МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

    §     Возможность сдавать приобретаемое жилье в аренду, покрывая тем самым расходы на ежемесячные выплаты.

    §     Возможность досрочного погашения кредита через 6 мес. пользования ипотекой.29

    В целях проведения данных программ кредитования банка «Санкт-Петербург» заключаются договора с риэлтерскими конторами о взаимном сотрудничестве по оказанию друг другу информационных, консультационных и иных видов услуг в сфере развития ипотечного жилищного кредитования. В соответствии с такими договорами риэлтер в ходе осуществления деятельности по работе с гражданами, обратившимися к нему за содействием в поиске жилых помещений, для приобретения в собственность, оказывает банку информационные и иные виды содействия в их деятельности по предоставлению ипотечных жилищных кредитов30.

    Банк в свою очередь оказывает консультационную и информационную поддержку риэлтеру, направленную на надлежащее применение сторонами в ходе их совместной деятельности требований агентства и исполнение сторонами условий настоящего соглашения.

    Ø    Этап 4. Подбор жилого помещения. (Проводится для заемщиков, не определившихся с приобретаемым жилым помещением на этапе 2.)


    Агент:

    Внесение информации по приобретаемому жилью в Декларацию заемщика;

    Прием от Заемщика:

    заявления-анкеты страхования ипотечной сделки в части страхования предмета ипотеки;

    заверенных нотариально письменных обязательств родственников;

    заверенных нотариально письменных согласий родственников на ипотеку;

    документов по приобретаемому жилью по перечню;

    разрешения органов опеки и попечительства на ипотеку приобретаемого жилого помещения (при необходимости);

    заключения по оценке жилого помещения аккредитованным по программе ОАО «АИЖК» независимым оценщиком;

    Предоставление оригиналов документов в банк

    Банк:

    Запрос на согласование со Страховой компанией

    Анализ документов, дооформление отчета об андеррайтинге (не позднее третьего рабочего дня следующего за днем предоставления документов в банк)

    Кредитный комитет (по средам, окончательное решение по выдаче кредита)

    Доведение решения кредитного комитета до Агента (не позднее рабочего дня следующего за днем заседания кредитного комитета)

    Ø    Этап 5. Подготовка договоров по ипотечной сделке: Данный этап проводится в течение двух рабочих дней с момента принятия окончательного решения о предоставлении кредита.

    Агент

    Договор купли-продажи (по согласованной с банком форме)

    Банк

    Кредитный договор;

    Договор поручительства (при необходимости) ;

    Закладная;

    Договор банковского счета;

    Договор аренды индивидуального банковского сейфа (при оплате наличными продавцу - физическому лицу) ;

    Договоры страхования (Полисы).

     

    Ø    Этап 6. Совершение ипотечной сделки. Согласование сторонами сроков проведения сделки

     

    Банк

    Подписание договоров в банке

    Открытие счетов

    Подача распоряжения на расходование кредитных средств

    Совершение валютообменной операции по курсу банка (при необходимости)

    Закладка средств в индивидуальный банковский сейф (при оплате договора купли-продажи наличными продавцу - физическому лицу)

    Агент и Банк

    Подписание и нотариальное удостоверение договора купли-продажи квартиры

    Регистрация договора купли-продажи и обременения

    Необходимые действия по регистрации Закладной

     

    Ø    Этап 7. Сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.


    Этап включает в себя:

    ü  выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре.

    ü  контроль за целевым использованием кредита в период строительства или реконструкции объектов кредитования;

    ü  наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;

    ü  контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов.

    При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком своих обязательств с начислением за период пользования отсроченной ссуды более высокого процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога.


    3.4.1 Сравнительный анализ программ ипотечного жилищного кредитования в ОАО «Банк «Санкт-Петербург»»

              В предыдущих параграфах были рассмотрены программы ипотечного кредитования реализуемых на Федеральном и Республиканском уровне источником финансирования Федеральной программы являются бюджетные средства. В Российской Федерации существует ряд коммерческих банков, которые реализуют свои собственные программы ипотечного кредитования с каждым годом таких банков становиться все больше и больше они предлагают разнообразные ипотечные продукты условия, которых становиться все больше доступно для населения. Рассмотрим организации ипотечного кредитования на примере банка «Санкт-Петербург».

    Ø    Программа «Молодежи доступное жилье»

    Принять участие в программе могут молодые петербуржцы в возрасте от 18 до 30 лет (одинокие молодые граждане до 30 лет; молодые семьи, в которых оба супруга не достигли 30-летнего возраста; неполные семьи с детьми, в которых отец или мать не достигли 30-летнего возраста), постоянно проживающие в Санкт-Петербурге, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющие финансовую возможность:

    • единовременной оплаты до начала строительства не менее 30 % стоимости приобретаемой квартиры;

    • осуществления равномерных ежемесячных платежей по погашению остатка ее стоимости в течение 5 лет.

    Предусмотренная Программой рассрочка оплаты полной стоимости приобретаемого гражданами жилья предоставляется на беспроцентной основе.

    Непосредственную реализацию Программы осуществляет специально созданное для этих целей Администрацией СПб некоммерческое партнерство


    «Центр по строительству жилья для молодежи».

    Срок кредита

    5 лет

    Сумма в % от стоимости жилья

    30

    Возраст заемщика

    до 30 лет

    Вид жилья

    Вторичный ; востанновленый


    Ø    Программа «Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социальное обслуживания населения».

