МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Пластиковые карты Сбербанка

    Пластиковые карты Сбербанка

    ВВЕДЕНИЕ


    Сберегательный банк является крупнейшим банком страны, занимает ведущее положение среди коммерческих банков России по размерам активов, собственного капитала и степени надежности. Он стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг.

    Очень важным направлением работы банков в сфере оказания банковских услуг по совершенствованию обслуживания населения является внедрение пластиковых карт. Они находят широкое применение в использовании клиентами банка. Новые прогрессивные технологии по совершению операций выдачи наличных денег, причислении на счет карточки доходов (заработная плата, стипендия, пенсия и т.д.), перечислении средств на друние счета с помощью пластиковых карт являются очень удобными в обращении и применении. Для сотрудников банка это выражется в упрощении операций выдачи наличных и освобождение времени для тех операций, где действительно необходимо взаимодействие контролера с клиентом. Для клиентов и пользователей картами очень удобно тем, что есть возможность осуществления операций с пластиковыми картами в любое время суток и без выходных дней с помощью банкоматов, быстрота платежей, удобство при оплате товаров и услуг. Все выше изложенное свидетельствует об актуальности данной темы.

    Сберегательный банк является крупнейшим в России оператор по выпуску и обслуживанию пластиковых карт международных и российских систем.

    Данная дипломная работа структурирована следующим образом: введение, первая и вторая главы, заключение.

    В первой главе письменно-квалификационной работы рассмотрены теоретические аспекты, возникновение, классификация пластиковых карт и технология производства.

    Во второй главе механизм совершения операций по пластиковым картам, рассмотрены основные прогрессивные формы, средства и методы в обслуживании клиентов, использование пластиковых карт как современного платежного инструмента на международном и российском рынках, в заключении подведены итоги.

    Важность развития данного средства расчетов подтверждает большой спрос на пластиковые карты. Также большую роль играет рассмотрение особенностей технологии реализации электронных платежей с помощью различных типов пластиковых карт, в том числе, смарт-карт. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды, различающиеся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

    В будущем пластиковые карты будут и дальше прогрессировать и совершенствоваться. Это уже отслеживается в новой банковской технологии «Home banking», которая также рассмотрена в дипломной работе.



    ГЛАВА 1. ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ С ПРИМЕНЕНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ


    1.1 Возникновение, понятие и технология производства платежных карт


    Механизм действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

    Пластиковая карта - обобщающий термин, который означает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых услуг, а также по техническим особенностям и организациям, их выпускающим.

    Важнейшая особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

    Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

    В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standarts Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт, порядок нумерации (образования счетов), формат магнитных полос, формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как «VISА», «Master Card», «American Express».

    Процесс производства карт с магнитной полосой можно разделить на три этапа:

    1.       Компоновка многослойной основы карт, ее объединение в общий пакет и припрессовка магнитных полос.

    2.       Процесс спекания многослойной основы с элементами полиграфического оформления и магнитной полосой.

    3.       Подача готовых листов с магнитными полосами на резательную машину. После предварительной разрезке листов на полосы, происходит окончательная вырубка заготовок с магнитной полосой.

    Затем заготовка с магнитной полосой в зависимости от задачи, попадает на другие этапы производства — персонализацию и считывание информации, контроль качества записи.

    Однако технология магнитных карт, как известно, имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации, практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания. По этой причине карты с магнитной полосой не в полной мере подходят для хранения конфиденциальной информации. Благодаря интенсивному развитию микроэлектроники в начале 70-х годов прошлого века, когда специалисты научились создавать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций, которые занимали площадь всего несколько квадратных миллиметров на одном чипе, стало возможным появление технологии микропроцессорных или смарт-карт.

    Роль дизайна пластиковых карт несомнонно велика. Именно искусство воплощения хорошего дизайна на маленькой площадке карточки и является залогом успеха того или иного продукта. Помимо строго расположенных элементов на карте, согласно международных стандартов ISO, проблема состоит еще и в воплощении дизайна на карте.



    1.2.   Классификация и виды банковских карт


    1.2.1. Особенности локальных, международных и виртуальных карт

    Внутренняя карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. (Сберкарт — внутрибанковская карта СБРФ).

    Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

    Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке.


    1.2.2 Характеристика кредитных, дебетовых (расчетных) карт

    Дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта.

    Банковская кредитная карта позволяет ее владельцу при покупке товаров и услуг отсрочить их оплату. Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего) счета клиента в банке.

    Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Перед тем как выдать кредитную карту, банк или соответствующая компания по выпуску карт предлагает клиенту заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включающая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основе этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворяет банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования.

    К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денег в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большую часть кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвущего в соответствующей системе, где применяются кредитные карты.

    Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карт, - бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий.

    Раз в месяц владелец карты получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость совершенных покупок и получения наличных денег в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств - овердрафт — кредит под небольшие проценты. Владелец карты имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 % от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев с уплатой процентов.

    Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения.


    1.2.3 Виды электронных карт и процедуры их обработки

    Существуют следующие виды электронных карт:

    Карты памяти — это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карты еще не являются по-настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектаульные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

    Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карт представляет собой микрокопьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру (далее ПК). Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью ПК начала 80-х годов 20 века.    

    Суперсмарт-карты. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.

