Пластиковые карты Сбербанка

3) выдает Держателю жетон для предъявления кассиру, возвращает Держателю документ, удостоверяющий его личность

4) передает внутренним порядком кассиру все оформленные документы, а также карту Держателя.

При получении всех оформленных документов кассир:

1) проверяет правильность оформления документов

2) расписывается на слипе (двух экземплярах чека электронного терминала) справа от подписи контролера

3) принимает от Держателя жетон и документ, удостоверяющий его личность, сверяет соответствие Ф.И.О. и подписи клиента на карте с данными документа и выдает Держателю:

- сумму наличных денег, указанную в слипе или электронного терминала по картам сторонних банков

- сумму наличных денег, указанную на оборотной стороне слипа или чека электронного терминала (на экземпляре банка); ставит подпись на оборотной стороне слипа (чека)

- второй экземпляр слипа

- карту Держателя и документ, удосоверяющиего личность.

Если операцию выдачи наличных денежных средств совершает одно лицо - кассир (контролер-кассир), то кассир (конролер-кассир) совершает все действия по завершению операции выдачи наличных.

2.1.5 Порядок подготовки и передачи документов в УБК банка и контроль обработки, возмещения сумм операций

Для обеспечения взаиморасчетов по операциям выдачи наличных, совершенных с использованием импринтера, информация о проведенных операциях должна быть введена в пограммно-аппаратный комплекс УБК Банка.

Передача документов через территориальный банк в УБК Банка осуществляется в установленные сроки. В случае нарушения сроков передачи документов убытки относятся на Филиал Банка, нарушивший сроки.

Из уполномоченного подразделения территориального банка полученные документы передаются в УБК Банка через программно-аппрататный комплекс UniCard Off-line Front-end в следующие сроки:

1) информация из полученных свободных ведомостей вводится в ПАК UniCard Off-line Front-end и передается в УБК Банка не позднеее следующего рабочего дня после их получения из отделения

2) полученные из отделения электронные файлы для импортирования в базу данных УБК отправляются в УБК банка через UniCard Off-line Front-end в день получения.

Контроль за обаработкой операций и поступлений возмещения сумм операций отделению осуществляется бухгалтерией Филиала банка. Суммы операций, по которым поступило возмещение, сдержатся в реестрах платежей, формируемых УБК банка и направляемых в Филиалы Банка. Суммы операций, обработанных программно-аппаратным комплексом УБК Банка должны быть возмещены в соответствии с реестрами платежей не позднее 7-ми рабочих дней с даты обработки операций. По получении реестров платежей сотрудник бухгалтериии должен проверить возмещение сумм проведенных операций.

В случае задержки или отсутствия возмещения по операциям сотрудник бухгалтерии Филиала банка должен незамедлительно связаться с УБК Банка для выяснения причин задержки и согласования дальнейших действий. Бухгалтерия Филиала Банка несет ответственность за отслеживание поступлений возмещения и своевременное сообщение в УБК Банка о неполучении возмещения по операциям.

2.1.6 Обработка сообщений Держателей об утрате карты. Порядок учета бланков слипов (сводных слипов)

Все ПВН Банка, выполняющие операции с международными картами, должны принимать заявления Держателей об утрате международных банковских карт (прложение 5). При обращении в ПВН Держателя, утратившего карту стороннего банка, Сотрудник ПВН предлагает ему по возможности подробнее заполнить «Отчет об утерянной или украденной карте» (приложение 6) на русском или английском языке. Заполненный отчет незамедлительно направляется по факсу в Службу авторизации банка. В случае, если нет возможности отправить отчет по факсу, в установленные сроки отчет должен быть передан пересылкой отчета по факсу или почте. На основании полученного отчета УБК банка направляет сообщение об утрате карты банку-эмитенту и проводит операцию взимания с банка-эмитента платы за обработку сообщений об утрате карты. Данная плата относится на доходы банка. Пр обращении в ПВН держателя, утратившего международную карту Банка, оформляется Заявление об утрате карты.

В Филиалы Банка бланки слипов поступают согласно заявкам. Бланки слипов не являются бланками строгой отчетности, однако, в целях безопасности, необходимо вести учет их номеров. Уполномоченный сотрудник подразделения, осуществляющий отправку бланков слипов, ведет журнал учета бланков слипов.

Пред отправкой бланков слипов в журнале регистрируется:

- куда отправляются бланки слипов (название Филиала Банка, структурного подразделения Филиала Банка, номер ПВН)

- количество слипов

- заводские номера слипов

Чистые бланки слипов хранятся в ПВН в сейфах.

