынков финансовых инструментов и ценных бумаг с общей системой расчетов. Безусловно, полезность централизации систем платежей может считаться спорным фактом, однако важность надежного механизма проведения расчетов в повышении инвестиционного капитала страны, вовлечение большего числа участников системы в финансовые операции, позволяющие во многих случаях застраховать риски и получить доступ к ресурсам, является безусловной.

Важным аспектом в проводимой Банком России политике, является и косвенное вовлечение физических лиц в систему безналичных расчетов. Развитие систем платежей физических лиц за значительное число видов услуг, в том числе и планируемая возможность расчета с государственными и налоговыми органами, стимулирующее регулирующее воздействие на рынок денежных переводов, развитие сети обслуживания платежных карт – серьезный фактор в повышении безопасности и удобства расчетов как для физических лиц – плательщиков, так и для организаций предоставляющих им свои услуги.

Заключение

Национальная платежная система – сложный механизм, цементирующий экономику страну, обеспечивающий сопровождение практически всех происходящих в ней экономических процессов. Поэтому проведение исследований, затрагивающих какие-то ее свойства, особенности, проблематику, неизбежно заставляет делать выводы, касающиеся, помимо собственно систем расчетов, и общего состояния экономической системы государства.

Проведенное исследование показало, что в целом, платежная система России находится в процессе модернизации, необходимость которой была вызвана общемировой тенденцией автоматизации расчетных процедур, ускорением процессов обмена информацией и необходимости построения надежной, но в то же время гибкой системы, способной адаптироваться к не остающемуся неизменным экономическому положению.

Развитие рынка отдельных платежных инструментов, расширяющих круг возможных конечных потребителей расчетных услуг часто опережает возникающий на них спрос – тому примером широкий спектр предлагаемых типов платежных операций, не пользующихся значительным спросом в силу их специфичности либо в силу склонности экономических субъектов отдавать предпочтение проверенным привычным процедурам. Также, иллюстрацией может служить попутное навязывание некоторыми банками карточных услуг своим клиентам, не предполагающимися ими пользоваться, что, в целом, подрывает информативность статистических данных по эмиссии пластиковых карт, наводняя данные значительным количеством “мертвых” карт, платежи по которым вряд ли когда будут осуществляться.

Следование Центрального Банка рекомендациям международных организаций и ведение им постоянного совершенствования нормативной базы, применимой в области расчетных операций, но положение дел в национальной платежной системе все же еще далеко от идеального: так, невысоким остается уровень развития (в первую очередь, охвата рынка расчетных услуг) платежных систем, не находящихся под управлением Банка России, которые, следуя всем нормам и принципам, гарантирующим надежность и оперативность функционирования, могли бы, в тесном взаимодействии с платежной системой Банка России, разгрузить систему Центрального Банка, взяв на себя часть осуществляемых ею платежей.

Повышенное внимание, уделяемое Банком России построению системы валовых платежей в реальном времени, отвечающей всем предъявляемым национальной экономикой требованией является полностью обусловленным. Обеспечение тесной связи разнородных экономических субъектов, в том числе и иных клиринговых и расчетных систем, формирование полной и завершенной системы обмена информацией, реализация потенциала дальнейшего роста полностью автоматизированной системы за счет все еще сохраняющего присутствия платежей, совершающихся с применением технологий докомпьютерной эпохи, без всякого сомнения окажет громадное положительное воздействие на экономическую систему страны.

Необходимо заметить, что построение системы платежей в реальном времени не должно быть самоцелью, оно должно опираться на возникающие у взаимодействующих в рамках платежных систем субъектов потребности, отвечать также и предъявлямым органами государствнной власти требованиям, возникающим в ходе структурных модернизаций экономики страны.

В заключение хотелось бы сказать, что чрезмерная концентрация усилий на постороении резко централизованной и сверх потребностей зарегулированной национальной платежной системы на основе системы расчетов Центрального Банка может пагубно сказаться на экономике государства, иллюстрацией чему, правда в значительно большем масштабе, может служить незавидная судьба экономики Советского Союза. Развитой рынок расчетных услуг также может послужить и эффективной системой устранения возникающих угроз безопасности национальной платежной системы, характерных для эпохи информационных технологий – кооперация усилий присутствующих на нем платежных систем может служить эффективным средством в разрешении возникающих проблем этого рода.

Список использованной литературы

1.            Федеральный закон “О Центральном Банке Российской Федерации”, №86-ФЗ от 10.07.2002 (действующая редакция).

2.            Положение ЦБ РФ “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с помощью платежных карт”, №266-П от 24.12.2004 (действующая редакция).

3.            Положение ЦБ РФ “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации”, №302-П от 26.03.2007 (действующая редакция).

4.            Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2008 год.

5.            Ф. Мишкин, “Общая теория денег, банковского дела и финансовых рынков”, М. “Аспект-Пресс”, 1999.

6.            “Банковское дело”, учебник, под. ред. Г.Г. Коробовой, М. “ЭкономистЪ”, 2006.

7.            “Банковское дело: экспресс курс”, учебное пособие, под. ред. О.И.Лаврушина, М. “КНОРУС”, 2009.

8.            Е.П. Жарсковская, “Банковское дело”, 4-е изд., учебник, М. “Омега-Л”, 2006.

9.            Н.В. Иванов, “Управление карточным бизнесом в коммерческом банке”, 2-е изд., М. “БДЦ-пресс”, 2006.

10.       В.Р. Банк, С.К. Семенов, “Организация и бухгалтерский учет банковских операций”, учебное пособие, М. “Финансы и статистика”, 2004.

11.       К.В. Балдин, В.Б. Уткин, “Информационные системы в экономике, 5-е изд., учебник, М. “Дашков и Ко”, 2008.

12.       Тютюнник А.В., Шевелев А.С., “Информационные технологии в банке”, М. “БДЦ-пресс”, 2003.

13.       Крахмалев С.В., “Современная банковская практика проведения международных платежей”, М. “ГроссМедиа”, 2007.

14.       “Бюллетень банковской статистики”, №№1, 12 за 2009 год.

15.       “Платежные и расчетные системы. Международный опыт”, выпуск 3, январь 2008.

16.       О.Хохлов, “Хитрый прием”, “Деньги” №23(748) от 15.08.2009

17.       А.В. Шамраев, Платежные системы как элемент финансовой инфраструктуры”, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", № 9/2006.

18.       Д. Деев, “Более половины банковских карт в РФ не используются”, опубликовано 30.11.2009 на www.mforum.ru.

19.       “Самые "пластиковые" банки в 2008 году”, опубликовано на www.rating.rbc.ru

Приложения.

Приложение 1. Таблица отдельных показателей, характеризующих операции с использованием банковских карт физическими лицами

Приложение 2. Таблица отдельных показателей, характеризующих операции с использованием банковских карт юридическими лицами

Приложение 3. Платежи проведенные платежной системой Банка России и частными платежными системами в 2004-2008 годах (в погодовой разбивке)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5