    Магнитные и микропроцессорные карты также отличаются процедурой их обработки. Магнитную карту при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающие устройство (терминал), набирая ПИН-код. Терминал печатает три копии чека (приложение 1), в которых расписывается покупатель. Каждый из чеков предназначен для одного из участников сделки (владелец карты, магазин и банк). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтвержение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. В конце каждого дня продавец собирает чеки, обработанные на терминале, заполняет депозитный бланк и торговая организация погашает их по почте или предоставляет в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на текущий счет торговой организации. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком-эмитентом карты по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карты.

    Микропроцессорные карты обрабатываются несколько иначе. Карта вставляется в специальное терминальное устройство — POS. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН-код, терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию денег со счета клиента. Все это происходит в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспобность клиента, содержатся в памяти самой карты. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце операционнго дня. При каждом переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

    Таком образом, электронные карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требует постоянного использования телекоммуникационных линий связи.


    1.3 Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт


    В 1969 году «Dinners Club» и «American Express» подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платеженых систем. В 1974 году аналогичное соглашение было заключено с «VISA International», в 1975 году — с «EURO CARD/MASTER CARD», в 1986 году — с «JCB International». Таким образом специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обсулживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэконбанк СССР.

    В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано солашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организанией «VISA International» для стран Еворопы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист» стал членом этой международной организациии, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможнлсть пользоваться кредитными картами. Ответным шагом типографским способом «Euro Card» стало избрание своим членом Внешэконбанка СССР.

    С конца 60-х годов 20 века в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 годах Сбербанк СССР совместно с заинтересованными ведомствами разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного пректа стоило 10 млрд. рублей, но он бы окупился в течении 1 года. В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих в нашей стране.


    1.4 Признаки и элементы защиты банковской пластиковой карты платежной системы «VISA International» Visa Electron от подделок

    Выдача наличных денежных средств по картам Visa Electron сторонних банков осуществляется только с использованием электронных терминалов.

    На лицевой стороне карты Visa Electron логотип может быть двух видов:

    1. В виде синего прямоугольника в белой рамке с надписью «VISA» белыми наклонными буквами, под ней золотистый наклонный штрих и ниже белым цветом надпись «Electron». По белому контору логотипа нанесена микропечать (видимая в 5-ом увеличении). Логотип может располагаться в правом верхнем или в правом нижнем углу карты.

    2. В виде прямоугольника синего цвета в белой рамке с надписью «Electron» белыми наклонными буквами. Выше и ниже надписи располагаются полосы, состоящие из вертикальных штрихов, верхняя полоса золотистого цвета с утолщением штрихов слева на право, нижняя полоса — красного цвета с утолщением штрихов справа налево. Логотип располагается в правом верхнем или нижнем углу карты. По контуру логотипа на непрерывную белую рамку наносится микропечать (видимая при 5-ом увеличении).

    Номер карты наносится типографским способом контрастным к цвету карты цветом, может быть указан не полностью (но не менее 4-х цифр номера). Некторые карты могут быть эмбоссированны. Номер карты всегда начинается с цифры 4 и состоит из 16 или 13 цифр, сгруппированных по четыре или по четыре и три цифры (4-4-4-4 или 4-3-3-3). цифры номера карты не должны быть каким-либо образом исправлены.

    Четыре цифры, совпадающие с первыми четырмя цифрами номера карты, должны быть напечатаны типографским способом контрастной цвету карты краской над или под первыми цифрами номера карты. Цифры не должны стираться.

    Имя и фамилия держателя карты (латинским шрифтом) и срок действия карты должны быть нанесены типографским способом или проэмбоссированы.

    Срок действия карты может содержать дату начала и дату окончания или только дату окончания срока возможного использования карты. Карта действительна с 00 часов первого числа месяца, указанного на ней, по 00 часов первого дня месяца, следующего за месяцем (срока окончания), указанного на ней. Карта принимается к обслуживанию только в течении срока ее действия.

    Так же присутствует надпись: «Electronic USE onli», нанесенная типографским способом, надпись не должна стираться.

    В виде исключения на картах VISA Electron могут присутствовать голограмма и изображение голубя, видимое в ультрофиолетовом свете.

    На оборотной стороне карты:

    Магнитная полоса впаивается в пластик и содержит номер карты и дополнительные закодированные данные, записанные электоронным способом. Она не должна отслаиваться или иметь видимых повреждений.

    Панель для подписи располагается под магнитной полосой. Панель сделана из чувствительного и гладкого материала. На первый защитный слой панели нанесено повторяющееся под углом слово «ELECTRON» желтого, красного и синего цвета. При нарушении верхнего слоя панель начинает отслаиваться, проявляется слово «VOLD» («недействительно»).

    Оборотная сторона карты может быть напечатана в перевернутом виде.

    Дополнительные средства защиты от незаконного использования карты:

    Фоторепродукция подписи Держателя: она может быть нанесена на лицевой или оборотной стороне карты (вместо панели для подписи). Данный вид защиты затрудняет подделку или изменение подписи Держателя на панели для подписи. Фотография Держателя: она может быть на лицевой или оборотной стороне карты. В случае расположения на лицевой стороне она должна быть цветной.

    Страницы: 1, 2, 3


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.