2.2 Лимит по операциям выдачи наличных денежных средств в СБРФ. Меры безопасности при облуживании банковских карт различных платежных систем

Операция выдачи наличных денежных средств совершается с учетом следующих лимитов: сумма средств, выдаваемых Держателю карты в пункте выдачи наличных в течении суток не должна превышать 5000 доллоров США (без учета платы за выдачу наличных) или эквивалент данной суммы в рублях по курсу Банка России на день совершения операци.

Сотрудник ПВН можент осуществлять операцию выдачи наличных на сумму, превышающую установленный лимит, если операция выдачи наличных совершается по месту открытия счета карты.

Допускается проведение нескольких операций выдачи наличных на общую сумму, превышающий установленный лимит, по картам Сбербанка России не по месту открытия счетов карт при условии осуществления дополнительной проверки Держателя карты.

Банковская карта является собственностью выпустившего ее банка и может использоваться только законным Держателем карты, имя которого указано на лицевой стороне карты, а образец подписи имеется на ее оборотной стороне. Информация в документе, удостоверяющем личность Держателя, должна соответствовать информации, указанной на карте.

Если операция проводится с нарушением правил, она может быть признана недействительной. Материальная ответственность за совершение такой операции возлагается на Сотрудника ПВН, допустившего несоблюдение правил.

Еще до проведения авторизации могут появиться:

1) осования для отказа принимать карту:

- карта отсутствует в перечне обслуживаемых карт в ПВН

- примение карты ограничено одной страной, указанной на карте

- срок действия, указанный на карте, еще не наступил или уже истек

- отсутствует подпись на панели для подписи

- фамилия и имя, указанные на карте, не сооветствуют данным предъявленного документа, удостоверяющего личность клиента

- внешность предъявителя карты не соответствует фотографии в документе или фотографии на карте.

В каждой из перечисленных ситуаций Сотрудник ПВН должен вернуть клиенту карту и документ, удостоверяющий его личность, и объяснить причину отказа в проведении операции.

2) основания для изъятия карты (приложение 7):

- на карте отсутствует любой из защитных элементов

- 4 цифры, напечатанные выше или ниже эмбоссированного номера карты, не совпадают с первыми 4-мя цифрами номера карты

- на карте заметны попытки исправления подписи

- при поведении операции на электронном терминале, после считывания карты в считывающем устройстве на дисплее появляется номер карты, не совпадающий с номером, проэмбоссированным на лицевой стороне карты.

Если есть возможность, попытайтесь задержать клиента, предъявившего карту, не подвергая себя риску. Для изъятия с задержанием необходимо оформить слип и получить на него подпись клиента, что является документальным подтверждением факта незаконного использования карты. Только полсе этого предъявитель карты может быть задержан.

2. Действия после проведения авторизации:

В ходе авторизации возможно получение следующих ответов:

«Подтверждение, код авторизации....» («Одобрено»)

«Отклонить» («Отказ»)

«Изъять», «Изъять мошенничество».

3. Необходимо правильно оформить слип и представить его к оплате.

Правильно оформленный слип или чек электронного терминала - это гарантия возмещения средств банком-эмитентом.

На оформленном слипе или чеке должны быть:

- на слипе — четкие, хорошо читаемые отпечатки с карты Держателя и с клише импринтера; на чеке электронного терминала — информация о номере карты, срок действия карты, информация о ПВН

- четко, без ошибок, исправлений и подчисток заполнены все имеющиеся графы

- подпись Держателя, соответствующая его подписи на предъявленной карте

- необходимая информация о документе, удостоверяющем личность Держателя.

Копия оформленного слипа должна быть своевременно представлена к оплаете.

2.3 Схема расчетов между участниками платежной системы

Общая схема взаимодействия банка-эмитента, банка эквайера, платежной системы, держателя карты и торговой точки.

Участниками платежной системы являются:

1. Организация эмитент карточек

2. Держатель карты

3. Торговые организации

4. Банк-эквайер

5. Процессинговый центр

6. Расчетный агент

Для наглядности рассмотрим схему движения расчетов (рис. 1)

                                                       5.

                       11.                                                   4.                                      6.    3.    7.

                               9.        3.                             9.                     3.     8.     9.     

Рис. 1 Схема расчетов между участниками платежной системы

На схеме рассмотрен случай покупки товаров торговой сети с использованием банковской карты.

1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой ПИН-код

2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачивающую держателем

3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту

4. Банк-эмитент подтверждает проведение сделки

5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип, одновременно держатель карты получает товар, экземпляр слипа и ему возвращают карту

6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведение операции

7. Банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет общую сумму на расчетный счет торгового предприятия

8. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, элементом которого он не является

9. Процессинговый центр обрабатывает представленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов

10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующие суммы с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эквайера

11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

2.4 Порядок выдачи банковских карт на предприятии

1. На основании представленных документов в подразделении Сбербанка открываются счета клиентов без зачисления денежных средств, осуществляется персонализация карт и формируется Реестр открытых счетов зарплатных карт АС СБЕРКАРТ. При этом значение ПИНов на зачисление и списание устанавливаются одинаковые по всем картам (транспортные пароли).