    Программа ориентирована на приобретение жилья в рассрочку на доступных для работников бюджетной сферы условиях его оплаты.

    Участниками Программы могут быть семьи, в которых хотя бы один из супругов признан нуждающимся в улучшении жилищных условий и является работником бюджетной сферы не менее пяти лет.

    Право на получение государственного содействия в рамках Программы семья может использовать только один раз: члены семьи участника Программы подлежат снятию с учета нуждающихся в улучшении жилищных условий после вселения в новое жилье.

    Государственное содействие в рамках Программы заключается в предоставлении участникам Программы:

    • возможности приобретения жилья в рамках Программы по себестоимости;

    • субсидии па компенсацию части первоначального взноса в размере до 10% от стоимости жилья в зависимости от стажа работы в бюджетной сфере;

    • рассрочки оплаты остатка стоимости жилья на срок до 10 лет;

    • отсрочки единовременной оплаты 20% от стоимости жилья на последний год рассрочки оплаты за жилье;

    • субсидии в последний год рассрочки на компенсацию остатка стоимости жилья в размере 20% от его стоимости.


    Срок кредита

    5 лет (рассрочка оплаты 10 лет)

    Размер субсидии в % от стоимости жилья (приложение 4)

    10% от стоимости жилья


    Возраст заемщика

    от 18 лет до не более 60

    Вид жилья

    Вторичный ;

    Программа «Долгосрочное жилищное кредитования»

    Петербуржцы, изъявившие желание получить субсидии в рамках Программы, должны обращаться в отделы учета и распределения жилой площади администраций районов СПб. Право на получение субсидии имеют граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и прошедшие отбор на получение ипотечного кредита в банке.


    Срок кредита

    5 лет

    Размер субсидии в % от стоимости жилья (приложение 4)

    не больше 35% от стоимости жилья

    Возраст заемщика

    от 18 лет не более 60

    Вид жилья

    Вторичный


    Анализ программ.

     программы


    условия

    Молодежи доступное жилье

    Жилье работником образования, здравоохранения и соц. обслуживания населения

    Долгосрочное жилищное кредитования

    Возраст

    18-30

    18-60

    18-60

    Срок кредита


    5

    5-10

    5-20

    проценты по кредиту

    беспроцентный

    беспроцентный

    беспроцентный

    Сумма в % от стоимости жилья

    30

    10

    35

    Ежемесячный платеж (стоимость жилья 15000000 руб.)

    17500 руб.

    (5 лет)

    11250 руб. (10лет)

    4062 руб.

    (20 лет)

    рынок жилья

    восстановленный

    вторичный

    вторичный

    вторичный


    Из предоставленных программ самая нереальная «Молодая семья» т.к. молодая семья из 2 3 человек в возрасте от 18-30 лет с ежемесячной выплатой 18000 рублей в месяц и 14 % выплатить нереально.

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России, можно сделать следующие выводы. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на позитивные сдвиги долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков в следствии таких причин, как :

    Ø    отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах;

    Ø    нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах». При чем мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем доработки как самого закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», так и предусмотренных в нем возможностей оформления закладной при ипотеке в силу закона;

    Ø    высокие кредитные и процентные риски;

    Ø    отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;

    Ø    недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;

    Ø    экономическая нестабильность предприятий-работодателей;

    Ø    неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу;

    Ø    отсутствие скоординированной целенаправленной и системной работы на всех уровнях и этапах одновременно, что могло бы быть устранено если бы, например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию взяло на себя функцию координатора, то есть занималось не только рефинансированием, но и другими проблемами, связанными с информационным обеспечением всей деятельности, связанными с подготовкой кадров и так далее, либо же этим занимался какой-то федеральный центр.

    Если бы в ближайшее время удалось бы принять и внедрить в практику вот два обозначенных способа появления долгосрочных ресурсов, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.

    Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

    Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

    СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ


    1.            Гражданский кодекс РФ;

    2.            Федеральный закон « Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98

    № 102- ФЗ;

    3.            Федеральный закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.03

    152-ФЗ;

    4.            Закон РФ «О залоге» от 25.05.92 № 2872-1 с изменениями и дополнениями;

    5.            Постановление Правительства РФ от 11.01.2003 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» с изменениями и дополнениями;

    6.            Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000;

    7.            Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 1999;

    8.            Иванов В.В. Все об ипотеке. – М.: МТ - Пресс, 2000;

    9.            Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ. - внедр. Центр «Маркетинг», 2001;

    10.       Мигулин П.П.Русский государственный кредит 1889;

    11.       Проскурякова Н.Л. Земельные банки Российской империи;

    12.       Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка.- СПб.: Питер, 2001;

    13.       Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002;

    14.       Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)// Деньги и кредит .- 2004г.- № 4;

    15.       Гаринова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования //;

    16.       Деньги и кредит.-2004.-№ 6;

    17.       Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе.- 2004г. № 10;

    18.       Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт.- 1999г.-№ 16;

    19.       Красиков А.Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2002.- № 10;

    20.       Матюхин Г.П. Тернистый путь ипотечного кредитования// Банковское дело.-2004г.- № 3;

    21.       Минц В. Готов ли рынок? Перспективы развития ипотечных ценных бумаг для жилищного финансирования.//Рынок ценных бумаг.-2002г. №4(211). - с.21-23;

    22.       Миронов М. Ценные бумаги на рынке недвижимости: то густо ,то пусто //Рынок ценных бумаг.-2002-№ 15(222).-с.20;

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.