2. Выдача карт на территории предприятия должна осуществляться не менее чем двумя уполномоченными сотрудниками подразделения Сбербанка России. Подразделение банка определяет уполномоченных сотрудников из числа операционно-кассовых работников данного подразделения, выдает персонализированные карты, подлежащие выдаче, и представляет электронный терминал. Карты, вывозимые на предприятие, выдаются на осовании служебной записки, завизированной руководителем подразделения Банка. Уполномоченные сотрудники подразделения перед выездом на предприятие получают под отчет необходимое количество карт в соответствии со Списком на выпуск кар. Дополнительно сотрудникам Банка представляют следующие документы:

- копии Заявлений-Условий (приложение 8) на получение карт АС СБЕРКАРТ, на осоновании которых карты были выпущены;

- карточки лицевых счетов (приложение 9) из картотеки подразделения Сбербанка России в соответствии с количеством карт, вывозимых на предприятие.

3. Микропроцессорные карты, вывозимые на предприятие, выдаются уполномоченным сотрудникам банка под отчет по ордеру ф. 203, оформляемому на его имя с указанием количества выданных карт.

4. Полученные ценности и документы сотрудники банка упаковывают в инкассаторские сумки, которые пломбируют личным пломбиром. Подразделение Банка выделяет машину для доставки уполномоченных сотрудников и инкассаторских сумок на территорию предприятия.

5. Уполномоченный сотрудник подразделения банка осуществляет выдачу карт в соответствии со списком, представленным предприятием. Держателям также выдаются «Условия использования карт АС СБЕРКАРТ» и «Памятка держателя карты АС СБЕРКАРТ».

6. Выдача карт на предприятии осуществляется в порядке, предусмотренном Регламентом по обслуживанию карт АС СБЕРКАРТ «Зарплатная».

7. Выдача карт оформляется мемориальным ордером ф. 203, для отражения по дебету счета 99999 и кредиту счета 91203.99.

8. Карты, вывозимые на предприятие, но не выданные клиентам, возвращаются в Банк. При их поступлении оформляется ордер ф. 203, в котором указывается количество возвращенных карт. Данная операция отражатся по дебету счета 91202.99 и кредиту 91203.99.

9. Карты, открытые без присутствия Держателя на основании документов, предоставленных предприятием, и не полученные Держетелями, хранятся в подразделении банка в течении 1 месяца. По истечении месяца от даты персонализации, указанные карты подлежат закрытию штатным образом с предъявлением транспортных паролей. В случае явки клиента для получения карты после ее закрытия, производится выдача карты по ранее открытому счету клиента на основании данных, имеющихся в списках предприятия.

10. Подразделение банка возвращает предприятию список, в который внесены номера счетов клиентов только по тем картам, которые были получены Держателями. Сотрудники предприятия, не получившие карты в установленный срок, получают их в подразделении банка. Информация о номерах счетов клиентов сообщается предприятию по мере получения карт сотрудниками предпрития дополнительными списками, заверенными подписями руководителя, главного бухгалтера и печатью подразделения банка.

11. Документы по операциям выдачи карт на территории предприятия в составе отчета по совершенным за день операциям передаются в бухгалтерию, карточки лицевых счетов возвращаются в картотеку подразделения Сбербанка России.

12. Отражение операции выдачи карт в АС Филиал проводится установленным порядком днем совершения операции.

2.5 Банкомат и программно-технические устройства как элемент электронной системы платежей

Банкоматы — это банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми картами. Банкоматы позволяют Держателям карт получать информацию о текущем состоянии счета (выписка на бумаге). Он снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия держателем карты — дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен ПК, который обеспечивает управление банкоматом и контроль над его состоянием. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые в свою очередь находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр.

Банкомат — хранилище наличных денег. Деньги требуют необходимых условий для обеспечения их сохранности. С целью присечения возможных хищений банкоматы монтируют капитально. Обычно это стационарные устройства солидных габаритов (высота 1,5 — 1,8м., ширина и глубина около 1м., и веса более 1т.). Банкоматы устанавливают в помещениях организаций, а т.ж. непосредственно на улицах и обычно работают круглосуточно, что позволяет клиентам воспользоваться услугой Банка при первой необходимости.

Перчень программно-технических средств, устанавливаемых в торговых точках и пунктах выдачи наличных для работы с банковскими картами имеют следующие функциональные возможности:

ПИН – клавиатура Verifone SC 552 – интеллектуальная ПИН – клавиатура, загружаемая специальным программным обеспечением. Имеет три карт – ридера: два для микропроцессорных карт, один для международных карт с магнитной полосой. Используется в программно – аппаратных комплексах АРМ «Самообслуживания», POS-2, SB_PILOT, эмулятор POS – терминала АС «Филиал», POS – терминал Verifone Omni 395

Verifone Omni 395 – POS-терминал фирмы VERIFONE. Порт для подключения ПИН – клавиатуры, встроенный модем, термопринтер, порт для подключения терминала к внешним устройствам передачи данных.

Monetel EFT10 Comfort 512 (1024) Kb RAMS. POS – терминал фирмы Monetel. В последних модификациях терминала есть три слота для SIM – модулей.

POS – 2. Программный продукт для персонального компьютера, выполняющий функции универсального платежного терминала для обслуживания банковских карт с магнитной полосой и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ в пунктах выдачи наличных Сбербанка России.

АРМ самообслуживания представляет собой модификационный вариант программы POS -2, позволяющий держателям международных карт с магнитной полосой, выданных Сбербанком России, самостоятельно получить информацию о состоянии счета, а держателям АС СБЕРКАРТ – выполнять загрузку средств и другие операции с картой, не связанные с выдачей наличных и оплатой услуг.

SB PILOT – программное обеспечение современных кассовых аппаратов (ККМ) на базе персональных компьютеров позволяет поддерживать работу по оплате товаров и услуг банковскими картами.

Авторизационный сервер гостиницы (АСГ) – программно-аппаратный комплекс АСГ представляет собой коммуникационный сервер, обеспечивающий обслуживание карт с магнитной полосой на предприятиях торговли/сервиса (гостиницы, рестораны), оснащенных автоматическими системами управления компании HRS.

PServer – продукт предлагается управлениям банковских карт Сбербанка России для расширения коммуникационных возможностей POS – терминалов и банкоматов при подключении их к системам обслуживания карт АС СБЕРКАРТ и международных карт с магнитной полосой. Основной задачей программы является прием запросов на обслуживание по каналам одного типа и передача их на хост по каналу другого типа.

2.6 Развитие новых электронных банковских технологий - «Home banking»

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. Клиенты — пользователи системы получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут составить и переслать по модему платежное поручение, снабдив его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр Банка России платежное поручение передается не позднее 17 часов текущего дня, а на утро следующего дня деньги отправляются в РКЦ банка-получателя.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг — услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карт. И услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

банкомат банковский карта

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проходя трехмесячную практику в структурном подразделении №1801/080 Сбербанка России, я наблюдала за проведением различных операций, но особое внимание уделяла операциям по пластиковым карточкам и убедилась в том, насколько должно быть правильным оформление операций по пластиковым картам. Сотрудники должны в совершенстве знать соответствущие регламенты, инструкции по проведению операций с использованием пластиковых карт. Ведь неправильное проведение операции может лишить клиента пользованием картой по соответствующим операциям.

Пластиковые карточки – это один из наиболее удобных способов для клиента при получении наличных денежных средств через банкоматы или в Банке, а также причислении на счет карточки доходов (заработная плата, пенсия, стипендия и другие), расплачивании за товары и услуги, перечислении денежные средства на другие счета, платежи и т.д.

Важным элементом перечисления денежных средств на другие счета, а также их выдачи являются терминальные устройства, через которые проводятся операции, при этом владелец набирает ПИН-код, который знает только он.

Существует несколько разновидностей банковкой карты, отличаюшихся по возможностям и видам производимых операций. Дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика, а кредитная карта позволяет ее владельцу отсрочить их оплату. Также определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного счета в банке. Главным достоинством кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте.

В работе рассмотренна актуальность и важность пластиковых карт. Способы выдачи наличных денежных средств, новые банковские технологии и продукты.

Проводя операции с пластиковыми карточками важно знать все инструкции, документооборот, правильное оформление карты, проведение по ней операций, начисление денежных средств и т. д.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (действующая редакция).

3. Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 21.03.2001.

4. Федеральный Закон Российской Федерации «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 26.04.1995. №35-ФЗ.

5. Порядок совершения операций с международными банковскими картами в СПСБРФ (эмиссия) (Редакция 2 с именениями №№ 1-18) №299-2-р от 16.05.2002.

6. Порядок работы с задолженностью по счетам международных банковских карт СБРФ (Редакция 3) №512-3-р от 04.09.2006.

7. Бабинова Н.В. Новые платежные технологии: Справочник — М.: РЕКОН, 2001.

8. Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кровелецкого. М.: Финансы и статистика, 2001.

9. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ,2002.

10.           Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.

Размещено на

Страницы: 1, 2, 3